Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Lidé lidem. Peer-to-peer půjčky: Snazší cesta k úvěru i výhodná investice

Bez banky. Bez úvěrové společnosti. Přímé půjčování peněz „od člověka k člověku“ prostřednictvím internetových aukcí se pomalu zabydluje i u nás. Co by vás motivovalo si prostřednictvím takové platformy půjčit? Byli byste ochotni půjčovat jiným? Kolik a za kolik?
Lidé lidem. Peer-to-peer půjčky: Snazší cesta k úvěru i výhodná investice

Představme si dvě skupiny lidí – ty, kteří si potřebují půjčit, a pak ty, kteří mají naopak přebytek peněz a hledají pro ně uplatnění. Mezi těmito dvěma skupinami pak stojí nezávislý mechanismus, který je efektivně propojí, zajistí zhodnocení bonity dlužníka, tedy jeho schopnosti splácet, a postará se i o automatizovanou distribuci peněz oběma směry, to vše za transparentních podmínek a za poplatek daleko nižší než v případě bank. 

Představa jistě lákavá, v dnešní době zhmotněná díky mnoha úspěšným peer-to-peer (P2P) projektům zejména ve Velké Británii, USA i dalších zemích.

Peer-to-peer

Anglické peer-to-peer (zkracované velmi často jako P2P – čti pítúpí) se dá přeložit jako rovný s rovným nebo rovný rovnému. Kdyby ten koncept vymýšlela česká úřední hlava, říkalo by se tomu fyzická osoba fyzické osobě.

Pojem pochází z počítačového prostředí, známé jsou zejména počítačové peer-to-peer sítě určené k přímému, vzájemnému sdílení dat bez prostředníka. Nejčastěji jde o filmy, hudbu, porno, hry a počítačové programy. I u peer-to-peer půjček jde o to, že na obou stranách najdete obyčejné lidi – jedni půjčují druhým, není tu banka nebo úvěrová společnost, se kterou člověk jako rovný s rovným věru jednat nemůže.Peer-to-peer sítě, za všechny jmenujme Napster, způsobily konec hudebního průmyslu, jak jsme ho znali. Mají stejný potenciál i půjčky od člověka k člověku, ocitnou se snad banky v pozici, v jaké se dnes nacházejí hudební vydavatelství?

Jak peer-to-peer půjčky fungují?

Poptávka: Chci si půjčit

Potenciální dlužníci se na aukčním serveru nejprve zaregistrují a vyplní o sobě požadované údaje. Obecně platí, že čím víc informací o sobě nabídnete, tím výhodnější podmínky vás čekají. Čisté registry jsou zásadní plus, podobně jako nemovitost v osobním vlastnictví. Exekuce na krku naopak důvěru potenciálních investorů snižuje. Vše je tedy velmi podobné, jako když žádáte o půjčkubance.

Dalším krokem je zadání částky, kterou si chcete půjčit, a doby, za kterou byste ji chtěl splatit. Některé platformy vám pak vypočítají úrokovou sazbu samy, jiné vám dovolí sazbu zvolit podle vašeho uvážení. Pak už jen stačí stručně vysvětlit, proč si chcete peníze půjčit.

Provozovatel P2P platformy následně prověří příslušné registry a další údaje o žadatelích o úvěr. Když pak přičteme informace o požadované výši úvěru, jeho účelu a délce splatnosti, případně o možnostech jeho zajištění, lze spočítat riziko, od kterého se odvíjí úroková sazba.

Nabídka: Tobě, tobě a tobě bych byl ochotný půjčit

V tuto chvíli přichází na řadu věřitel. Ten si z nabídky žádostí, které provozovatel P2P platformy vyhodnotil jako důvěryhodné (obvykle projde selekcí pouze čtvrtina poptávek, v některých případech ještě méně) vybírá takové, do kterých by byl ochotný investovat. Dlužníkovi může nabídnout celou poptávanou sumu nebo jen její část. V některých případech rovněž určuje, jaký úrok by si u své půjčky představoval. 

Je obvyklé, že úvěr neposkytuje jediná osoba, jediný věřitel. Zpravidla se na jich na něm podílí víc, i několik desítek. Přínosem pro investory je totiž diverzifikace – tedy možnost investovat po malých částkách (třeba jen několik stokorun) do mnoha dlužníků tak, aby rozložili riziko. Tímto způsobem je možné do značné míry eliminovat případnou ztrátu, dostane-li se některý z dlužníků do problémů se splácením. 

Investor si zpravidla může vybrat, do jakých dlužníků investuje – může se rozhodovat především podle toho, na co si chtějí půjčovat, podle délky splatnosti, podle formy zajištění, samozřejmě i podle úroku, zkrátka podle všech dostupných informací. Proto je důležité, aby potenciální dlužník žádost o půjčku náležitě (a pravdivě) popsal.

Domluva: Tvoji, tvoji a tvoji nabídku beru

Jakmile se investor nebo investoři rozhodnou, vrací se míč na stranu dlužníka. Na něm je, jestli se rozhodne pro jeden z nabízených úvěrů, nebo si vezme pouze jeho část, nebo si půjčku poskládá z více nabídek.

Zisk provozovatelů aukčních serverů plyne z poplatků za správu a administraci jednotlivých úvěrů. U českých aukčních serverů „platí“ věřitel obvykle určité procento z půjčené částky ročně nebo fixní poplatek, který se strhne z prvních splátek.

Dlužníkovi se rovněž účtuje určitě procento (zhruba 3,5 až 5 procent z výše úvěru) v závislosti na délce splácení. Některé servery pak nabízejí kombinaci fixní částky a nižšího procenta z objemu úvěru.

Anketa

Půjčovali byste si radši od firmy, nebo od konkrétních lidí?

Výhody a nevýhody

Jaké jsou tedy nevýhody a rizika peer-to-peer půjček?

Pro žadatele o úvěr minimální – zprostředkovatel posoudí jeho důvěryhodnost a schopnost splácet stejným způsobem, jakým to dělá banka. Poplatek za zprostředkování je splatný až v okamžiku připsání peněz na účet dlužníka.

Naopak investování prostřednictvím platformy s sebou jistá rizika nese – zejména jde o riziko nesplácení úvěrů. Toto riziko je možné zásadně snížit jednak výběrem dlužníků a jednak diverzifikací: jako u všech investic platí, že sázky na jedinou kartu se nevyplácejí. Na rozdíl od peněz uložených například na spořicím účtu je také nutné počítat s omezenou likviditou takovéto investice.

V České republice se koncept peer-to-peer půjček teprve zabydluje. Otevírá dosud nevídanou možnost výhodného přímého investování na straně jedné, a možnost dostupnějších půjček na straně druhé. Přítomnost banky jako tradičního zprostředkovatele nahrazuje výrazně levnější a transparentní internetová platforma. Bude peer-to-peer v Česku stejně úspěšné, jako je v zahraničí?

Bavilo by vás to? Dejte nám vědět…

Pokud vás peer-to-peer půjčování zaujalo, ať už z pohledu investora, nebo potenciálního zájemce o půjčku, budeme rádi, když nám vyplníte anonymní dotazník. Zabere to maximálně pět minut. Děkujeme!

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+20
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 12. 2014 23:06, Lojza

U Bankeratu si pujci jenom zoufalec,kteremu nepujci banka z nakeho duvodu.Staci se podivat na statistiky nesplacenych uveru.Investorum zbydou oci pro plac pri teto radoby investici.Bankerat schrabne provizi a neruci prakticky za nic, inu dobry obchod.Az klienti prestanou splacet,tak radoby investori vali oci kdyz jejich dluznik spadne do insolvence a ze sve nezajistene pohledavky dostane napr. 7%.A nez pres rozhodci dolozku,ktera je pravne problematicka dostane dluznik exekuci, ma dalsi 3,ale ty jsou pred vami.-)Tak pujcovani zdar.

Reagovat

 

+11
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 12. 2014 11:23, liška

proč tohle není už dlouho? přijde mi, že to je snadná cesta k penězům

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

16. 12. 2014 | 23:15 | Ivan

Českým verzím P2P moc nevěřím, myslím si, že ČR je moc malý revír a hodně moc vlků :-/ více

15. 12. 2014 | 23:06 | Lojza

U Bankeratu si pujci jenom zoufalec,kteremu nepujci banka z nakeho duvodu.Staci se podivat na statistiky nesplacenych uveru.Investorum zbydou oci pro plac pri teto radoby investici.Bankerat schrabne provizi a neruci prakticky...více

15. 12. 2014 | 16:42 | belor

Zkoumal jsem Bankerat, ale úroky začínají na 12 %, což je bankám absolutně nekonkurenceschopné, když si můžu půjčit u banky za úrok od 6,9 %, dokonce i kreditka Diners nabízí letos úrok 4,9 % a při splacení do měsíce umí...více

15. 12. 2014 | 11:23 | liška

proč tohle není už dlouho? přijde mi, že to je snadná cesta k penězům více

15. 12. 2014 | 10:56 | cml11

Peer-to-peer půjčky jsou konkurencí spíše nebankovním společnostem půjčujícím na vysoký úrok, než bankám. Soukromé osoby nebudou pojímat půjčky o nic víc charitativně než banky. Jen budou ochotny jít do vyššího rizika. více

Čtenáři také navštívili

8. 12. 2014 |  | 357 komentářů

Klientka Ekonomických staveb: Jeden podpis mě stál osm set tisíc

Paní Ivana si od firmy v roce 2006 chtěla nechat postavit dům. Na jejím pozemku se ani nekoplo do země. Jednateli Ekonomických staveb přesto musela zaplatit téměř šest set tisíc. Na dalších dvě stě tisíc...

30. 9. 2014 |  | 831 komentářů

Ekonomické stavby: Slíbí bydlení snů, zařídí noční můru

Slíbili, že zajistí hypotéku a postaví vysněný rodinný domek. Místo toho ji vlákali do rafinované pasti. Firma dala ženě podepsat, že si nechá postavit dům za dva miliony, i když bylo jasné, že na hypotéku...

4. 9. 2014 |

Nezaplatíš za telefon – nedostaneš úvěr? Čím hrozí registry dlužníků

Černý puntík v rejstříku dlužníků! V úvěrových registrech se ukládají informace o tom, jak vzorně či naopak nepříkladně splácejí své závazky klienti bank, nebankovních finančních společností, telekomunikačních...

30. 7. 2014 |  | 18 komentářů

Chcete svoje peníze zpátky? Směnka – nejdrsnější nástroj k zajištění pohledávky

Těžko hledat jednodušší a účinnější nástroj k zajištění pohledávky. Směnku můžete vystavit třeba na pivní tácek. Když bude obsahovat zákonem stanovené náležitosti, platí. Z pohledu věřitele dar z nebes....

7. 12. 2011 |  | 17 komentářů

Půjčte si v internetové aukci. Nebo si v ní zahrajte na bankéře. Zn.: na vlastní nebezpečí

Bez banky. Bez úvěrové společnosti. Přímé půjčování peněz „od člověka k člověku“ prostřednictvím internetových aukcí se pomalu zabydluje i u nás. Za rok se tímto způsobem „napůjčovala“ částka 27 milionů...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

běžné účty, rusko, turecko, úrokové sazby, účty bez poplatku, reklamační protokol, návštěvnost, recese ekonomiky, Litva, důsledky, úrok z úvěru, změněná pracovní schopnost, videodokumentace, nájem, Ondřej Schneider

3AL3833, 3SI6787, 5M01780, 5M01780, SUJ4379

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK