Bez prokázání příjmů, zato s řadou otazníků

Splátkový prodej nemovitostí (SPN) je produkt nebankovního úvěrového trhu, přičemž úrokové podmínky lze srovnávat s o něco dražší hypotékou. Dejme tomu, že vyšší náklady kompenzují právě tu skutečnost, že neprokazujete příjmy.

Jak to funguje?

Máte-li zájem o půjčku, sjednáte si její výši, minimálně půl miliónu, a začnete splácet.  Standardní dobou splácení je 15 let, což znamená 180 měsíčních splátek. Je však možné se dohodnout i na kratším termínu, nebo dokonce mimořádných platbách bez sankce za předčasné splacení.
Na rozdíl od půjček v bance však nemusíte prokazovat své příjmy nebo předkládat účetní výkazy vypovídající o ekonomické situaci vašeho podniku. Další "nemusíte" je odpovědí na otázku ručitele. Příjemná je též neexistence horní věkové hranice pro poskytnutí úvěru. Ta je však kompenzována nutností životního pojištění (více v boxu pod odstavcem) v minimální výši 50 % z financované částky stanovené ve smlouvě a vinkulována ve prospěch poskytovatele půjčky.
Z formalit tak postačí občanství ČR (u cizinců trvalý pobyt v ČR a přidělené rodné číslo). Překvapením je možnost uzavírat smlouvy i na nezletilé osoby, což plyne pravděpodobně z podstaty úvěru bez prokázání příjmů.

Neomezená věková hranice?

Pro půjčku není stanovena horní hranice věku, tvrdí propagační materiály. Škoda, že již "takticky" mlčí o tom, že horní hranice je ale prakticky omezena schopností sjednat a platit životní pojištění. Pouze pro ilustraci uvádíme, že uzavření životní pojistky v 65 letech znamená prokázat dobrý (na tento věk spíše velmi dobrý) zdravotní stav. Orientační (nejmenovaná pojišťovna) roční platby (Kč) rizikové životní pojistky na 15 let na pojistnou částku 1 000 000 Kč pro muže 35 let     5 410,        40 let       7 900 45 let   11 590,        50 let   17 510 55 let   25 890,        60 let   38 210

Kolik to bude stát?

Navýšení je 3,5 % ročně z hodnoty smlouvy. Nejde o žádné složené úrokování, jako jej známe z bank nebo finanční matematiky. Výpočet splátky by měl probíhat podle vzorce P/180 + 14*3,5/180+DPH, kde P znamená výši půjčky. Protože jde o běžnou akciovou společnost bez bankovní licence, je její přidaná hodnota (tedy onen "pseudoúrok") zatížena DPH, se kterou je nutno počítat. Tomu však odpovídají čísla v rozpisu splátek jen přibližně. Hned například 900 000/180 vychází jako 5 000,10, ale naše redakční kalkulátory tvrdošíjně trvají na rovných 5 000.  Zde ale nevidíme chybu v ničem jiném, než případném zaokrouhlování. Celkově se ale může hovořit o úročení kolem 6,7 %. To je vzhledem k obdobě patnáctiroční fixace a neprokazování příjmů přiměřené a slušné.

Další nezbytnou investicí bude pojištění zastavené nemovitosti, což není nevyhnutelně nutné považovat za další náklady navíc, pokud byste si svou nemovitost pojišťovali i bez případné půjčky. Životní pojištění, které je v případě SPN rovněž povinné, již sice není v běžném životě standardem, ale v případě žádosti o hypoteční půjčku jím bývá.

Další výhody

SPN mohou využít

soukromé osoby fyzické osoby podnikatele obce a města společenství vlastníků bytových jednotek i další společnosti dle dohody

Tento produkt na našem trhu nabízí Benefin a. s. Celý systém firmy nabízí několik výhod i nebezpečí současně. Půjčka bez prokazování příjmu v této výši je dnes skutečně nadstandardem, a to je základní výhoda. Další, které jsme dosud nejmenovali, uvádíme heslovitě: po celou dobu splácení budete vlastníkem nemovitosti, možnost kdykoliv a bez sankcí splatit dlužnou částku nebo její část, odložit si splácení až o 12 měsíců. Obchodní zástupce za vás vyřeší odhad ceny nemovitosti, zajistí právní poradenství i sjednání životního pojištění a pojištění nemovitosti. Velmi zajímavou možností je stavba domu na klíč nebo i jen dílčí služby v případě stavby svépomocí. Všechno by se zdálo takřka idylické podle hesla náš zákazník náš pán. Ale není.

Nebezpečí, slabiny, nejasnosti

Čísla z Benefinu

Objem půjček za tento rok lze počítat řádově v desítkách milionů. Počet uzavřených klientských smluv lze počítat řádově v tisících. Počet zrušených, případně  vypovězených klientských smluv se pohybuje v rozmezí 2 – 3 % smluv uzavřených. Společnost doposud nebyla nucena uplatnit zástavní právo. Podrobnější údaje jsme z Benefinu dále nikterak nedolovali a respektujeme jeho právo na určité obchodní tajemství.

Zásadní problém spatřujeme v tom, že když jsme žádali o poskytnutí vzoru smlouvy pro její posouzení, bylo nám sděleno, že toto společnost Benefin neprovádí. Obdobnou zkušenost jsme získali též jako zájemci o úvěr na jedné z pražských poboček. Co může jakoukoliv společnost vést k tomu, aby vzory smluv veřejně neprezentovala, to nechť posoudí laskavý čtenář sám.
Velmi důležité je také vědět, jakým způsobem je uplatňováno zástavní právo, což se dá zjistit pouze ze smlouvy, kterou si však jen tak přečíst nemůžete.
Dále, půjčka vám bude poskytnuta teprve po zaplacení 8 měsíčních splátek. Požadavek na osm splátek bez poskytnutí úvěru lze na jednu stranu považovat za nestandardní, ale do stavební spořitelny také musíte ukládat, než máte nárok na standardní úvěr (samozřejmě připouštíme nesrovnatelnou možnost meziúvěru a rozdílnost SPN a SS v režimu bankovního dozoru a pojištění vkladů). Co se stane, když Benefin zbankrotuje? Zdá se, že krach firmě nehrozí, neboť podle naších informací spíše expanduje a snaží se přemlouvat další finanční poradce, aby začali nabízet jejich produkt. Nicméně předseda představenstva Josef Král je podle obchodního rejstříku v orgánech čtyř společností, z nichž je jedna v likvidaci a jedna v likvidaci formou konkursu. I v Benefinu by tedy nejspíš věděli, jak se činnost ukončuje.

Naše konkrétní zkušenosti

Předmět podnikání Benefinu podle obchodního rejstříku a názor advokáta

- Koupě zboží za účelem jeho dalšího prodeje a prodej  - Zprostředkovatelská činnost  - Činnost podnikatelských, finančních, organizačních a ekonomických poradců  - Pořádání odborných kurzů, školení a jiných vzdělávacích akcí včetně lektorské činnosti  - Pronájem a půjčování věcí movitých  - Realitní činnost Podle advokáta Tomáše Hrušky "v rámci uvedených živností nelze soustavně za účelem zisku půjčovat peníze. Takové jednání může naplnit znaky skutkové podstaty trestného činu neoprávněného podnikání". Na naši žádost o vyjádření k tomuto Benefin do této chvíle nereagoval.

Když jsme poprvé, bylo to v červenci, kontaktovali Benefin a žádali o podrobnější informace  o SPN, sdělili nám její pracovníci dva dny po sobě, že nikdo kompetentní není přítomen a bude určitě ZÍTRA, ale že nám potřebné údaje dodají. Čekali jsme více než dva měsíce... Na přelomu září a října jsme opět Benefin žádali o poskytnutí informací, znovu se opakovala anabáze s tím, že nikdo kompetentní není. Nakonec jsme některé údaje získali, ale čísla jsou jen orientační.
Během zmíněné "čekací" doby jsme se pochopitelně snažili něco dozvědět o  Benefinu i jinde. Pohled do obchodního rejstříku ukazuje, že společnost, která vznikla v roce 1995, změnila představenstvo a předmět svého podnikání v roce 2003. V té době si nechala vymazat a zapsat některé podnikatelské činnosti. Během roku 2003 se taktéž změnila podstatná část představenstva společnosti. Benefin není příliš (téměř vůbec) znám ani mezi pojišťovnami, ani v bankovních kruzích. Podle vyjádření Benefinu se však necítí jako konkurence bank ani stavebních spořitelen.

Jako produkt domácího trhu půjček může splátkový prodej nemovitostí skutečně obstát, zejména jako alternativa pro ty, kdož peníze potřebují, ale pro banku nejsou dostatečně bonitní. To je také cílem Benefinu. O tom, zda to všechno funguje, ale rozhodne až dalších 10 – 15 let. To je pochopitelně určitý druh nejistoty. Upozornili jsme na výhody i rizika a nyní je již na vás, zda tento produkt v budoucnu využijete, či nikoliv.

Co soudíte o půjčce bez ručitele? Zdá se vám to výhodné nebo spíše riskantní, když si půjčíte mimo bankovní trh? Už jste Benefin vyzkoušeli a bydlíte nebo stavíte právě díky nim? Doporučíte je?