Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Navýšení cílové částky vás může přijít draho

Navýšení cílové částky vás může přijít draho
"Staré" smlouvy o stavebním spoření jsou velmi výhodné pro klienty, ne již ale tolik pro stát a spořitelny. Stát změnil zákon, co udělají spořitelny? Vysoké úročení starých smluv se jim líbit nemůže, jak se tedy brání jejich prodlužování? A co nás čeká do budoucna? Víte, že spořitelna po vás může požadovat pravidelné měsíční úložce ve výši zpravidla 0,5 % cílové částky? Má na to váš rozpočet?

Jak jsme psali v článcích Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky a Mýty stavebního spoření, je možné na vaší smlouvě o stavebním spoření zachovat původní podmínky, tedy státní podporu ve výši 25 % z maximálních 18 000 Kč ročně. Jelikož jsou tyto staré podmínky pro klienty výhodnější než ty současné, navýšení cílové částky (CČ) u starších smluv bude čím dál tím častějším požadavkem (vyšší CČ zajistí prostor pro další spoření a tedy i čerpání státní podpory za původních podmínek, na druhou stranu ale prodlužováním doby spoření klesá efektivní úrok, neboť klesá podíl státní podpory na celkovém zhodnocení úspor – tento fakt ale dnes ponechme stranou).

Jak se k možnosti navýšení CČ staví stavební spořitelny?

O navýšení CČ je obecně dobré vědět následující:

  • Na navýšení není právní nárok. Po právní stránce jde o změnu smlouvy dohodou, z čehož je zřejmé, že s takovou změnou musí souhlasit obě smluvní strany. Klient však nemá žádný vyjednávací prostor o takové dohodě – stavební spořitelny nadiktují podmínky a pokud je klient nepřijme, na dohodu o navýšení CČ stavební spořitelna nepřistoupí. Výjimkou jsou pouze některé starší smlouvy se smluvně zakotveným automatickým navyšováním CČ při přispoření.
  • Stát novelou zákona o stavebním spoření nijak neomezil dobu čerpání státní podpory podle původních podmínek, to znamená, že vše mají v rukou stavební spořitelny. Pokud přistoupí na navýšení CČ, může smlouva trvat teoreticky neomezeně dlouho.
  • Stavební spořitelny mají v ruce ještě jeden skrytý nástroj, jak zabránit nekonečnému navyšování CČ. Je to smluvní ujednání o pravidelném měsíčním příspěvku, zpravidla ve výši 0,5 % z cílové částky. Stavební spořitelny zatím vesměs tolerují porušování tohoto smluvního ujednání. Kdykoliv však mohou toto tolerování ukončit a trvat na sjednaném měsíčním příspěvku. Při CČ například 1 milión Kč by to znamenalo vkládat 5 000 Kč měsíčně. Možnost, že stavební spořitelny přestanou tolerovat nižší úložky, tak visí jako Damoklův meč nad všemi účastníky stavebního spoření s vysokými cílovými částkami.
  • Stavební spořitelny nemají problém se samotným navýšení CČ – zůstávají jim k dispozici peníze klienta. Mají však problém s tím, že většina starších smluv má vyšší úročení a v mnoha případech ještě nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru. Díky tomu lze dosáhnout (bez státních podpor) zhodnocení asi 4 % p.a.. Takový úrok ovšem stavební spořitelny v současné době již vyplácet logicky nechtějí, tudíž se brání navyšování CČ při zachování původních podmínek.

Jak jednotlivé stavební spořitelny navyšují cílové částky?
Stavební spořitelna Postup
ČMSS
(profil, názory, koupit)
Navýšení CČ je spojeno s povinným přechodem na tarif Invest. Úspory jsou nadále úročeny jen 2 %, ale navíc dochází ke stržení zvláštního poplatku ve výši 1/3 doposud připsaných úroků, tedy de facto k zpětnému přeúročení smlouvy od samého počátku. Klient navíc ztrácí nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru.
Modrá pyramida
(profil, názory, koupit)
Stejně jako ČMSS, pouze nový tarif se jmenuje jinak.
SSČS – Buřinka
(profil, názory, koupit)
Dochází ke změně úročení na 2 % p.a. od následujícího měsíce po zvýšení CČ, doposud připsané úroky zůstávají zachovány v plné výši.
Raiffeisen SS
(profil, názory, koupit)
Dochází pouze ke ztrátě nároku na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru, základní úročení zůstává zachováno podle původních podmínek
Wüstenrot SS
(profil, názory, koupit)
Stejně jako Raiffeisen.
HYPO SS
(profil, názory, koupit)
Obdobně jako Raiffeisen a Wüstenrot, ovšem s tím, že v současné době probíhá stále (do odvolání) akce, kdy v případě navýšení CČ o minimálně 200 000 zůstává zachován i nárok na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru.
Zdroj dat: Infolinky stavebních spořitelen
Pozn.: Všechny stavební spořitelny účtují poplatek za navýšení CČ ve výši zpravidla 1 % z rozdílu mezi původní a novou CČ (U HYPO je poplatek odvozen podle původního poplatku na daném tarifu, může být tedy vyšší).

Je zřejmé, že nejhůře se ke svým starým klientům z tohoto pohledu chovají ČMSS a Modrá pyramida. Obě stavební spořitelny účtují při navýšení CČ navíc zvláštní poplatek, kterým klientovi de facto zpětně přeúročí smlouvu. Seberou mu totiž 1/3 doposud připsaných úroků. Jejich klienti sice získají nový tarif s právem na levnější úvěr, ovšem ty, kteří chtějí pouze spořit, tato výhoda jistě příliš nezaujme. Opět se tu ukazuje jeden z problémů stavebního spoření – a sice možnost stavebních spořitelen nastavovat různá pravidla (včetně zavádění nových poplatků) v okamžiku, kdy klient již nemá úniku, protože "přestup" ke konkurenci není možný.

Autor je finanční konzultant.

Jak vysokou CČ máte na vaší smlouvě? Chystáte se ji navýšit? Jste spokojeni s postupem, který uplatňuje vaše stavební spořitelna při navyšování CČ?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 1. 2005 23:08, tmarny

No, to je právě to, co nikdo neví... Spořitelny evidentně spoléhají na to, že je nikdo kvůli pár korunám nedá k soudu... A ti, co by si mohli dovolit pořádného akvokáta a k soudu to dát, si zase nepotřebují pořizovat nějaké pitomé stavební spoření :-(. Povinnost platit spoření skutečně končí přidělením cílové částky, je otázka, jestli tím, že překročíte cílovou částku pouze připsanými úroky a státní podporou, porušujete smluvní podmínky - zvláště u RSTS, která v původních VOP žádný zákaz překročení CČ nemá.

BTW to bychom se taky mohli dočkat toho, že spořitelny budou vypovídat smlouvy již při naspoření 50% cílové částky - neboť cílová částka se skládá z uložených vkladů, úroků, státní podpory a úvěru až do výše 50% cílové částky...

Reagovat

 

+65
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 29. 01. 2005 22:50)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 1. 2005 1:20, tmarny

Podle VOP z r. 1998, podle kterých máte pravděpodobně smlouvu uzavřenou, může spořitelna smlouvu vypovědět, pouze neplní-li účastník smluvní podmínky. Přespoření cílové částky není smlouvou zakázáno, naopak s ním spořitelna ustanovením § 3 odst. 4 v podstatě souhlasí s tím, že je účastník při ukončení vztahu povinen zaplatit 1% rozdílu mezi skutečně naspořenou částkou a původně stanovenou cílovopu částkou.

Takže spořte klidně dál, spořitelnu pozdravujte a vzkažte jí, že za blbost se prostě platí. Já také platím poplatek za zasílání výpisu, protože jsem jim naletěl na lživý příslib zasílání výpisu po dobu spoření zdarma. Takže si to mnohonásobně vyhradím na úrocích.

Reagovat

 

-14
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Jirka 27. 01. 2005 16:27)

Další příspěvky v diskuzi (52 komentářů)

27. 5. 2013 | 10:19 | Pavel

No jo,...ale přespořit nemůžu vlastními vklady, ale jenom na připsané státní podpoře a na úrocích..a když mám bonusovou smlouvu, kde musím pravidelně spořit, abych o bonusy nepřišel...?? Tak přespořit nemůžu a vkládat nemám...více

1. 12. 2005 | 14:00

Tak CČ je přesně součet:VKAD+ÚROK+ST.PODPORA+MO ŽNÝÚVĚR 60%.Všichni odborníci se shodují na tom, že NENÍ efektivní spořit na st. spoření déle než 5(resp. 6) let. Po 5(6)letech máte naspořeno 120(150) tis. Na st. spoření...více

23. 2. 2005 | 10:43

1) ZFPA neni ustav. 2) kdoze bude rusit smlouvy? 3) milionove smlouvy se delaji za takovych podminek jako jini delaji na par set tisic. více

31. 1. 2005 | 10:23

Ano, přesně o tom to je. Protože pokud nemusím dát k něčemu souhlas, tak mám také právo svůj souhlas něčím podmínit. Nekorektní by bylo kdybych kladl podmínky v situaci, kdy jsem povinen tento souhlas dát.
Nejsem povinan...
více

29. 1. 2005 | 23:08 | tmarny

No, to je právě to, co nikdo neví... Spořitelny evidentně spoléhají na to, že je nikdo kvůli pár korunám nedá k soudu... A ti, co by si mohli dovolit pořádného akvokáta a k soudu to dát, si zase nepotřebují pořizovat nějaké...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Exploatace, Reeskont, Clearing, penzijní společnosti, odstoupení od smlouvy, operátoři, petr brousil, dtest, specifikace, nákup nemovitosti, Objem projektů, Zapakatel.cz, týdenní výkonnost, ctp, česká vláda, odúmrť, žlutá linka, příspěvek na zapracování

4Z48668, 1AZ5001, 1AZ5001, 5B67050, 5B67051

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK