Spoříte s Liškou? Pak pozor na "Bonusový vklad"!

Dle webových stránek Lišky se Bonusový vklad hodí: „Pro všechny, kdo chtějí čerpat výhody stavebního spoření a zároveň mít dříve přístup k naspořeným finančním prostředkům bez sankcí za předčasné ukončení smlouvy.”

Myslel jsem si, že hlavní výhodou stavebního spoření je to, že mi k penězům, jež do něj vkládám, navíc přispívá stát, avšak peníze od něj mi patří pouze za předpokladu, že vydržím spořit nejméně šest let.

Liščin Bonusový vklad tedy na první pohled slibuje stavební spoření, o jakém se nám dosud maximálně zdálo, totiž stavebko, kde mám k penězům přístup dřív než za oněch šest let. To by ale bylo, aby si chytrá kmotra nepřišla na svoje a za bonus si nenechala zaplatit jinde. Pojďme si tedy projít a okomentovat krok za krokem, co nám slibuje a co za to od nás chce.

Výhody a "výhody" Bonusového vkladu

• Bonus ve výši 1 % z finančních prostředků vložených do 30. 4. 2011
  Jedno procento samo o sobě není mnoho. Podle podmínek Bonusového vkladu na něj navíc máte nárok, jen pokud smlouva běží aspoň dva roky. V praxi to tedy po dvou letech znamená roční výnos cca 0,5 %. Pokud bychom to rozpočetli do celých šesti let, dostaneme cca 0,15 % ročně, což je... ehm... ohromující výnos, nebo ne?
• Nulový poplatek za vedení účtu v prvních dvou letech
  Normálně byste podle platného liščího sazebníku platili 310 Kč za rok, za dva roky tedy uspoříte 620 korun. A podle podmínek vám možná povedou účet zdarma i třetí rok. Není to zázrak, ale co je doma, to se počítá.
• Neúčtování úhrady (0,5 % z cílové částky) při předčasném ukončení smlouvy ve vázací době
  Standardně se stavební spoření uzavírá na minimálně šest let. Neměl by vám ale poradce spíš radit tak, abyste stavební spoření, když už se do něj pustíte, předčasně vypovídat nemuseli?

A jaká máme omezení?

• Smlouva musí trvat minimálně dva roky
  Dobře, není to šest let, ale také to neznamená, že máte přístup k penězům kdykoli: pokud se k nim chcete dostat dřív, zaplatíte výstupní poplatek a samozřejmě – nebude žádné procento bonusu.
• Minimální vklad je 70 tisíc, spolu s poplatkem za uzavření smlouvy je musíte složit do 30. dubna, smlouvu je třeba uzavřít do konce března
  Moc času vám Liška nedává, ale tak to u „akčních nabídek“ bývá, čas na rozmýšlení musí být co nejkratší, jinak byste si to ještě – rozmysleli. Podstatné je, abyste co nejrychleji jednorázově uložili nemalou sumu prostředků, a ještě zaplatili poplatek.
• Po dobu dvou let od uzavření smlouvy není možné měnit cílovou částku (včetně snížení, rozdělení a změny tarifní varianty)
  Tohle omezení je prostě nezvyklé. Nutí k otázce, co tím Liška vlastně sleduje.
• Po dobu dvou let od uzavření smlouvy není možné čerpat překlenovací úvěr
  Na překlenovací úvěr nemáte právní nárok, jestli ho dostanete, záleží na konkrétní stavební spořitelně. Je ale potřeba ocenit, že Liška dopředu říká, že u ní to aspoň dva roky nepůjde.

Samé bonusy a úrok utek

Jestli se vám ze všech těch bonusů a výhod vypočtených v podmínkách Bonusového vkladu točí hlava, chytněte ji pevně za uši a donuťte ji do podmínek nahlédnout ještě jednou. To, co hledáte, se jmenuje úrok. U Bonusového vkladu činí 2 procenta. Standardní životní pojištění dává ročně výnos kolem 3,5 procenta. Dostaneme se k takovému číslu, když započteme státní podporu a bonus a všechny výhody, i u Bonusového vkladu?

Modelový příklad

Už jsme toho napovídali dost, teď necháme hovořit čísla. Pro zjednodušení se budeme tvářit, že smlouva byla uzavřená 1. ledna 2011, částky jsou v korunách.

Suma sumárum: roční výnos nám na šestiletém horizontu klesne z cca 3,5 % (úrok 2 %, úložka 20 000 Kč/rok, státní podpora 2 000 Kč/rok, jednorázový vstupní poplatek 1 %, roční poplatek 310 Kč) na pouhých 2,5 % ročně. A to se vyplatí – ale pouze Lišce. Něco mi na těch profesionálních poradcích od Lišky nesedí. Že by to bylo v tom, že finanční poradce má hájit zájmy klienta? Nebo přišla nová doba?

Strach stavebních spořitelen

Podle mého jde pouze o snahu stabilizovat Lišku. Ta je mazaná a ví, že když ukáže malý kousek sýra, získá celou mlékárnu. A nasadí motorovou dojičku. Od té doby, co se radikálně změnil přístup státu k podpoře stavebního spoření, se zřejmě Liška – jako další stavební spořitelny – bojí masového odlivu klientů, kteří by s sebou odnesli její schopnost splácet své závazky. A není divu, že se bojí: Stavební spoření: poprava v přímém přenosu.

Milovníkům stavebního spoření nezbývá než utřít slzy a pochopit, že svět se mění a s ním se mění i finanční trh. Ti chytřejší klienti stavebních spořitelen už stejně dávno vědí, že správně nastavené investiční portfolio může klientovi poskytnout mnohem vyšší výnosy než stavební spoření v dnešní podobě. A samozřejmě – bez ztráty možnosti se svými penězi kdykoli a jakkoli nakládat.

Autor je finančním poradcem Partners