Nebankovní instituce šlapou bankám na paty

Společnost CCB Finance využila potenciálu na trhu a začala nejdříve svým klientům a později i dalším zájemcům nabízet hotovostní půjčky. Společnosti tohoto typu se tak vlastně stávají konkurenty bank a jejich spotřebitelských úvěrů.

"Původně jsme nabízeli pouze leasing především na ojeté automobily," říká obchodní ředitel CCB Finance Pavel Ráliš. "Abychom si ale udrželi klienty, kteří si chodili půjčovat do banky, a navíc získali i nové zákazníky, rozšířili jsme nabídku o hotovostní úvěry," vysvětluje.

Konkurenční výhodou je rychlost

Kolik si může zájemce u podobné instituce půjčit? Pokud pomineme společnosti jako Provident Financial, které půjčují především těm, kteří by neměli šanci v bance uspět, CCB Finance svým klientům nabízí úvěr až do výše 200 000 Kč, nováčkům pouze do 100 000 Kč s možností následného navýšení v případě, že se osvědčí. Podmínky poskytnutí úvěru se neliší od těch, které požadují peněžní instituce. "Úrokové sazby se pohybují stejně jako v bankách mezi 9,5 až 15,9 % a doba splácení se v rozmezí 6 až 48 měsíců," konstatuje Ráliš.

Příklady splácení
Splátková společnost	Produkt	Půjčka	Splátka	Počet splátek	RPSN
CCB Credit (profil, názory)	Hotovostní půjčka
		20 000 Kč	2 224 Kč	10	26,5 %
		50 000 Kč	5 497 Kč	10	23,3 %
		100 000 Kč	5 850 Kč	20	20,2 %
		200 000 Kč	11 675 Kč	20	19,9 %
Zdroj: CCB Finance

Výše úvěrů u nebankovních společností, stejně jako úroky a další poplatky, se podobají podmínkám v bankách. Velkou konkurenční výhodu vidí Ráliš v rychlosti zpracování žádosti a kontroly dokumentů. "Klient se do 30 minut dozví, zda mu společnost půjčku poskytne, či ne. Sumu pak převedeme na jeho účet nejpozději následující den," vysvětluje Ráliš.

A o tyto úvěry je opravdu zájem. Ředitelka odboru marketingu a komunikace CCB Finance Dana Tomášková to potvrzuje čísly. "Od roku 2001, kdy jsme začali poskytovat hotovostní půjčky, bylo uzavřeno 8 000 smluv. Meziroční nárusty pak činily v roce 2002 asi 70 % a v roce následujícím 210 %. Vysoký nárůst v roce 2003 byl důsledkem otevření 5 nových klientských center ve větších městech," uvádí.

Nízké náklady zajistí úspěch

Hlavní konkurenční zbraní je ale pro nebankovní firmy mobilita a nízké náklady služby. O úvěr mohou zájemci žádat na kontaktních místech společnosti, kde s nimi operátoři vyřídí veškeré náležitosti. "Náš pracovník potřebuje pro sjednání půjčky pouze počítač a internetové připojení pro komunikaci s firmou," říká Ráliš. Nebankovní společnosti tak mohou jít za klienty kamkoliv a místo do kamenných poboček mohou investovat do široké a flexibilní prodejní sítě. Dokáže-li některá z nebankovních firem dobře využít tyto výhody, stane se vážným konkurentem bank, pro které jsou spotřebitelské úvěry jedním z klíčových produktů udržujících loajalitu k bance.

Půjčka až do domu

O rychlých půjčkách "do domu" si přečtěte v článcích Novodobí lichváře nebo dobrodinci?, (Ne)upisujte se ďáblovi! nebo Reakce Provident Financial: Jsme alternativou bankovních úvěrů.

Trochu jiným způsobem půjčuje peníze už zmíněný Provident Financial. Doručí hotovost až do bytu klienta bez dlouhé administrativy a bez ručitele. Jediné, co zájemce potřebuje, je kopie dokladu o příjmech za poslední tři měsíce a občanský průkaz pro prokázání věku a například doklad o placení nájemného jako důkaz trvalého pobytu. Musí také vyplnit žádost. Půjčky jsou krátkodobé a splácí se v pevných týdenních splátkách v průběhu 20, 31 nebo 52 týdnů. Pro splátky, které začíná zákazník platit již první týden po obdržení půjčky, si chodí zástupce společnosti až do bytu.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Při první půjčce si zájemce může obvykle půjčit pouze nižší obnos, zpravidla sumu do 8 000 Kč. Po splacení si lze půjčit částku vyšší, dokonce je možné si po zaplacení poloviny půjčky zažádat o další hotovost. Klient pak splácí obě půjčky najednou, může se tak ale lehce dostat do nikdy nekončícího koloběhu. Tento způsob půjčování peněz na první pohled poskytuje klientům nespornou výhodu: pohodlí. Je ovšem třeba vidět také úrokové sazby, které jsou tu mnohonásobně vyšší než sazby spotřebitelských úvěrů bank. Například RPSN může představovat i více než 100 %.

Co si o těchto společnostech myslíte vy? Měly by se banky obávat této konkurence? Půjčili byste si peníze od těchto nebankovních institucí?