Další banka ve vodách splátkového prodeje

Doménou bankovních ústavů jsou především spotřebitelské úvěry. Klienti si ale musí přijít půjčku vyřídit do banky, nebo si ji v několika případech domluvit telefonicky. Některé finanční instituce vyřídí půjčku na počkání, jiné ji garantují nejdéle do dvou dní. Spotřebitelům se tak může zdát jednodušší vzít si úvěr u splátkové společnosti. Ten je dohodnut přímo v obchodě, a zákazníci tak do půl hodiny odcházejí domů s novým zbožím.
Vnímají banky splátkové společnosti jako konkurenci? Není podobný prodej na splátky uzavřený přímo v obchodě dalším směrem, kterým by se mohly vydat?

Banky versus splátkové společnosti

O tom, kolik zaplatíte za spotřebitelský úvěr více v Budou dárky letos na dluh? či Vánoce na bankovní sekeru.

Není to tak, že by bankovní ústavy činnost splátkových společností opomíjely. Naopak, některé z nich ho už nabízejí. Letos na podzim vstoupila mezi splátkové společnosti Komerční banka (profil, názory) prostřednictvím dceřiné společnosti Franfinance Consumer Credit (profil, názory). Komerční banka má v nové společnosti 51 %, zbytek drží partnerská Franfinance, která rovněž patří do skupiny Société Générale.

Franfinance Consumer Credit

Franfinance Consumer Credit se svou nabídkou příliš neliší od jiných splátkových společností. Výše spotřebitelského úvěru se pohybuje mezi 3 000 až 250 000 Kč s dobou splácení maximálně 48 měsíců. Úrokové sazby a výše splátek jsou podle slov tiskové mluvčí Komerční banky Marie Petrovové u různých obchodníků odlišné. V případě, že si spotřebitel chce půjčit například 10 000 Kč, mohl by splácet 1 000 Kč po dobu 10 měsíců. I s počáteční 10% zálohou by tak celkem zaplatil 11 000 Kč.

"Vznik Franfinance Consumer Credit je dalším rozšířením naší nabídky, vytvořením nového distribučního kanálu a také přístupem k širší skupině spotřebitelů," vysvětluje Marie Petrovová.
Podobným způsobem je spojena se splátkovou společností i eBanka. Ta je součástí finanční skupiny České pojišťovny (profil, názory), stejně jako sesterský Home Credit (profil, názory). Například kreditní kartu Yes pro Home Credit vydává právě eBanka. Dalším příkladem je i Ge Capital Bank (profil, názory). Ta je společně s GE Capital Multiservisem (profil, názory) součástí skupiny GE Consumer Finance.
Trochu jinak si to zařídila Česká spořitelna. "Úvěry přímo u prodejců nabízíme bez zprostředkování přes dceřinou společnost," uvádí Klára Gajdušková. "Jde o službu Sporoservis (profil, názory), která je v nabídce od listopadu 2000. V tuzemsku máme řádově stovky prodejců, přičemž nevymezujeme komoditu ani rozsah služeb obchodníků."

 Jde o konkurenci či zajímavou výzvu?

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Banky uvádějí, že působení splátkových společností nevnímají jako konkurenční, jde spíše o doplnění komplexních finančních služeb klientům než o základní kámen bankovního byznysu. Podle tiskové mluvčí České spořitelny (profil, názory) Kláry Gajduškové banka splátkový prodej nevnímá jako konkurenci spotřebitelských úvěrů, neboť jde o odlišné úvěrové produkty. Největším rozdílem je to, kolik zákazníci nakonec zaplatí. Úvěry splátkových společností jsou totiž dražší než bankovní půjčky. Takzvané RPSN (viz box vlevo) se u bank pohybuje mezi 11 až 15 %, u splátkových společností se pohybuje výše, může být 20 %, ale i třeba 40 %.
Přesto platí, že pokud chce být banka úspěšná, měla by mít splátkový prodej v produktové nabídce.

Co si o dceřiných splátkových společnostech bank myslí Petr Dvořák?
Výhody	Nevýhody
možnost využít pobočkové sítě banky	společnost nebude smět využívat bankovní registr
možnost využít zkušeností banky	společnost přijde na trhu ve chvíli, kdy je zadluženost obyvatelstva již poměrně vysoká a bude tudíž obtížné dosáhnout významnější expanze v krátké době při přijatelné míře rizikovosti
na společnosti se nevztahují bankovní pravidla (zákon o bankách)	společnost nebude pod takovým dohledem, jako kdyby byla součástí banky
společnost může uplatnit odlišnou marketingovou strategii než banka	-
Vysvětlivky: Petr Dvořák působí na katedře bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické.

Ostatní banky však vstup mezi splátkové společnosti v nejbližší době nejspíše neplánují. "My o takovém kroku zatím neuvažujeme," říká tisková mluvčí Raiffeisenbank Romana Kubálková. "Na českém trhu splátkového prodeje panuje již velká konkurence a je tedy těžké odhadnout, kolik dalších bank se pro vstup do této oblasti rozhodne. Nicméně je pravda, že ze strategického pohledu jde o výhodnou kombinaci pro další možný růst bank, které mají zkušenosti s půjčováním," dodává.

Jak už bylo řečeno úvodem, spotřebitelské úvěry jsou levnější než půjčky splátkových společností, i proto jsou podle zástupců bank pro klienty výhodnější. Navíc peněžní instituce stále zrychlují své služby. Například Česká spořitelna, ČSOB nebo GE Capital Bank vyřídí klientskou žádost na počkání. V eBance dokonce garantují vyřízení do deseti minut.

Podle Petra Dvořáka z katedry bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické tak bude v nejbližší době spíš pokračovat vzájemná koexistence bankovních a nebankovních subjektů poskytujících spotřebitelské úvěry a rostoucí konkurence v tomto segmentu.

Co si o vstupu bank do segmentu splátkových společností myslíte vy? Mohou tím peněžní ústavy získat další "klienty - neklienty"? Je výhodnější půjčovat si od splátkových společností, nebo bank?