10 kroků refinancování hypotéky u stavební spořitelny

Snad každého, komu v bankách nabízejí na konci fixace nevýhodně vysoké úrokové sazby k hypotéce , dnes napadne zajít se přeptat i jinam. Refinancování úvěru dokáží zajistit už nějakou dobu totiž také stavební spořitelny . Neznamená to nutně, že je to u nich výhodnější. Záleží na konkrétním klientovi a na podmínkách, které mu stavební spořitelna dokáže nabídnout. Porovnat nabídky pak musí klient sám. Změna poskytovatele úvěru sice působí složitě, ale stavební spořitelny se celý proces přeúvěrování snaží klientům, co nejvíce zjednodušit. Shrnuli jsme proto tento proces do našeho desatera.

1. O přeúvěrování je třeba začít se starat včas, než skončí fixace u původní hypotéky. „Obecně platí, že čím dříve před skončením fixace se na finančního poradce stavební spořitelny klient obrátí, tím lépe,“ říká Rostislav Trávníček z  Českomoravské stavební spořitelny (Lišky). Ideální je začít se aktivně zajímat o možnosti refinancování hypotéky minimálně dva až tři měsíce před výročím fixace. To by vám mělo stačit, jak k porovnání několika nabídek stavebních spořitelen, tak i ke sjednání nového úvěru bez stresu.
2. Jestliže nemáte ve vybrané stavební spořitelně založenou vlastní smlouvu, budete si ji muset před sjednáním úvěru uzavřít. Čerpat ovšem budete moci jedině překlenovací úvěr, a teprve po splnění všech podmínek stavební spořitelny, budete moci čerpat úvěr řádný. V případě, že smlouvu na "stavebko" již máte a dostali jste už od stavební spořitelny nabídku na úvěr ze stavebního spoření, můžete podle Zdenky Blechové ze Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinky) rovnou čerpat řádný, tedy výhodnější úvěr. Může se vám také vyplatit mít dvě a více smluv stavebního spoření (například manželům), protože rychleji naspoříte potřebnou částku a čerpat řádný úvěr můžete dříve.
3. Aby vám mohli ve stavební spořitelně připravit, co nejlepší nabídku na refinancování, připravte si s sebou veškerou původní dokumentaci k hypotéce . Poradce stavební spořitelny vám podle toho nabídne vhodný produkt a provede v počítači simulaci úvěru. Nezávazně si ji případně může propočítat i každý sám na internetových stránkách stavebních spořitelen.
4. Současně s nabídkou na úvěr by vám měl poradce poskytnout také seznam dokumentů, které budete pro úspěšné poskytnutí úvěru ze stavebního spoření potřebovat. Klient dokládá nejčastěji dokumenty pro účel, bonitu a zajištění. Někde vám mohou situaci maximálně usnadnit, pokud jim stačí opravdu jen ty doklady, které jste už jednou předkládali při žádosti o hypotéku . Přehledy požadovaných dokumentů k úvěru se zástavou nemovitosti mají případně na svých webech vyvěšené všechny stavební spořitelny.
5. Stejně jako u každého jiného úvěru budete ale potřebovat prokázat totožnost. Určitě si tedy nezapomeňte vzít s sebou občanský průkaz či jiný doklad totožnosti. Pokud jste cizinec, musíte předložit například i doklad o povolení k pobytu v České republice (stavební spoření a úvěr z něj může čerpat každý, kdo splní zákonné podmínky, viz box)
6. Bonitu, tedy prokázání platební schopnosti, už také po vás všude chtít nebudou. Pokud jste dosud spořádaně platili hypotéku , stavební spořitelny vás zpravidla posuzují jako spolehlivějšího klienta. Může tak často stačit jen čestné prohlášení. Tuto výhodu spořitelny poskytují ale za podmínky, že nepřekročíte původní úvěr. „Nemusíte dokládat bonitu, pokud výše měsíčného zatížení sjednávaného úvěru nepřekročí hodnotu zatížení starého úvěru. Klienti pak přiloží vyplněný formulář Potvrzení o příjmu, které ale nemusí už potvrzovat zaměstnavatel,“ upozorňuje Rostislav Trávníček z Lišky .
7. Nový odhad nemovitosti také není pro refinancování vždy třeba. Zatímco v Buřince, Lišce či Modré pyramidě vystačíte i po delší době s původním odhadem ceny nemovitosti, v Raiffeisen stavební spořitelně uznávají jen znalecký posudek starý maximálně půl roku. Pokud je výše nesplacené hypotéky na koupi domu do 80 procent hodnoty zastavované nemovitosti, odhad ceny nemovitosti třeba v Lišce vůbec nepožadují. V ostatních případech by u Lišky odhad ceny nemovitosti neměl být starší než dva roky, u Buřinky sedm let.
8. V dokladech k zajištění úvěru se jednotlivé stavební spořitelny liší. V Lišce například stačí jen neověřená kopie Listu vlastnictví odrážející aktuální stav zastavované nemovitosti. V Buřince budete potřebovat aktuální List vlastnictví, původní posudek pro hypoteční banku i dvě až tři současné fotografie nemovitosti. Wustenrot stavební spořitelna požaduje i pojistnou smlouvu na zástavu.
9. Po odevzdání dokladů poradci spořitelny už je další část procesu především na stavební spořitelně. Podle interních pravidel posoudí vaši bonitu, ověří si vás v registru dlužníků. Pokud je vše v pořádku, stavební spořitelna vám připraví Úvěrové smlouvy spolu s dalšími smluvními dokumenty.
10. Dalším logickým krokem je podepsání Úvěrových smluv klienta se stavební spořitelnou. Čerpání úvěru pak probíhá bezhotovostně. Vše už vyřizuje stavební spořitelna s bankou sama. Stavební spořitelna pošle patřičnou sumu do původní hypoteční banky na uhrazení zbývajícího hypotečního úvěru a banka jí vydá takzvanou kvitanci. Na jejím základě pak katastr nemovitostí změní zástavní právo k zastavované nemovitosti na stavební spořitelnu tedy novou věřitelskou banku.

Máte vy či někdo z vašeho okolí již s přefinancováním hypotéky úvěrem ze stavebního spoření zkušenost? Podělte se o ni s ostatními čtenáři.