Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Sliby chyby českých bank

Sliby chyby českých bank
Přesně podle rčení "když ptáčka lapají, hezky mu zpívají" se chovají české banky při prodeji spotřebitelských úvěrů. V reklamě nabízejí úrokovou sazbu "od". To, že ta skutečná se bude lišit, je jasné, ale už není moc jasné, proč se někdy liší u téměř všech klientů o pět či šest procent. Směrem nahoru samozřejmě.

Náš čtenář nám napsal následující příběh. Nalákán reklamní masáží v médiích se rozhodl vzít si od České spořitelny (profil, názory), jejímž je klientem, bezúčelový spotřebitelský úvěr za skvělou sazbu 9,5 procenta (nabízejí ji letáky banky nebo třeba infolinka). Ze své pobočky však místo s úvěrem odcházel mírně řečeno rozčarován. Poté, co pracovníci banky zadali jeho údaje do počítače k provedení scoringu (vyhodnocení, jestli je klient schopen úvěr splácet) mu úvěr nabídli, ale za 15,9 % (u stotisícové půjčky, o kterou žádal, by při tříleté splatnosti znamenal tento skok v úrokové sazbě zaplacení asi 11 tisíc korun navíc na úrocích). Možná ještě překvapivější je závěr jeho příběhu. V jiné pobočce spořitelny mu také chtěli půjčit, tentokrát za 13,9 %. O tom, jak v bankovním soukolí dopadne zájemce o dobrou sazbu z reklamy, jsme se rozhodli přesvědčit na vlastní kůži.

Jak vypadali naši dva typoví klienti
  • Pracovník IT podpory v menší české sro. Hrubý příjem 20 tisíc korun (cca 15 tisíc čistého). Má středoškolské vzdělání (kolegovi Hamplovi nezbylo než tvrdit, že je VŠ, v občance má totiž narozdíl od ostatních uveden titul). Bydlí ještě se třemi dalšími podobnými v pronajatém bytě (nájem + poplatky cca 12 tisíc) v Praze. V hlavních rolích Petr Vykoukal (26 let, svobodný, testoval RB, KB, eBanku), Dušan Hradil (23 let, svobodný, testoval ČSOB, GE, HVB) a s testováním ČS vypomohl Tomáš Hampl (32 let, ženatý, bydlí s manželkou).

  • Asistent/ka auditora ve firmě z velké čtyřky. Hrubý příjem 35 tisíc korun (cca 25 tisíc čistého). Má vysokoškolské vzdělání. V hlavních rolích Simona Plischkeová (25 let, bydlí sama a je svobodná, testovala ČS, ČSOB, KB, RB) a Martin Zika (29 let, ženatý a bydlí s manželkou, testoval eBanku, HVB a GE). Oba platí nájem cca 10 tisíc.

Výše uvedené údaje jsou kromě věku, jmen redaktorů Peníze.cz, vzdělání kolegy Hampla a některých dalších údajů smyšlené pouze pro účely našeho testu.

Dva na sedm 

Naši předdefinovaní klienti (viz box) se vydali na pobočky sedmi bank (seznam najdete v následující tabulce) se žádostí o stotisícový úvěr na tři roky. Všechny z testovaných bank na svých infolinkách či letácích inzerují úrokové sazby spotřebitelských úvěrů (většinou velmi nízké), které také najdete v následující tabulce. Naši "dva" typoví klienti navštívili pobočky všech vybraných bank a požádali o provedení prescoringu a zjištění přesné sazby, za kterou jim bude úvěr poskytnut. Vždy jsme do banky přicházeli s tím, že nejsme klienty (na rozdíl od našeho čtenáře, který klientem spořitelny je).



Sliby chyby českých bank
Banka Slib Skutečnost
Česká spořitelna od 9,5 13,5 / 15,9 1
ČSOB 12,9 12,9
eBanka od 8,8 9,8 / 11,2 / 12,6 2
GE Capital Bank od 9,9 16,9
HVB 7 az 12 11,55
Komerční banka od 11,32 12-13 / 12,16 3
Raiffeisenbank od 8,8 11,3 / 13,3 2
Vysvětlivky: 1 sazba nabídnutá typovému klientovi "IT podpora" / "asistentka auditora"
2úroková sazba se dvěma ručiteli / s jedním ručitelem / bez ručitele (eBanka), resp. s jedním ručitelem / bez ručitele
3sazba odhadnutá (bez založení účtu a podání žádosti nelze určit přesněji) pracovnicí banky pro typového klienta "IT support" / "asistentka auditora"

Nejlevnější eBanka, nejdražší GE

Prvním dojmem z testu byly sice velké rozdíly v požadovaných informacích při prescoringu, nicméně nakonec si byly výsledné podmínky hodně podobné. Banky jsou schopny žádosti zpracovávat velmi rychle (ví, že konkurují splátkovým firmám, které schvalují úvěry během několika minut), byť i v tomto směru existují výjimky (HVB, kde jednomu klientovi řekli, že vyřízení trvá týden, druhému řekli tři až čtyři týdny). Zamítnuti jsme byli pouze v jednom případě ("IT podpora" nedostal úvěr v Raiffeisenbank).

Největší rozdíly byly nakonec v úrokových sazbách. Nejlevněji by nám půjčila eBanka, kde sazba v případě, že zajistíme dva ručitele, dosáhla velmi přijatelných 9,8 procenta (překvapivé je, že oba vzoroví klienti dostali bez ohledu na plat a rozdíly ve věku stejnou sazbu), o něco hůře byste dopadli s jedním ručitelem v Raiffeisenbank (11,3 %). Bez ručitele byla nejlevnější HVB (11,55 %), za ní by následovala Komerční banka (12,16 %), pak eBanka (profil, názory) a nakonec ČSOB (profil, názory). Všichni ostatní už byli nad třinácti procenty.

Proč se sazby mezi pobočkami liší

Důvodů, proč se čtenář z úvodu našeho příběhu setkal s různými sazbami ve dvou pobočkách téže banky, může být několik:

  • Ředitel pobočky má obvykle určitý manévrovací prostor (pravomoc k určité úpravě rozmezí – platí například v České spořitelně). Toho může využívat k "regulaci" plnění plánu v jednotlivých produktech - aby totiž ve finančním vyhodnocení "nepropadl", musí to, co ztratil podporou jednoho produktu, nahonit jinde. (Plány jsou obvykle dva - jeden v počtech či objemech jednotlivých produktů, druhý pak ekonomicko-finanční celé pobočky, na kterém dokonce bývají závislé bonusy vedení pobočky).
  • Stává se, že pracoviště má "převis" poptávky klientů a nemusí jít tedy na nejnižší sazby rozpětí - to je prý příčinou například současná situace u hypotečních úvěrů v Komerční bance Praha 6, pro nižší sazbu stačí zajít na Pohořelec...
  • Pochopitelně jsou i drobné rozdíly mezi pobočkami ve vyhodnocování bonity (například OSVČ) některé totiž nemusí (díky vyššímu zájmu) absorbovat takové riziko k dosažení plánu.

Petr Fejtek

Nejupřímnější je ČSOB

Druhý pohled, který je možné k úrokovým sazbám zaujmout, je právě výše zmiňovaná odlišnost od původních slibů. Podobně jako náš čtenář, tak i "asistentka auditora" dostala v České spořitelně nabídku půjčky za 15,9 procenta, ačkoliv banka všude inzeruje sazbu od 9,5 procenta. O něco lépe na tom byl "IT podpora", kterému nabídli 13,5 %, pravděpodobně proto, že je starší a ženatý (nicméně má zase proti kolegyni podstatně nižší plat). Ještě horší je v tomto směru GE (profil, názory), která sice tvrdí "půjčky od 9,9 procenta", v praxi ale oba naši testující bez ohledu na cokoliv dalšího dostali 16,9 procenta. Pracovnice na přepážce bez skrupulí řekla, že 9,9 procenta nedostane nikdo a jeden ze sta klientů získá sazbu 11-12. Všichni ostatní pak mají 16,9 procenta.

Další banky jsou jen o něco lepší. HVB (profil, názory) se lišila od spodní hranice rozmezí o 4,55 %, nicméně rozmezí 7-12 procent se dozvíte jen na infolince (navíc pravděpodobně v sobě zahrnuje sazby na různé produkty - půjčky na nemovitosti, účelové a bezúčelové), na webových stránkách banky kalkulačka pro výpočet splátek pracuje se sazbou 12 procent. Jakmile vám tedy v bance nabídnou 11,55, máte i pocit, že jste dopadli dobře.

eBanka a Raiffeisenbank (profil, názory) se liší významně v případě, že chcete půjčit bez ručitele. Jeden či dva ručitelé mohou sazbu významně snížit a u eBanky se tak můžete dostat na dosah jednoho procenta od minimální sazby, u Raiffeisenbank pak rozdíl činí 2,5 procenta. Dobře dopadla ještě Komerční banka (profil, názory)(kde ale byla sazba stanovena odhadem přepážkového pracovníka, takže skutečnost může být úplně jiná). Naprosto nejlépe se v tomto směru jeví ČSOB, která slibuje 12,9, na internetu má 12,9 a pracovníci banky tvrdí, že za jinou sazbu ani nepůjčují. Z pohledu marketingového to možná není nejlepší, protože sazba vypadá vysoká, pro dobrou image banky je však rozhodně lepší, když klienti dostanou takovou sazbu, jakou jim nabízí reklama či možná jen nepatrně vyšší. Nabídku zvýšenou o šest či sedm procent už ale určitě většina žadatelů shledá jako nehoráznost a dobrému jménu banky rozhodně neslouží. Možná by bylo z jejich pohledu slušnější říkat svým klientům pravdu i v reklamě, ušetřily by si tak spoustu zklamání a neuskutečněných prodejů.

Také vás banky lákaly na něco, co nakonec nebyla pravda? Co si o výše popsaném postupu některých bank myslíte? Jak byste reagovali na takovou výhodnou nabídku za 15,9? Podělte se o své zážitky a zkušenosti s ostatními.

Přesný popis toho, co jsme zažili v jednotlivých bankách, si můžete přečíst zde.

Na přípravě článku se kromě autora podílel i Tomáš Hampl, Dušan Hradil, Simona Plischkeová a Martin Zika

Podrobnější informaci o spotřebitelských úvěrech najdete ve specializované sekci. Více informací o bankách můžete také najít v příslušné sekci.

Spotřebitelské úvěry nabízené testovanými bankami

Česká spořitelna (profil, názory)

ČS Spotřebitelský úvěr (profil, názory)

ČSOB (profil, názory)

ČSOB Spotřebitelský úvěr (profil, názory)

eBanka (profil, názory)

eBanka Spotřebitelský úvěr (profil, názory)

GE Capital Bank (profil, názory)

GE Capital Bank Osobní půjčka Expres (profil, názory)

HVB (profil, názory)

HVB Bank Spotřebitelský úvěr (SUBACA)

Komerční banka (profil, názory)

KB osobní úvěr (profil, názory)

Raiffeisenbank (profil, názory)

Raiffeisenbank Rychlá půjčka (profil, názory)

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 8. 2003 12:41

A to tam ve Vašem testu šli celkem movití zájemci. Zkuste poslat do banky testovací osobu s platem cca 8.000,- hrubého a s manželkou a dvěma dětmi. To teprve uvidíte tóčo!!! Jinak nemá smysl si za příšerného papírování vyřizovat pracný úvěr na (vcelku běžných) 19, 8 % úroku p.a. Pokud už hu potřebujete, je rychlejší a jednodušší jakákoli splátková společnost. Úvěr je sice vyšší, cca 22-24% p.a., ale vzhledem k tomu, že Vám stejně nedají vyšší úvěrový rámec než 30-50.000,- tak ten rozdíl není tak velký a ušetříte nervy, čas a papírování. Nejlepší ale je úvěry radši nepoužívat, protože poplatky, které se těžko zjišťují, jsou vyšší než samotné splátky úvěrů.

Reagovat

 

+25
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

5. 8. 2003 8:34, BarboraJ

Děkuji,
tyto informace se mi velmi hodí. Mám účet u GE, ale úvěr si asi vezmu u e-banky.
Škoda, chtělo by to pohnat banky před soud pro klamavou reklamu.


Reagovat

 

-9
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (35 komentářů)

13. 6. 2005 | 17:43 | xx

http://blog.zarohem.cz/clanek.asp?cislo=67 více

27. 1. 2004 | 10:43 | V.

Uvedu zde svoji zkušenost z minulého týdne. Plně odpovídá zkušenostem, které jsou v článku uvedeny. Prošel jsem 8 bank a ve valné většině bank se ani náhodou nedostanete do spodní poloviny rozpětí úrokových sazeb, která jsou...více

19. 8. 2003 | 12:41

A to tam ve Vašem testu šli celkem movití zájemci. Zkuste poslat do banky testovací osobu s platem cca 8.000,- hrubého a s manželkou a dvěma dětmi. To teprve uvidíte tóčo!!! Jinak nemá smysl si za příšerného papírování vyřizovat...více

7. 8. 2003 | 8:24 | Vena Věčněžasnoucí

Jestli ty banky nemaj strach, že by taky zkrachovali jako Union banka blahé paměti. Já tam před 2,5 roky jako neklient (28, ženatý, bezdětný, 2ručitele) dostal úvěr 150 tis. během 14 dní za 11,9% (při inzerovaných 13%) a...více

6. 8. 2003 | 13:29 | LK

Přesně stejnou zkušenost jako v článku mám já. Přišel jsem na pobočku (Praha 7, Komunardů), vedoucí pobočky (prý to nikdo jiný neumí a nesmí dělat...) se mnou vyplnila co bylo potřeba. A místo slibovaných 9,5% na spotřebitelský...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Nový trh, Kvóta, Riziková ochrana, paušální daň, lukáš kovanda, andrej babiš, petr mach, michal wantulok, aféra HELVAG, mentoring, náklady na soudní řízení, les, nabídka funkcí, Chrysler, sjednocení sazeb pro muže a ženy, obchodní centra, byznys, žák

007S0JAK, 4L25168, 4L25168, 2K29869, 8S92121

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK