Vybíráte si úvěr na bydlení? Nezapomeňte do nákladů započítat i povinná pojištění

U hypotečních úvěrů povinnost zajistit úvěr nemovitostí vyplývá přímo ze zákona (zákon o dluhopisech 190/2004 Sb.). Zastavovaná nemovitost bývá často přímo předmětem úvěru, ale můžete ručit i jinou nemovitostí. Nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, který je součástí Evropského hospodářského prostoru a je zapsána v katastru nemovitostí. V případě úvěrů ze stavebního spoření není zajištění nemovitostí podmínkou, ovšem u vyšších objemů úvěru, obvykle nad 500 000 Kč, je tato zástava vyžadována také. Hypoteční banky i stavební spořitelny vyžadují, aby zastavená nemovitost byla pojištěna proti živelním rizikům a pojistka vinkulována ve prospěch banky.

Zákonem je stanoveno, že hypoteční banka může poskytnout úvěr maximálně do výše 70 % zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Pokud hypoteční banky poskytují úvěry do vyšší výše, musí najít náhradní krytí nad zákonem stanovenou výši a mohou požadovat další zajištění např. formou uzavření životního pojištění žadatele a vinkulaci tohoto pojištění ve prospěch banky.

Proč musí být nemovitost pojištěná?

Pojištění zastavené nemovitosti proti živelním rizikům (těmi jsou požár a jeho průvodní jevy, výbuch, úder blesku, náraz nebo zřícení letadla) jednoznačně vyžadují jak hypoteční banky, tak stavební spořitelny. Je to logické. Kdyby zastavená nemovitost pojištěna nebyla a zničila ji třeba povodeň, banka by ztratila záruku, že jí dlužné peníze splatíte. Každopádně pojištění proti živelním rizikům je i v zájmu majitele nemovitosti, kdo z nás by chtěl při ztrátě střechy nad hlavou zůstat bez koruny. Pojistná částka musí být minimálně ve výši poskytovaného úvěru, aby v případě vzniku pojistné události mohla plně nahradit výši nákladů nutných k obnovení původního stavu nemovitosti. Vinkulace pojistky ve prospěch banky znamená, že pokud by došlo k pojistné události, na výplatu pojistného má nárok banka. V případě pojistné události drobnější povahy (při škodě např. do 20 000 Kč), která neohrozí hodnotu zástavy, může někdy být pojistné vyplaceno pojišťovnou přímo dlužníkovi,  záleží na tom, co je uvedeno v konkrétní zástavní smlouvě s bankou. Většina hypotečních bank i stavebních spořitelen má svoje "smluvní" pojišťovny, které pro uzavření pojistky doporučují, ale nevyžadují. Doporučujeme vám s konkrétní poptávkou na pojištění zastavené nemovitosti obeslat několik pojišťoven a před podepsáním pojistné smlouvy si zmapovat si situaci na trhu. Motivací pro uzavření pojištění zastavené nemovitosti u smluvní pojišťovny může být sleva na pojistce nebo snížení úrokové sazby úvěru, některé banky nabízejí i specializované produkty. Z oslovených hypotečních bank (devět) a stavebních spořitelen (všechny) –  viz tabulky, nabízejí slevu nebo úrokové zvýhodnění následující banky:

Hypoteční banka – pojištění Hypotéka
V případě sjednání pojištění Hypotéka (produkt ČSOB Pojišťovny) získáte automaticky slevu 5 % slevu na pojistném. V rámci pojištění Hypotéka si můžete v případě zájmu (není to povinné) sjednat i další tři typy pojištění: připojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, připojištění pro případ vandalismu, pojištění domácnosti. Pojistíte-li si domácnost, získáte na pojištění budov, staveb a bytů slevu ve výši 10 %. Pokud sjednáte aspoň dvě ze tří pojištění, získáte slevu z úrokové sazby ve výši 0,15 %.

Raiffeisenbank
Pokud si uzavřete pojištění se smluvní pojišťovnou Uniqa, získáte výhodnější sazbu pojistného.

Kolik vás pojištění zastavené nemovitosti bude stát?

Výše pojistného závisí na více faktorech: hodnota zastavované nemovitosti, lokalita, zabezpečení, výměra apod. a není možné ji jednoznačně určit. Pro vytvoření alespoň určité představy, kolik za pojistku zaplatíte, jsme banky požádali o modelové příklady pro nemovitost v hodnotě 500 000 Kč, 1 000 000 Kč a 1 500 000 Kč.

Raiffeisenbank
V případě, že zastavovanou nemovitost pojistíte v rámci produktu Raiffeisen TRIGA (tj. u pojišťovny Uniqa) za nemovitost v hodnotě 500 000 Kč ročně zaplatíte 450 Kč, za nemovitost v ceně 1 000 000 Kč 900 Kč za rok a za nemovitost v hodnotě 1 500 000 Kč zaplatíte na pojistce 1 450 Kč ročně. Obecně činí roční pojistné 0,009 % ze zástavní hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě odhadu ceny.

Česká spořitelna
Roční pojištění zastavené nemovitosti na všechna živelná rizika u Kooperativy (smluvní pojišťovna ČS) pro nemovitost v ceně 500 000 Kč stojí 425 Kč, pro nemovitost v ceně 1 000 000 Kč 850 Kč a za nemovitost v hodnotě 1 500 000 Kč zaplatíte pojistku 1 275 Kč.

Životní pojištění?

Z oslovených hypotečních bank (devět) a stavebních spořitelen (všechny) –  viz tabulky, vyžaduje v některých případech životní pojištění Raiffeisenbank, HVB Bank, eBanka, dále pak Stavební spořitelna České spořitelny, Wüstenrot stavební spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna a HYPO stavební spořitelna. Ani v tomto případě, stejně jako u pojištění zastavené nemovitosti, není podmínkou uzavřít pojistku se smluvní pojišťovnou banky, u které čerpáte úvěr. Pro zajištění úvěru se nejlépe hodí rizikové (či úvěrové) životní pojištění, které se většinou uzavírá pouze pro případ smrti, ale můžete se připojistit také pro případ dlouhodobé nemoci, invalidity či ztráty zaměstnání. Bance stačí životní pojištění pro případ smrti a pokud jej vyžaduje, budete muset pojistnou částku odpovídající výši nezajištěné části úvěru opět vinkulovat v její prospěch. Pokud byste v průběhu splácení půjčky zemřeli, tzn. přestali bance úvěr splácet, pojišťovna plnění vyplatí bance. Pokud úvěr ve zdraví splatíte, nevyplatí pojišťovna v případě rizikových pojistek nikomu ani korunu, v případě kapitálotvorných životních pojistek (kapitálové či univerzální) pojistnou částku při dožití. Tyto pojistky jsou však podstatně dražší, a pro účely úvěrového krytí tedy nevhodné, viz články Vyberte si životní pojištění podle fér informací  a Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?. Ani kombinaci s investiční životní pojistkou pro zajištění úvěru nemůžeme doporučit, tu jsme analyzovali v článku Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem.

Kolik vás bude stát životní pojištění?

Částku, kterou zaplatíte za životní pojištění také nelze snadno stanovit. O výši pojistného rozhoduje pojistná částka, délka pojistné doby, věk, zdravotní stav, pohlaví i frekvence placení. Banky jsme i tentokrát požádali o vytvoření modelových výpočtů pro zajištění pojistkou na částky 500 000 Kč, 1 000 000 Kč a 1 500 000 Kč.

Česká spořitelna
Úvěrové životní pojištění pro případ smrti s názvem Hypotéka u Pojišťovny České spořitelny stojí např. pro třicetiletého muže na částku 500 000 Kč 967 Kč ročně, na částku 1 000 000 Kč 1 934 Kč ročně a na částku 1 500 000 Kč 2 901 Kč ročně.

Komerční banka
Z pojištění schopnosti splácet úvěr KB doporučuje k hypotéce uzavřít rizikové životní pojištění u Allianz, na 1 000 000 Kč náklady činí cca 3 000 Kč až 4 200 Kč ročně (podle věku a zdravotního stavu klienta).

Modrá pyramida
Ve spolupráci s Komerční pojišťovnou banka nabízí rizikové životní pojištění Pyramida, které kryje riziko smrti či úplné ztráty soběstačnosti. Výše úvěru odpovídá výši pojistky a doba splatnosti úvěru pak délce pojistné doby. Pyramida by k úvěru 500 000 Kč s dobou splatnosti 15 let pro muže ve věku 40 let činila 3 780 Kč ročně. K úvěru ve výši 1 000 000 Kč se splatností 25 let by žena ve věku 40 let platila 3 240 Kč měsíčně. A konečně k úvěru v objemu 1 500 000 Kč s dobou splatnosti 20 let by třicetiletý muž měsíčně platil pojistné ve výši 5 400 Kč.

Wüstenrot stavební spořitelna
Pojistka u Wüstenrot životní pojišťovny pro třicetiletého muže k úvěru na 500 000 Kč stojí ročně 1 600 Kč, k úvěru v hodnotě 1 000 000 Kč činí roční pojistné 3 200 Kč. Pro třicetiletou ženu by částka pojistného k 500 000 Kč úvěru dosáhla 1 100 Kč ročně a k úvěru v objemu 1 000 000 Kč 2 200 Kč ročně.

Spočítejte si to!

Pojistky jsou dobrá věc, ale v okamžiku, kdy máte na bedrech dlouhodobý závazek splátek za statisícový či miliónový úvěr, je v rodinném rozpočtu znát každá koruna. Smyslem článku proto bylo poukázat na další náklady, které ke splátkám hypotečního úvěru či úvěru ze stavebního spoření budete muset zaplatit a které banky už tolik neinzerují. Povinné pojištění zastavené nemovitosti při splatnosti úvěru 25 let vyšplhá na desítky tisíc korun a pokud banka vyžaduje životní pojištění možná jsou to další desítky tisíc korun, které zaplatíte navíc. A nezapomeňte do svého výpočtu zahrnout také na poplatky spojené s vyřízením úvěru a vedením úvěrového účtu. Můžete vyzkoušet  také naši hypoteční kalkulačku.

Myslíte si, že požadavky hypotečních bank a stavebních spořitelen na pojištění úvěrů jsou  odpovídající? Pojistili byste se k úvěru i nad rámec povinnosti? Máte zkušenosti s nějakou pojistnou událostí v rámci pojištění zastavené nemovitosti?