Hypotéky letí

Až sedmnáct tisíc hypoték

Hypotéční úvěry čeká v letošním roce zhruba dvacetiprocentní růst, jejich počet by měl dosáhnout sedmnácti tisíc. To je zhruba o čtyři tisíce více než loni a více než dvojnásobek jejich počtu v roce 2000. Do určité míry by se na tomto nárůstu měl podílet i státní příspěvek na hypotéční úvěry pro mladé lidi. Libor Ostatek, vedoucí oddělení hypoték v GE Capital Bank (profil, názory), očekává v tomto segmentu zvýšení poptávky o 10 – 15 procent. Do konce tohoto roku by tedy měl vzrůst počet hypoték v důsledku dotace o 500 – 1 000.

Prostor pro rozvoj hypotéčního trhu určitě existuje. Podle průzkumu společnosti AISA má potřebu řešit své bydlení 59 procent občanů ve věku 25 – 50 let. Konkrétně o hypotéce uvažuje zhruba polovina z nich. V průměru jsou ochotni měsíčně platit 5 – 6 tisíc korun, což je adekvátní k hypotéčnímu úvěru 800 000 korun se splatností 20 let a úrokovou sazbou 6,4 procenta. V realitě činí průměrná doba splatnosti úvěru 15 let a výše cca 1 milion korun. Při těchto údajích a stejné úrokové sazbě by měsíční splátka činila přibližně 8 650 Kč.

finační instituce	ČMHB	ČS	GECB	HVB	KB*	RB	ŽB
úrokové sazby	6,2 - 7,4	5,9 - není	6,09 - 9,3	5,9 - 7,5	6,41	6,1 - 7,7	5,7 - 8,2

*KB uvádí orientační úrokovou sazbu

Ačkoliv cena za hypotéční úvěr je hlavním kritériem při rozhodování o formě financování bydlení, další pokles úrokových sazeb se neočekává. Libor Ostatek vidí hlavní příležitosti bank ve zrychlení a zjednodušení celého procesu získání hypotéky a v poskytování doplňkových služeb (například pojištění nebo poradenství při nákupu nemovitosti). GE Capital Bank například uvádí na trh služby Expresní čerpání, která umožní získat peníze již při podání návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí a nikoli až po rozhodnutí tamních úředníků, a Zjednodušení vyřizování, kdy pokud klient čerpá hypotéku do 55 procent z ceny nemovitosti, se nevyžaduje potvrzení příjmů zaměstnavatelem.

K prvnímu čtvrtletí letošního roku měla největší tržní podíl v objemu Česká spořitelna (profil, názory) s přibližně 42 procenty. Následují Českomoravská hypotéční banka (profil, názory) s 22, Komerční banka (profil, názory) s 19 a GE Capital, jejíž tržní podíl činí zhruba deset procent. Zbytek připadá na ostatní hypotéční banky.

Hypotéka pro mladé: Za tři procenta

Výše úspory
Rok	Úspora (Kč)
1	29 493
2	28 366
3	27 204
4	26 007
5	24 774
6	23 503
7	22 194
8	20 845
9	19 455
10	18 022
11 -20	0
Celkem	239 868

Mladé voliče vláda chce nalákat příspěvky k hypotéčním úvěrům. Od září tohoto roku bude poskytovat úrokovou dotaci ve výši od jednoho do čtyř procent v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb v předcházejícím roce. Letos bude činit tři procenta. Podpora se vztahuje na koupi nemovitostí starších dvou let a bude poskytována do výše 800 000 Kč z ceny bytu respektive 1,5 milionu Kč u rodinného domu. Žadateli o příspěvek nesmí být více než 36 let. Státní dotace se týká prvních 10 let hypotéčního úvěru. Při sjednání doby splatnosti například 20 let, vám tedy stát přispěje zhruba na polovinu hypotéky.

Hypotéční úvěr se tak pro mladé lidi stává velice zajímavou možností, jak financovat bydlení. Skutečně zaplacená úroková sazba totiž klesá v některých případech i pod hranici tří procent. To u hypotéky se splatností 10 let a při získání nejvýhodnější úrokové sazby 5,7 procenta, což je však možnost spíše v oblasti teorie. Samozřejmě že, s prodloužením doby splatnosti nebo se zvýšením tržní úrokové sazby, roste i efektivní úrok. Reálně můžete získat hypotéku, která v konečném důsledku odpovídá úrokové sazbě 3,4 procenta.

Výše státního příspěvku se získá následujícím způsobem: Stanoví se měsíční splátka za tržní úrokovou sazbu a fiktivní splátka za tři procenta (ve výši státní dotace), u obou se vypočte část připadající na jistinu a úrok. Příjemce hypotéčního úvěru pak bude hradit celou jistinu a rozdíl mezi úroky u skutečné a fiktivní splátky. Na příkladu hypotéky se splatností 20 let, tržní úrokové sazbě sedm procent a výši úvěru 1 milion korun by úspora v jednotlivých letech splatnosti mohla vypadat následovně.

Skutečná úroková sazba by činila v tomto případě zhruba pět a čtvrt procenta. Znamená to, že v souhrnu za celou hypotéku zaplatíte o téměř 240 tisíc korun méně než bez dotace.

Příspěvek k hypotéčnímu úvěru pro mladé by podle mluvčí ministerstva pro místní rozvoj Naděždy Machkové měl přijít státní pokladnu v letošním roce pouze na několik milionů korun. Důvodem je jednak poměrně úzké zacílení dotace, jednak fakt, že se bude týkat pouze čtyř měsíců. V roce 2 003 má být vyčleněno na tuto formu podpory bydlení zhruba 100 milionů korun, které budou součástí návrhu státního rozpočtu.

Zdá se vám státem odsouhlasená podpora hypoték dostatečná. Uvažujete o pořízení hypotéky? Kolik byste byli ochotni měsíčně platit na bydlení? Podělte se s námi o své názory?