Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Půjčky s lidskou tváří. Jak se proměnily spotřebitelské úvěry za deset let

| rubrika: Když se řekne | 24. 3. 2015 | 3 komentáře
Za jedinou dekádu se půjčování peněz v Česku proměnilo. Alespoň to bankovní: úvěry jsou dostupnější, pružnější, jednodušší. Mnoho práce se odvedlo také na legislativě v zájmu ochrany spotřebitele. Jak ale podotýkají odborníci, proti vlastní hlouposti sebelepší zákon neochrání.
Půjčky s lidskou tváří. Jak se proměnily spotřebitelské úvěry za deset let

Ten, kdo si půjčoval před deseti lety, by dnes možná neuvěřil. Svět spotřebitelských půjček se za pouhou dekádu pořádně změnil. Ve prospěch klientů. Získat půjčku je dnes nejen levnější, ale také mnohem jednodušší. „Jde o výrazný posun. Banky měly dřív na klienty vyšší nároky. Už ke středně velkým úvěrům kolem sto padesáti tisíc korun banka chtěla zajištění třetí osobou, někdo se za něj musel zaručit. Dnes se s něčím takovým setkáte zřídka. Naopak je možné v některých případech získat bez zajištění i milion korun,“ vysvětluje ředitel oddělení retailových produktů Sberbank Roman Knaus.  Další zjednodušení umožnily technologie: Zatímco dřív bylo potřeba podat žádost o úvěr osobně na pobočce, dnes k vyřízení půjčky stačí zajít na internet nebo zvednout telefon.

Před vlastní hloupostí zákon nechrání

Změny ale nejsou jen dílem působení volného trhu a technologického rozmachu. Své řekli i zákonodárci, kteří měli za to, že je třeba víc chránit ty, kteří si půjčují. „Klienti teď mají možnost odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů od uzavření. Ještě před ním ale musí dostat předsmluvní dokumentaci, aby se dopředu seznámil s úplnými podmínkami úvěru. Aby si klienti udělali lepší obrázek o celkových nákladech úvěru, musí úvěrové společnosti povinně udávat RPSN. Věřitelé jsou navíc povinni dělat podrobnou finanční bilanci, aby zjistili, jestli si budoucí dlužník může úvěr vůbec dovolit,“ vyjmenovává analytička poradenské společnosti Partners Lucie Drásalová, v čem se pozice spotřebitelů zlepšila.

Ekonom Michal Mejstřík ale připomíná, že ani sebelepší zákonná norma klienty neochrání, když budou finančně negramotní: „Vezměme si například předsmluvní formuláře. Je to dobrá věc, ale pokud tomu spotřebitel nerozumí, tak v podstatě zbytečná. Je potřeba dbát i na to, aby byl spotřebitel vzdělaný, tím, že mu dáme papír navíc, mu zkrátka nepomůžeme.“

Anketa

Kam byste si šli půjčit, kdyby to fakt jinak nešlo?

Boj o klienty: Výhodné doplňkové služby a konec poplatků

Obzvlášť tvrdý boj probíhá o ty, kteří už mají půjčeno (a splácejí), banky nabízejí výhodné konsolidace (sloučení úvěrů) a refinancování úvěrů. Noví a menší hráči útočí a tradiční banky se musí bránit náporu akčních nabídek a výhodnějších úrokových sazeb. Ze všech nových bankovních půjček tvoří konsolidace starších úvěrů zhruba třetinu. „Konsolidace se stala důležitým produktem v době probíhající finanční krize. Pro klienty to byla jasná cesta, jak zlevnit úvěry, které už měli. Z pohledu bank je zase konsolidace nástroj, kterým můžou získat nové klienty – díky lepším a výhodnějším podmínkám, ať už jde o nižní úrokovou sazbu, nulové poplatky nebo flexibilitu splácení. Například my ve Sberbank pečlivě monitorujeme přání klientů a snažíme se nastavit naši FÉR konsolidaci přesně podle jejich potřeb, stejně jako to ostatně děláme i u FÉR půjčky. Zájem o ně výrazně roste, takže jde asi o krok správným směrem,“ říká Roman Knaus. Klienti dnes, vysvětluje, mají k šanci přizpůsobovat si úvěr na míru i v průběhu splácení. Můžou si volit výši splátky i přesný den, kdy jim bude stržena z účtu. Některé banky také umožňují odklad splátek na pár měsíců. V rámci různých kampaní se objevuje i benefit v podobě bezúročného období.

Nedílnou součástí mnoha úvěrů je také pojištění, které klienta kryje v případě pracovní neschopnosti, invalidity III. stupně, ztráty zaměstnání nebo úmrtí následkem nemoci nebo úrazu. Pokud nastane pojistná událost, zaplatí pojišťovna buď celý úvěr, nebo několik splátek podle typu pojistné události.

A ještě jinou zbraní v konkurenčním boji je – jednoduchost a vstřícnost k zákazníkovi. Nové banky přicházejí s přehlednějšími produkty a i konzervativní finanční molochy najednou dokážou vyjít klientům vstříc a ruší nepopulární poplatky – ať už za vedení úvěru nebo za jeho sjednání. Svůj podíl na tom samozřejmě měl i spotřebitelský tlak.

Úvěroví predátoři mají pořád ostré zuby

Není ovšem všechno tak růžové, jak by se mohlo zdát. Půjčky – nebo jejich poskytovatelé – se postupně stávají vstřícnějšími, otevřenějšími. Jenže ne všichni. Platí to pro banky a některé velké úvěrové společnosti. Na druhé straně je tu pořád spousta úvěrových predátorů, jejichž cílem nebývá půjčit peníze a dostat je s přiměřeným ziskem zpátky, ale odřít klienta z kůže, napakovat se na nepřiměřených sankcích a podobně. Jejich cílem je, jak říká Daniel Hůle z Člověka v tísni, „udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože, aby splácela“. Více o jejich praktikách v rozhovoru s Danielem Hůlem:

Zvětšíte klikem

Vzdor konkurenci. Úroky se za deset let moc nezměnily

Co se ale vzdor tvrdé konkurenci výrazně nezměnilo, to jsou průměrné úrokové sazby. „Vývoj úroků má aktuálně podobu sinusoidy. Před rokem 2008 klesaly, pak ale nastala krize, banky a úvěrové společnosti logicky zpřísnily své podmínky, a sazby vzrostly. Dnes opět postupně klesají s otevřeností měnové politiky,“ shrnuje mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru Zdeněk Soudný. Poukazuje ale na to, že ne všichni musí mít úroky stejné, a upozorňuje na další nový trend: „Osobně považuji za podstatné zdůraznit například výhodnější podmínky pro ty, kdo úvěry splácejí včas – tedy jakousi výchovu k odpovědnosti spotřebitelů.“ Včasné a bezproblémové splácení dnes zohledňuje řada věřitelů, kteří vzorným dlužníkům například odpouštějí poslední splátky nebo jim po splacení úvěru část peněz vracejí jako bonus. 

Co nás čeká dál?

Jasné je to, že tvrdý boj o klienty bude pokračovat i v následujících letech. Banky totiž prostě potřebují peníze točit: mají jich dost a hledají, kam s nimi. Záplava akčních nabídek ale bude nejspíš pomalu opadat – nové banky získají (anebo třeba i nezískají) určitý kus koláče a pak pro ně bude důležitější udržovat si stávající klienty než za pomoci nákladného agresivního marketingu přetahovat klienty druhým.

Dá se také předpokládat, že se nabídka půjček bude dál kultivovat a že budou postupně vymírat složité a nepřehledné smlouvy, archaické poplatky a nepřiměřené sankční podmínky – vítězit bude jednoduchost a přehlednost.

„Bude také pokračovat velký tlak na cenu a rychlost vyřízení úvěru. Určitě se budou rozšiřovat distribuční kanály, kterými lze o půjčku zažádat a vyřídit ji. Spolu s novými technologiemi se bude měnit i samotný proces poskytnutí úvěrů. Banky se budou snažit nalákat své klienty na různé doprovodné benefity, které se samotným úvěrem ani nemusí souviset,“ myslí si Roman Knaus ze Sberbank. A Zdeněk Soudný ho doplňuje: „Jsem přesvědčený o tom, že větší důraz se bude klást na přidanou hodnotu produktu, tedy že podobně jako v jiných oblastech spotřebitelského života, i zde lidem dojde, že nejlevnější půjčka nemusí být nutně ta nejlepší. Je to úplně stejné jako s jídlem. Lidé byli lační po nejlevnějších produktech, ale postupem času pochopili, že ne vždy je takové jídlo dobré. A totéž očekávám ve financích.“

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+5
Ano
Ne

Diskuze

24. 3. 2015 | 9:47 | K.L.

Naopak, úvěry vždy - po celou historii lidstva - pomáhaly ekonomickému rozvoji a pokroku. Já samozřejmě neměl na mysli úvěry na hrnce od Becka. Každý si snad musí umět spočítat, jestli mu ten úvěr pomůže posunout se dál a...více

24. 3. 2015 | 9:30 | Honza

Buďte za to rád. Je fajn, že nabízejí jen tvrdé drogy a ne i lehké. Ještě lepší by bylo, kdyby existovaly jen firmy ještě horší než Provident, to by pak snad lidem došlo, že v 99% případů si půjčkou (řekněme s výjimkou rozumné...více

24. 3. 2015 | 8:57 | K.L.

Je fakt, že ty úroky jsou pořád moc vysoké, jen Zuno bank nabízí nějakých 7-8 %, jinak vše ostatní začíná od 10 %.
Za takový úrok si nejde půjčovat, leda opravdu krátkodobě na pár měsíců, a to zase nemá smysl.
Až...
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Hypoteční banka, Indikátor, Strategické certifikáty, nta, petr mach, euro, invalidní důchod, unicredit, průzkum trhu, Reálná úroková sazba, fpv, reforma daní, úmluva o právech dítěte, José Barroso, obvodní lékař, Pardubice, terrinvest, mKonto

8A72634, 2AC9026, 2AS9026, 2AS9626, 2AC9626

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK