Škola finanční gramotnosti: jak odolat předvánočním lákadlům

Roman Baroš | rubrika: Jak na to | 6. 12. 2011
Škola finanční gramotnosti: jak odolat předvánočním lákadlům
„Vánoce jsou svátky klidu, nezkoušejte naši třídu,“ psávalo se ve škole na tabuli. Ve Škole finanční gramotnosti vás zkoušet nebudeme, zkoušky totiž v předvánoční čas čekají na každém kroku. Radši vám poradíme, jak je zvládnout. Hlavní pokušitel tohoto období se jmenuje: spotřebitelská půjčka.

Cesta do pekel je dlážděná dobrými úmysly. Například úmyslem udělat radost svým bližním a bohatě je obdarovat. Jenže dárky, dárky stojí peníze a ty neleží na ulici. A dost možná ani na vašem kontě. Na první pohled je pomoc snadná: půjčka. Ihned. Samozřejmě výhodně – už jste snad viděli, že by někdo sliboval nevýhodnou půjčku? Člověk má vlastně po všech těch reklamách pocit, že půjčit si je snad výhodnější než nakupovat za vlastní. 

Samozřejmě to tak není. Společnosti, které půjčujou, taky potřebujou z něčeho žít. A nemyslete si, že když jsou ty Vánoce, že vám půjčí levněji, nebo dokonce zadarmo. Čas vánoční je naopak velmi vhodný k tomu, aby ze svých klientů „vydojily“ co nejvíc. Během roku musí banky i nebankovní profesionální věřitelé lidi motivovat k tomu, aby si půjčovali, o Vánocích je to jednodušší, lidi chodí sami.

Finanční sebeobrana

Ubránit se „výhodné“ půjčce je velmi jednoduché. Měla by vám k tomu stačit větička: „Spotřební úvěr není nikdy výhodný.“ Pokud si ji v tom shonu nedokážete zapamatovat či vybavit, prostě si vždycky spočítejte, kolik celkem zaplatíte: ono vám ji to rychle připomene. A pokud se v tom fofru ani nezeptáte na základní parametry, jako je třeba úrok, RPSN nebo kolik celkem vrátíte, tak vám už zřejmě není pomoci. Co máte, převeďte urychleně na někoho z rodiny, protože co exekutor schvátí, to už nenavrátí.

Dál už budu mluvit jenom k těm, kteří mají aspoň minimální pud finanční sebezáchovy a nebojí se paní v bance zeptat na různá čísla.

Průměrná vánoční půjčka bývá zhruba 20 000 korun. S úrokem 15 procent a splatností 1 rok, bude vaše splátka něco přes 1 900 Kč, k tomu si připočtěte 50 Kč za vedení úvěrového účtu, sjednání půjčky budete mít (snad) zdarma. Celkem nám tedy vychází 12 × (1 900 + 50) = 23 400 Kč. To je opravdová cena dárků za dvacet tisíc.

TIP LEKTORA

Škola finanční gramotnosti

Není ostuda ve správnou chvíli vytáhnout kalkulačku a sám si vše spočítat. Dnes už ji máte všichni ve svých telefonech, takže výmluva „já ji nemám“ neobstojí. Máte ji, tak ji používejte.

Samozřejmě neuškodí, pokud si ji v rámci nácviku asertivního chování k zástupcům finančních institucí, vyžádáte. Kromě jiného to není špatné síto, kterým propadnou ti nejhorší kandidáti na věřitele: kdo vám ji s úsměvem nepodá, tomu s úsměvem zamávejte.

A samozřejmě: slušný poskytovatel úvěrů vás nechá rozmyslet. Takže si můžete odnést nabídku půjčky domů a vyzkoušet ji na kalkulačce od Peníze.cz

Výpočet RPSN

Další kalkulačky

V konečném součtu tedy zaplatíte asi o 17 procent víc, než jste si půjčili. Jinými slovy, nakoupíte-li něco v 17procentní slevě a na tento nákup si půjčíte, vlastně tou půjčkou slevu anulujete. Opravdu jsou ty dárky tak superskvělé, že je musíte koupit?

Cesta do pekel

Paní v bance vám může výborně poradit, třeba tak, že když nemáte na splátky, můžete si dobu splácení natáhnout na delší dobu, třeba pět let. Splátka pak bude asi 500 Kč, měsíční poplatek 50 Kč zůstane stejný.

Počítejte se mnou. Pět let, to je šedesát měsíců, 60 × (500 + 50) = 33 000 Kč. Takže za letošní dárky v ceně 20 000 Kč vlastně zaplatíte 33 000 Kč, navýšení o 65 procent. Výborný tah, poděkujte paní v bance za dobrou radu.

Navíc příští Vánoce budete mít splacenou sotva pětinu z dnešní půjčky. Kolik z vás ví naprosto jistě, že i za pět let bude mít tuhle práci? Dobrá, možná jste majitelé firmy, ale máte stoprocentní jistotu, že vaše firma tu za těch pět let bude? Jen malá část lidí si je stoprocentně a ještě menší část si je jistá oprávněně. Ti ostatní si koledujou o průšvih.

Pokud si každé Vánoce pořídíte dárky z půjčky, kterou budete navíc splácet déle, než přijdou další Vánoce, za pár let budete mít dost napjatý rozpočet. Možná až tak, že si ty vaše dárky, dosud ještě nesplacené, odnese exekutor za desetinovou cenu.

Neběhejte krysí závod

Určitě jste někdy viděli krysu nebo křečka v kolotoči. Pořád běží, kolotoč se točí a pořád není konec. Neustálé splácení a nové půjčování a další splácení je přesně takový krysí závod, stále splácíte a stále není splaceno. Samozřejmě je to tím, že si neustále půjčujete. Někdy si prostě musíte říct dost.

Vyhlaste embargo na dárky dražší, než 500, 1 000 nebo 2 000 Kč. Úroveň si stanovte sami. Kdo to poruší, nedostane štěpánskou husu, ani neochutná. Za trest. Věřte tomu, že i malý dárek může udělat velkou radost.

Napadlo mě, že byste mohli i něco vlastnoručně vyrobit, ale ty doby už jsou asi dávno pryč, tak si to nechám pro sebe.

Škola finanční gramotnosti na Peníze.cz

Ovládáte bezpečně peněžní trivium? Znáte základní počty, víte jak číst smlouvy a kdy je můžete podepsat?

Škola finanční gramotnosti. Toto je již dvacátá lekce.

Prázdné břicho, krátký rozum, plný košík

Některé rodiny jsou za jídlo na štědrovečerní večeři, Silvestra a ten týden mezi tím schopné utratit několikanásobek běžného měsíčního průměru. Je to opravdu nutné? Vzpomeňte si, kolik jste toho vloni vyhodili. Vždyť přece i mezi svátky jsou otevřené obchody. Nakupte míň, a když budete mít málo, prostě dokoupíte.

Existuje jeden docela banální, ale stoprocentně fungující trik. V době svátků se hodí zejména, ale užitečný může být celý rok. Než půjdete na nákup, dobře se najezte, hladový člověk nenakupuje hlavou, ale podléhá nápovědám prázdného břicha, najezený člověk nakoupí jen potřebné věci (a méně toho pak vyhodí).

Ušetřené peníze se jistě budou hodit, buď na splácení starých úvěrů, nebo do železné rezervy, kterou by každá zodpovědná rodina měla mít, aspoň na pár měsíců bez práce.

Rekapitulace

Anketa

Kde vezmete letos na dárky?

Takže ještě jednou na závěr

  • než si půjčíte, spočítejte si, kolik budou dělat splátky a kolik celkem vrátíte, mělo by vás to odradit
  • pokud se neubráníte, nepůjčujte si aspoň na příliš dlouhou dobu, budete platit víc
  • před nákupem jídla se doma najezte, hladoví nakupují zbytečně mnoho

Je mi jasné, že tento článek nečtou lidé, kteří by jej číst měli. Proto vyzývám všechny ty zodpovědné, kteří dočetli až sem, aby ho svým méně zodpovědným kamarádům přeposlali. Možná jim tím neuděláte radost, ale někdo už jim to říct musí, že na dluh se věčně žít nedá.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+19
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Dluhy, osobní bankrot: myslet bolí, půjčka je bezbolestná

27. 4. 2011 | Petra Dusová | 15 komentářů

Dluhy, osobní bankrot: myslet bolí, půjčka je bezbolestná

Ach ten pokrok! Otočíš kohoutkem, teče teplá, večeři chystá mikrovlnka a na fotbal nejdeš k sousedům s televizí. Ta tvoje má úhlopříčku metr. A kdes na ni vzal? Inu – dnes netřeba pracovat,... celý článek

Spotřebitelská půjčka – a trest: produkty pro dlužníky

15. 3. 2011 | Petra Dusová | 3 komentáře

Spotřebitelská půjčka – a trest: produkty pro dlužníky

Půjčovat si na dovolenou nebo novou televizi není zločin, za který se chodí do vězení. Za zločin na zdravém rozumu však takovou půjčku skoro vždy označit lze. Lehkomyslné, nezodpovědné... celý článek

Svátky splněných přání, nebo vyplněných formulářů?

29. 12. 2010 | Ivo Jeník | 11 komentářů

Svátky splněných přání, nebo vyplněných formulářů?

Nový zákon o spotřebitelském úvěru donutí věřitele předem varovat potenciálního dlužníka. Dočkáme se varovných nápisů a fotografií dlužníků v bankrotu na smlouvách, nebo se jen na každou... celý článek

Chcete vrátit nebo vyměnit vánoční dárek? Schovejte si originální obal!

27. 12. 2010 | František Mašek

Chcete vrátit nebo vyměnit vánoční dárek? Schovejte si originální obal!

Vánoce jsou za námi a můžeme se těšit z dárků. Pokud se vám některý nelíbí, můžete ho samozřejmě zkusit vrátit. U darů zakoupených přes internet to není žádný problém, pokud byl zakoupen... celý článek

Vánoce nemusí být drahé, stačí zapojit nápaditost

4. 12. 2009 | Eva Sovová

Vánoce nemusí být drahé, stačí zapojit nápaditost

Nadělit pod vánoční stromek horu dárku si kvůli recesi nejspíš nedovolí letos mnohé domácnosti. Již tak napjaté rodinné rozpočty ale Vánoce nemusí vůbec vysát. Vánoční atmosféru totiž... celý článek

Partners Financial Services