Velké srovnání spořicích účtů. U koho se vyplatí spořit?

Spořicí účty si získávají u klientů bank a družstevních záložen stále větší oblibu. Nejistota na finančních trzích se výrazně podepisuje na výnosech mnoha finančních produktů, což se projevuje i tím, že lidé už nechtějí se svými volnými penězi moc riskovat. Radši je nechávají na spořicích účtech – tam jim sice nepřinášejí žádné zázračné zisky, ale jsou po ruce a oproti „úrokům“, které nabízejí běžné účty, se aspoň trochu brání inflaci. „Češi začínají pomalu objevovat kouzlo spořicích účtů. Kromě toho, že je mají v nabídce finanční poradci jako nástroj pro zhodnocování takzvané krátkodobé rezervy, hodně napomohla i reklamní kampaň Air Bank. Tato nová banka vsadila na výhodně úročený spořicí účet a zvolila vtipnou a jednoduchou formu, jak tento zajímavý produkt nabídnout. O spořicí účty se rázem začali zajímat i ostatní klienti ve svých bankách,“ vysvětluje Dagmar Prajzlerová, manažerka Partners bankovních služeb.  

Propojeno: Air Bank – vždy mezi třemi nejvyššími?

Air Bank staví svou image na tom, jak je obyčejná a jednoduchá. Kde jiní vedou monology a zaplétají se do složitých souvětí nebo naopak vyvolávají bezobsažná hesla, Air Bank dokáže lakonicky vyjádřit důležité. A takové se zdá být i motto jejího spořicího účtu: Úrok vždy mezi třemi nejvyššími. Jenže – i u srozumitelné banky se najde nějaké jenže. Mezi třemi nejlepšími spořicími účty z nabídky českých bank. S kampeličkami se Air Bank zahazovat a srovnávat nebude. Jenže spořicí účty kampeliček nejsou o nic horší než ty bankovní. Vlastně můžou být i lepší. Jak uvidíte dál, kdyby s nimi Air Bank počítala, musela by na aspoň třetí místo ještě trošku úrok zvednout.

• Vždy mezi třemi nejlepšími: jak se to má s garancí úroku od Air Bank

Banky a tedy začínají využívat spořicí účty jako svou vlajkovou loď, kterou chtějí zaujmout nové retailové klienty. Družstevní záložny to ostatně dělají už dávno. Reklamy, které lákají na zaručeně nejlepší spořicí účet na trhu, se tak na nás valí ze všech stran. Někdy se účet prezentuje za pomoci zrzavého hlodavce s lískovým oříškem, jindy svou nonšalancí útočí mladý bankéř, který „drtí“ zástupce tradičních bank. Poselství všech reklamních spotů je ale stejné – „u nás se spořit vyplatí“.

Kritériem, podle kterého si většina klientů spořicí účet vybírá, je výše aktuální úrokové sazby. Zájemci o tento finanční produkt by si však měli uvědomit, že není všechno zlato, co se třpytí, a ani spořicí účty s lákavými úroky nakonec nemusí představovat takovou výhru, jak by se na první pohled mohlo zdát.

Krátkodobé úroky, kouzelná slovíčka a poznámky pod čarou

V České republice se díky snaze bank o zvýšení atraktivnosti spořicích účtů objevil zajímavý paradox. Řada institucí totiž nabízí víc peněz za míň muziky, totiž vyšší úrokové sazby u spořicích účtů, než jsou u termínovaných vkladů, tedy produktu, u kterého si musí peníze v bance nejprve trochu „poležet“, než se doopravdy zhodnotí. Pozor ale: opravdu atraktivní úroky u spořicích účtů bohužel často bývají jen krátkodobá záležitost, která se týká několikaměsíční kampaně dané finanční instituce. Často navíc platí, že zvýšená úroková sazba se týká pouze nových klientů a ti staří mají smůlu. Tento krok sice může fungovat při získávání nových zákazníků, dlouhodobé střadatele, kteří jsou bance věrní již několik let, ale naopak pořádně otráví.

Banky však používají i řadu dalších triků, kterých si klient při výběru vhodného účtu nemusí hned všimnout. Po čase se pak může divit, proč je jeho výnos o tolik menší, než původně očekával. „I když spořicí účet vypadá jako jednoduchý a srozumitelný produkt, při detailnějším pohledu zjistíme, že může zahrnovat řadu komplikací. Banky rády používají slovíčka ‚minimálně‘ nebo ‚až‘, neustále zavádějí nějaké výjimky, mají v textu hvězdičky s dodatky pod čarou a podobně. Matoucí je také pásmové úročení a cross selling, tedy nabídka vyšší úrokové sazby za využívání jiných služeb, které jsou ale většinou zpoplatněny,“ varuje provozovatel serveru Bankovnipoplatky.com Patrik Nacher. Můžete se setkat také s tím, že některé bankovní domy prezentují jako spořicí účet finanční produkt, který je ve skutečnosti spíš termínovaný vklad. Jestliže totiž u účtu platí nějaká výpovědní lhůta, během které s naspořenými penězi nemůžete bez rizika penalizace disponovat, nejedná se o spořicí účet v pravém slova smyslu, ale pouze o jakéhosi kočkopsa, který má zmást potenciální zájemce.

Co sledovat při výběru spořicího účtu?

Pokud si právě vybíráte spořicí účet, na který plánujete ukládat volné peníze, neorientujte se jen podle úrokové sazby, ale zajímejte se také o jeho další parametry. Dagmar Prajzlerová k tomu dodává: „Klient by si měl zjistit, jak rychle a za jakých podmínek se ke svým penězům dostane. Důležité je také vědět, zda bude muset platit nějaké poplatky, v jakých intervalech se uložené peníze úročí a jestli jsou peníze úročeny jednotnou sazbou, nebo pásmově. Určitě je dobré zajímat se o skutečný efektivní úrok a nebát se zeptat, jaký bude ve skutečnosti finanční přírůstek.“ Její slova doplňuje Patrik Nacher: „Důležitá je také informace, zda banka nepožaduje nějaký minimální počáteční vklad a následně i minimální zůstatek na účtu. Jestliže si smlouváte spořicí účet v rámci nějaké akce, tak si zjistěte, jak dlouho vám dané podmínky zaručují. Nejdůležitější je opravdu na všechno se osobně zeptat a nejít jen bezhlavě za vysokým úrokem.“

Samozřejmě záleží na tom, jak se svým spořicím účtem hodláte nakládat. Měli byste vědět, jestli opravdu půjde jen o „úložiště“ volných peněz, které si tam nějakou dobu pobudou, nebo zda chcete ke spořicímu účtu také platební kartu a budete častěji využívat internetové bankovnictví k převodům peněz na jiné účty. Podle toho si zjistěte, zda banka nemá placené internetové bankovnictví, kolik stojí výběr z bankomatu a kolik budete platit za odchozí platby. Pokud nemáte v plánu nechávat peníze na účtu moc dlouhou dobu, tak se vám rozhodně nevyplatí účet u institucí, které úročí čtvrtletně, nebo dokonce ročně. Důležité je také sledovat již několikrát zmiňované pásmové úročení. Banka se sice může chlubit, že nabízí úrok 2,5 procenta, může mít ale nevýhodně nastavená pásma. Do 50 tisíc může mít úročení například 0,5 procenta a slibovaný úrok 2,5 platí až pro částku nad 50 tisíc. Jestliže tedy máte na účtu třeba 70 tisíc, tak se vám 50 tisíc úročí sazbou 0,5 % a sazby 2,5 % platí jen pro zbývajících 20 tisíc.

SROVNÁNÍ SPOŘICÍCH ÚČTŮ

Pro svoje srovnání jsme si vybrali dva modelové příklady. V tom prvním máme člověka, který se zatím o svoje peníze moc nestaral a jen je nechával na běžném účtu. Teď se rozhodl dát na radu finančních odborníků a nechat si na spořicím účtu pro případ nouze čtyři měsíční platy jako rezervu. Vydělává 18 tisíc čistého, dohromady si na účet uloží 72 tisíc korun. Žádné další peníze už na spořicí účet posílat nebude. Podmínkou je pro něj samozřejmě také to, že u spořicího účtu nesmí být žádná výpovědní lhůta, takže peníze budou stále k dispozici.

Druhý klient si několik let šetřil na nový automobil, peníze už měl vybrané, ale zrovna se na něj usmálo štěstí, změnil zaměstnání a dostal k dispozici dobré služební auto. Teď si není vůbec jistý, co vlastně dělat s našetřenými 700 tisíci korun, takže je nechá „spát“ na spořicím účtu, než rozmyslí, jak s nimi rozumně nebo nerozumně naloží.

Anketa

Jaký úrok máte na spořicím účtu?

Víc než dvě a půl procentaVíc než dvě procentaVíc než procento a půlPod procento a půlMám na svých spořicích účtech různé sazbyNemám spořicí účet

Z výsledků je patrné, že se v současné době na trhu najde řada bank, které nabízejí u spořicího účtu úrok vyšší než dvě procenta. Vítězný úrok 2,8 procenta mají v tuto chvíli AXA Bank a Metropolitní spořitelní družstvo. U AXA Bank je však tento úrok spojený s akcí, která trvá do konce července. Atraktivní úrok dostanou pouze noví klienti a výše úročení je zaručena minimálně do konce roku 2012. Metropolitní spořitelní družstvo zase ke svému spořicímu účtu nenabízí internetové bankovnictví. Účet je navíc možné sjednat jen na pobočkách v Praze, Brně, Českých Budějovicích, Hradci Králové, Plzni či Olomouci, kde – pokud už nejste členem družstva – budete také muset zaplatit členský vklad 100 Kč. S penězi dále můžete manipulovat pouze na stejné pobočce, kde jste si účet zřídili.

Na pomyslné bronzové příčce se umístila další kampelička – Moravský peněžní ústav s úrokem 2,55. Spořicí účet si u ní však můžete založit pouze v Praze a ve Zlíně. Členský vklad, který se po ukončení spoření vrací, činí 1000 Kč.

Zajímavý úrok 2,5 procent nabízejí na svém spořicím účtu také nové banky AIR Bank a ZUNO. AIR Bank, spadající pod finanční skupinu PPF, zaručuje svým klientům, že bude vždy mezi třemi nejlépe úročenými spořicími účty na bankovním trhu. Pokud budete její účet využívat pouze ke spoření, nic za něj neplatíte. U ZUNO Bank si klient musí zřídit také běžný účet, za který sice nic neplatí, avšak veškeré peníze, které míří na  spořicí účet (nebo z něj), musí nejprve jít právě přes něj. To je poněkud nepraktické. Za měsíc, ve kterém si z účtu Spoření Plus vyberete nějaké peníze, se vám navíc nepřipočítá úrok.

Od dubna nabízí také UniCredit Bank zajímavý spořicí účet (Prima) s úročením 2,5 procenta. Pokud však budete mít na kontě víc než 500 tisíc, sklouzáváte do pásma úročení 1,6 procenta. Úroky se navíc připisují až čtvrtletně.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem