Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypoúvěry versus "bezplatná" hypotéka od mBank

| rubrika: Jak na to | 25. 1. 2008 | 20 komentářů
Hypoúvěry versus "bezplatná" hypotéka od mBank
Kombinované úvěry ze stavebního spoření stále více konkurují hypotékám. Díky nejistotě na hypotečních trzích a růstu úrokových sazeb se stavební spořitelny chlubí, že jejich úvěry jsou výhodnější než hypotéky. Porovnali jsme dva mezi sebou a s hypotékou od mBank.

Kdo kupoval nemovitost před rokem na hypotéku, mohl získat až neuvěřitelně nízké úrokové sazby. Ti, co uvažují o koupi bytu nebo domu teprve letos, váhají, protože úroky z hypoték rostou a s nimi i splátky. Navíc není jisté, kam se až mohou vyšplhat. Zájemci o úvěr na bydlení proto stále častěji zvažují i úvěry ze stavebního spoření, které do nedávna používali více na rekonstrukce.

Co jsou hypoúvěry

Jde o kombinované úvěry ze stavebního spoření, které se vyznačují obecně: dlouhou dobou splácení, fází překlenovacího úvěru i úvěru ze stavebního spoření a nízkými požadavky na výši akontace. Typický produkt tohoto typu je např. Hypotrend Buřinky, Tophypo Lišky nebo Hypoúvěr Modré pyramidy.

Klient, který nemá založenou smlouvu na stavební spoření a potřebuje úvěr na bydlení, si ve stavební spořitelně tuto smlouvu založí a rovnou stanoví cílovou částku tak vysokou, aby odpovídala požadované potřebě. Z výše cílové částky se odvozuje poplatek za smlouvu. Do doby, než klient získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, si spoří, získává při splnění všech podmínek státní podporu a současně splácí překlenovací úvěr. Po celou dobu tohoto úvěru se mu sice úročí naspořené peníze, ale současně platí spořitelně z překlenovacího úvěru úroky a platí i za vedení dvou účtů (účtu ke smlouvě o stavebním spoření a účtu k překlenovacímu úvěru). Teprve při splnění všech podmínek zákona a stavební spořitelny se jeho překlenovací úvěr "překlopí" do řádného úvěru, kdy již platí úroky jen ze zbývající, tedy nesplacené částky a nelze již čerpat státní podporu. Pro získání řádného úvěru musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit určitou částku a dosáhnout určité výše tzv. hodnotícího čísla podle podmínek spořitelny.

Úvěrů ze stavebního spoření je na trhu řada a některé z nich konkurují hypotékám velmi zdatně, zejména tím, že klientovi garantují po většinu doby splácení jednu úrokovou sazbu, a tedy i výši splátky. Nicméně na rozdíl od jednodušších hypoték bývá tento produkt pro klienty někdy těžko srozumitelný. Musí se vyrovnat s pojmy jako meziúvěr, dospořování či řádný úvěr. Na vlastní kůži to poznal mladý manželský pár, který se rozhodl, že si koupí byt. Oba nedávno absolvovali vysokou školu a zatím mají naspořeno 300 tisíc korun, mají dvě smlouvy o stavební spoření. Nový byt je přijde na 1,8 milionu korun. Takže od banky potřebují milion a půl.

Na možnosti získání úvěru se pár informoval v Modré pyramidě. Nechtěl ale zůstat jen u jedné nabídky a proto se obrátil i na několik hypotečních makléřů, kteří manželům doporučili právě produkty stavebních spořitelen. Ze zvědavosti ale kontaktovali i mBank, která se chlubí hypotékami bez poplatků. Spolu s poradcem Janem Patákem ze společnosti Finco&Partners pak manželé porovnávali kombinované úvěry stavebních spořitelen a hypotéku, konkrétně Hypoúvěr od Modré pyramidy, TOPHYPO a TOPKREDIT od Českomoravské stavební spořitelny (Lišky) a variabilní hypotéku mBank.

Stavební spořitelny mohou být cílem méně bonitních klientů, kteří by v bance neuspěli. Z hlediska požadovaných příjmů by pro mladé manžele byla zajímavější nabídka Modré pyramidy. Na úvěr 1,5 milionu by museli mít minimální příjem 17 257 korun čistého na domácnost. V Lišce by pro úvěr Tophypo museli doložit 19 tisíc korun a pro Topkredit nejméně 21 400 korun. Kvůli hypotéce mBank na 1,5 milionu korun by museli vydělávat dohromady 23 tisíc korun.

Porovnáme-li poplatky obou stavebních spořitelen, jeví se i v tomto případě o něco výhodněji Hypoúvěr Modré pyramidy. Za uzavření smlouvy si zde účtují 7 500 korun oproti 15 000 korunám v Lišce. Za zpracování úvěru chce Modrá pyramida 10 000 a Liška 7500 korun. Roční poplatky za vedení účtu se liší jen nepatrně.

Naopak v mBank si neúčtují vůbec žádné poplatky za zpracování hypotečního úvěru, ani za vedení úvěrového účtu. Jediný poplatek, který by mladí manželé v mBank při sjednání hypotéky platili, je takzvaný GAP Insurance. "Tento poplatek ovšem účtujeme jen v případě, že zapůjčená částka převyšuje 80 procent zastavené ceny nemovitosti. Je to vlastně pojištění částky, která osmdesátiprocentní hranici přesahuje. Ostatní banky mají tento poplatek započítaný už v úrokové sazbě, " vysvětluje Michal Čapek z mBanky. Výše GAP Insurance je v nabídce pro mladý pár spočítaná na 10 500 korun. V Modré pyramidě v prvním roce stejní klienti zaplatí celkem 18 700 korun (včetně ročních poplatků za vedení dvou účtů),  v Lišce to bude 23 660 korun

Stavební spořitelny lákají klienty také na tvrzení, že jim nabídnou jednu úrokovou sazbu platnou po celou dobu úvěru. Jenže ve většině případů to není úplně pravda. Klient, který nejdříve musí čerpat tzv. překlenovací úvěr má úrokovou sazbu garantovanou u Hypoúvěru či u Tophypo jen na šest let. Přitom tento meziúvěr splácí minimálně čtrnáct let. Teprve pak přijde na řadu standardní úvěr ze stavebního spoření, kde už slib jedné sazby stavební spořitelny dodrží.  Garance sazby u překlenovacího úvěru i standardního úvěru platí ovšem po celou dobu u Topkreditu. "Ten je sice měsíčně dražší vzhledem k vyšší částce dospořování, celkově  je   ale na kratší dobu než ostatní dva úvěry," dodává Paták. Konkrétní sazby a výše splátek u překlenovacích a řádných úvěrů jsou v tabulce.

V mBank mladému páru ze všech svých produktů nabídli hypotéku s variabilní úrokovou sazbu 5,37 procenta. To je sice vyšší sazba než u nabídek stavebních spořitelen, hypotéka je ale navržená na 30 let. Měsíční splátka by tak nyní byla 8 395 korun. Klienti by přitom měli jistotu této splátky garantovanou pouze 3 měsíce. Tato úroková sazba totiž není fixovaná, protože se počítá z tříměsíční mezibankovní úrokové sazby 3M PRIBOR a marže mBank.

Při volbě vhodného úvěru je podle Patáka nutné vždy posuzovat výši odhadu zastavené nemovitosti, garanci úrokové sazby a příjmy domácnosti. Pokud například manželé očekávají výrazné snížení příjmu, třeba kvůli mateřské dovolené, měli by se patrně rozhodovat mezi Hypoúvěrem a Tophypo. V nejbližší době šesti let by měli díky tomu jistotu relativně nízké měsíční splátky. U Tophypo by ale museli pro přidělení úvěru ještě zvýšit příjem. Jestliže manželé očekávají do budoucna zvyšování platu, měli by volit spíše Topkredit Lišky. Ten by jim díky téměř jedenáctitisícovým splátkám umožnil splatit úvěr za dvacet let, tedy nejdříve ze všech nabídek.

S vyššími příjmy by si manželský pár mohl vzít i hypotéku mBank, pokud by se nebál rizika možné změny sazby každé tři měsíce. mBank nabízí ještě jednu výhodu. U úvěrů ze stavebního spoření musí klient po dobu překlenovacího úvěru spořit, navíc s těmito penězi nemůže disponovat. U mBank může klient spořit také. Peníze má však ihned k dispozici. Navíc část úspor  může převést na tzv. bilanční účet, který snižuje hodnotu úvěru, z níž se počítá úrok

Oba typy produktů doporučených mladým manželům umožňují úvěr doplatit kdykoli bez sankcí. Kombinované úvěry ze stavebního spoření v době stoupajících úrokových sazeb představují pro hypotéky silnou konkurenci. Oslovení odborníci je nyní považují za méně rizikovější než například hypotéky s krátkodobou fixací. A doporučují je zejména konzervativním klientům.

Modrá pyramidaLiškaLiškamBANK
ProduktHypoúvěrTophypoTopkreditVariabilní hypotéka
Minimální příjem domácnosti17 257 Kč19 000 Kč21 400 Kč23 000 Kč
ZástavaAnoAnoAnoAno
Požadují životní pojistku?NeNeNeNe
Poplatky v 1. roce
celkem / a roční v dalším
18 700 Kč /
2 * 600 Kč
23 660 Kč /
2 * 580 Kč
23 660 Kč /
2 * 580 Kč
10 500 Kč
Státní podpora6 000 Kč6 000 Kč6 000 Kč0 Kč
Překlenovací úvěr
/sazba
4,69 %4,90 %4,70 %5,37 %
(dle 3M Pribor)
Měsíční splátka8 863 Kč8 698 Kč10 661 Kč8 395 Kč
Garance splátky6 let (meziúvěr)
10 let (řádný úv.)
6 let(meziúvěr)
14 let (řádný úv.)
20 let (meziúvěr i řádný úvěr)3 měsíce
Řádný úvěr5 %4,80 %3,70 %-
Měsíční splátka9 000 Kč7 830 Kč8 875 Kč-
Doporučená doba
trvání úvěru
24,5 let28 let20 let30 let
Počet splátek úvěru celkem174 + 120168 + 168120 + 120360
Poplatky za celou dobu trvání úvěru celkem37 300 Kč42 800 Kč37 000 Kč10 500 Kč
Splátky za celou dobu trvání úvěru celkem2 622 162 Kč2 776 704 Kč2 344 320 Kč3 022 200 Kč
Při uvedených sazbách by klienti zaplatili celkově za úvěr*2 659 462 Kč2 819 504 Kč2 381 320 Kč3 032 700 Kč
*Tento výpočet platí jen při uvedených úrokových sazbách. Úroková sazba u překlenovacího úvěru se ale může po 6 letech změnit.  Celkové náklady na úvěr ze stavebního spoření ovšem snižují naspořené vklady a úroky a příspěvek státní podpory (pokud nebude zrušen).

Zdroj: Stavební spořitelny, mBank

Jaké jsou podle vás vyhlídky kombinovaných úvěrů ze stavebního spoření a hypoték v nejbližší budoucnosti?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+39
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 1. 2008 19:47, Dominik

Přesně tak! Těch kritérií je víc než jen naspořit 40%, to by pak úvěry ze SS byly docela snadno nejvýhodnější...

Reagovat

 

+69
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Štěpán 26. 01. 2008 00:52)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

25. 1. 2008 16:16, Štěpán

Výpočty jsou to sice hezké ale kolonka "Při uvedených sazbách by klienti zaplatili celkově za úvěr" je dosti nic neříkající. V tabulce chybí vyjádření realné hodnoty peněz (se započtením časové hodnoty peněz = včetně inflace a růstu mezd). Pak by tyto částky měli větší vypovýdající hodnotu. Takhle na to člověk koukne a hned si myslí, že hypotéka je nejhorší. Ale pokud počítáme s měsíčním zatížením (které jsou nižší, takže ještě můžeme spořit ušetřenou částku) tak je tento úvěr mnohem bezpečnější a nakonec se může stát, že vyjde "přeplacení" záporné.

Reagovat

 

-9
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

12. 10. 2009 | 18:04 | Pavel

To je přesně můj případ, taky jsem si nevěděl rady s délkou placení hypotéky. V každé bance mi říkali něco jiného a že právě oni jsou nejlepší, tak pak se v tom vyznejte. Nakonec jsem využil služby www.ovbteam.com a jsem...více

15. 12. 2008 | 14:11 | Jarda

Oceňuji, že se článek snaží nečeho konkrétního dopočítat. Ale bohužel jsou výsledky zcela nesrovnatelné, protože byla zvolena různá doba splácení!!
Je přece jasné, že když svůj úvěr natáhnu déle, tak více zaplatím....
více

3. 7. 2008 | 22:43 | Dominik

Oceňuji Vaši snahu se k něčemu dopočítat. Snažím se přijít nato jak se procenta u hypoték počítají a zatím se mě to nepovedlo. Budu rád za jakékoli odkazy, informace či dokonce Váš program. více

8. 5. 2008 | 0:52 | Kubín

Pěkný článek, ale domnívám se, že výpočty jsou poměrně nepřesné a zavádějící. Problém je v tom, že každá varianta platí rozdílnou měsíční splátku a konečná částka je vyjádřena v nominální hodnotě, to vytváří neporovnatelné...více

1. 2. 2008 | 20:52 | Dave

Myslím že je to úplně jedno, na jakou dobu máš fixaci. Můžeš si to teď sebelíp zafixovat třeba na pět let, ale ty taky utečou a najednou se probudíš a budeš mít úrok třeba 15%. Tudíž dlouhá doba fixace tě moc neposouvá,...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Koncepce, Protekcionismus, Management, doplňkové penzijní spoření, příspěvek zaměstnavatele, daň z příjmů, aleš poklop, penzijní připojištění, Úvěrové riziko, cizí správa, Google, příjem, spořitelna, obsílka, formulace, režijní jízdenky, představenstvo HPH, podnikatelské konto maxi

7T40858, 2U22710, 3AX7428, 2U22710, 3M35819

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK