Spořicí účty: Výhodnější úrok si musíte najít

Centrální banka razí politiku nízkých úrokových sazeb, a tak není překvapení, že komerční banky neúročí peníze na spořicích účtech nijak vysokými úroky. Svým klientům obvykle dávají úrok od 0,5 do 0,8 procenta. Najdou se ale i výjimky, které za určitých podmínek nabídnou úrok, který přesahuje jedno nebo dokonce pět procent.

„Fakt je, že některé banky, aby získaly nové klienty, takříkajíc dotují úroky svých spořicích účtů. Jejich nabídka je však zpravidla podmíněna přesně daným objemem peněz, který klient může na takovém spořicím účtu mít,“ upozorňuje specialista investičního plánování poradenské společnosti Partners Martin Tománek. Podle něj je třeba za takovými nabídkami vidět hlavně marketing.

„Není na tom ale nic špatného. Vydělá na tom klient, který se dostane k lepšímu úroku, a vydělá na tom i banka, která zase získá nového klienta, kterému může nabídnout své další produkty,“ dodává. 

Slovo profíka

K čemu spořicí účet a kolik na něj dát?

„Vytvoření a udržení rezervy ve výši šestiměsíční individuální spotřeby by mohlo stačit. A kdy se bude rezerva hodit? Třeba na pokrytí výdajů v souvislosti s opravou rozbité pračky či koupí televize, především ale na chod domácnosti po dobu hledání nového zaměstnaní v případě jeho nečekané ztráty. Pro vytvoření a udržení dlouhodobé rezervy či zhodnocování větších částek bych dala před spořicím účtem raději přednost některému z investičních produktů. Samozřejmě po poradě s profesionálem,“ doporučuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby.

Příklad Sberbank CZ

Jednou z bank, které lákají nové klienty prostřednictvím atraktivních úroků na spořicích účtech, je i Sberbank CZ. Už přes rok u nich nabízí sazbu ve výši 1,63 procenta ročně.

„Je to nejvýhodnější nabídka na českém trhu. A jsme rádi, že si to lidé uvědomují. Od začátku letošního roku stoupl objem peněz na námi nabízených spořicích účtech o 36 procent. A například v září jsme otevřeli vůbec nejvíce nových spořicích účtů za celou svou historii,“ chlubí se ředitel retailových produktů Sberbank CZ Roman Knaus.

Jeho slova nelze zpochybňovat, nárůst objemu prostředků na spořicích účtech o 36 procent bezpochyby úspěch je. Úrok ve výši 1,63 Sberbank CZ ale nabízí jen za určitých podmínek. „Úrok ve výši 1,63 procenta je u spořicího účtu relativně atraktivní, je ale potřeba dodat, že platí jenom pro vklady do 150 tisíc korun,“ říká Martin Tománek a dodává, že částku, která přesáhne zmíněných 150 tisíc korun, Sberbank CZ zúročí úrokem ve výši 0,63 procenta, což je na trhu běžná výše.

Tuto skutečnost nezastírá ani Roman Knaus. I přesto podle něj jeho banka klientům nabízí víc než ostatní banky. „Je pravda, že sazba 1,63 procent ročně platí pouze pro vklady do 150 tisíc korun. I tak je ale tato sazba dlouhodobě jedna z nejvyšších na trhu. Klientům ji nabízíme již déle než rok, což je také ojedinělé. Pro větší vklady nabízíme klientům od dubna nový spořicí účet Garance, v němž klientům garantujeme výši úroků do konce roku 2015 a stejně jako u vkladů do 150 tisíc korun nabízíme podstatně takřka dvojnásobný úrok než ostatní banky na trhu,“ tvrdí Knaus.

I toto dvojnásobné úročení ale platí jen za určitých podmínek. Úrok ve výši 1,43 procenta Sberbank CZ nabízí u částky od 0,5 do 2,5 milionu korun. U částek nižších Sberbank CZ nabízí to, co ostatní, tedy běžný úrok ve výši 0,43 procenta.

Podle Romana Knause by se avšak i v tomto případě klient měl hlavně řídit celkovým zhodnocením vkladu.

„Výsledné zhodnocení například pro vklad 2 nebo 2,5 milionu korun je zdaleka nejlepší na českém trhu. Pro 2,5 milionu korun vychází úrok na 1,23 procenta ročně. Klient má navíc jistotu, že sazbu do konce roku 2015 nezměníme, takže se může spolehnout na garantovaný výnos,“ říká.

Nabídka spořicích účtů: široká – a nudná

Podle Martina Tománka je nabídka spořicích účtů na našem trhu dostatečně široká. Je jich skutečně hodně, říká doslova Tománek. Pokud jde ale o atraktivitu úroků, jsou jeho slova o poznání méně radostná.

„Jde to od desíti k pěti. Ale není to chyba bank, je to důsledek exrémně uvolněné měnové politiky centrálních bank,“ vysvětluje Tománek, podle kterého jsou možnosti, jak lépe zhodnocovat peníze na spořicích účtech velmi omezené.

„Když si klient stěžuje, že má na spořicím účtu úrok půl procenta, nemůže se zlobit na banku, měl by přijmout skutečnost, že jsou dnes prostě nízké úrokové sazby.“

Anketa

Kdy jste naposledy měnili spořicí účet?

Spořák nevedu. Nemám, co bych na něj dal.Co půl rok. Sazby sleduju jako ostříž.Asi dva roky zpátky.Já jsem svému spořáku věrný.

Přesto dodává, že určité možnosti tu jsou. Varuje ale před „turistikou“ od banky bance podle toho, kde zrovna na chvíli nabídnou lépe úročený vklad.

„Jistěže, člověk by se měl rozhlédnout po trhu, najít si tu nejlepší nabídku. To je samozřejmé. Ale měl by jednat s rozmyslem. Každá marketingová akce jednou skončí. A končí většinou spíš dřív než později,“ myslí si Tománek. 

Další možností podle něj je část peněz držet na spořicím účtu a část peněz investovat třeba prostřednictvím podílových fondů. „Možnost je přijmout větší riziko a místo spoření peněz na spořicím účtu peníze investovat třeba do firemních dluhopisů, anebo i akcií. To si však musí každý sám zvážit,“ říká Tománek.

Fakt je, že oproti investicím má u spořicích účtů člověk jistotu, že z objemu peněz, které si spoří, nic neztratí (jiná věc je, jestli jejich kupní síla s ohledem na inflaci vůbec roste). Výhoda také je – například proti termínovaným vkladům –, že peníze na spořicím účtu jsou prakticky kdykoli k dispozici.

Co na to inflace?

Spoření je boj. Nepřítelem je v něm člověku zodpovědnému drak zvaný inflace. Poslední dobou jako by trochu zatáhla drápy a přestala hryzat. Má to ale dvě nebo i tři ale:

• Jedno ale je, že vaše osobní inflace může být dost jiná než inflace oficiální. Ta se počítá z vývoje cen poměrně širokého „koše“ zboží. Vy si ovšem do svého vlastního košíku možná nenakládáte „rekreace zahraniční Kanárské ostrovy“ ani „radiomagnetofony přenosné s CD přehravačem“, ba dokonce ani „koblihy cukrářské“: když jejich ceny padnou o desítky procent, vaši osobní inflaci to neovlivní. Když se ale dvakrát zvednou ceny „polévky gulášové dehydrované“, „pečiva běžného“ a „tuzemského tmavého (tuzemáku)“, kterými plníte svůj košík, neb jiným se neživíte, vaše osobní inflace letí vzhůru. 
  Ostatně máme na Peníze.cz na osobní inflaci takovou kalkulačku-kalkuhračku, zkuste si na ní spočítat, jak jste na tom v porovnání s oficiálními procenty.
• Druhé ale je, že skutečná inflace může být taky dost jiná než inflace oficiální. Zní to jako konspirační teorie? Nu, že na tom něco je, vám řeknou i renomovaní ekonomové.
• A konečně třetí ale je, že když je inflace delší dobu moc hodná, v centrální bance mají takový špičatý klacíček, kterým ji rejpají pod žebra, dokud se zase aspoň trochu nerozpálí. Letos by ji chtěli rozdráždit ke dvěma procentům. S čísly z tabulek níž ta dvě procenta už porovnávejte sami.

Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů – jako je například nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy – hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.

Na spořicích účtech lze také spořit i v cizích měnách. Například klient zmíněné Sberbank CZ může spořit v eurech nyní až do částky sta tisíc s hrubým výnosem před zdaněním ve výši jednoho procenta ročně, nad sto tisíc eur pak s úrokem 0,3 procenta. Spořit může i v amerických dolarech do 150 tisíc s ročním úrokem 0,8 procenta a nad 150 tisíc s úrokem 0,1 procenta. A spořit lze třeba i v ruských rublech.

„Obecně platí, že spořicí účty jsou optimální nástroj pro držení finanční rezervy, která je okamžitě k dispozici, když ji člověk potřebuje. Co se týče její výše, říká se, že klient by měl mít v tomto případě k dispozici částku odpovídající minimálně jeho tříměsíčním výdajům, i když je samozřejmě lepší, když je rezerva vyšší, řekněme na úrovni ročních výdajů. Je mi ale jasné, že to je pro mnoho lidí v České republice velmi obtížné splnit,“ uzavírá Martin Tománek. 

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem