Pokud čekáte článek, který by radil, jak si pohodlně a za co nejvýhodnějších podmínek opatřit předvánoční půjčku, jste na špatné adrese. Něco podobného nemáme v úmyslu.
Nakupování vánočních dárků na dluh je jednou z největších hloupostí, kterou můžou lidé udělat. Jednohlasně se na tom shodují odborníci, kteří pomáhají zoufalým domácnostem najít cestu z dluhové spirály. Opravdu vám zlepší Vánoce plochá televize, nejnovější mobil či drahé hračky pro děti? Pokud na tyto věci navíc před svátky nemáte peníze, budete je mít příští rok, abyste mohli splácet dluh i úroky? „Je potřeba se obrnit proti reklamám a dopředu zvážit alternativní dárky, které potěší a příliš nezatíží rodinnou kasu. Vím, že je to těžké zejména pro rodiny, které chtějí dopřát svým dětem ‚ty pravé‘ Vánoce,“ říká Petra Kozlová z Občanské poradny v Rychnově nad Kněžnou a dodává, že se „dárky na dluh“ nemusí později prodražit jen o úroky a poplatky k úvěru, ale v extrémních případech taky o penále za prodlení nebo náklady za soudní řízení či exekuci.
Kdy se přestanou domácnosti zadlužovat?
Většina rodin v České republice radám odborníků příliš nenaslouchá. Zadlužení českých domácností se rok od roku zvyšuje, před vánočními svátky zejména.
Jen během letošního října se Češi zadlužili o dalších 4,6 miliardy korun, takže výše celkového dluhu domácností již dosahuje neuvěřitelných 1,102 bilionu korun. Problémy se zadlužením a následným splácením dluhu mají především rodiny s nízkými příjmy. Zvlášť situace, kdy jeden z dospělých členů domácnosti přijde o práci, bývají kritické. Na to upozorňuje i Martin Kovalčík, mediální koordinátor Programů sociální integrace organizace Člověk v tísni. Právě tato organizace před pár dny zveřejnila Index etického úvěrování, tedy projekt, jenž analyzuje podmínky, za kterých poskytují nebankovní společnosti své spotřebitelské úvěry. „Lidé by měli porovnat svoje příjmy a výdaje a zjistit, kolik budou měsíčně odkládat na splácení úvěru. Počítat by měli i s určitou rezervou, ze které by hradili splátky, kdyby jim kvůli nemoci nebo ztrátě zaměstnání vypadl příjem,“ dodává Kovalčík.
Smlouvy nečteme, a když ano, tak špatně
Posedlost konzumem nepředstavuje jediný problém. Při hledání dalších příčin sebezničujícího zadlužování nemusíme jít ani příliš daleko. Opět totiž narážíme na finanční negramotnost obyvatelstva. Kámen úrazu bývá především v tom, že lidé podepisují smlouvy, kterým nerozumějí. Při půjčkách navíc nesledují nejdůležitější ukazatele, tedy: o kolik dohromady půjčenou částku přeplatí, jaká bude výše měsíční splátky včetně poplatků a co bude následovat, pokud se někdy s platbou zpozdí. „Spotřebitelé slyší na hlášky typu ‚50 000 Kč jen za 999 Kč měsíčně‘. Málokdo však jde pro kalkulačku a vynásobí si měsíční splátku počtem měsíců, které bude dluh platit. Nejdůležitější ustanovení smlouvy, jako jsou úroky z prodlení, smluvní pokuty či RPSN, pak lidé zcela přehlížejí. Většinou si spotřebitelé smlouvu bohužel ani nepřečtou,“ poukazuje na smutnou realitu advokát Ondřej Daněk ze sdružení Spotřebitel.net.
Je to právě nevýhodně sestavená smlouva, co spoustu dlužníků uvrhne do velkých problémů. „Ve smlouvě by měla být jasně uvedená výše půjčky, termíny splatnosti, úroku a dalších položek spojených s úvěrem. Pozor na neurčité formulace, které mohou znamenat, že člověk musí předat splátku hned v den podpisu smlouvy. Dále je dobré se ujistit, zda smlouva umožňuje předčasné splácení. To zaručuje zákon, klient hradí jedno procento dosud nesplacené částky plus nutné náklady věřitele spojené s předčasným splácením,“ vyjmenovává důležité body úvěrové smlouvy Martin Kovalčík z organizace Člověk v tísni. Lidé by si měli dávat rovněž pozor na rozhodčí doložku, která ve smlouvě určuje arbitra, který bude řešit případné spory. Jeho rozhodnutí však není přezkoumatelné soudem, což je pro spotřebitele velmi rizikové.
Rozlišujte mezi poskytovateli půjček
Jména hloupých na všech sloupích? Tentokrát to asi neplatí, na všech sloupích spíš najdete jména všelijak dobře podšitých lišek. A jména hloupých na smlouvách s těmi liškami.
Předvánoční půjčování však často bývá jen důsledkem předchozího předlužování. Půjčky na bydlení, auto, vybavení domácnosti, dovolenou u moře – to vše se nasčítá a rodina zjistí, že nemá před svátky dostatek peněz na nákup dražších dárků či silvestra na horách. „Protože nezvládají splácet, řeší momentální finanční nedostatek způsobem, který už znají a který je pro ně pohodlný, tedy dalším menším úvěrem či půjčkou. Nejprve u bank, později u nebankovních společností, a když už ani ty nepůjčí, zkusí to s takzvanými ‚no name‘ poskytovateli, které známe ze samolepek na odpadkových koších a sloupech veřejného osvětlení,“ vysvětluje Petra Kozlová a upozorňuje tím na způsob, jakým dlužníci padají na úplné „půjčkové“ dno.
Proto je potřeba zdůraznit, že všechny poskytovatele spotřebitelských půjček nemůžeme házet do jednoho pytle. Naopak je nutné jednotlivé subjekty důkladně sledovat a upozorňovat na rozdíly. Mezi většími poskytovateli nebankovních půjček se celková situace z pohledu spotřebitelů zlepšuje. Problém tak představují především některé malé společnosti, které využívají toho, že zadluženým lidem již nechce žádný jiný subjekt půjčit, takže jim nabízejí peníze s obrovským úrokem a obřími sankčními poplatky v případě nesplácení.
Na tom, že by měly být subjekty poskytující půjčky pod drobnohledem, trvá kromě organizace Člověk v tísni i společnost EEIP v čele s ekonomem Michalem Mejstříkem, který je garantem projektu Navigátor bezpečného úvěru. Ten vznikl ve spolupráci s Karlovou univerzitou a měl by spotřebitelům pomoci v orientaci ve světě půjček a rozeznávání bezpečných a predátorských poskytovatelů. „Dlouhodobým cílem by mělo být, aby bezpečná část žebříčku zůstala ucelená, zatímco neuspořádaný a značně nesourodý zástup netransparentních poskytovatelů na druhé straně se zmenšoval,“ dodává Petr Teplý, hlavní manažer projektu.
Srovnání některých poskytovatelů spotřebitelských půjček
Peníze.cz si pro své srovnání vybraly dva modelové příklady půjčky:
- 30 tisíc korun s dobou splácení 12 měsíců a
- 50 tisíc korun s dobou splácení 24 měsíců.
Porovnávat budeme jak bankovní poskytovatele, tak úvěrové (nebankovní) společnosti. Z obou tabulek je zřejmé, že u některých subjektů půjčenou částku výrazně přeplatíte. Zatímco někdy jde o pár tisíc, jindy může člověk připlatit i desetitisíce. Při pohledu na sloupce s ročním úrokem a výší RPSN pak asi každého napadne, že spousta lidí si zkrátka tento údaj s celkovou splácenou částkou nespojí. Potvrzují se tedy slova odborníků, kteří bojují proti finanční negramotnosti: u půjčky si jako první zjistěte, o kolik celkovou částku přeplatíte a jaká bude výše měsíční splátky včetně poplatků. A samozřejmě – buďte připraveni na nejhorší a nezapomeňte zjistit, jaké jsou případné sankce.
30 tisíc na 12 měsíců
Poskytovatel půjčky | Roční úrok (%) | RPSN (%) | Měsíční splátka (včetně poplatků) (Kč) | Celkem (Kč) |
---|
Česká spořitelna | 17,7 | 29,26 | 2771 + jednorázový popl. 400 | 33 652 |
ČSOB | 11,9 | 17,82 | 2730 | 32 760 |
Komerční banka | 15,9 | 23,2 | 1. splátka 164, 2.–11. splátka 3020, 24. splátka 3018 | 33 382 |
Home Credit | 16,95 | 23,8 | 2822 | 33 864 (při bezproblémovém splácení se vrací částka 1518) |
Cofidis | 32 | 32 | 2896 | 34 752 |
ECredit | 41,64 | 102,58 | 3590 | 43 080 |
Cetelem | 18,88 | 20,6 | 2763 | 33 156 |
Money Service Corporation | 18,5 | 31,9663,11 | 2758 + jednorázový popl. 4500 | 37 596 |
Zdroj: jednotlivé společnosti, data pocházejí z prvního prosincového týdne |
50 tisíc na 24 měsíců
Poskytovatel půjčky | Roční úrok (%) | RPSN (%) | Měsíční splátka (včetně poplatků) (Kč) | Celkem (Kč) |
---|
Česká spořitelna | 16,7 | 22,86 | 2498 + jednorázový popl. 500 | 60 438 |
ČSOB | 11,9 | 15,72 | 2417 | 58 008 |
Komerční banka | 15,9 | 20,6 | 1. splátka 226, 2.–23 2608, 24. splátka 2587 | 60 189 |
Cofidis | 24 | 24 | 2586 | 62 087 |
ECredit | 32,76 | 72,47 | 3500 | 84 000 |
Cetelem | 16,5 | 17,8 | 2460 | 59 040 |
Money Service Corporation | 18,5 | 31,96 | 2508 + jednorázový popl. 4500 | 64 692 |
Zdroj: jednotlivé společnosti, data pocházejí z prvního prosincového týdne |
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
13. 12. 2011 11:56, Slávka
Ekonomickým varováním a radám nenaslouchá ani samotná vláda,natož obyčejný občan.Ten se musí přesvědčit na vlastní kůži,protože dneska už nevěří nikomu a ničemu,že ON bude muset dluh na rozdíl od vlády splatit.Naše rodina se vrátila ke starým tradicím:malá pozornost,o to více komunikace při setkání celé rodiny.
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.