Spoříte s Liškou? Pak pozor na "Bonusový vklad"!

Spoříte s Liškou? Pak pozor na "Bonusový vklad"!
Akce je akce a Češi akce a slevy milují. Akční Liška přichází s Bonusovým vkladem, speciální variantou stavebního spoření. Stačí do konce března podepsat a do konce dubna složit 70 000 korun plus poplateček. Pojďme se podívat, co to „zkušení finanční poradci od Lišky” nabízejí a kolik to vynese (a taky komu).

Dle webových stránek Lišky se Bonusový vklad hodí: „Pro všechny, kdo chtějí čerpat výhody stavebního spoření a zároveň mít dříve přístup k naspořeným finančním prostředkům bez sankcí za předčasné ukončení smlouvy.”

Myslel jsem si, že hlavní výhodou stavebního spoření je to, že mi k penězům, jež do něj vkládám, navíc přispívá stát, avšak peníze od něj mi patří pouze za předpokladu, že vydržím spořit nejméně šest let.

 

Výhody a nevýhody stavebního spoření

Základní výhody stavebního spoření

  • Státní podpora ve výši 10 % z vkladů, maximálně však z 20 000 Kč ročně
  • Úspory jsou ze zákona pojištěny, jako vklady u bank
  • Vklady se úročí (je však současně nabízený úrok zajímavý?)
  • Možnost vzít si po určité době řádný úvěr
  • Možnost vzít si překlenovací úvěr

A jeho nevýhody

  • Závazek nechat peníze šest let v rukou stavební spořitelny, pokud na ně „sáhnu“ dřív, přicházím o státní podporu
  • Vstupní poplatek (většinou 1 % z cílové částky)
  • Úrok se daní

Liščin Bonusový vklad tedy na první pohled slibuje stavební spoření, o jakém se nám dosud maximálně zdálo, totiž stavebko, kde mám k penězům přístup dřív než za oněch šest let. To by ale bylo, aby si chytrá kmotra nepřišla na svoje a za bonus si nenechala zaplatit jinde. Pojďme si tedy projít a okomentovat krok za krokem, co nám slibuje a co za to od nás chce.

Výhody a "výhody" Bonusového vkladu

  • Bonus ve výši 1 % z finančních prostředků vložených do 30. 4. 2011
    Jedno procento samo o sobě není mnoho. Podle podmínek Bonusového vkladu na něj navíc máte nárok, jen pokud smlouva běží aspoň dva roky. V praxi to tedy po dvou letech znamená roční výnos cca 0,5 %. Pokud bychom to rozpočetli do celých šesti let, dostaneme cca 0,15 % ročně, což je... ehm... ohromující výnos, nebo ne?
  • Nulový poplatek za vedení účtu v prvních dvou letech
    Normálně byste podle platného liščího sazebníku platili 310 Kč za rok, za dva roky tedy uspoříte 620 korun. A podle podmínek vám možná povedou účet zdarma i třetí rok. Není to zázrak, ale co je doma, to se počítá.
  • Neúčtování úhrady (0,5 % z cílové částky) při předčasném ukončení smlouvy ve vázací době
    Standardně se stavební spoření uzavírá na minimálně šest let. Neměl by vám ale poradce spíš radit tak, abyste stavební spoření, když už se do něj pustíte, předčasně vypovídat nemuseli?

Anketa

Využíváte akčních slev stavebních spořitelen?

A jaká máme omezení?

  • Smlouva musí trvat minimálně dva roky
    Dobře, není to šest let, ale také to neznamená, že máte přístup k penězům kdykoli: pokud se k nim chcete dostat dřív, zaplatíte výstupní poplatek a samozřejmě – nebude žádné procento bonusu.
  • Minimální vklad je 70 tisíc, spolu s poplatkem za uzavření smlouvy je musíte složit do 30. dubna, smlouvu je třeba uzavřít do konce března
    Moc času vám Liška nedává, ale tak to u „akčních nabídek“ bývá, čas na rozmýšlení musí být co nejkratší, jinak byste si to ještě – rozmysleli. Podstatné je, abyste co nejrychleji jednorázově uložili nemalou sumu prostředků, a ještě zaplatili poplatek.
  • Po dobu dvou let od uzavření smlouvy není možné měnit cílovou částku (včetně snížení, rozdělení a změny tarifní varianty)
    Tohle omezení je prostě nezvyklé. Nutí k otázce, co tím Liška vlastně sleduje.
  • Po dobu dvou let od uzavření smlouvy není možné čerpat překlenovací úvěr
    Na překlenovací úvěr nemáte právní nárok, jestli ho dostanete, záleží na konkrétní stavební spořitelně. Je ale potřeba ocenit, že Liška dopředu říká, že u ní to aspoň dva roky nepůjde.

Samé bonusy a úrok utek

Jestli se vám ze všech těch bonusů a výhod vypočtených v podmínkách Bonusového vkladu točí hlava, chytněte ji pevně za uši a donuťte ji do podmínek nahlédnout ještě jednou. To, co hledáte, se jmenuje úrok. U Bonusového vkladu činí 2 procenta. Standardní životní pojištění dává ročně výnos kolem 3,5 procenta. Dostaneme se k takovému číslu, když započteme státní podporu a bonus a všechny výhody, i u Bonusového vkladu?

Modelový příklad

Už jsme toho napovídali dost, teď necháme hovořit čísla. Pro zjednodušení se budeme tvářit, že smlouva byla uzavřená 1. ledna 2011, částky jsou v korunách.

Bonusový vklad od Lišky

Rok Vstupní poplatekRoční poplatekVkladmimořádný vkladStátní podporabonusna konci roku
20112 200020 00070 00070092 514
2012020 0002 000116 804
2013020 0002 000141 580
201431020 0002 000166 535
201531020 0002 000191 990
201631020 0002 000217 954
2 000
Poznámka: Jde o modelový příklad (smlouva založena 1. 1. 2011 pro zjednodušení), cílová částka 220 000 Kč, vklad 20 000 Kč ročně vždy na začátku roku, úrok 2 % ročně. Efektivní úročení nám vychází na cca 2,5 % ročně

Suma sumárum: roční výnos nám na šestiletém horizontu klesne z cca 3,5 % (úrok 2 %, úložka 20 000 Kč/rok, státní podpora 2 000 Kč/rok, jednorázový vstupní poplatek 1 %, roční poplatek 310 Kč) na pouhých 2,5 % ročně. A to se vyplatí – ale pouze Lišce. Něco mi na těch profesionálních poradcích od Lišky nesedí. Že by to bylo v tom, že finanční poradce má hájit zájmy klienta? Nebo přišla nová doba?

Strach stavebních spořitelen

Podle mého jde pouze o snahu stabilizovat Lišku. Ta je mazaná a ví, že když ukáže malý kousek sýra, získá celou mlékárnu. A nasadí motorovou dojičku. Od té doby, co se radikálně změnil přístup státu k podpoře stavebního spoření, se zřejmě Liška – jako další stavební spořitelny – bojí masového odlivu klientů, kteří by s sebou odnesli její schopnost splácet své závazky. A není divu, že se bojí: Stavební spoření: poprava v přímém přenosu.

Milovníkům stavebního spoření nezbývá než utřít slzy a pochopit, že svět se mění a s ním se mění i finanční trh. Ti chytřejší klienti stavebních spořitelen už stejně dávno vědí, že správně nastavené investiční portfolio může klientovi poskytnout mnohem vyšší výnosy než stavební spoření v dnešní podobě. A samozřejmě – bez ztráty možnosti se svými penězi kdykoli a jakkoli nakládat.

Autor je finančním poradcem Partners

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+31
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 38 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

10. 8. 2011 17:30, Jindra

Soudě podle pisatele článku, tak jsou v Partners opravdu odborníci. Bonus tam sice pokryje úhradu za uzavření, ale zisk je 2% p.a. čistého.
Taky nechpu jak to tento "finanční poradce" múže srovnávat s životním pojištěním, které se většinou uzavírá min do 60ti let, prvních pár let platíte a na účtu 0, pak až tam něco je přijde krize a půlka úspor z investic je v háji. Hlavně že má pán slušnou provizičku.... Myslím že ho dost trápí, že Partners nemá s Liškou smlouvu, takže může dělat jen ostatní spořitelny, které bohužel nejsou tak populární, tento handicap ho zřejmě nutí k podávání lživých informací.

+208
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 2. 2011 0:11, TVK

Skutečně nechápu. Předpokládám, že není cílem Sspořitelny propagovat Bonusový vklad jako (překomplikovaný) termínový vklad na 2 roky. Cílem je, na směšnou slevu nachytat lidi, aby tam ne postupně, ale najednou dali větší částku a podpořili tak systém, který se momentálně sice pomalu, ale přesto hroutí.

Zdanění úroků + omezení státní podpory urychlí výpovědi "historických" smluv, které jsou drženy kvůli doposud přetrvávajícím výhodným podmínkám (4-5% pa. ročně + 4500 Kč). Jenže se bohužel jedná o smlouvy s momentálně nejvyššími zůstatky. Na druhou stranu se k tomu přidává masa smluv, uzavřených v posledních 2 letech, na které lidé přestávají ze stejných důvodů spořit.

Zobrazit celé vlákno

-167
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (38 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Hodláme stavební spoření změnit, nebo rovnou zrušit?

7. 2. 2011 | Jiří Šedivý | 21 komentářů

Hodláme stavební spoření změnit, nebo rovnou zrušit?

Mají diskutované úpravy stavební spoření zefektivnit, či zlikvidovat? Avizované úpravy stavební spoření ruší. Likvidují totiž klíčové prvky jeho podstaty, píše tajemník Asociace českých... celý článek

Tomáš Prouza: Čeká stavební spoření poprava v přímém přenosu?

1. 2. 2011 | Tomáš Prouza | 30 komentářů

Tomáš Prouza: Čeká stavební spoření poprava v přímém přenosu?

Pokud chce stát zlepšit a zlevnit systém stavebního spoření, jsou snížení státní podpory a otevření trhu větší konkurenci přesně těmi potřebnými kroky. Pokud se ale ministerstvo financí... celý článek

Může být stavební spoření pilířem penzijní reformy?

21. 1. 2011 | František Mašek | 10 komentářů

Může být stavební spoření pilířem penzijní reformy?

Snížení státní podpory a zdanění úroků ze stavebního spoření sice snížilo zájem o tento produkt, řadu Čechů od něj ale zcela neodradilo. Stavební spořitelny navíc delší dobu nabízejí... celý článek

Stavební spoření: Změny, kterým se nevyhnete

17. 1. 2011 | Martin Vlnas | 11 komentářů

Stavební spoření: Změny, kterým se nevyhnete

Změny legislativy, jimiž se podstatně mění stavební spoření, se týkají asi poloviny Čechů. Tolik z nich uzavřelo smlouvu o „stavebku“. Některé změny platí zpětně, vztahují se tak na... celý článek

Stavební spoření: spořitelny se brání a nabízejí výhody. Pozor však na inflaci!

29. 10. 2010 | František Mašek | 10 komentářů

Stavební spoření: spořitelny se brání a nabízejí výhody. Pozor však na inflaci!

Podle studie firmy Next Finance stát na stavebním spoření vydělal. Omezení jeho podpory kvůli rozpočtovým škrtům tak prý ztrácí smysl. Řada stavebních spořitelen přitom nabízí novým... celý článek

Partners Financial Services