Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypoteční úvěry: konkrétní nabídka

Hypoteční úvěry: konkrétní nabídka
V posledním díle naší hypoteční trilogie jsme seřadili banky do žebříčku podle toho, jak vyšly vstříc našim modelovým klientům. Která banka je nejdražší a jak efektivně se v praxi projeví nejrůznější akce?

V nedávných příspěvcích o aktuálním trhu hypotečních úvěrů (Hypoteční úvěry: sliby vs. realitaHypoteční úvěry: zapeklité podmínky)  jsme se věnovali minimálním úrokovým sazbám českých hypotečních bank a nejrůznějším zapeklitostem, které na žadatele o hypoteční úvěr čekají, a na které je třeba dát v jednotlivých bankách pozor. Nakonec vám předkládáme řešení pro dva modelové klienty. Podívejte se, jak by v jednotlivých bankách dopadli.

Požadavek byl jednoduchý: vyřešit situaci co možná nelépe jen pomocí hypotečního úvěru. Výsledkem je srovnání bank podle toho, které z nich pro tyto klienty připadají v úvahu. Proto jsme do řešení zahrnuli jen ty hypobanky, které mohou uvedeným klientům vyjít vstříc, aniž bychom případné chybějící zdroje nějakým způsobem doplňovali (např. ze stavebního spoření). Přesto na tyto možnosti upozorníme a uvedeme je pod čarou, protože v některých případech se jedná skutečně jen o pár desítek tisíc. Přesněji, chybějící částku budeme tolerovat do 100 000 Kč, sazby těchto bank budou v tabulce uvedeny.

Představme si uchazeče o hypotéku

Klient Jan Novák:

  • záměr: koupit byt v osobním vlastnictví (OV) za kupní cenu 1,5 mil. Kč v Praze (odhadní cena bytu 1,3 mil.),
  • vlastní zdroje: 300 tisíc Kč,
  • čisté měsíční příjmy: 30 000 Kč (hrubé tedy 43 200 Kč),
  • svobodný muž bez závazků ve věku 25 let, absolvent VŠ, pracuje v Praze u zahraniční softwarové firmy jako programátor už 3 roky, doposud bydlí v podnájmu v Praze na Jižním Městě, taky 3 roky,
  • maximální možná měsíční splátka může být ve výši 15 tis. Kč, včetně všech pojištění (a po odečtu úroků od základu daně),
  • fixaci úrokové sazby si představuje na max. 3 roky a splatnost na 15 - 20 let, aby byla dodržena max. možná splátka.

Klient rodina Dvořákova:

  • záměr: koupit rodinný dům (RD) v Praze za kupní cenu 6 mil. Kč (odhadní cena je ve výši odhadu, tedy 6 mil. Kč),
  • vlastní zdroje: 500 tisíc Kč,
  • čisté měsíční příjmy rodiny: 90 000 Kč, přičemž muž má 60 000 Kč měsíčně čistého (91 500 Kč hrubého) a žena 30 000 Kč měsíčně čistého (tedy 43 200 Kč hrubého),
  • muž je věku 37 let, žena ve věku 34 let, oba absolventi VŠ, 2 děti ve věku 12 a 7 let,
  • muž pracuje u české farmaceutické firmy v nejvyšším vedení a žena u zahraniční firmy v oblasti vzdělávání, oba pracují v Praze, doposud bydlí u rodičů v RD v Praze,
  • maximální možná měsíční splátka může být ve výši 45 tisíc Kč, včetně všech pojištění (a po odečtu úroků od základu daně),
  • fixaci úrokové sazby si představují na min. 5 let a splatnost na asi 15 - 20 let, aby však byla dodržena max. možná splátka.

Které banky nepůjčí?

Jako první z možných financujících ústavů vyřazena ČSOB, která poskytuje úvěry jen do 70 % odhadní ceny pořizované nemovitosti (upřesnění viz konec článku). Obdobně byly vyloučeny Živnobanka, která poskytuje úvěry jen do 80 % odhadní ceny. Podobný osud potkal i GE Money Bank a HVB, které obě mají horní hranici pro poskytnutí úvěru 85 % odhadní ceny.
V případě Jana Nováka chybělo u obou bank 95 tisíc Kč a v případě rodiny Dvořákových dokonce 400 tisíc Kč. Janova situace by byla zcela určitě řešitelná tak, že chybějících 95 tisíc by se získalo z meziúvěru z některého stavebního spoření vcelku bez problémů. Dvořákovi by chybějící peníze rovněž mohli získat z meziúvěru ze stavebního spoření, ale už by to vzhledem k vysoké částce a nutnosti mít ručitele bylo složitější, nicméně zcela určitě řešitelné.

Raiffeisenbank
Právě v těchto dnech banka uvede na trh inovované produkty, které mimo jiné i obsahují úvěr ve výši 100 % odhadu.
Jako další byly vyřazeny, i když jen "o prsa", Raiffeisenbank a Wüstenrot hypoteční banka (WHB). U obou chybělo Janovi pouhých 30 tisíc Kč, které se dají lehce nahradit rychlým uspořením, půjčkou ze strany příbuzných, spotřebitelským úvěrem, čerpáním kontokorentu nebo výběrem z kreditní karty. U WHB je však ještě podmínka schválení výjimky čerpání na 90 % z odhadu. Podle našich zkušeností je tato výjimka možná, nicméně nedá se předem na vstřícnost banky spolehnout.
Dvořákovým schází u obou bank 100 tisíc Kč, které jsou však také získatelné z výše uvedených zdrojů.

Kde mají klienti šanci?

Zbyly nám tedy čtyři banky, u kterých se tito klienti mohou ucházet o hypoteční úvěr – Česká spořitelna, eBanka, Hypoteční banka a Komerční banka.

Hypoteční banka snížila sazby
Informace uvedené v článku Hypoteční úvěry: zapeklité podmínky, který srovnával úrokové sazby u jednotlivých bank, už v případě této banky neplatí. 1. 3. 2005 banka velmi razantně snížila úrokové sazby a v žebříčku porovnání sazeb se přemístila na přední pozice. Tyto sazby jsou prozatím platné jen dočasně.
Výsledky si můžete prohlédnout v následující tabulce. Uvedené úrokové sazby eBanky, Hypoteční banky a Raiffeisenbank jsou platné právě pro podmínky Jana Nováka a rodiny Dvořákových. V případě České spořitelny a WHB jde o sazby garantované pro všechny, kteří splní podmínky banky. U Komerční banky je uvedeno rozpětí, kde by se klienti asi pohybovali. Přesné přidělení sazby totiž závisí na individuálním hodnocení klienta bankovním systémem, na dalším posouzení úvěrovým pracovníkem a případně na schvalování výjimek dalšími odděleními banky.

Pro splnění podmínky maximálního měsíčního zatížení ze zadání by Janova hypotéka mohla být splatná v rozmezí 10 až 20 let, v případě rodiny Dvořákových by šlo o 15 až 20 let.

Výsledky
Banka byt
úroková sazba
fixace
rodinný dům
úroková sazba
fixace
poplatek za
sjednání
(v Kč)
vedení účtu
měsíčně
(v Kč)
1 rok 3 roky 5 let byt dům
Česká spořitelna
profil, názory
3,49 4,49 4,99 10 800 25 000 150
Pozn.: pro klienta Jana je povinné životní pojištění, které stojí 112 - 177 Kč/měsíčně podle délky (10 – 20 let)
eBanka
(profil, názory)
3,30 4,10 4,50 7 800 21 000 150
Pozn.: pro dané klienty je životní pojištění do výše 2 mil úvěru již v ceně splátek, jinak není požadováno
Hypoteční banka
(profil, názory)
3,64 4,40 4,79 7 200 20 000 150
Pozn.: životní pojištění není požadováno, pokud ale je sjednáno, může být ještě sleva 0,1 %, POZOR – u obou klientů je nutný notářský zápis o vykonatelnosti rozhodnutí, který stojí 10 400 Kč (pro Jana) a 20 800 Kč pro Dvořákovi
Komerční banka
(profil, názory)
od 3,19
do 4,20
4,09
4,66
4,55
4,94
9 600 28 000 100
Pozn.: u obou klientů je vyžadováno životní pojištění, jinak se sazba zvyšuje o 0,3 %.
Co nabízí banky, které "neprošly"?
Raiffeisenbank
(profil, názory)
3,43
4,13
4,48
5,18
4,89 9 360 29 000 100
Pozn.: jedná se o úvěr 1 170 tisíc Kč resp. 5,4 mil. Kč, životní pojištění je vyžadováno u Jana Nováka; sazby v 1. řádku jsou pro splatnost 20 a 15 let, sazby v 2. řádku pro splatnost 10 let
Wüstenrot HB
(profil, názory)
2,95 neposkytuje 4,35 9 360 25 000 150
Pozn.: jedná se o úvěr 1 170 tis. Kč resp. 5,4 mil Kč, životní pojištění je vyžadováno u Jana Nováka
HVB Bank
(profil, názory)
3,21
3,34
3,45
3,64
3,78
3,89
9 945 150
Pozn.: jedná se o úvěr ve výši 1 105 tis., první řádek je na splatnost 10 let, druhý 15 let a třetí 20 let, poplatky jsou všude stejné
GE Money Bank
(profil, názory)
3,49
2,99
nelze
4,44
3,99
5,59
8 840
zdarma
zdarma
150
600
zdarma
Pozn.: úvěr ve výši 1 105 tis. Kč, 1. řádek je produkt Standard, 2. řádek produkt Premium, 3. řádek produkt Optimum

Data v tabulce samozřejmě pokládejte za orientační, platné k dnešnímu dni. Pro lepší srovnání by se musely do tabulky zahrnout celkové platby včetně případně požadovaného životního pojištění, navíc by bylo nutné zahrnout i daňové odpočty. Rovněž je potřeba upozornit, že často banky nabízejí různé "akční podmínky", kdy má klient slevu na poplatku za sjednání úvěru.

Doplněno 11. 3. 2005
ČSOB se ústy svého tiskového mluvčí Pavla Hejzlara ohradila proti tvrzení, že nabízí hypoteční úvěr pouze do 70 % odhadní ceny nemovitosti, podle něj má totiž v nabídce i úvěry do výše 85 % a 100 % odhadu. Autor článku Roman Scherks k tomu říká: "Všechny informace jsem čerpal z internetu a několika osobních návštěv ČSOB, kde mi bylo řečeno, že banka poskytuje hypotéku pouze do 70 % odhadu nemovitosti. Udělal jsem maximum pro zjištění všech relevantních informací, které jsem si ještě ověřoval."
Čtenářům  se za chybu samozřejmě omlouváme.

Autor je ředitelem poradenské společnosti UFC Praha.

Co si o současných nabídkách hypotečních bank myslíte? Uvažujete nad hypotékou nebo ji již využíváte? Jaké jsou vaše zkušenosti se žádostí o úvěr?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-113
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

11. 3. 2005 10:10

Omlouvám se.Dal jsem to znovu do SW a ted tam vysel rating A. Asi jsem se puvodne preklepl v datumu narozeni (rok narozeni jsem tam mel urcite spravne), ktery urcuje vek - berou presne aktualni vek na den. (je totiz hranicni pro urceni ratingu - kdyby mu bylo 24 let byl by B).

Reagovat

 

+33
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (roman.sche 09. 03. 2005 18:56)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

8. 3. 2005 15:34, kmfdm

jde videt ze autor clanku pravdepodobne spadnul z jahody protoze je mimo realitu,Primlouvam se k ostatnim...Kdyz uz nic tak berte cloveka s prumernym hrubym platem 20000/prumerny plat obcana v CR v roce 2004/
Clanek je naprosto k nicemu

Reagovat

 

-6
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (32 komentářů)

11. 3. 2005 | 16:12 | karel karel

Hypotéka je z ekonomického hlediska výhodná jen a pouze tehdy, pokud lze reálně očekávat růst cen bytových nemovitostí. V opačném případě z hlediska peněz značně kulhá za prostým a v současnosti zavrhovaným nájmem. Jsme v...více

11. 3. 2005 | 12:02 | ZikaM

ČSOB se ústy svého tiskového mluvčí Pavla Hejzlara ohradila proti tvrzení, že nabízí hypoteční úvěr pouze do 70 % odhadní ceny nemovitosti, podle něj má totiž v nabídce i úvěry do výše 85 % a 100 % odhadu. Autor článku...více

11. 3. 2005 | 10:10

Omlouvám se.Dal jsem to znovu do SW a ted tam vysel rating A. Asi jsem se puvodne preklepl v datumu narozeni (rok narozeni jsem tam mel urcite spravne), ktery urcuje vek - berou presne aktualni vek na den. (je totiz hranicni...více

10. 3. 2005 | 16:45 | roman.sche

Máte pravdu. Za chybu se omlouvám. Redakce už chystá nějakou vsuvku do článku. Bohužel mi na pobočce řekli to, co jsem pak napsal a bohužel ne jednou. I když jsem si to pak ověřoval, tak jsem vycházel ze svých informací....více

10. 3. 2005 | 9:29

Pořídit vlastní bydlení z úspor a úvěru ze stavebního spoření je pro rodinu s nižším příjmem celoživotní zátěž s tím, že bydlet budou možná v důchodu. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Pasivum, Deetatizace, Depozitář fondu, doplňkové penzijní spoření, státní podpora, třetí pilíř, penzijní fondy, penzijní připojištění, Diskontování, Blanka, systém pro výplatu dávek, odpisová sazba, Vladimíra Dvořáková, penzička, český stát, Henry Ford, akciové společnosti, veřejné umístění akcií

3P64946, 3AI3206, 4AN8298, 4AN8288, 6T77957

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK