Hypotéka od makléře: pohodlnější a levnější

Hypoteční makléř (někdy také broker) je společnost, která na základě licence zprostředkovává prodej finančních produktů smluvních bank. Převažuje nabídka hypotečních úvěrů, u některých větších hypotečních makléřů si ale můžete vyřídit také stavební spoření či úvěr ze stavebního spoření, pojištění, spotřebitelský úvěr nebo americkou hypotéku.

Hypoteční makléři u nás

V České republice vznikali první hypoteční makléři v letech 2000 až 2001. Inspirací byl patrně úspěch těchto společností v zemích jako je Irsko, Velká Británie a hlavně USA. Na americkém trhu je v současnosti prostřednictvím hypotečních makléřů vyřízeno více jak 80 % všech hypotečních úvěrů. České banky ve svých statistikách uvádějí, že prostřednictvím externích zprostředkovatelů dnes získávají více než polovinu hypoték. Nejvýznamnější obchodní kanál v současnosti pro hypoteční banky představují právě hypoteční makléři.

Tuto skutečnost potvrzuje i fakt, že v loňském roce každou desátou hypotéku sjednal jeden z čtyř největších makléřů českého hypotečního trhu, současně zakládajících členů nově vzniklé Asociace hypotečních makléřů (AHM). S objemem přes 10 miliard korun se členové AHM zařadili na 4. místo za Českou spořitelnu (profil, názory) (24,8 mld. Kč), Hypoteční banku (profil, názory) (18,7 mld. Kč) a Komerční banku (profil, názory) (16,3 mld. Kč). Pro srovnání, banky na 5. až 8. místě poskytly hypotéky v objemu "pouze" okolo 4 miliard Kč, což je poměrně velký skok.

Jak si vyřídit hypotéku?

Asi úplně prvním krokem ve chvíli, kdy se rozhodnete vyřídit si nějaký úvěr na bydlení, bude zjistit, jaké máte možnosti. V tuto chvíli však na českém trhu působí více než 15 poskytovatelů hypoték a 6 stavebních spořitelen, každá z bank pak nabízí několik různých typů úvěrů, které jsou navíc různě kombinovatelné a údajně bychom se dopočítali až 1 000 možných produktů. Nejen že není v silách běžného žadatele o úvěr na financování bydlení seznámit se s kompletní nabídkou trhu, ale pro laika je téměř nemožné vybrat si ten "pravý" úvěr.

A když se pro nějakou půjčku rozhodnete, "dotáhnout" celou akci ke zdárnému konci také není zrovna procházka růžovým sadem. Přestože vyřízení hypotéky je dnes jednodušší než před pár lety, stále je s ním spojeno množství administrativy. Každý, kdo si hypotéku vyřizoval sám, o tom ví své. Budete muset sehnat a zkompletovat množství dokladů (více viz sekci Hypotéky) a oběhnout množství úřadů. Kdybychom to celé chtěli přepočítat na čas, může vám součet doby, kterou věnujete vyřizování hypotéky, zabrat dokonce i několik týdnů dovolené.

Proč spolupracovat s hypotečním makléřem?

Pokud si hypotečního makléře vyberete dobře (viz odstavec Jak rozeznat kvalitu?), dvěma výše popsaným situacím se vyhnete. Navíc můžete ušetřit, a to nejen díky dobré volbě hypotéky. Členové AHM dokonce uvádí, že díky objemu klientů a peněz, který přinášejí bankám, jsou schopni vyjednat výhodnější podmínky hypotečního úvěru (např. nižší úrokovou sazbu nebo levnější odhad nemovitosti). Což může, ale také nemusí být pravidlem pro každý klientský případ. Často také makléři spolupracují nejen s bankami, ale také s developery, a pak se můžete dočkat skutečně nadstandardních podmínek. Klient tak u hypotečního makléře může získat nejen lepší servis, ale i výhodnější úvěr, než kdyby jednal s bankou přímo.

Pracují makléři skutečně zadarmo?

Seriózní makléři svoje služby poskytují zdarma, respektive jejich práci neplatí žadatel o hypotéku, ale banka, které klienta zprostředkují. V této souvislosti se občas objevuje argument, že makléř stejně doporučí banku, u které má nejvyšší provizi.

O vyjádření jsme proto požádali Petru Horákovou Krištofovou, manažerku AHM, která uvedla: "Velký makléř má výše provize nastaveny tak, že jsou prakticky shodné, tzn. není důvod upřednostňovat jeden bankovní dům před jiným. Závislost na výši provize se tedy může týkat drobných zprostředkovatelů, kteří nabízí například 2 až 3 banky a jejich vyjednávací pozice vůči bance je malá, netýkajíc se však velkých hypotečních makléřů." Navíc poctivý hypoteční makléř si ani dost dobře nemůže dovolit posílat žadatele o hypotéku pouze do jedné banky, ty ostatní by mu totiž nejspíš licenci dříve či později vypověděly.

Co patří mezi standardní služby členů AHM najdete v boxu. Zpoplatněny jsou až nadstardardní služby, např. časově velmi vytížení klienti si mohou na základě plné moci od makléře nechat vyřídit celou hypotéku (cena se pohybuje okolo 15 000 Kč + DPH v závislosti na makléři). Makléři sdružení v AHM dokonce slibují, že jejich péče o klienta nekončí čerpáním hypotéky, ale že jsou zdarma jeho partnerem i po celou dobu splácení úvěru. S žádostí o pomoc se na ně tak můžete obrátit např. ve výročí fixace, kdy budete potřebovat s bankou vyjednat novou úrokovou sazbu.

Jak rozeznat kvalitu?

Existuje několik faktorů, na základě kterých můžete rozlišit, zda je hypoteční makléř kvalitní a splní vaše očekávání. Určitě zvolte společnost, která spolupracuje s co nejvyšším počtem institucí poskytujících úvěry na bydlení. Jejich seznam najdete na internetových stránkách vybraného makléře, případně se na ně zeptejte. Jen tak budete mít jistotu, že makléř skutečně obsáhne celou nabídku trhu. Např. členové AHM spolupracují vždy s více jak 10 bankami. Hypoteční makléř by vám také měl umět doložit certifikaci banky, že je oprávněn její produkty nabízet a měl by být pojištěn pro případ, kdy by vám banka hypotéku zamítla a vám by např. z neplnění již uzavřených smluv plynula nějaká sankce.

Makléř by měl optimální hypotéku vybrat na základě vašich požadavků, tzn. pokud je pro vás rozhodující cena úvěru, měl by svoje doporučení podložit konkrétními výpočty a srovnáním. V případě, že vám makléř příliš nenaslouchá a vychvaluje jediný produkt či banku, buďte ostražití a raději zajděte ještě jinam. Přestože makléři tvrdí, že je platí banka, nikoli klient, je také lepší si dopředu vyjasnit, které služby jsou standardní a za které budete muset zaplatit.

Obrázek o hypotečním makléři vám také pomůže udělat jeho vystupování vůči klientovi, tedy jak rychle zareaguje na váš e-mail, jak dostupný je na telefonu apod. Pozitivem jsou i kvalitní reference, dobré jméno a několikaleté zkušenosti s tímto typem podnikání. Stejně jako každá jiná služba, je to o lidech - budou dobří makléři a špatní makléři...

Psáno pro deník Metro.

Máte nějakou vlastní zkušenost s hypotečním makléřem? Poradil vám dobře, či nikoli? Jak jste ho našli? Byly jeho služby skutečně zdarma, nebo vám něco účtoval?