Pavel Franc je dvacetiletý čerstvý student vysoké školy ekonomické, který si po večerech přivydělává na brigádách. Bydlí na kolejích, na živobytí mu částečně přispívají rodiče. Rádi by mu do začátku pomohli také se spořením na stáří, nevědí ale, jaký produkt je pro Pavla nejlepší.
Pavel už jednu dobrou investici už provádí, a sice do svého lidského kapitálu. Zvídavý student ekonomie plný sebedůvěry by se však mohl nechat kamarády ze školy strhnout k „daytradingu“, neboli snaze vydělat na krátkodobých pohybech finančních trhů, ať už akcií, komodit, nebo měn. Což je dobrý způsob, jak o peníze vydřené na brigádě zase rychle přijít. Podle statistik z USA 70–80 procent lidí spekulujících na devizovém trhu prodělává. Bude tedy lepší držet se konvenčních investic. Když Pavel začne hned, jeho peníze budou pracovat skoro 50 let! Může si tedy dovolit rizikovější investici do akciového fondu. Lze ji provést i s napjatým rozpočtem, například akciový fond ISČS Top Stocks lze koupit už od 100 korun měsíčně, diverzifikované portfolio pak lze pořídit již od 500 korun měsíčně.
Peníze.cz pravidelně informují o plánované (i uskutečňované) penzijní reformě, o jejích dopadech, i o dopadech toho, kdyby se neprovedla. Články k tématu hledejte ve speciálu Důchodová reforma.
Kromě toho jsme ovšem ještě přinesli dvanáctidílný videorozhovor s předním odborníkem na penze a důchodové systémy Vladimírem Bezděkem. Ten v něm srozumitelnou formou představuje různé důchodové systémy, jejich výhody a nevýhody, možnosti penzijního spoření, ale i vývojové trendy počtu obyvatel. Kdo neví, o čem je řeč, když se pořád mluví o nějakých pilířích – tomu přejeme jasný obraz a dobrý zvuk. Vladimír Bezděk: Penzijní systémy.
Pokorní, třicetiletý bezdětný pár s nadstandardními příjmy. Žijí sice na vysoké noze, i tak jim ale každý měsíc zbude na účtu navíc pěkných pár tisícovek, které by se mohly zhodnocovat. Nic na tom nemění ani dvacetitisícový pražský nájem.
O Pokorné se nepochybně poperou prodejci různých „zaručeně“ výnosných investic. Pozor na ně! Například nesolidní prodejci zlata slibují navěky věků výnosy až kolem 30 procent (!) ročně. Tudy samozřejmě cesta ke spokojenému stáří nevede. Splakat nad výdělkem mohou i při investici do diamantů a šperků – s možnou výjimkou snubního prstenu, který může přinést nefinanční výnosy. Do penze zbývá Pokorným nejméně 35 let, doporučujeme proto investici do dynamického portfolia podílových fondů. Je možné využít tzv. portfolia životního cyklu, jako je produkt Conseq Horizont Invest, která s blížící se penzí postupně snižují riziko. Jde sice o méně flexibilní, zato velmi snadný způsob investování. Pokorným tak zbude dost času na zábavu i práci. Jejich finanční plán by ale měl výhledově zohlednit i „přesun do vlastního“ – tedy pořízení bytu či rodinného domu. I to je zabezpečení na stáří.
Pelclovi, čtyřicetiletí rodiče s jedním školou povinným potomkem, žijí na malém městě. Nevydělávají mnoho, jejich příjmy jsou silně pod celorepublikovým průměrem, rodinnému rozpočtu ale velmi pomáhá, že bydlí ve vlastním rodinném domku s prarodiči, kteří jim přispívají na služby a nezbytné opravy domu. Náklady na bydlení jsou tak minimální.
Také zde doporučujeme, podobně jako u předchozího bezdětného páru přednastavené portfolio fondu životního cyklu, např. Horizont Invest. Vzhledem k tomu, že umožňuje investovat již od 500 korun měsíčně je výhodné i pro méně movité.
Investiční univerzita na Peníze.cz
Chcete investovat, ale napřed byste rádi problematiku prozkoumali ze všech stránek? Není třeba – pro začátek stačí naše stránky. Vyzkoušejte Investiční univerzitu na stránkách Peníze.cz.
Karel Nováček před nedávnem oslavil padesátku. Po smrti manželky bydlí sám ve vlastním bytě ve větším městě. Pracuje jako vedoucí směny v těžkém strojírenství. Snaží se žít aktivně a rád cestuje po zapomenutých koutech světa. Výpravy za dobrodružstvím ho však finančně vyčerpávají, proto dosud nenaspořil ani korunu. Rozhodl se to však změnit. Jaká kombinace produktů je pro něj nejvýhodnější?
Pro tohoto člověka se již díky kratšímu období do penze vyplatí uzavřít penzijní připojištění. Doporučujeme odkládat 500 korun měsíčně za účelem maximalizace státní podpory. Zbývající volné prostředky by pak měl pravidelně investovat do vyváženého portfolia podílových fondů. Jakých?
Konzervativní fondy mají momentálně poměrně nízké výnosy vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a poptávce investorů po českých státních dluhopisech. Kompromisem mezi rizikem a výnosem by mohly být fondy zaměřené na firemní dluhopisy. V patnáctiletém investičním horizontu může být portfolio ještě poměrně odvážné, s mírnou převahou akcií. Rozhodně ovšem doporučujeme neriskovat a nesázet vše na jednu kartu. Panu Nováčkovi proto rozhodně radímě, aby neposlouchal zaručené tipy podivných rádců, kteří v současnosti doporučují například čínské reality.
Kráčmerovi, šedesátiletý manželský pár se dvěma dospělými dětmi, už to má do důchodu „za pár“. Až donedávna si proto mysleli, že „už to nějak doklepou“. Mají přece šikovné děti, na které se mohou spolehnout a které by je v úzkých určitě nenechaly. „Jenže co když by se dětem něco stalo? Nehoda, sportovní úraz nebo nemoc,“ napadlo jednou paní Kráčmerovou. Po rodinné poradě bylo rozhodnuto: „Zkusíme ještě něco naspořit!“ Kde začít?
Krátký čas před odchodem do odchodu je důvodem pro volbu penzijního připojištění se státním příspěvkem. V časovém horizontu pěti let naspoří pár v tomto konzervativním produktu díky státnímu příspěvku a daňové úlevě nejvíce. Doporučujeme uzavřít pro oba důchodce penzijní připojištění na částku 500 korun měsíčně. Pokud si to mohou dovolit, je výhodné spořit až 1 500 korun měsíčně – pomůže jim to při daňové optimalizaci za účelem získání daňového odpočtu. Ten by se měl po daňové reformě navýšit na 19 procent. Roční úspora na daních by tak mohla dosáhnout až 2 280 korun na každém penzijním připojištění.
Pokud by Kráčmerovým i pak stále zbývaly volné prostředky, dostanou nejspíše při první návštěvě banky nabídku investovat do zajištěných fondů. Na konzervativní uložení peněz na několik let jsou použitelné, často jde ale o velmi neprůhledné produkty. Ve výsledku navíc mnohdy nevydělají více než spořicí účet nebo běžné konzervativní fondy.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
3. 11. 2011 7:47, Jeicop
Dobrý den,
jen bych chtěl krátce reagovat na Váš příspěvek. Již delší dobu na těchto stránkách pozoruji velkou NEobjektivitu, je vidět že články píšou lidé nějakým způsobem "zainteresováni" do problematiky a snaží se protlačit jen a pouze FONDY. Sám sebe se ptám, proč? Zpochybňovat Day-trading a znevažovat sílu zlata na úkor fondů.....Díky, ale opouštím navždy tyto reklamní stránky.
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.