Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Auto na splátky: leasing nebo spotřebák?

Auto na splátky: leasing nebo spotřebák?
Spojení "automobil na splátky" většině lidí evokuje leasing. Tomu však představují vážnou konkurenci spotřebitelské úvěry s nízkými úrokovými sazbami. Která varianta je levnější?

Před několika dny jsme v článku Lízněte si auto přes e-mail představili výsledky našeho testu šesti leasingových společnosti. S vidinou pohodlné jízdy v novém vozu Škoda Octavia Combi Ambiente 1,9 TDI 81 kW s doplňkovou výbavou v celkové ceně 627 600 Kč včetně DPH jsme se byli ochotni na tři roky upsat leasingovce a zaplatit jí akontaci ve výši 30 %, tj. 188 280 Kč. Nebylo by ale výhodnější využít služeb banky?

Půjčte mi půl milionu

Po odečtení 188 280 Kč, které si samozřejmě půjčovat nemusíme, zbyde cca 450 tisíc Kč. Půjčí nám vůbec banky takto vysokou částku na spotřebitelský úvěr?
Zde je nutné upozornit na první rozdíl mezi spotřebitelským úvěrem a leasingem. Zatímco leasingovka vám půjčí za stejných podmínek bez ohledu na výši vašeho platu (ten by samozřejmě měl být alespoň vyšší než výše splátky), banka si své klienty pečlivě vybírá a půjčuje jim za různých podmínek na základě jejich bonity.
Vytvořili jsme proto "ideálního" klienta. Svobodný, bez závazků, bydlící ve vlastním bytě, s měsíčním hrubým platem ve výši 50 000 Kč. Chladné srdce každého bankéře musí zaplesat. E-mailem jsme banky požádali o sdělení, jestli a za jakých podmínek nám půjčí oněch 450 000 Kč (doba splácení 3 roky).
Zde si nelze odpustit malé odbočení. Ačkoliv účelem tohoto článku není hodnotit rychlost odpovědí jednotlivých bank, přesto nemůžu nezmínit, že se doba reakcí pohybovala pod třemi hodinami, což je výrazně méně než až několikadenní nereagování leasingových společností.

Ale zpět k tématu. GE Capital Bank (profil, názory) uvedla, že takto vysoké spotřebitelské úvěry vůbec neposkytuje, HVB Bank (profil, názory) nám poslala místo konkrétní kalkulace pouze obecné podmínky pro poskytování úvěrů, Raiffeisenbank (profil, názory) poslala základní informace o spotřebitelském úvěru, který ale dává pouze do výše 150 tisíc Kč. Kalkulace ostatních bank shrnuje následující tabulka (všechny banky požadovaly zajištění úvěru). Ještě je třeba poznamenat, že všechny banky ve své kalkulaci uvedly, že uvedené podmínky jsou pouze předběžné a konkrétní podmínky nám rád sdělí na základě propočtu bonity jejich pracovník.

Spotřebitelský úvěr

Banka

Úroková sazba p.a./%

Výše měs. splátky/Kč

ČSOB
(profil, názory)
12,5 neuvedeno
Komerční banka
(profil, názory)
10,79 14 688
Česká spořitelna
(profil, názory)
7,9 14 074
e-Banka
(profil, názory)
od 8,5 kolem 15 000
Zdroj dat: Údaje zaslané bankami

Sazby spotřebitelských úvěrů
Výsledky našeho testování jasně ukazují, že úrokové sazby spotřebitelských úvěrů, které vám banka poskytne, se většinou výrazně liší od ústavem uváděných v reklamních materiálech. Přesvědčit se můžete v článcích Sliby chyby českých bank  a Jak si vzít úvěr a nezbláznit se.
Jak tedy vycházejí finanční podmínky spotřebitelského úvěru ve srovnání s leasingem? Vyjdeme-li z nejvýhodnější nabídky spotřebitelského úvěru od České spořitelny, pak celkem zaplatíme 686 664 Kč (36x výše měsíční splátky + nevratný (!) poplatek za žádost o vyřízení úvěru 900 Kč + 3x roční poplatek za vedení úvěrového účtu 500 Kč). V porovnání s nejvýhodnější nabídkou leasingu, shodou okolností od Leasingu České spořitelny, kde vychází celková částka úhrady (tj. kolik celkově za auto zaplatíme) na 718 846 Kč, vychází spotřebitelský úvěr jednoznačně lépe.
Nesmíme však zapomenout, že v uvedené sumě leasingu je zahrnuté i havarijní pojištění, které v případě Leasingu ČS tvořilo 1 043 Kč měsíčně). Dále je velmi důležité připomenout, že kromě ČSOB, která skutečně spotřebitelský úvěr za oněch uvedených 12,5 % poskytne, u ostatních bank je nutné uvedené sazby považovat spíše za spodní hranici. Přičemž "reálná" výše úroků se bude pohybovat jinde, pochopitelně směrem nahoru (viz sloupek vpravo).
Obě varianty porovnává následující tabulka:

Leasing vs. spotřebitelský úvěr
Leasing České spořitelny
(profil, názory)
Spotřebitelský úvěr České spořitelny
(profil, názory)
Akontace 188 280 Kč  "Akontace" 177 600 Kč
Smluvní poplatek za uzavření smlouvy 3 138 Kč Poplatek za přijetí žádosti 900 Kč
Zůstatková hodnota 1 000 Kč Poplatek za vedení úvěrového účtu (za rok) 500 Kč
Měsíční splátka 14 793 Kč Měsíční splátka 14 074 Kč
Celkem bez havarijního pojištění 686 664 Kč
Sleva na povinném ručení* -6 120 Kč Havarijní pojištění (Generali, All risk,
spoluúčast 10 %, min. 10 000 Kč, sleva
5 % při současném povinném ručení)
1 614 Kč/měs.
Celkem vč. havarijního pojištění 718 846 Kč  Celkem vč. havarijního pojištění 744 776
Zdroj dat: Údaje zaslané bankami
*Viz článek
Lízněte si auto přes e-mail

Pokud bychom použili spotřebitelský úvěr a pořídili si havarijní pojištění za stejných podmínek, jako v případě leasingové varianty (což ovšem není reálné, protože u leasingu je havarijní pojištění často až o 50 % levnější než pokud si jej sjednáváte sami), zaplatili bychom o necelých 26 000 Kč víc. Tuto sumu však je možné trošku snížit, pokud máme například u pojišťovny bonus na povinném ručení či havarijním pojištění za bezeškodní průběh.

V pokračování, které na stránkách Peníze.CZ najdete v příštích dnech, podrobně rozebereme, jaké výhody a nevýhody jednotlivé varianty financování koupě automobilu mají.

Kterou variantu byste zvolili vy? Jaké máte zkušenosti s leasingem? Koupili jste si auto na spotřebitelský úvěr? Vyhovoval vám tento způsob?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+11
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

10. 1. 2004 17:36, Richard

Ne nutně. Mám leasing od LČP, jsem zrovna v polovině splácení, a můžu auto odkoupit, přičemž zaplatím poplatek 5000 a zbylé úroky platit nemusím.

Reagovat

 

+59
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 09. 01. 2004 13:08)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

9. 1. 2004 12:59, Radek

Před pár měsíci, kdy jsem "leasoval" auto do osobního vlastnictví mi v CAC leasingu tvrdili, že i u nich je možné za menší poplatek cca 2000 Kč splatit leasingové splátky dříve. Prakticky jsem to ale zatim nezkoušel.

Reagovat

 

-27
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (dudde 09. 01. 2004 08:07)

Další příspěvky v diskuzi (17 komentářů)

19. 1. 2010 | 21:39 | jozef tolog

prosim vas mam zaujem o auto na splatky je to mozny? více

8. 4. 2005 | 18:17 | jaja

Co, když chci auto koupit na leasing a nemám na celou akontaci? Část akontace chci zaplatit spotřebitelským úvěrem. Který je výhodný? Auto pak budu splácet pomocí leasingu. více

8. 4. 2005 | 18:13

A co, když chci koupit auto na leasing a nemám na celou akontaci? Je pak výhodný spotřebitelský úvěr, když jo, tak jaký? Spotřebákem chci zaplatit pouze akotaci, auto pak na leasing. více

8. 4. 2005 | 18:10

A co, když chci koupit auto na leasing a nemám na celou akontaci? Je pak výhodný spotřebitelský úvěr, když jo, tak jaký? více

11. 1. 2004 | 11:36 | TGP

Tak to je dobrá volba - je vidět, že vybírat se musí umět :-) více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Prokura, Cizí zdroje, Forwardová výnosová křivka, miroslav kalousek, daňový bonus, daňové přiznání, itálie, daně, exponenciální, Pierre Cahuc, Simon Property Group, rozhodce, běžbý účet, daňová pásma, Opční třída, filip zeman, Hana Petraturová, zákon o obchodních korporacích

1X1X1X1X, 1X1X1X1X, 4U00359, 1AZ8858, 2ST4090

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK