Kdy je lepší koupit auto na benzín a kdy na naftu
Ještě doporučujeme:
Ošidné vánoční štěstí na splátky
Vánoce jsou za dveřmi a banky i splátkové společnosti si mnou ruce. Zadlužovat se kvůli dárkům sice příliš prozíravé není, ale kdo to bez úvěru nevydrží, měl by alespoň pořádně počítat a před podpisem si pečlivě přečíst úvěrovou smlouvu.
TIP REDAKCE: Co vám exekutor nemůže zabavit. Spočítejte si to.
"Nejdříve si půjčím a pak to nějak splatím, snad to nebude takový problém." Tímto způsobem uvažuje dost lidí. A jejich řady se před Vánocemi ještě rozrostou. Zvlášť, když se reklamy na supervýhodné spotřebitelské úvěry valí ze všech stran. Ovšem když takoví spotřebitelé své finanční možnost přecení, mohou se snadno dostat do dluhové pasti. Splátky jedné půjčky řeší dalším úvěrem. Problém tím však pouze odkládají a bance nebo splátkové společnosti platí tučné úroky navíc. A pokud se jejich finanční situace nezlepší a nezačnou úvěry splácet, můžou časem čekat i exekutora.
"Podíl spotřebitelských úvěrů poskytnutých v předvánočním období na celkovém objemu celoročně poskytnutých úvěrů je asi třetinový. Zájem oproti ostatním měsícům roste zhruba o čtvrtinu," pochvaluje si ředitel úseku rozvoje obchodu České spořitelny Martin Techman. Celkem tato banka letos půjčí devět miliard korun. To bude o 1,4 miliardy korun více než loni.
Než podepíšete, pozorně čtěte
- Čtěte pečlivě i poznámky pod čarou, uváděné co nejmenším písmem.
- Zkontrolujte si, jak vysoké budou vaše měsíční splátky.
- Spočítejte si, jak dlouho budete splácet a o kolik půjčenou sumu přeplatíte.
- Nezapomeňte na úroky.
- Pozor na výši poslední splátky. Pokud není ze smlouvy zřejmá, pokuste se ji vypočítat. Když se vám to nepovede, nepodepisujte, protože by vás poslední splátka mohla nepěkně překvapit.
- Některé smlouvy se v textu odkazují i na jiné dokumenty, například všeobecné obchodní podmínky. Ty jsou součástí smlouvy, kterou podepisujete, proto si je přečtěte, a to celé, protože v nich je často napsáno to nejdůležitější.
- Ověřte si výši případných vedlejších nákladů: oplatky za uzavření úvěru, vyhodnocení úvěru, zprostředkování či za otevření úvěrového účtu.
- V solidní smlouvě by mělo být uvedeno RPSN. Čím je vyšší, tím více nakonec zaplatíte.
Vstoupí-li navíc spotřebitel do vztahu s některým z nebankovních poskytovatelů úvěrů, měl by zachovávat nutnou ostražitost. Česká obchodní inspekce v listopadu loňského roku prověřovala 129 reklam na spotřebitelské úvěry a soustředila se zejména na ty, které jsou šířeny přes internet. Nedostatky zjistila u 62 procent z nich. Zejména šlo o nedostatečné poskytování informací. Většinou chyběl údaj o RPSN.
"Banky na klienty vytahují nejúčinnější zbraň, a tou je maximální rychlost a jednoduchost. Není nic jednoduššího, než si nyní v bance vyřídit spotřebitelskou půjčku. Stačí jen doložit nějaký příjem a půjčce nic nebrání. V drtivé většině těchto úvěrů není třeba řešit žádné zajištění. Řada klientů má navíc půjčky již „předschválené“, protože jim na účet chodí pravidelně výplata. Pak banka nepožaduje ani žádný doklad o příjmech. V takovém prostředí je pro mnoho lidí velmi obtížné odolat pokušení a nekoupit si nový širokoúhlý televizor, automobil či spoustu jiných zajímavých věcí. Splátky je možné pohodlně rozložit na desítky měsíců, což na první pohled neznamená velkou měsíční finanční zátěž," připojuje šéfredaktorka časopisu Test Ida Rozová.
"Než si půjčíte, udělejte si předem jednoduchou kalkulaci. V prvé řadě si zjistěte svůj disponibilní měsíční příjem. To znamená, kolik vám měsíčně zbude peněz po uhrazení všech výdajů. Je nutné pamatovat na všechny platby, zejména splátky jiných úvěrů, leasingu či hypotéky a samozřejmě náklady na jídlo a bydlení. Teprve peníze, které zůstanou, je možné využít ke splácení další půjčky. Rozumná výše spotřebitelské půjčky je přitom taková, kterou je klient bez potíží schopen splatit do jednoho roku,« radí Ida Rozová a uvádí následující příklad:Klient, který má měsíčně navíc tři tisíce korun, by si neměl brát větší půjčku než 36 tisíc korun. Pokud si půjčí více, neznamená to ještě, že se dostává do dluhové pasti. Splátky spotřebitelského úvěru je možné rozložit do několika let. Svůj rozpočet ale zbytečně napíná. V případě nenadálé události, jako je nemoc nebo ztráta zaměstnání, mohou nastat finanční těžkosti. Dostane-li se do takové situace, obvykle požádá o další půjčku, tu předchozí ale stále nemá splacenou. A najednou zjistí, že měsíční disponibilní zdroje na celkové splátky nestačí. A pak vzniká skutečný problém, protože dluhová past je nebezpečně blízko.
SOS proto doporučuje především dobře počítat. Když už si někdo půjčit peníze chce, měl by úvěrovou smlouvu důkladně prostudovat. Pokud spotřebitel některé pasáži nerozumí nebo má pochybnosti o právní kvalitě dokumentu, neměl by ho nikdy podepisovat. V takovém případě se může obrátit i na osobní poradny SOS fungující ve všech krajích ČR či na poradenskou linku 900 08 08 08 (8 Kč/min). Využít lze i elektronické poradny na webových stránkách www.spotrebitele.info.
