Lidé půjčují lidem. Srovnání P2P platforem

Pro úvěr už nemusíte jen do banky, vynechat můžete i nebankovní společnosti. Prostřednictvím P2P platformy si půjčíte od konkrétních lidí. Kolik za takovou půjčku zaplatíte a na co dát pozor? Poradíme.
Lidé půjčují lidem. Srovnání P2P platforem

Na jedné straně zájemce o úvěr, na straně druhé investor – soukromá osoba ochotná půjčit. Mezi nimi peer-to-peer platformy, které půjčku (respektive investici) zprostředkují. Vystaví poptávku žadatele, sepíší smlouvu a zajistí přesun peněz mezi dlužníkem a věřitelem. Samotné hledání investorů pak nejčastěji probíhá formou internetové aukce. Potenciální dlužník zadá částku, dobu splácení a maximální úrok, který je ochotný akceptovat – většinou platí, že investoři můžou nabízet úrok pouze nižší nebo stejný. Pak už stačí čekat na nabídky. Někde je potřeba ke schválení úvěru profinancování celé požadované částky, jinde můžete vybrat i míň. Rozdílná jsou i pravidla pro počet investorů – některé platformy vyžadují proinvestování jedné půjčky několika investory, jinde stačí pouze jediný věřitel ochotný pokrýt celou částku.

Najdou se ale i platformy – konkrétně Zonky a Benefi, kde o úroku nerozhoduje dlužník ani investor. Zájemce o půjčku totiž rozřazují do několika ratingových skupin, z nichž každá má předem stanovenou úrokovou sazbu.

Peer-to-peer

Anglické peer-to-peer (zkracované velmi často jako P2P – čti pítúpí) se dá přeložit jako rovný s rovným nebo rovný rovnému. Kdyby ten koncept vymýšlela česká úřední hlava, říkalo by se tomu fyzická osoba fyzické osobě.

Pojem pochází z počítačového prostředí, známé jsou zejména počítačové peer-to-peer sítě určené k přímému, vzájemnému sdílení dat bez prostředníka. Nejčastěji jde o filmy, hudbu, porno, hry a počítačové programy. I u peer-to-peer půjček jde o to, že na obou stranách najdete obyčejné lidi – jedni půjčují druhým, není tu banka nebo úvěrová společnost, se kterou člověk jako rovný s rovným věru jednat nemůže. Peer-to-peer sítě, za všechny jmenujme Napster, způsobily konec hudebního průmyslu, jak jsme ho znali. Mají stejný potenciál i půjčky od člověka k člověku, ocitnou se snad banky v pozici, v jaké se dnes nacházejí hudební vydavatelství?

Doložení příjmů i starších úvěrů

Žádost o půjčku prostřednictvím P2P platformy se samozřejmě neobejde bez registrace. Ta kromě zadání jména, adresy či e-mailu, obnáší také vyplnění údajů o rodinném stavu a informace o zaměstnání. V žádosti je také potřeba uvést, zda a v jakém jste pracovním poměru, jak dlouho u konkrétního zaměstnavatele pracujete a jaký je váš měsíční příjem. Přiznat byste měli i úvěry, které aktuálně splácíte.

Zájemce o půjčku vedle toho musí doložit také řadu dokumentů prokazujících totožnost i výši příjmů. Někde stačí výpis z účtu za poslední tři měsíce, jinde vyžadují potvrzení přímo od zaměstnavatele, případně daňové přiznání, pokud jste OSVČ. Většina platforem chce také výpis z Centrální evidence exekucí a výpisy z registrů dlužníků. Pokud je nevyžaduje přímo P2P platforma, může o ně později požádat investor. Obecně totiž platí, že čím víc informací o sobě nabídnete, tím jste pro věřitele důvěryhodnější. Kromě většího množství nabídek tak můžete dosáhnout třeba i na lepší úrok.

Úrok podle platformy

Kolik za úvěr zaplatíte, závisí jednak na nabídce konkrétních investorů, ale i na platformě, kde o půjčku žádáte. Zatímco na Bankerat se roční úrok nejčastěji pohybuje v rozmezí 30 až 45 procent, například na Zonky půjčují investoři s úrokem od 3,99 do 15,99 procenta ročně. Pro srovnání – úroky spotřebitelských úvěrů v nabídce tuzemských bank většinou dělají šest až třináct procent za rok. I tady nicméně záleží, jak banka posoudí vaši schopnost splácet a jaký úrok ve finále nabídne.

Krom úroků je nutné počítat také s dalšími poplatky. Tím nejzákladnějším je poplatek platformě za zprostředkování úvěru – jedno až pět procent z dlužné částky. Další náklady může představovat výpis z Centrální evidence exekucí nebo výpisy z bankovních a nebankovních registrů, případně registru dlužníků SOLUS. Na některých P2P platformách můžou investoři požadovat také další záruky – zástavu nemovitosti, podepsání směnky nebo ručitele úvěru. Například Žlutý meloun.cz vyžaduje po zájemcích o půjčku podepsání dohody o srážkách ze mzdy v případě zesplatnění úvěru. Jako zájemce o půjčku samozřejmě můžete takové podmínky odmítnout.

Oči na stopkách

Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku. Tak to alespoň stojí v zákoně o spotřebitelském úvěru, kam nově spadají i peněžité zápůjčky. I měsíc po nabytí účinnosti nového zákona nicméně některé P2P platformy nechávají investory, aby tento druh zajištění po zájemcích o půjčku požadovali.

Pozor si dejte také na smlouvy s rozhodčí doložkou. Pokud nebudete splácet, může soukromý rozhodce určený věřitelem o případu mimosoudně rozhodnout. Rozhodcem navíc může být prakticky kdokoli, přičemž verdikt rozhodce je vykonavatelný, stejně jako kdyby šlo o soudce – může tedy spustit exekuci. Proto – než se některé z P2P platforem upíšete, dobře si prostudujte smlouvu i obchodní podmínky.

Pozor na sankce a rychlé zesplatnění

Řada poplatků – respektive sankcí – samozřejmě čeká na toho, kdo nebude úvěr řádně splácet. Jakmile se dostanete do prodlení se splátkou, počítejte s úroky z prodlení nebo smluvními pokutami, které většinou dělají několik procent z dlužné částky. Vedle toho si P2P platformy účtují také proplacení účelně vynaložených nákladů za odesílání upomínek – v praxi jde o částky v řádu stokorun.

Pozor si dejte také na takzvané zesplatnění úvěru. Pokud budete některou ze splátek dlužit delší dobu, můžou P2P platformy přikročit k zesplatnění půjčky. V praxi to znamená, že už dál nebudete smět svůj dluh umořovat v pravidelných splátkách – věřitel bude chtít celou částku najednou. U většiny platforem dojde ke zesplatnění úvěru za jeden až dva měsíce prodlení. Za zesplatnění pak náleží věřitelům další smluvní pokuty, případně zákonný úrok z prodlení.

Bankerat
Banking Online
Benefi

Bankerat je jedna z nejdéle působících P2P platforem v Česku – funguje od roku 2010. Jde o klasickou internetovou aukci – žadatelé vystavují poptávky, investoři zasílají nabídky. Jakožto potenciální dlužník si můžete nastavit maximální úrok, za který jste ochotní nabídku přijmout – pohybovat se nicméně musíte v rámci nastaveném platformou. Například půjčky do 10 tisíc korun začínají na ročním úroku 45 procent, vyšší částky na 30 procentech ročně. Věřitel může požadovat zajištění úvěru prostřednictvím směnky s rozhodčí doložkou, zástavu nemovitosti či ručitele.

Když čerpáte

Výše úvěru:

  • 10 000 Kč do 1 roku bez výpisu z registru a bez doložení příjmu
  • 30 000 Kč do 2 let bez doložení příjmu
  • 150 000 Kč do 3 let bez registrů
  • 400 000 Kč do 3 let s doložením příjmu a registrů
  • 600 000 Kč do 6 let se zástavou nemovitosti

Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky, minimálně ale 1200 korun

Předčasné splacení: bez sankce

Když jste v prodlení

Poplatek za upomínky: 300 Kč, interval zasílání není uvedený

Sankce při prodlení se splátkou: pokud je prodlení delší než 7 kalendářních dní, musí dlužník uhradit smluvní pokutu, jejíž výše se sjedná přímo ve smlouvě

Zesplatnění úvěru: 31. den

Sankce při zesplatnění: 0,1 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení počínaje dnem následujícím po zesplatnění půjčky

Pozor! Podepsáním smlouvy souhlasíte s řešením případného sporu v rozhodčím řízení.

Prestito
Zonky
Žlutý meloun.cz

Jde o klasickou aukci, kde žadatel stanoví maximální akceptovatelný úrok a nabídka investora musí být stejná nebo nižší. V praxi se proto úrok pohybuje od 9 do 45 procent p. a. Investoři můžou požadovat zajištění úvěru – prostřednictvím zástavy nemovitosti, zajišťovacího převodu práva například k automobilu či ručení třetí osoby. Podrobnosti najdete na webu platformy.

Když čerpáte

Výše úvěru: od 10 000 Kč do 1 000 000 Kč, doba splatnosti je libovolná

Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky

Předčasné splacení: 0,5% z předčasně splacené části úvěru

Další poplatky: 120 Kč nahlížení do Centrální evidence exekucí, 220 Kč paušální sazba poštovné

Když jste v prodlení

Poplatek za upomínky: 350 Kč, platforma posílá upomínky jednou měsíčně

Sankce při prodlení se splátkou: 0,3 % denně z dlužné částky, zákonný úrok z prodlení

Zesplatnění úvěru: 31. den

Sankce při zesplatnění: smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru věřiteli, smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru platformě

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+40
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 15 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 1. 2017 14:00, Likvid

Pokud platí, že na jedné straně jsou investoři-lidé, kteří půjčují, na druhé dlužníci, je to pořád p2p a je vcelku fuk, komu to patří. Dokonce si myslím, že pokud by Zonky a HC měly propojený systém na vyhodnocování bonity a důvěroyhodnosti dlužníků, je to pro p2p platformu jedině výhoda.

+9
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

12. 1. 2017 19:59, Martin

Co si budeme říkat zonky, není lidé půjčuji lidem když polovinu půjček proinvestuje zonky z nějaké částky a nedá tak příležitost investorům. Hra je hra...nic jiné to není...jen monopoly v novém šatu. Rád bych viděl jak se investoři bdou tvářit až zjistí že zainvestovali fiktivní půjčky zonky, které budou "náhodou" zesplatněné a přijdou tak o část peněz :-D které samozřejmě půjdou někam zcela jinam :-D

-4
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

6. 2. 2024 | Kateřina Hovorková

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

Novela insolvenčního zákona má snadněji oddlužit lidi v exekuci. Česko ji mělo schválit už v létě 2021, jenže stále není jasná její konečná podoba. Napovědět může únorové jednání sněmovny.... celý článek

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

30. 1. 2024 | Finparáda | 2 komentáře

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

Hledáte nejlepší bankovní účet, spoření, pojištění nebo třeba hypotéku? Inspiraci můžete najít ve výsledcích 13. ročníku soutěže Finanční produkt roku. Tu pořádá analytická společnost... celý článek

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

21. 12. 2023 | Petr Kučera

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

Bankovní rada České národní banky na svém dnešním jednání rozhodla o snížení úrokových sazeb o 0,25 procentního bodu počínaje 22. prosincem. Pro snížení hlasovalo všech sedm členů rady. celý článek

Půjčil si 50 tisíc, vracet měl milion. Soud dává naději i dalším dlužníkům

15. 12. 2023 | Kateřina Hovorková

Půjčil si 50 tisíc, vracet měl milion. Soud dává naději i dalším dlužníkům

Neziskovka Člověk v tísni apeluje na lidi, aby se přihlásili se staršími smlouvami od nebankovních společností, podle kterých museli splácet „nemravné” sumy. Možná dostanou zaplacené... celý článek

Víc než desetina lidí si půjčuje rizikově, zjistil průzkum

30. 11. 2023 | Kateřina Hovorková

Víc než desetina lidí si půjčuje rizikově, zjistil průzkum

Více než desetina lidí (11 procent) v Česku se zadlužuje výrazně problematicky. Oproti loňsku se situace mírně zhoršila, a to o jeden procentní bod. Ukázal to Index rizikového zadlužování České... celý článek

Partners Financial Services