Výnosy spořicích účtů klesají a jsou kvůli inflaci stále více v minusu

Podobně jako běžné a vkladové účty, termínované vklady nebo vkladní knížky jsou i spořicí účty Čechů i právnických osob v domácích i zahraničních bankách či kampeličkách ze zákona pojištěny. Od nového roku dokonce v jedné finanční instituci na dvojnásobek, tedy až do 100 tisíc eur. Nic však není zadarmo – jejich úrok postupně klesá a je obvykle nižší, než míra inflace. Takto uložené peníze tedy ztrácejí na hodnotě.

Uložení peněz na spořicí účty je většinou velmi rychlé, často je lze založit on-line. Účty se zpravidla úročí denně, úrok je připsán koncem měsíce. Řada jejich majitelů však zapomíná, že z úroků platí 15% daň.

Úroková sazba na spořicích účtech se přitom může, v návaznosti na základní úrokovou sazbu ČNB, kdykoli změnit. Její výši kromě toho ovlivňuje konkurence na trhu.

Základní úroková sazba ČNB je na historickém minimu, průměrné úročení spořicích účtů kleslo ze zhruba 3 % na začátku roku na přibližně 1,3 % koncem roku 2010. Nezdá se přitom, že by ČNB vzhledem k situaci ekonomiky výrazněji zvedla úroky, a nelze tak ani čekat, že půjdou nahoru úroky spořicích účtů. Které z nich si vyberete?

Spořicí účty bez závazků

Nejjednodušší je spořicí účet bez výpovědní lhůty a omezení výše vkladu. Typickým zástupcem je ING Konto, na které lze vložit libovolnou částku a kdykoliv si ji třeba celou vybrat. Tento typ vkladu je značně závislý na úrokové sazbě v ekonomice, která je nyní historicky nejníže. Pokud chtějí banky nabídnout vyšší výnos, musí ho dotovat.

Spořicí účet s aktivací úroku od dané výše vkladu

Hodně bank nabízí vyšší úrok, když si u nich klient uloží více peněz na delší dobu. Úroková sazba těchto spořicích účtů se aktivuje po dosažení dané výše vkladu. I úroky u těchto spořicích účtů klesly, byť nejsou tak těsně vázány na sazby v ekonomice, jako běžné spořicí účty. Uvedené spořicí účty se hodí pro střadatele s počáteční hotovostí v desítkách tisíc korun. Měli by udržovat určený limit jako rezervu, na kterou sáhnou jen v nouzi.

Spořicí účet s deaktivací úroku od určené výše vkladu

Výjimečně se objevují spořicí účty, u nichž při překročení horního limitu uložené částky dostanete nižší úrok. Patří k nim spořicí účet Waldviertler Sparkasse von 1842, tentýž princip aplikuje Spořicí plán Osobního účtu České spořitelny.

Pásmové spořicí účty

Na podobném principu jsou založeny pásmové spořicí účty. Některé nabízejí několik úrokových sazeb podle výše vkladu. Patří k nim například Česká spořitelna, Raiffeisenbank či UniCredit Bank.

Spořicí účty s výpovědní lhůtou

Čím déle necháte peníze v bance, tím lepším klientem pro ni jste. Když uložíte peníze na rok, banka s nimi může rok disponovat s minimálním rizikem, že je budete chtít vyplatit před termínem splatnosti. Teoreticky mají být právě tyto vklady úročeny nejvýše.

U účtů řady bank a družstevních záložen je zřejmé, oč jde, některé produkty, třeba Běžný spořicí účet Volksbank, ale tuto vlastnost skrývají. Produkty s výpovědní lhůtou bez pásem pro výši vkladu jsou často označovány jako garantované vklady (KB Garantovaný vklad aj.) Bývají výhodné, když peníze po vázací dobu skutečně nepotřebujete.

Maskované termínované vklady

Kombinace vázací doby a výše vkladu je vlastně klasický termínovaný vklad. Pod názvem spořicí účet se skrývají i takovéto produkty, především u družstevních záložen.

Shrnutí

Spořicí produkt není investice, ale jen dočasný způsob uložení peněz. Má na něm také smysl mít menší rezervu v řádu desítek tisíc korun pro nenadálé potřeby. K uložení větších částek, které zřejmě investor nebude potřebovat, je výhodnější termínovaný vklad, který bývá v delším horizontu lépe úročen. I když s tím nemusí většina konzervativních investorů souhlasit, pro větší množství peněz je lepší použít jiné produkty.