Nejlevnější půjčka na Vánoce: letos od ČSOB

Pokud si chcete vzít co nejvýhodnější půjčku na vánoční dárky a myslíte si, že stačí nabídky seřadit podle roční procentní sazby nákladů, tzv. RPSN, jste na omylu. Vždy byste měli kromě RPSN posuzovat úvěry i podle měsíční splátky. V našem předvánočním průzkumu spotřebitelských úvěrů jsme například zjistili, že nejnižší RPSN u zkoumaných půjček uvádí Home Credit (19,7 %), jenže při pohledu na měsíční splátku vychází tento úvěr jako jeden z nejdražších. Naopak nejlevněji vyšel úvěr od ČSOB, který měl až třetí nejlepší RPSN.

RPSN je sice užitečný ukazatel pro porovnávání půjček stejné částky na stejnou dobu, jeho výpočet ale zjevně bankám a nebankovním poskytovatelům úvěrů umožňuje do něj nezapočítat všechny související poplatky. Při zjišťování, nakolik je úvěr levný či drahý, je proto užitečné se vždy poptat, kolik bude chtít banka či nebankovní úvěrová společnost pravidelně měsíčně splácet a jaké další poplatky bude za půjčku požadovat. Může chtít kupříkladu poplatky za poskytnutí úvěru, schválení žádosti o úvěr nebo za vedení úvěrového účtu.

Půjčit si letos na Vánoce bude složitější než loni, hlásí poskytovatelé úvěrů. „Nyní zamítáme větší procento žadatelů o úvěr,“ potvrzuje Martin Malý, mluvčí společnosti CETELEM. Lidé, kteří nemají na dárky dost peněz, si podle loňských průzkumů nejčastěji chtěli půjčit 20 tisíc korun se splatností na jeden rok. Loni půjčovala nejlevněji Poštovní spořitelna a na měsíční splátce oproti jiným úvěrovým nabídkám šlo ušetřit až 400 korun. Letos si lze stejný úvěr vzít u pěti námi sledovaných úvěrových společností. Rozdíly ve výši splátek jsou ovšem minimální.

Kde půjčí nejvýhodněji na Vánoce 2009 (bez pojištění schopnosti splácet)

Nejlevněji si lze letos půjčit 20 tisíc korun v ČSOB. Měsíční splátka je zde celkově nejnižší, činí 1767 korun. Nejnižší jsou i celkové měsíční náklady (1859 Kč), v nichž je započtený i poplatek za vedení úvěrového účtu a 1/12 z jednorázového poplatku za schválení půjčky. V pořadí druhý nejlevnější úvěr poskytuje letos mBank, kde měsíční náklad včetně rozpočítaného výdaje za schválení půjčky vychází na 1867 korun. Nejdráž letos půjčuje Raiffeisenbank, kde celkový měsíční náklad činí 1941 korun. Cenové rozpětí mezi nejlevnější nabídkou (ČSOB) a nejdražší nabídkou (Raiffeisenbank) je pouze 82 korun.

Dvacet tisíc, stejně jako loni, si nelze půjčit všude. Kupříkladu Česká spořitelna a GE Money Bank půjčují nejméně 30 tisíc korun. Se splatností na dva roky přijde tento úvěr nejlevněji u České spořitelny (měsíční náklad 1434 Kč). CETELEM je dražší o 63 korun (měsíční náklad 1497 Kč) a GE Money bank je v porovnání s Českou spořitelnou dražší o 98 korun (měsíční náklad 1532 Kč).

Pouze v mBank, Poštovní spořitelně a v Home Credit lze splatit úvěr předčasně bez pokuty, v ČSOB jen u úvěrů sjednaných do konce roku 2009. Ostatní poskytovatelé půjček si za předčasné splacení účtují zhruba 500 až 1000 korun i více. To je dobré vzít do úvahy v případě, že po Vánocích očekáváte třeba mimořádný příjem a chtěli byste okamžitě úvěr splatit a zbavit se tak dluhu. V bance, která předčasné splacení pokutuje, je půjčka v takové situaci méně výhodná.

Všechny banky i nebanky letos nepůjčí každému. „Klienty důkladněji prověřujeme, detailněji se zajímáme o jejich finanční situaci a schopnost splácet,“ říká Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. „Zpřísnili jsme náš prověřovací proces. Jednou z hlavních podmínek je, aby měl klient stálé zaměstnání, protože nechceme, aby se lidé bez práce dostávali do dluhové pasti. Intenzivněji teď spolupracujeme s úvěrovým registrem Solus, který shromažďuje data o dlužnících. Na úvěr tedy dosáhnou pouze lidé, u nichž jsme si jisti, že dodrží podmínky vyplývající ze smlouvy a nebudou v prodlení s pravidelnými splátkami,“ přibližuje Luboš Berkovec, finanční ředitel Home Credit. „Posuzujeme, zda je klient schopný dostát svým závazkům vůči bance ale i finančně zvládnout chod své domácnosti,“ poznamenává Irena Zatloukalová z ČSOB.

Poskytovatelé úvěrů také hlásí, že se klienti kvůli recesi i více chrání pro případ, že třeba přijdou o práci a nebudou moci úvěr splácet. „Loni v říjnu mělo pojištění schopnosti splácet sjednáno 72,1 procenta nových úvěrů, letos to je už 74,5 procenta půjček ,“ přibližuje Pavla Langová z České spořitelny. „Zájem o toto pojištění se zvedl u nových úvěrů ze 70 na zhruba 72 procent,“ potvrzuje mluvčí Poštovní spořitelny. V ČSOB, která půjčí 20 tisíc korun letos nejlevněji, přijde například tato pojistka pro případ neschopnosti splácet měsíčně na 154 korun a za 12 měsíců celkově na 1848 korun.

Prakticky všechny úvěrové společnosti nyní vyžadují, aby žadatelé o půjčku předložili potvrzení o příjmech. „Pokud při prověřování žádosti zjistíme, že klientovy pravidelné příjmy nejsou v dostatečné výši, úvěr mu neposkytneme, nebo mu navrhneme nižší půjčku,“ říká Eva Řimnáčová, mluvčí Home Credit. Většina úvěrových společností nepůjčí ani seniorům, kteří přesáhli věkový limit 65 nebo 67 let. Tento věkový limit nemá stanovený pouze Home Credit a GE Money Bank, kde posuzují žadatele, kteří již dosáhli důchodového věku, vždy individuálně.

Půjčili jste si někdy na dárky pro své blízké nebo raději na dárky šetříte? Má smysl se na Vánoce zadlužovat? Podělte se o názor s ostatními.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem