Hypoteční úvěry: sliby vs. realita

Trh hypotečního bankovnictví rok od roku roste. Letmým pohledem do statistik zjistíme, že všechny banky, které poskytují hypoteční úvěry hlásí zvýšení v počtu obchodů za rok 2004 o desítky procent. Rovněž se zvýšila celková půjčená částka a také se zvýšil průměr na jeden obchod. I přes veškerá očekávání analytiků sazby hypotečních úvěrů v posledních týdnech opět klesly.

Nemilá překvapení na denním pořádku

Prakticky denně se z různých kanálů dozvídáme o případech, kdy ne vše nakonec dopadlo tak, jak bylo původně slibováno. Sice jsou pryč doby, kdy banka převzala žádost o úvěr a inkasovala celý poplatek za vyřízení nebo alespoň jeho část a následně klientovi řekla, že má smůlu. To si dnes žádný finanční dům v rámci zachování dobrého jména nedovolí. Poplatky jsou inkasovány až po schválení úvěru a navíc vždy až před jeho prvním čerpáním. Riziko pro klienta tedy spočívá pouze ve vynaložené úhradě za odhad (cena odhadu se pro jednotlivé banky liší, protože ty nevyužívají stejného odhadce) a částečně i ve vynaloženém čase na kompletování některých podkladů. Sice se tato částka pohybuje v rozmezí zhruba 3 000 až 6 000 Kč, ale přesto takto vyhodit peníze nejspíš zamrzí.

V drtivé většině případů dnes banka nebo její zástupce provede s klientem pohovor za účelem zjištění všech parametrů k uvažovanému úvěru. Již při tomto prvním setkání předběžně stanoví úrokovou sazbu, se kterou klient může po schválení úvěru počítat. To platí v ideálním případě, i tady se totiž najdou výjimky, kdy banka nakonec přijde se zcela jiným číslem.

S čím můžete reálně počítat?

Z tohoto důvodu jsme sestavili tabulky aktuálních nejnižších možných sazeb pro různé fixace a pro různé částky, které jsou u jednotlivých bank maximální možné vzhledem k uvažované hodnotě zástavy. Z těchto tabulek je patrné, že se klient nesmí orientovat jen podle úrokové sazby "již od", ale také podle maximální možné zadlužitelné hodnoty nemovitosti a podle výše poplatků, které jsou spojené s vyřízením úvěru. Stejně tak je nutné vzít v úvahu požadavek banky na případné zajištění úvěru životním pojištěním.

Tabulky:

• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s roční fixací podle účelu a podle výše úvěru z hodnoty odhadu
• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s tříletou fixací podle účelu a podle výše úvěru z hodnoty odhadu
• Přehled úrokových sazeb hypotečních bank s pětiletou fixací podle účelu a výše úvěru z hodnoty odhadu

Ze všech těchto tabulek je více než patrné, že celá problematika je nadmíru složitá a klient, který se v problematice neorientuje, by se měl obrátit na profesionálního finančního poradce. Ten by měl být schopen mu poradit a vybrat optimální produkt, případně je pro něj zkombinovat hypoteční úvěr např. se stavebním spořením. V neposlední řadě také navrhnout optimální zajištění, aby nebylo v budoucnu ohroženo splácení poskytnutého úvěru.

Rozhodně je na místě dát si pozor na prodejce jediné banky, případně na realitní kanceláře, které mají uzavřenu smlouvu pouze s jednou bankou. Stejně tak je nutné si uvědomit, že ne všechny produkty se hodí pro každého klienta. Je potřeba individuální přístup a vše několikrát spočítat. Známé "dvakrát měř" je v případě hypotečního úvěru málo.

Co si o současných nabídkách hypotečních bank myslíte? Uvažujete nad hypotékou nebo ji již využíváte? Jaké jsou vaše zkušenosti se žádostí o úvěr?