Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Spoření na krátké a střední trati: deset procent příjmu patří vám

| rubrika: Jak na to | 13. 10. 2011 | 6 komentářů
Spoření na krátké a střední trati: deset procent příjmu patří vám
Od vzniku prvních platidel se s nimi lidé učí hospodařit. Někteří to uměli už v dobách Babylonu, jiní mají potíže i v době, kdy jim to ulehčuje (?) internetbanking, bankomaty, účty a spořitelny. Základní principy vydělávání peněz a hospodaření s nimi jsou však stále stejné.

Ty základní principy jsou tři. Práce, úspory a efektivní zhodnocování úspor. Zaměřím se na druhý a třetí princip. Pokud je vám dodnes cizí práce, nemá cenu na vás plýtvat slovy, doufejte, že vás nouze naučí housti. Zbylé dva principy nemá cenu probírat zvlášť. Pokud nenaspoříte, je vám málo platné vědět, jak úspory zhodnotit. A pokud své úspory nenaučíte pracovat pro sebe, nemá cenu, abyste se nějak zvlášť uskrovňovali.

Cesty z kruhu

Jako inspirace a jako důkaz, že jmenované principy platí od nepaměti, by nám mohla posloužit kniha Nejbohatší muž v Babylóně od G. S. Clasona. Starověký Babylon byl v dobách své největší slávy považován za nejbohatší město na světě. Přesto v něm velké množství lidí žilo na pokraji chudoby. Vlastně je to stejné jako dnes. V něčem ale proti nám měli Babyloňané trochu víc štěstí. Jejich králi záleželo na jejich životní úrovni. Nerozdával jim ovšem ze svého bohatství a nemohli na něj spoléhat, že je bude podporovat v stáří či nemoci. Dal jim ale šanci stát se finančně gramotnými a vzít osud do vlastních rukou.

Takto mluvil ke svým žákům „učitel finanční gramotnosti“ Arkád: „Dbejte o svůj majetek a investujete jen tam, kde o něj nepřijdete. Vklad si můžete v případě nutnosti vyžádat, budete také dostávat slušný úrok. Raďte se s chytrými a upřímnými lidmi. Řiďte se radou zkušených, abyste se vyvarovali nejistých investic.

Tím by se dalo začít, co říkáte?

Deset procent z příjmu patří vám!

Podle knihy je základní filozofií „bohatství“ odkládat si za každé situace desetinu svého příjmu. Předpokládám, že většina lidí má na jazyku otázku, jak si mají odkládat deset procent příjmu, když s ním sotva vyjdou? Vězte, že spotřeba jde omezit vždycky. Znamená to uspořádat si hodnoty, vytvořit si nové návyky a – vydržet.

Hlavně si nekupujte iPad!

iPad 2
Deset procent z příjmu patří vám, tak ne abyste je vyhodili za supermoderní hračku! Je přece nesmysl si kupovat něco, co můžete mít zaradmo.

Soutěž o iPad běží na Peníze.cz do pondělní půlnoci!

Vyhrajte ho!

Autor v knize tuto formu odkládání peněz překlápí v motto: „Část výdělku je moje!“ To znamená, že část každého vašeho výdělku, minimálně však deset procent, patří vám. Ne kuchaři ve vaší oblíbené restauraci, ne barmanovi ani prodavači zmrzliny. Patří vám! Pokud vám to dává smysl, jste na dobré cestě změnit svoje myšlení.

Odkládáním části svého výdělku jsme schopni si v určitém čase vytvořit rezervu. To je základ fungujícího rozpočtu. Po vytvoření určité rezervy, řekněme aspoň trojnásobku měsíčních výdajů (o vhodných nástrojích se dočtete v článku Což takhle dát si něco na stranu), je na místě se zamyslet nad tím, jak další úspory rozmnožovat dlouhodobě, bez vašeho dalšího úsilí. Rezervu tedy máme, teď by bylo vhodné připravit peníze pro střednědobé cíle.

Střednědobých cílů máme každý spoustu. (Lepší) auto, (exotičtější) dovolenou, ale taky třeba opravu domu. Při dlouhodobém spoření si se svým běžným či spořicím účtem, natož obálkou pod polštářem nevystačíte. Inflace je nemilosrdná. Pokud chcete s penězi nakládat efektivně, kam tedy s nimi? V zásadě je na trhu několik různorodých produktů. Zaměřme se na nejznámější z nich: stavební spoření, podílové fondy a jednorázové střednědobé pojistky zaměřené na spoření.

Střednědobé úspory

Čtenáři doporučují

Investovat a spořit. A taky chránit.

Současná vláda má jeden úspěch: o nutnosti reformy penzí mluvily i všechny vlády před ní. Ale žádná jiná nepřinutila Čechy o stáří skutečně přemýšlet. Jak spořit? Kam investovat? Jak vyhrát nad inflací?

Zde je nejčtenějších pět článků k tématu z poslední doby:

O stavebním spoření toho byly popsány stohy papírů. Změny nezměny, nutno dodat, že ve střednědobém horizontu šesti let představuje stále nadinflační zhodnocení peněz, nehledě na možnost levného úvěru na méně nákladné rekonstrukce. Levnějších půjčených peněz v tomhle směru na trhu není.

Dalším dostupným nástrojem pro střednědobé spoření jsou podílové fondy. Výhodou je, že můžete dosáhnout vyššího zhodnocení, naopak se ale také můžete dostat do ztráty. Je tedy důležité zvážit, jak velkého rizika jste s to se odvážit. V případě, že nemáte žádné zkušenosti, je vhodné peníze rozložit do konzervativnějších fondů, na nichž si můžete vyzkoušet, jak to všechno vlastně funguje. Vhodné jsou pro začínajícího investora smíšené fondy. V nich je riziko rozloženo jak do několika segmentů na trhu, tak i do různých druhů investičních nástrojů (fondy peněžního trhu, dluhopisy, akcie atd.). Více o základech investování se dočtete v článku Investovat je snadné: osm rad pro úplné začátečníky.

Posledním zmíněným nástrojem jsou střednědobé spořicí pojistné produkty. Většinou se jedná o jednorázová pojištění, tedy alespoň podle jména, ve skutečnosti není pojištění ten hlavní účel. Na začátku musíte zaplatit jednorázové „pojistné“, většinou v řádu desítek tisíc. Tyhle peníze pojišťovna investuje, většinou opět prostřednictvím podílových fondů (někdy máte možnost vybrat si z nabídky investičních strategií, většinou však nikoli). Zisky se dělí mezi vás a pojišťovnu podle předem dohodnutých parametrů, pojišťovna od vás navíc většinou inkasuje ještě tučné poplatky. Kromě toho nevýhodou je, že po předem domluvenou dobu ke svým penězům nemůžete, případně jen za cenu velkých ztrát. Za výhodu by se snad dalo počítat to, že máte zároveň i jakousi životní pojistku, ale spíš platí, že když se chcete pojistit, máte se pojistit.

Co si vybrat?

Anketa

Jaká je vaše strategie při finančním plánování na pár let dopředu?

Když porovnáme tyto tři nástroje, nejkonzervativnější je určitě stavební spoření, kde jsou podmínky jasně dané, stejně jako jeho zhodnocení. Jediným rizikovým faktorem jsou politici a jejich vůle ke změnám.

U podílových fondů máte největší možnosti volby. Velkou výhodou je, že pokud vaše peníze budou ve fondech déle než půl roku, nebude vám daněn výnos.

Pojištění vidím jako produkt nejméně výhodný, protože vaše finance řídí pojišťovna a ve větší míře se s ní dělíte o zisk. Nevýhodou také je, že je třeba do tohoto produktu vkládat větší částku v řádech desetitisíců, navíc mívá hůře průhlednou poplatkovou strukturu.

Nicméně ideální řešení je vždy diverzifikace. Tedy rozložení financí (a rizik) do více segmentů. Pokud se bavíme o střednědobých rezervách, doporučuji finance rozložit mezi stavební spoření a podílové fondy.

Dnes jsme se věnovali tomu, jak pracovat s penězi na krátké a střední trati. V pokračování přístí týden se zaměříme na dlouhou trať – zabezpečení na stáří.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 10. 2011 7:59, josef

rici, ze je dnes luxusem prezit a pritom nakupovat zbytecnosti pod vlivem reklamy (jak plyne z prvni casti komentare), to je presne ten duvod, proc vetsina lidi zbytecne zivori. A pridaji-li se k tomu potom i nesmyslne pujcky, je nestesti na svete.

Reagovat

 

+18
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Pavel 13. 10. 2011 00:07)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 10. 2011 0:07, Pavel

Knihu jsem přečetl, není špatná, ale žádné skvělé rady z ní čerpat nelze. Jsou to rady poplatné starověku. Dneska je to trochu jiné. Ono jde omezit spotřebu, ale je to velmi těžké v době reklamy, která v tamních dobách nebyla. Tehdy stačilo přežít a bylo to. Bohužel i dnes se to stává pomalu luxusem.

Reagovat

 

-20
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

13. 10. 2011 | 11:35 | franta

Peníze jsou byznys hlavně pro finanční instituce a stát. Poradce vám poradí kam vložit peníze a hned vám vezme penníze (nikdo neradí zadarmo a ani přesně nevíte kolik činí jeho provize - zatím). Další peníze vám jsou odečteny...více

13. 10. 2011 | 11:01 | balu

No jestli podléháte reklamě, tak musíte bejt sakra prachatej nebo jste sakra zadluženej. Domníváte se že v tom starověku neměli reklamu, vyražte do Orientu a zjistíte že jejich způsob reklamy je mnohem agresivnější než to...více

13. 10. 2011 | 8:56

Tak si to radši přečtěte ještě jednou, je výslovně nedoporučené :) více

13. 10. 2011 | 8:40 | Petr

Radit lidem,aby pro střednědobé investice využívali investiční pojištění mi připadá jako rada hodná investičního poradce, který toto pojištění nabízí jen z důvodu získání tučné provize (zvláště to platí u placení jednorázového...více

13. 10. 2011 | 7:59 | josef

rici, ze je dnes luxusem prezit a pritom nakupovat zbytecnosti pod vlivem reklamy (jak plyne z prvni casti komentare), to je presne ten duvod, proc vetsina lidi zbytecne zivori. A pridaji-li se k tomu potom i nesmyslne pujcky,...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Výpočet ceny podílového listu, OTC trh, Racionální očekávání, psd2, bankovnictví, start-up, miroslav uďan, lukáš kovanda, Úsvit, zpravodajský server, swapy, porotce, střední délka života, hatchback, Bezriziková výnosová míra, přestupky, Kreditní karty, cílový fond

2SA1086, 1SR2404, KIJ6339, 2J19393, 6A50011

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK