Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Spoření na dlouhé trati: až se vás penze zeptá...

| rubrika: Jak na to | 27. 10. 2011 | 15 komentářů
Spoření na dlouhé trati: až se vás penze zeptá...
Už jsem psala, jak spořit na krátkých a středních tratích – jak ušetřit na nečekané výdaje a na výdaje plánované v pár příštích letech. Dnes si povíme, jak se zabezpečit na stáří. A nebude to o důchodové reformě, ale o vlastní iniciativě a zodpovědnosti, se kterými nebudete na výsledku reformy tolik závislí.

Zkusme se jednoduše oprostit od toho, jak bude důchodová reforma vypadat, kdy (a jestli) bude spuštěna, kolik bude pilířů, kdo na ní vydělá či prodělá, ale pojďme se podívat na to, jaké možnosti má každý z nás. Je jedno, zda k vašim spořeným penězům přidá něco stát, nebo se vám budou zhodnocovat na finančním trhu. Peníze pracují v čase, takže všeobecně platí, že čím déle spoříte, tím míň by vás to mělo stát. Nicméně nástroje je třeba volit s rozvahou a musíte vědět, co od nich očekáváte.

Spořit? Nebo spořit?

Čtenáři doporučují

Investovat a spořit. A taky chránit.

Současná vláda má jeden úspěch: o nutnosti reformy penzí mluvily i všechny vlády před ní. Ale žádná jiná nepřinutila Čechy o stáří skutečně přemýšlet. Jak spořit? Kam investovat? Jak vyhrát nad inflací?

Zde je nejčtenějších pět článků k tématu z poslední doby:

V první řadě je třeba vědět, jakého cíle chcete dosáhnout. V našem případě, jakou rentu chceme mít připravenou, na jak dlouho by přibližně měla vydržet a v neposlední řadě kolik si můžeme dovolit odkládat. Pokud máme srovnané tyto tři základní myšlenky, je třeba vybrat vhodný nástroj. Jeho volba by měla vycházet z vašeho přístupu k riziku. Platí, že s potenciálním výnosem riziko roste přímo úměrně.

Finančních nástrojů je na trhu celá škála, ale ne každý se vyplatí. Když zapomeneme na důchodové či kapitálové pojištění – tak jako na ně pomalu zapomíná trh, slouží ke dlouhodobému spoření zejména tři instrumenty. Penzijní připojištění, podílové fondy a investiční životní pojištění.

Poznámka: To, že slouží, ještě neznamená, že slouží (vždycky) dobře.

Penzijní připojištění

Výhody: Penzijní připojištění je konzervativní (tedy málo riskantní a nepříliš výnosná) forma zhodnocování finančních prostředků v dlouhodobém horizontu. Zásadní výhodou oproti ostatním produktům je státní podpora, která může být při spořené částce 500 korun měsíčně až 1 800 korun za rok. Ke státní podpoře je penzijním fondům připisován úrok. Podle zákona musí penzijní fond klientům každý rok připsat nezáporné zhodnocení. To je ostatně i důvod, proč penzijní fondy svěřené peníze investují tak opatrně, že v porovnání s jinými instrumenty příliš nevynášejí. Průměrné zhodnocení penzijních fondů naleznete na Peníze.cz v článku Penzijní fondy: srovnání 2011. Výhodou penzijního připojištění jsou také možné příspěvky zaměstnavatele.

Státní podpora penzijního připojištění. Pozor, prozatím!

váš vkladstátní příspěvek
100 Kč 50 Kč
200 Kč90 Kč
300 Kč120 Kč
400 Kč140 Kč
500 a více Kč150 Kč

Zákonodárci mají v parádě novelu zákona – pokud bude schválena a podepsána, systém poskytování státní podpory k penzijnímu připojištění se změní. Státní příspěvek se pak bude poskytovat až u vkladů od 300 korun výš. Podpora bude nově 90 korun plus 20 procent z částky přesahující 300 korun, a to až do 999 korun. U vkladů 1 000 korun a více bude státní podpora 230 korun.

Nevýhody: Vybírat z penzijního fondu peníze můžete až po patnácti letech spoření, a to nejvýš polovinu. Další nevýhodou je zmiňované nízké zhodnocení. A pak je tu ještě fakt, že tento produkt je definován a řízen státem. Což znamená, že můžeme očekávat, že se stát dříve či později do jejich fungování bude montovat. Vlastně se to děje právě teď. Zkrátka – vzhledem k důchodové reformě je budoucnost stávajících penzijních fondů dosti nejistá.

Podílové fondy

Výhody: Podílové fondy klientům nabízejí zejména zajímavé výnosy a relativně snadnou manipulaci s vklady. Za zmínku také stojí osvobození od daně z výnosu, pokud vaše peníze ve fondu stráví minimálně půl roku. Výhodou je také velké množství podílových fondů, tedy možnost volby.

Nevýhody: U výběru podílových fondů je vhodné se poradit s odborníkem nebo minimálně s člověkem, který má s investováním touto cestou již zkušenosti. Vidina zisku je lákavá, na druhou stranu je třeba myslet na zadní vrátka a nechtít rychle zbohatnout. S výší výnosu roste také riziko, že byste mohli skončit se ztrátou.

Investiční životní pojištění

Výhody: Životní pojištění jako spořicí produkt je nejčastěji prodáváno „přes“ možnosti daňových úlev. Pokud spoříte na hlavním tarifu 1 000 korun měsíčně a máte pojištění sjednané minimálně do 60 let, stát vám každoročně vrátí 1 800 korun na daních. Stejně jako u penzijního připojištění můžete u těchto produktů využít příspěvků od zaměstnavatele. Do výhod můžeme zahrnout také možnost se zároveň ke spoření pojistit.

Nevýhody: Zásadní nevýhodu vidím v poplatkové struktuře, která je celkem složitá a neprůhledná. Peníze pojišťovny většinou investují do podílových fondů, oproti vlastní investici do fondů ovšem býváte dost omezeni – pojišťovny stanovují nejrůznější podmínky, za jakých můžete peníze vybírat, většinou nemůžete vybrat všechno, a pokud tímto způsobem investujete dlouhodobě (existují i jednorázová „investička“), nemůžete často jen prostě snížit příkaz na účtu, ale musíte zároveň žádat o snížení pojištění. A ještě jsou ve hře nejrůznější další poplatky, o které je vaše investice ochuzena. Zásadní nevýhodou je také to, že výnosy jsou daněny 15% daní z výnosu.

Kam tedy s penězi?

Anketa

Jak vidíte finanční produkty podporované státem?

I u dlouhodobých spořicích produktů platí, že ideálním řešením je diverzifikace. Rozložení peněz, a tedy i rizika do více segmentů. Z dlouhodobé perspektivy pro zajištění renty vidím jako vítěze podílové fondy. Jsou pružné, snadno se z nich dá vystoupit, poplatky nejsou dramatické a při vhodném rozložení peněz se můžete dočkat i zajímavých výnosů. Penzijní připojištění také není úplně od věci, ale byla bych opatrná. Asi není vhodné do něj hrnout nějaké větší sumy. Vzhledem k nejisté budoucnosti tohoto produktu by to mohlo být kontraproduktivní. Spoření přes životní pojištění má smysl pouze tehdy, pokud chcete být zajištěni proti zdravotním rizikům a k tomu chcete využívat příspěvky zaměstnavatele nebo daňové úlevy.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

27. 10. 2011 22:45, mai

Nejlepší je investovat své peníze sám,bez pomoci různých poradců.Já se o to snažím již několik let.Pokud budete mít IŽP,PF nebo co já vím jiného,budete jen živit bandu v kravatách někde v bance.

Reagovat

 

+4
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (karel 27. 10. 2011 21:36)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

27. 10. 2011 18:16, JANA

snad je také otázka zda lidi mají možnost mít stálou práci .Porád se všude vykřikuje -šetřete si ,šetřete si,stát je vybrakovaný , ale není to náhodou také trochu jinak? Celá vláda rozhazuje kde se dá,tam neví co je skutečně šetřit ,a z mála.At nejprve ukážou prstem na sebe a jdou od válu,zkorupováci. Když neumí pořádně a s rozumem hospodařit tak at drží zobák ,taková vláda a rady o šetření jsou na hovno.Když lidi budou mít zaměstnání budou mít i prostředky na úspory.

Reagovat

 

-19
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (15 komentářů)

28. 10. 2011 | 1:03 | Franta

"Nevýhody: Vybírat z penzijního fondu peníze můžete až po patnácti letech spoření, a to nejvýš polovinu." To je neúplná specifikace. PF lze zrušit nejdříve za 1 rok od vzniku čili už za rok se můžete dostat k penězům pokud...více

27. 10. 2011 | 23:05 | Petra Dusová

Rozumím, co chcete říci. Jde spíš o to, že cílem článku nebyl rozbor fungování fondů. Ale šlo o obecný pohled na to, co se dnes využívá na finančním trhu a tyhle 3 produkty jsou pro dlouhodobý horizont nejvyužívanější, ať...více

27. 10. 2011 | 22:45 | mai

Nejlepší je investovat své peníze sám,bez pomoci různých poradců.Já se o to snažím již několik let.Pokud budete mít IŽP,PF nebo co já vím jiného,budete jen živit bandu v kravatách někde v bance. více

27. 10. 2011 | 22:39

Podílové fondy řeším cca 10-12 let.Nejprve ty korunové,později i nominované v eurech či dolarech.Pokud vezmeme posledních deset let,ukažte mi jediný fond,který je v plusu.V roce 2001 dotcom krize,2008 subprime krize,nyní...více

27. 10. 2011 | 21:46 | Petra Dusová

Děkuji za názor. Přesto si stále myslím, že pojieštění má poplatky mnohem větší. Nevím jak jste došel k tomu, že ve fondech tratíme třetinu všech úspor, některé investiční nástroje využívám a mé úspory tedy netratí (po odpočtu...více

Čtenáři také navštívili

13. 10. 2011 |  | 6 komentářů

Spoření na krátké a střední trati: deset procent příjmu patří vám

Od vzniku prvních platidel se s nimi lidé učí hospodařit. Někteří to uměli už v dobách Babylonu, jiní mají potíže i v době, kdy jim to ulehčuje (?) internetbanking, bankomaty, účty a spořitelny. Základní...

10. 10. 2011 |  | 19 komentářů

Inflace: zabiják úspor

Dluhopisy, akcie, komodity, podílové fondy... Přes množství investičních příležitostí mají Češi stále nejradši spoření v bance. Fondy získaly do své správy „pouhých“ 250 miliard korun, banky drží šestkrát...

4. 10. 2011 |  | 6 komentářů

Škola finanční gramotnosti: jak spořit na stáří?

Předminule jsme si vysvětlili, že pouze penzijním připojištěním si klidné stáří nezajistíme. V minulém díle Školy finanční gramotnosti jsme se naučili vypočítat částku, která by nám měla na stáří stačit....

30. 9. 2011 |  | 32 komentářů

Očima expertů: „Šetřete na důchod,“ říkají všichni. Ale jak?

V dalším pokračování oblíbené rubriky Očima expertů jsme se ptali známých osobností, jak nejlépe dlouhodobě investovat. Přečtěte si, jak se na stáří zajišťují ekonomové Petr Mach a Jan Procházka, podnikatel...

19. 9. 2011 |  | 42 komentářů

Analýza: Kolik milionů potřebujete na penzi?

Spoříte si na důchod? A máte představu, kolik vlastně potřebujete naspořit na dostatečnou finanční rentu?

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Disponibilní důchod domácností, OTC trh, Veřejné výdaje na zboží a služby, kreditní karta viva, moneta money bank, diners club pure, bonusy, banky, on-line kreditní kartu, interview, centrální adresa, nemocniční léčba, kakao, rodičovský příspěvek, martin vogl, Evropská nadace pro zlepšování životních a pracovních podmínek, koeficienty, pilotní emise

2J55120, 2J53537, 2J55120, 2J53537, 4AP7070

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK