Ten, kdo si půjčoval před deseti lety, by dnes možná neuvěřil. Svět spotřebitelských půjček se za pouhou dekádu pořádně změnil. Ve prospěch klientů. Získat půjčku je dnes nejen levnější, ale také mnohem jednodušší. „Jde o výrazný posun. Banky měly dřív na klienty vyšší nároky. Už ke středně velkým úvěrům kolem sto padesáti tisíc korun banka chtěla zajištění třetí osobou, někdo se za něj musel zaručit. Dnes se s něčím takovým setkáte zřídka. Naopak je možné v některých případech získat bez zajištění i milion korun,“ vysvětluje ředitel oddělení retailových produktů Sberbank Roman Knaus. Další zjednodušení umožnily technologie: Zatímco dřív bylo potřeba podat žádost o úvěr osobně na pobočce, dnes k vyřízení půjčky stačí zajít na internet nebo zvednout telefon.
Změny ale nejsou jen dílem působení volného trhu a technologického rozmachu. Své řekli i zákonodárci, kteří měli za to, že je třeba víc chránit ty, kteří si půjčují. „Klienti teď mají možnost odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů od uzavření. Ještě před ním ale musí dostat předsmluvní dokumentaci, aby se dopředu seznámil s úplnými podmínkami úvěru. Aby si klienti udělali lepší obrázek o celkových nákladech úvěru, musí úvěrové společnosti povinně udávat RPSN. Věřitelé jsou navíc povinni dělat podrobnou finanční bilanci, aby zjistili, jestli si budoucí dlužník může úvěr vůbec dovolit,“ vyjmenovává analytička poradenské společnosti Partners Lucie Drásalová, v čem se pozice spotřebitelů zlepšila.
Ekonom Michal Mejstřík ale připomíná, že ani sebelepší zákonná norma klienty neochrání, když budou finančně negramotní: „Vezměme si například předsmluvní formuláře. Je to dobrá věc, ale pokud tomu spotřebitel nerozumí, tak v podstatě zbytečná. Je potřeba dbát i na to, aby byl spotřebitel vzdělaný, tím, že mu dáme papír navíc, mu zkrátka nepomůžeme.“
Obzvlášť tvrdý boj probíhá o ty, kteří už mají půjčeno (a splácejí), banky nabízejí výhodné konsolidace (sloučení úvěrů) a refinancování úvěrů. Noví a menší hráči útočí a tradiční banky se musí bránit náporu akčních nabídek a výhodnějších úrokových sazeb. Ze všech nových bankovních půjček tvoří konsolidace starších úvěrů zhruba třetinu. „Konsolidace se stala důležitým produktem v době probíhající finanční krize. Pro klienty to byla jasná cesta, jak zlevnit úvěry, které už měli. Z pohledu bank je zase konsolidace nástroj, kterým můžou získat nové klienty – díky lepším a výhodnějším podmínkám, ať už jde o nižní úrokovou sazbu, nulové poplatky nebo flexibilitu splácení. Například my ve Sberbank pečlivě monitorujeme přání klientů a snažíme se nastavit naši FÉR konsolidaci přesně podle jejich potřeb, stejně jako to ostatně děláme i u FÉR půjčky. Zájem o ně výrazně roste, takže jde asi o krok správným směrem,“ říká Roman Knaus. Klienti dnes, vysvětluje, mají k šanci přizpůsobovat si úvěr na míru i v průběhu splácení. Můžou si volit výši splátky i přesný den, kdy jim bude stržena z účtu. Některé banky také umožňují odklad splátek na pár měsíců. V rámci různých kampaní se objevuje i benefit v podobě bezúročného období.
Nedílnou součástí mnoha úvěrů je také pojištění, které klienta kryje v případě pracovní neschopnosti, invalidity III. stupně, ztráty zaměstnání nebo úmrtí následkem nemoci nebo úrazu. Pokud nastane pojistná událost, zaplatí pojišťovna buď celý úvěr, nebo několik splátek podle typu pojistné události.
A ještě jinou zbraní v konkurenčním boji je – jednoduchost a vstřícnost k zákazníkovi. Nové banky přicházejí s přehlednějšími produkty a i konzervativní finanční molochy najednou dokážou vyjít klientům vstříc a ruší nepopulární poplatky – ať už za vedení úvěru nebo za jeho sjednání. Svůj podíl na tom samozřejmě měl i spotřebitelský tlak.
Není ovšem všechno tak růžové, jak by se mohlo zdát. Půjčky – nebo jejich poskytovatelé – se postupně stávají vstřícnějšími, otevřenějšími. Jenže ne všichni. Platí to pro banky a některé velké úvěrové společnosti. Na druhé straně je tu pořád spousta úvěrových predátorů, jejichž cílem nebývá půjčit peníze a dostat je s přiměřeným ziskem zpátky, ale odřít klienta z kůže, napakovat se na nepřiměřených sankcích a podobně. Jejich cílem je, jak říká Daniel Hůle z Člověka v tísni, „udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože, aby splácela“. Více o jejich praktikách v rozhovoru s Danielem Hůlem:
Zvětšíte klikem
Co se ale vzdor tvrdé konkurenci výrazně nezměnilo, to jsou průměrné úrokové sazby. „Vývoj úroků má aktuálně podobu sinusoidy. Před rokem 2008 klesaly, pak ale nastala krize, banky a úvěrové společnosti logicky zpřísnily své podmínky, a sazby vzrostly. Dnes opět postupně klesají s otevřeností měnové politiky,“ shrnuje mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru Zdeněk Soudný. Poukazuje ale na to, že ne všichni musí mít úroky stejné, a upozorňuje na další nový trend: „Osobně považuji za podstatné zdůraznit například výhodnější podmínky pro ty, kdo úvěry splácejí včas – tedy jakousi výchovu k odpovědnosti spotřebitelů.“ Včasné a bezproblémové splácení dnes zohledňuje řada věřitelů, kteří vzorným dlužníkům například odpouštějí poslední splátky nebo jim po splacení úvěru část peněz vracejí jako bonus.
Jasné je to, že tvrdý boj o klienty bude pokračovat i v následujících letech. Banky totiž prostě potřebují peníze točit: mají jich dost a hledají, kam s nimi. Záplava akčních nabídek ale bude nejspíš pomalu opadat – nové banky získají (anebo třeba i nezískají) určitý kus koláče a pak pro ně bude důležitější udržovat si stávající klienty než za pomoci nákladného agresivního marketingu přetahovat klienty druhým.
Dá se také předpokládat, že se nabídka půjček bude dál kultivovat a že budou postupně vymírat složité a nepřehledné smlouvy, archaické poplatky a nepřiměřené sankční podmínky – vítězit bude jednoduchost a přehlednost.
„Bude také pokračovat velký tlak na cenu a rychlost vyřízení úvěru. Určitě se budou rozšiřovat distribuční kanály, kterými lze o půjčku zažádat a vyřídit ji. Spolu s novými technologiemi se bude měnit i samotný proces poskytnutí úvěrů. Banky se budou snažit nalákat své klienty na různé doprovodné benefity, které se samotným úvěrem ani nemusí souviset,“ myslí si Roman Knaus ze Sberbank. A Zdeněk Soudný ho doplňuje: „Jsem přesvědčený o tom, že větší důraz se bude klást na přidanou hodnotu produktu, tedy že podobně jako v jiných oblastech spotřebitelského života, i zde lidem dojde, že nejlevnější půjčka nemusí být nutně ta nejlepší. Je to úplně stejné jako s jídlem. Lidé byli lační po nejlevnějších produktech, ale postupem času pochopili, že ne vždy je takové jídlo dobré. A totéž očekávám ve financích.“
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
