Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Lidé půjčují lidem. Srovnání P2P platforem

Pro úvěr už nemusíte jen do banky, vynechat můžete i nebankovní společnosti. Prostřednictvím P2P platformy si půjčíte od konkrétních lidí. Kolik za takovou půjčku zaplatíte a na co dát pozor? Poradíme.
Lidé půjčují lidem. Srovnání P2P platforem

Na jedné straně zájemce o úvěr, na straně druhé investor – soukromá osoba ochotná půjčit. Mezi nimi peer-to-peer platformy, které půjčku (respektive investici) zprostředkují. Vystaví poptávku žadatele, sepíší smlouvu a zajistí přesun peněz mezi dlužníkem a věřitelem. Samotné hledání investorů pak nejčastěji probíhá formou internetové aukce. Potenciální dlužník zadá částku, dobu splácení a maximální úrok, který je ochotný akceptovat – většinou platí, že investoři můžou nabízet úrok pouze nižší nebo stejný. Pak už stačí čekat na nabídky. Někde je potřeba ke schválení úvěru profinancování celé požadované částky, jinde můžete vybrat i míň. Rozdílná jsou i pravidla pro počet investorů – některé platformy vyžadují proinvestování jedné půjčky několika investory, jinde stačí pouze jediný věřitel ochotný pokrýt celou částku.

Najdou se ale i platformy – konkrétně Zonky a Benefi, kde o úroku nerozhoduje dlužník ani investor. Zájemce o půjčku totiž rozřazují do několika ratingových skupin, z nichž každá má předem stanovenou úrokovou sazbu.

Peer-to-peer

Anglické peer-to-peer (zkracované velmi často jako P2P – čti pítúpí) se dá přeložit jako rovný s rovným nebo rovný rovnému. Kdyby ten koncept vymýšlela česká úřední hlava, říkalo by se tomu fyzická osoba fyzické osobě.

Pojem pochází z počítačového prostředí, známé jsou zejména počítačové peer-to-peer sítě určené k přímému, vzájemnému sdílení dat bez prostředníka. Nejčastěji jde o filmy, hudbu, porno, hry a počítačové programy. I u peer-to-peer půjček jde o to, že na obou stranách najdete obyčejné lidi – jedni půjčují druhým, není tu banka nebo úvěrová společnost, se kterou člověk jako rovný s rovným věru jednat nemůže. Peer-to-peer sítě, za všechny jmenujme Napster, způsobily konec hudebního průmyslu, jak jsme ho znali. Mají stejný potenciál i půjčky od člověka k člověku, ocitnou se snad banky v pozici, v jaké se dnes nacházejí hudební vydavatelství?

Doložení příjmů i starších úvěrů

Žádost o půjčku prostřednictvím P2P platformy se samozřejmě neobejde bez registrace. Ta kromě zadání jména, adresy či e-mailu, obnáší také vyplnění údajů o rodinném stavu a informace o zaměstnání. V žádosti je také potřeba uvést, zda a v jakém jste pracovním poměru, jak dlouho u konkrétního zaměstnavatele pracujete a jaký je váš měsíční příjem. Přiznat byste měli i úvěry, které aktuálně splácíte.

Zájemce o půjčku vedle toho musí doložit také řadu dokumentů prokazujících totožnost i výši příjmů. Někde stačí výpis z účtu za poslední tři měsíce, jinde vyžadují potvrzení přímo od zaměstnavatele, případně daňové přiznání, pokud jste OSVČ. Většina platforem chce také výpis z Centrální evidence exekucí a výpisy z registrů dlužníků. Pokud je nevyžaduje přímo P2P platforma, může o ně později požádat investor. Obecně totiž platí, že čím víc informací o sobě nabídnete, tím jste pro věřitele důvěryhodnější. Kromě většího množství nabídek tak můžete dosáhnout třeba i na lepší úrok.

Úrok podle platformy

Kolik za úvěr zaplatíte, závisí jednak na nabídce konkrétních investorů, ale i na platformě, kde o půjčku žádáte. Zatímco na Bankerat se roční úrok nejčastěji pohybuje v rozmezí 30 až 45 procent, například na Zonky půjčují investoři s úrokem od 3,99 do 15,99 procenta ročně. Pro srovnání – úroky spotřebitelských úvěrů v nabídce tuzemských bank většinou dělají šest až třináct procent za rok. I tady nicméně záleží, jak banka posoudí vaši schopnost splácet a jaký úrok ve finále nabídne.

Krom úroků je nutné počítat také s dalšími poplatky. Tím nejzákladnějším je poplatek platformě za zprostředkování úvěru – jedno až pět procent z dlužné částky. Další náklady může představovat výpis z Centrální evidence exekucí nebo výpisy z bankovních a nebankovních registrů, případně registru dlužníků SOLUS. Na některých P2P platformách můžou investoři požadovat také další záruky – zástavu nemovitosti, podepsání směnky nebo ručitele úvěru. Například Žlutý meloun.cz vyžaduje po zájemcích o půjčku podepsání dohody o srážkách ze mzdy v případě zesplatnění úvěru. Jako zájemce o půjčku samozřejmě můžete takové podmínky odmítnout.

Oči na stopkách

Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku. Tak to alespoň stojí v zákoně o spotřebitelském úvěru, kam nově spadají i peněžité zápůjčky. I měsíc po nabytí účinnosti nového zákona nicméně některé P2P platformy nechávají investory, aby tento druh zajištění po zájemcích o půjčku požadovali.

Pozor si dejte také na smlouvy s rozhodčí doložkou. Pokud nebudete splácet, může soukromý rozhodce určený věřitelem o případu mimosoudně rozhodnout. Rozhodcem navíc může být prakticky kdokoli, přičemž verdikt rozhodce je vykonavatelný, stejně jako kdyby šlo o soudce – může tedy spustit exekuci. Proto – než se některé z P2P platforem upíšete, dobře si prostudujte smlouvu i obchodní podmínky.

Pozor na sankce a rychlé zesplatnění

Řada poplatků – respektive sankcí – samozřejmě čeká na toho, kdo nebude úvěr řádně splácet. Jakmile se dostanete do prodlení se splátkou, počítejte s úroky z prodlení nebo smluvními pokutami, které většinou dělají několik procent z dlužné částky. Vedle toho si P2P platformy účtují také proplacení účelně vynaložených nákladů za odesílání upomínek – v praxi jde o částky v řádu stokorun.

Pozor si dejte také na takzvané zesplatnění úvěru. Pokud budete některou ze splátek dlužit delší dobu, můžou P2P platformy přikročit k zesplatnění půjčky. V praxi to znamená, že už dál nebudete smět svůj dluh umořovat v pravidelných splátkách – věřitel bude chtít celou částku najednou. U většiny platforem dojde ke zesplatnění úvěru za jeden až dva měsíce prodlení. Za zesplatnění pak náleží věřitelům další smluvní pokuty, případně zákonný úrok z prodlení.

Bankerat
Banking Online
Benefi

Bankerat je jedna z nejdéle působících P2P platforem v Česku – funguje od roku 2010. Jde o klasickou internetovou aukci – žadatelé vystavují poptávky, investoři zasílají nabídky. Jakožto potenciální dlužník si můžete nastavit maximální úrok, za který jste ochotní nabídku přijmout – pohybovat se nicméně musíte v rámci nastaveném platformou. Například půjčky do 10 tisíc korun začínají na ročním úroku 45 procent, vyšší částky na 30 procentech ročně. Věřitel může požadovat zajištění úvěru prostřednictvím směnky s rozhodčí doložkou, zástavu nemovitosti či ručitele.

Když čerpáte

Výše úvěru:

  • 10 000 Kč do 1 roku bez výpisu z registru a bez doložení příjmu
  • 30 000 Kč do 2 let bez doložení příjmu
  • 150 000 Kč do 3 let bez registrů
  • 400 000 Kč do 3 let s doložením příjmu a registrů
  • 600 000 Kč do 6 let se zástavou nemovitosti

Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky, minimálně ale 1200 korun

Předčasné splacení: bez sankce

Když jste v prodlení

Poplatek za upomínky: 300 Kč, interval zasílání není uvedený

Sankce při prodlení se splátkou: pokud je prodlení delší než 7 kalendářních dní, musí dlužník uhradit smluvní pokutu, jejíž výše se sjedná přímo ve smlouvě

Zesplatnění úvěru: 31. den

Sankce při zesplatnění: 0,1 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení počínaje dnem následujícím po zesplatnění půjčky

Pozor! Podepsáním smlouvy souhlasíte s řešením případného sporu v rozhodčím řízení.

Prestito
Zonky
Žlutý meloun.cz

Jde o klasickou aukci, kde žadatel stanoví maximální akceptovatelný úrok a nabídka investora musí být stejná nebo nižší. V praxi se proto úrok pohybuje od 9 do 45 procent p. a. Investoři můžou požadovat zajištění úvěru – prostřednictvím zástavy nemovitosti, zajišťovacího převodu práva například k automobilu či ručení třetí osoby. Podrobnosti najdete na webu platformy.

Když čerpáte

Výše úvěru: od 10 000 Kč do 1 000 000 Kč, doba splatnosti je libovolná

Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky

Předčasné splacení: 0,5% z předčasně splacené části úvěru

Další poplatky: 120 Kč nahlížení do Centrální evidence exekucí, 220 Kč paušální sazba poštovné

Když jste v prodlení

Poplatek za upomínky: 350 Kč, platforma posílá upomínky jednou měsíčně

Sankce při prodlení se splátkou: 0,3 % denně z dlužné částky, zákonný úrok z prodlení

Zesplatnění úvěru: 31. den

Sankce při zesplatnění: smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru věřiteli, smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru platformě

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+20
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 1. 2017 14:00, Likvid

Pokud platí, že na jedné straně jsou investoři-lidé, kteří půjčují, na druhé dlužníci, je to pořád p2p a je vcelku fuk, komu to patří. Dokonce si myslím, že pokud by Zonky a HC měly propojený systém na vyhodnocování bonity a důvěroyhodnosti dlužníků, je to pro p2p platformu jedině výhoda.

Reagovat

 

+7
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

12. 1. 2017 19:59, Martin

Co si budeme říkat zonky, není lidé půjčuji lidem když polovinu půjček proinvestuje zonky z nějaké částky a nedá tak příležitost investorům. Hra je hra...nic jiné to není...jen monopoly v novém šatu. Rád bych viděl jak se investoři bdou tvářit až zjistí že zainvestovali fiktivní půjčky zonky, které budou "náhodou" zesplatněné a přijdou tak o část peněz :-D které samozřejmě půjdou někam zcela jinam :-D

Reagovat

 

-6
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (14 komentářů)

24. 1. 2017 | 8:32 | Lenka

Článek super! A navrhla bych nový - porovnání z pohledu investorů. Šlo by to? více

13. 1. 2017 | 7:51 | Jarouš

Je zajímavé, že si to samé myslím o vás již od prvního vašeho příspěvku, protože kromě patologické animozity vůči HC jste zatím nic jiného nepředvedl. Ale doposud mi bylo žinantní to napsat. Nyní již není: tato diskuze není...více

13. 1. 2017 | 2:09 | pavel

Ono to lidé půjčují lidem je totiž minimálně od 1.12.2016 nesmyslné. za každou takovouhle platformou musí stát nějaká nebankovka nebo movitý investor, protože abyste vůbec mohl půjčovat peníze, musíme nově zaplatit kauci...více

12. 1. 2017 | 23:54 | jezevec

pokud byste půjčoval peníze home creditu se stejným nadšením a důvěrou, jako údajně revolučně jinému projektu "lidi půjčují lidem" - pak se vás diskuse samozřejmě netýká. více

12. 1. 2017 | 20:41 | Mickymouse

To máte tedy smutný život, když by vás těšil pohled na investory, kterým v tom zahučeli peníze. A navíc ještě neumíte počítat podíly. Je mi vás líto! více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Zůstatek na účtu ze stavebního spoření, Zaknihovaný cenný papír, Smíšené fondy, crowdfunding, burrito loco, rockaway, liberalismus, roklen, Jezdecký klub Bělokozly, Trading, odvody z hazardu, řízení firmy, výpočetní technika, Rockefeller, Nestlé, reportáž, hospodářský cyklus, říšská marka

8U15464, 8S56668, 8S56668, N0STRESS, R66ZZT0P

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK