Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Účelové versus neúčelové úvěry

Účelové versus neúčelové úvěry
Zamýšlíte vzít si úvěr v bance a nevíte, zda zvolit variantu účelovou, nebo neúčelovou? Jaký je mezi těmito možnostmi rozdíl? Proč u účelových bývá nižší úroková sazba? Který z úvěrů je výhodnější pro banku?

Ve většině bank si dnes lze vybrat mezi dvěma možnostmi spotřebitelských úvěrů. Lze volit mezi variantou účelovou, kdy banky peníze poskytují přímo na nákup konkrétního zboží, jako je například auto či vybavení bytu, nebo neúčelovou, tedy půjčkou na nákup čehokoliv.
Některé bankovní ústavy ovšem nabízejí pouze úvěry neúčelové, patří mezi ně Citibank, eBanka, Raiffeisenbank.

Levnější jsou účelové

Použití účelových úvěrů je tedy striktně vymezeno. Jejich čerpání je podmíněno předložením dokladu dokazujícího účelové čerpání prostředků, například faktury za zboží nebo kupní smlouvy. "Účelový úvěr chápe banka jako méně rizikový než úvěr neúčelový a to i díky jeho povaze. Částka je totiž vyplácena proti faktuře dodavatele, přímo na účet dodavatele daného zboží," vysvětluje produktový manažer Živnostenské banky Petr Víšek.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Právě skutečnost, že účelové úvěry jsou pro banky méně rizikové, je zohledňována i ve výsledné úrokové sazbě. Varianty účelové tak vyjdou levněji. Vezmeme-li napříkad roční procentní sazbu nákladů (RPSN) u obou variant, rozdíl se na první pohled nemusí jevit až tak markantní. Může jít o desetiny procentního bodu, ale také až o několik procentních bodů, což se ve výsledné ceně půjčky určitě promítne.
Fakt, že jsou účelové úvěry levnější, ale neplatí u všech bank. Například Komerční banka podle tiskové mluvčí Markéty Dvořáčkové úrokovou sazbou účelové úvěry od neúčelových nerozlišuje. 

Neúčelové jsou oblíbenější

I přes vyšší cenu neúčelových úvěrů platí, že jsou pro spotřebitele atraktivnější. Hlavním důvodem je skutečnost, že nemusí sdělovat a dokládat účel, půjčku jim banka poskytne na základě potvrzení příjmů. Často také klienti bankovních ústavů chtějí půjčku použít na více věcí najednou. Peníze jsou převedeny přímo na účty žadatelů a ti s nimi mohou libovolně nakládat.

"To, že jsou účelové úvěry levnější, je sice pravda, ale pro mě byla výhodnější neúčelová varianta," vysvětluje Eva Benešová, která si v listopadu vzala úvěr u České spořitelny. "Já peníze potřebovala na dovybavení bytu, kupovali jsme nábytek, sporák a myčku. Navíc jsme hotovost použili i na zaplacení některých oprav v bytě. Bylo by pro nás tedy příliš složité dokládat účel úvěru a navíc většina řemeslníků chtěla peníze na ruku," dodává.

V ČSOB je více než 80 % poskytnutých spotřebitelských úvěrů neúčelových. V podstatě totéž platí i pro HVB Bank."Větší zájem je bezpochyby o úvěry neúčelové, které se také pohybují v nižších objemech a jsou tudíž pro řadu klientů dostupnější. V současné době je poskytnutých neúčelových úvěru asi 90 %," uvádí Renáta Pintravová z tiskového oddělení.

Tak trochu naruby

Pravidlo levnějších účelových a oblíbenějších neúčelových spotřebitelských úvěrů neplatí v případě splátkových společností. Prodej na splátky jsou totiž půjčky účelové určené pro nákup černé a bílé elektroniky, zahradní techniky, dovolené a dalšího zboží. Zdaleka však nevyjdou tak levně jako úvěry v bankovních domech, ať účelové či neúčelové. Roční procentní sazba nákladů se u bankovních spotřebitelských úvěrů pohybuje mezi 10 až 15 %, kdežto u splátkových společností se může vyšplhat až na několik desítek procent.
Na druhou stranu, přestože jde o účelové půjčky, je splátkový prodej mezi spotřebiteli oblíben. Důvodem je hlavně možnost okamžitě si odnést vybrané zboží domů. Zástupce splátkové společnosti totiž s klientem vyřídí úvěr přímo v obchodě obykle do půl hodiny (v případě že s sebou má klient všechny potřebné doklady). Rychlost vyřízení úvěru je tak stále největším lákadlem pro zákazníky, kterému banky ješte nemohou zcela konkurovat (i když za poslední rok tento hendikep finanční instituce výrazně zmenšily). 

Na kolik vás vyjde úvěr?

Varianta úvěru

Výše úvěru

Počet splátek

Výše splátky (Kč)

RPSN (%)

Česká spořitelna
(profil, názory)
účelová 200 000

48

5 010

9,7
50 000

48

1 297 11,71
neúčelová 200 000

48

5 098 10,71
50 000

48

1 319 12,71
Citibank
(profil, názory)
účelová

nenabízí

neúčelová 200 000

48

5 508 14,3
50 000

48

1 554 18,92
ČSOB
(profil, názory)
účelová 200 000

36

6 691 14,03
50 000

12

4 370 11,35
neúčelová 200 000

36

5 047 14,49
50 000

12

4 464 15,87
eBanka
(profil, názory)
účelová

nenabízí

neúčelová 200 000

36

6 313,51 9,58
50 000

36

1 578,38 11,82
HVB Bank
(profil, názory)
účelová 200 000 6 488 11,64

nenabízí

neúčelová 200 000

60

4 633 15,21
50 000

36

1 692 14,93
Komerční banka
(profil, názory)
účelová 200 000

48

5 183 11,15
50 000

48

1 295 11,15
neúčelová 200 000

48

5 183 11,15
50 000

48

1 295 11,15
Raiffeisenbak
(profil, názory)
účelová

nenabízí

neúčelová 200 000

36

6 341 10,1
50 000

36

1 585 12,9
Volksbank CZ
(profil, názory)
účelová 200 000

36

6 348 10,456
50 000 pouze kontokorent
neúčelová 150 000

36

4 761 10,537
50 000

pouze kontokorent

Živnostenská banka
(profil, názory)
účelová 200 000

46

5 166 10,38
50 000

46

1 292 12,54
neúčelová 200 000

46

5 377 12,84
50 000

46

1 344 14,98
Zdroj dat: Banky

Vyznáte se ve variantách úvěrů? Který byste si pořídíli, učelový nebo neúčelový? Preferujete nižší sazbu, nebo "svobodu" nemuset prokazovat účelovost?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

26. 2. 2004 | 17:40

Dneska je většinou zájemci o půjčku jedno, kolik zaplatí na úrocích, zda je půjčka účelová či něúčelová. Hlavní pro něj je, zda půjčku vůbec dostane - v podstatě jde o to, zda má dostatečný příjem na to, aby půjčku mohl splácet....více

23. 2. 2004 | 15:41 | Martina

Otázka spíš je, jestli má ještě smysl, aby banky takto úvěry rozlišovaly. Chtějí takové jištění úvěrů, že se jim - hlavně při vyšší sumě peněz - může jen těžko stát, že o půjčené peníze přijdou. více

20. 2. 2004 | 14:00 | Karel

Samozřejmě, že je přeci jenom lepší vzít si neúčelový úvěr. Zvlášť při dnešní praxi malých řemeslníků, kteří odmítají vystavovat jakékoliv doklady. Taková je bohužel praxe, a z toho asi pramení i větší obliba hotovostních...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Depozitář fondu, Garanční fond obchodníků s cennými papíry, Převis poptávky, zbyněk stanjura, architektura, andrej babiš, podnikání, martin stára, sazka telecommunications, plánovaná ekonomika, MoneyExpo, miliony, srovnání spořicích účtů, spotřeba, watchdog, ruleta, barvivo, obce

8B55591, 320LIMIT, 3H62646, 7B77777, 2B70026

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK