Stavební spoření - kolik můžete naspořit
Ještě doporučujeme:
Navýšení cílové částky vás může přijít draho
"Staré" smlouvy o stavebním spoření jsou velmi výhodné pro klienty, ne již ale tolik pro stát a spořitelny. Stát změnil zákon, co udělají spořitelny? Vysoké úročení starých smluv se jim líbit nemůže, jak se tedy brání jejich prodlužování? A co nás čeká do budoucna? Víte, že spořitelna po vás může požadovat pravidelné měsíční úložce ve výši zpravidla 0,5 % cílové částky? Má na to váš rozpočet?
Jak jsme psali v článcích Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky a Mýty stavebního spoření, je možné na vaší smlouvě o stavebním spoření zachovat původní podmínky, tedy státní podporu ve výši 25 % z maximálních 18 000 Kč ročně. Jelikož jsou tyto staré podmínky pro klienty výhodnější než ty současné, navýšení cílové částky (CČ) u starších smluv bude čím dál tím častějším požadavkem (vyšší CČ zajistí prostor pro další spoření a tedy i čerpání státní podpory za původních podmínek, na druhou stranu ale prodlužováním doby spoření klesá efektivní úrok, neboť klesá podíl státní podpory na celkovém zhodnocení úspor – tento fakt ale dnes ponechme stranou).
Jak se k možnosti navýšení CČ staví stavební spořitelny?
O navýšení CČ je obecně dobré vědět následující:
-
Na navýšení není právní nárok. Po právní stránce jde o změnu smlouvy dohodou, z čehož je zřejmé, že s takovou změnou musí souhlasit obě smluvní strany. Klient však nemá žádný vyjednávací prostor o takové dohodě – stavební spořitelny nadiktují podmínky a pokud je klient nepřijme, na dohodu o navýšení CČ stavební spořitelna nepřistoupí. Výjimkou jsou pouze některé starší smlouvy se smluvně zakotveným automatickým navyšováním CČ při přispoření.
-
Stát novelou zákona o stavebním spoření nijak neomezil dobu čerpání státní podpory podle původních podmínek, to znamená, že vše mají v rukou stavební spořitelny. Pokud přistoupí na navýšení CČ, může smlouva trvat teoreticky neomezeně dlouho.
-
Stavební spořitelny mají v ruce ještě jeden skrytý nástroj, jak zabránit nekonečnému navyšování CČ. Je to smluvní ujednání o pravidelném měsíčním příspěvku, zpravidla ve výši 0,5 % z cílové částky. Stavební spořitelny zatím vesměs tolerují porušování tohoto smluvního ujednání. Kdykoliv však mohou toto tolerování ukončit a trvat na sjednaném měsíčním příspěvku. Při CČ například 1 milión Kč by to znamenalo vkládat 5 000 Kč měsíčně. Možnost, že stavební spořitelny přestanou tolerovat nižší úložky, tak visí jako Damoklův meč nad všemi účastníky stavebního spoření s vysokými cílovými částkami.
-
Stavební spořitelny nemají problém se samotným navýšení CČ – zůstávají jim k dispozici peníze klienta. Mají však problém s tím, že většina starších smluv má vyšší úročení a v mnoha případech ještě nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru. Díky tomu lze dosáhnout (bez státních podpor) zhodnocení asi 4 % p.a.. Takový úrok ovšem stavební spořitelny v současné době již vyplácet logicky nechtějí, tudíž se brání navyšování CČ při zachování původních podmínek.
| Jak jednotlivé stavební spořitelny navyšují cílové částky? | |
| Stavební spořitelna | Postup |
| ČMSS (profil, názory, koupit) |
Navýšení CČ je spojeno s povinným přechodem na tarif Invest. Úspory jsou nadále úročeny jen 2 %, ale navíc dochází ke stržení zvláštního poplatku ve výši 1/3 doposud připsaných úroků, tedy de facto k zpětnému přeúročení smlouvy od samého počátku. Klient navíc ztrácí nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru. |
| Modrá pyramida (profil, názory, koupit) |
Stejně jako ČMSS, pouze nový tarif se jmenuje jinak. |
| SSČS – Buřinka (profil, názory, koupit) |
Dochází ke změně úročení na 2 % p.a. od následujícího měsíce po zvýšení CČ, doposud připsané úroky zůstávají zachovány v plné výši. |
| Raiffeisen SS (profil, názory, koupit) |
Dochází pouze ke ztrátě nároku na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru, základní úročení zůstává zachováno podle původních podmínek |
| Wüstenrot SS (profil, názory, koupit) |
Stejně jako Raiffeisen. |
| HYPO SS (profil, názory, koupit) |
Obdobně jako Raiffeisen a Wüstenrot, ovšem s tím, že v současné době probíhá stále (do odvolání) akce, kdy v případě navýšení CČ o minimálně 200 000 zůstává zachován i nárok na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru. |
| Zdroj dat: Infolinky stavebních spořitelen Pozn.: Všechny stavební spořitelny účtují poplatek za navýšení CČ ve výši zpravidla 1 % z rozdílu mezi původní a novou CČ (U HYPO je poplatek odvozen podle původního poplatku na daném tarifu, může být tedy vyšší). | |
Je zřejmé, že nejhůře se ke svým starým klientům z tohoto pohledu chovají ČMSS a Modrá pyramida. Obě stavební spořitelny účtují při navýšení CČ navíc zvláštní poplatek, kterým klientovi de facto zpětně přeúročí smlouvu. Seberou mu totiž 1/3 doposud připsaných úroků. Jejich klienti sice získají nový tarif s právem na levnější úvěr, ovšem ty, kteří chtějí pouze spořit, tato výhoda jistě příliš nezaujme. Opět se tu ukazuje jeden z problémů stavebního spoření – a sice možnost stavebních spořitelen nastavovat různá pravidla (včetně zavádění nových poplatků) v okamžiku, kdy klient již nemá úniku, protože "přestup" ke konkurenci není možný.
Autor je finanční konzultant.
Jak vysokou CČ máte na vaší smlouvě? Chystáte se ji navýšit? Jste spokojeni s postupem, který uplatňuje vaše stavební spořitelna při navyšování CČ?
