Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka jako kontokorent či s pevným úrokem? Ale ano!

| rubrika: Hypotéky | 13. 3. 2007 | 4 komentáře
Hypotéka jako kontokorent či s pevným úrokem? Ale ano!
Hypoteční banky letos přicházejí i s takovými produkty, jejichž existence byla v České republice ještě před pár lety zcela nemyslitelná. Raiffeisenbank od března poskytuje tzv. variabilní hypotéku, jakýsi kontokorent zajištěný nemovitostí s rámcem až 5 miliónů korun. Vhodným investováním můžete na této hypotéce dokonce i vydělat. ČSOB zase k hypotéce nabízí fixaci úrokové sazby na libovolně dlouhou dobu, až 30 let. Pojďme si novinky představit detailněji.

Vývoj nových hypotečních produktů nabírá na obrátkách. V minulých týdnech jsme vám již některé z nich představili (Poperou se letos hypoteční banky o své klienty? či Je vaše hypotéka drahá? Vezměte si u konkurence jinou!). Dnes se podíváme na zoubek dvěma dalším inovacím. Začněme tzv. variabilní hypotékou, kterou představila Raiffeisenbank (profil, názory).


K čemu se variabilní hypotéka hodí?

Variabilní hypotéku můžete využít jako alternativu k leasingu, spotřebitelskému úvěru nebo k překlenutí krátkodobého finančního nedostatku, případně jako náhradu třeba podnikatelského úvěru. Prostředky z úvěru lze také investovat např. do podílových fondů či stavebního spoření, díky čemuž můžete vydělat na kladném rozdílu mezi výnosem z investice a úroky z hypotéky. Variabilní hypotékou můžete také konsolidovat své stávající závazky u jiných bank (viz také Vyplatí se splatit staré úvěry jedním novým?). 

Variabilní hypotéka je de facto levný kontokorent (jenom s řádově větším úvěrovým rámcem), zajištěný nemovitostí. Pokud však chcete peníze na bydlení, variabilní hypotéka se vám nevyplatí, standardní hypoteční úvěr vás vyjde levněji. Zda se pro váš záměr hodí variabilní hypotéka nebo jiný produkt vám může poradit a spočítat např. některý z členů Asociace hypotečních makléřů (viz Hypotéka od makléře: pohodlnější a levnější).


Jak variabilní hypotéka funguje?


Variabilní hypotéku od Raiffeisenbank můžete využít na cokoli.

Variabilní hypotéka je novou variantou neúčelového hypotečního úvěru (peníze můžete využít na cokoli, obdobně jako u americké hypotéky). Asi nejjednodušší, a přesto výstižná definice variabilní hypotéky je kontokorent zajištěný nemovitostí. U této hypotéky vám banka nepošle peníze rovnou účet, ale nastaví vám na něm úvěrový rámec, podobně jako u kontokorentního úvěru.

Variabilní hypotéku banka poskytuje ve dvou variantách – variabilní hypotéku s odloženým splácením anuity, nebo s jednorázovou splatností (v kombinaci s životním pojištěním). (Řada analytiků však před kombinací hypotéky a životního pojištění varuje, více viz např. Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem či Proč nechci hypotéku s kapitálovou životní pojistkou). U anuitně splácené hypotéky můžete s kontokorentním rámcem volně nakládat do poloviny doby trvání úvěrové smlouvy (platíte pouze úrok), teprve pak přejdete do režimu pravidelných měsíčních splátek včetně jistiny. U hypotéky vázané na zástavu pohledávky z životního pojištění platíte jen úrok po celou dobu splatnosti - hypotéka je pak jednorázově splacena z výnosu životního pojištění. V případě, že úvěr, ať už částečně či celý, splatíte (předčasné splacení je v tomto případě zcela bez sankce), můžete jej čerpat opakovaně, bez nutnosti žádat o novou hypotéku.

Oproti normální či americké hypotéce si u variabilní hypotéky můžete do jisté míry sami regulovat výši placených úroků. Tzv. závazkovou provizi ve výši 2,85 % p.a. platíte každý měsíc, i když jste žádné peníze z účtu neodčerpali. Samotný úrok vám banka připočítá až při čerpání, ale "jen" z použité části peněz. Úroková sazba je variabilní na bázi denního PRIBOru, aktuálně 6,68 % p.a. Sympatické je, že pokud je závazková provize nižší než měsíční úrok z úvěru, banka vám ji neúčtuje vůbec, případně ji o zaplacený úrok snižuje (názorně viz příklad). Základnu pro výpočet měsíčního úroku si také můžete o něco snížit, pokud si na účet např. necháte posílat svoji výplatu.


Příklad: úroková sazba versus závazková provize

Klient má variabilní hypotéku ve výši 1 milión korun s úrokem 6,75 % p.a., závazková provize je 0 % až 2,85 % p.a. U tohoto úvěru představuje závazková provize měsíčně částku 2 375 Kč. Pokud klient úvěrový rámec nečerpá, platí měsíčně 2 375 Kč. Pokud vyčerpá 100 000 Kč, platí při úroku 6,75 % p.a. 562,50 Kč úroků a závazkovou provizi ve výši 1 812,50 Kč, tzn. sníženou o zaplacený úrok (2 375 - 562,50=1 812,50). Jakmile jeho čerpání přesáhne částku 439 000 Kč, tzn. měsíční úrok dosáhne částky 2 375 Kč, platí jen úroky a žádnou provizi.


Kde se skrývají možná rizika?

Nejen podle banky, ale také podle názoru hypotečních odborníků je variabilní hypotéka určena finančně zdatným klientům, kteří mají zájem své finance aktivně spravovat, ale kteří to také umí. Zjednodušeně řečeno, variabilní hypotéka se "vyplatí", pokud vám půjčené peníze ušetří jiné peníze (např. oproti spotřebitelskému úvěru) nebo jiné peníze vydělají (např. investicí do fondů).

Trochu záludná může být skutečnost, že určitou dobu (obvykle polovinu doby splatnosti) platíte pouze úroky (příp. závazkovou provizi), nikoli splátku jistiny. Což může svádět k nadbytečnému utrácení. A přestože banka nepředpokládá, že by variabilní hypotéku čerpali klienti, kteří si to neumějí ohlídat, riziko, že někteří dlužníci "přestřelí" a dostanou se do platební neschopnosti, tu je. V případě, že klient úvěrový rámec přečerpá na déle než 60 dní (např. při prodlení se splácením úroků), banka úvěrový rámec ukončí a úvěr převede na anuitně splácený. Důležité je také dobře nastavit dobu splatnosti, pokud máte úvěrový rámec např. 1 milión korun a celkovou splatnost 10 let, pro většinu z nás není reálné tolik peněz splatit za pouhých 5 let.

Parametry variabilní hypotéky Raiffeisenbank (RB)
Výše úvěru 300 000 Kč až 5 000 000 Kč (max. však do 50 % hodnoty nemovitosti)
Roční úroková sazba úroková sazba je variabilní na bázi denního PRIBOru - aktuálně 6,68 % p.a., poplatkem navíc je tzv. závazková provize 0 - 2,85 %
Doba splatnosti 10 až 30 let
Poplatek za poskytnutí úvěru 0,8 % z výše úvěru, min. 6 000 Kč, max. 29 000 Kč
Poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč měsíčně (v této ceně je zdarma Hypoteční Kompletkonto - běžný účet s internetbankingem a platební kartou, příchozí platby jsou zdarma a 2 výběry z bankomatu RB a eBanky také)
Povinnost založit si u banky běžný účet ano, zdarma (nový účet si musíte založit i v případě, že u RB už nějaký máte - kvůli nastavení debetního limitu)
Zdroj dat: Raiffeisenbank


Hypotéka s fixací až na 30 let

Pevná a neměnná úroková sazba po celou dobu splatnosti úvěru byla ještě nedávno jedním z podstatných rozdílů mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření a současně také často užívaným argumentem stavebních spořitelen. Dnes však existují i překlenovací úvěry s dočasnou fixací úrokové sazby a úplně nově také hypotéka s možností fixace na libovolný počet let (maximum je 30 let).

Tuto novinku na trh uvedla ČSOB (profil, názory), ostatní parametry produktu jsou shodné se standardními hypotékami. Dlouhodobou fixaci si můžete sjednat k ČSOB Hypotéce, ČSOB Hypotéce 2 v 1 a ČSOB Hypotéce bez dokládání příjmů. Úrokové sazby hypoték s dlouhodobou fixací jsou pochopitelně vyšší. Podle úrokového lístku na webu banky, na který nás tiskové oddělení odkázalo, je to o 0,43 % (u hypotéky bez dokládání příjmů o 0,28 %).
Každopádně podle sdělení infolinky je pro přesnou kalkulaci úrokové sazby potřeba navštívit pobočku a úvěr specifikovat. V modelovém příkladu (úvěr na 1 milión korun, na 100 % hodnoty nemovitosti, se splatností i fixací na 30 let, žadatel s hrubým příjmem 25 000 Kč, bez jiných výdajů a bez dětí) vyšla orientační úroková sazba na 5,18 % p.a.) Také při stanovení úrokové sazby hrají roli "standardní" kritéria.

Jednoznačnou výhodou tohoto produktu je jistota úrokové sazby a tedy i přesné výše splátek. Nevýhodou je absence či malá frekvence výročí fixace, kdy je možné hypotéku bez sankce předčasně splatit (to si v ČSOB případně musíte sjednat už při podpisu smlouvy a i tak zaplatíte 1 % z výše sjednaných mimořádných splátek) či refinancovat  (viz Je vaše hypotéka drahá? Vezměte si u konkurence jinou!).

Otázkou je vývoj úrokových sazeb. Asi žádný ekonom vám neřekne, jak budou úrokové sazby hypoték vypadat za 10, 20 či 30 let (ČNB dělá prognózy na maximálně 6 čtvrtletí dopředu), a tak je fixace úrokové sazby tak trochu sázkou do loterie. Jan Klouček, který je v ČSOB zodpovědný za úvěry na bydlení, k tomu uvedl: "Obecně lze předpokládat, že sazby hypoték do budoucna spíše porostou." Podle něj jsou totiž sazby eurozóny dlouhodobě výše než sazby v České republice a ČSOB očekává, že se české úrokové sazby začnou těm evropským přibližovat.

Speciál: Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006
Jak vypočítat daň z příjmů za rok 2006 a vyplnit daňové přiznání včetně společného zdanění manželů? Jak uplatnit tzv. výdaje paušálem? Na co si dát pozor, aby vaše peníze dorazily na úřad včas a bez sankcí? Jak se přiznat k dani elektronicky? Jak vyplnit Přehled pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení a jak spočítat výši nových záloh? Kde získat interaktivní formuláře? Odpovědi na tyto a mnohé další daňové otázky naleznete v našem novém speciálu Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006.

Co si myslíte o nových produktech? Domníváte se, že o ně bude zájem? Nakolik je pro vás zajímavá možnost zafixovat si úrok až na 30 let, nebo využívat hypotéku jako kontokorent? Jak byste peníze z variabilní hypotéky investovali?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+7
Ano
Ne

Diskuze

22. 3. 2007 | 19:57 | petr k

souhlas více

14. 3. 2007 | 16:39 | brouk pytlík

když už si půjčovat peníze na investování, je možno i jednodušeji - přímo u brokerské společnosti více

13. 3. 2007 | 9:17 | Pavel

K té třicetileté fixaci: Kdyby úroky opravdu vystřelily nahoru, tak si banka určitě vymyslí celou škálu více či méně absurdních poplatků, kterými si případnou ztrátu zahojí. A pokud budou úroky klesat, tak samozřejmě nic...více

13. 3. 2007 | 8:07 | Doskocil1

Paní Boušová,
přečetl jsem si polovinu článku. O nastavení úrokové sazby na dobu 30 let mám své mínění. Vrátím se tedy k variabilní hypotéce od Raifky. Dle mého názoru to je obdoba pro hypotéku s IŽP, ale v americké...
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Peněžní zásoba, Přijetí přidělení, Klasifikovaný úvěr, itálie, euro, unicredit, jan bureš, architektura, bosna, prezident, mimořádná pomoc, Radim Novotný, osvobození daně, čtenáři, sochy, Pobřeží slonoviny, choroba, poracde

HARDC0RE, 8B49930, 3SA7311, 3M79317, 3M79321

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK