Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Škola finanční gramotnosti: kolik si potřebuju naspořit do důchodu

| rubrika: Jak na to | 27. 9. 2011 | 9 komentářů
Škola finanční gramotnosti: kolik si potřebuju naspořit do důchodu
V minulém díle Školy finanční gramotnosti jsme si povídali o penzijním připojištění jako jedné z možností, jak si spořit na důchod. Než si ale řekneme, jaké jsou další možnosti, je potřeba si určit, kolik vlastně potřebujeme naspořit. Není to úplně triviální úloha. Kolik musíte dávat bokem vy?

Dnešní penzisté často na svůj důchod žehrají. Jakkoli k tomu třeba mají právo, troufám si tvrdit, že státní důchody jsou dnes ještě krásné v porovnání s tím, co čeká nynější třicátníky a čtyřicátníky.

Na státní důchod tedy nelze moc spoléhat. Jaké jsou jiné možnosti? Inu, postarat se sám, víc jich nebude. Kolik prostředků ale potřebujeme získat, pokud si po odchodu do důchodu chceme udržet svůj životní standard?

Odpověď na otázku samozřejmě závisí především na tom, jaký je náš standard nyní. Každý člověk má jinou životní úroveň a jiný způsob života. Někomu třeba stačí, když má co jíst, a většinu dne proleží u televize, někdo zase trvá na jídle kvalitním (a tudíž dražším), dvakrát ročně musí na dovolenou a nedokázal by přenést přes srdce, kdyby měl přestat hrát kulečník a u toho popíjet whisky.

Univerzálně stanovit ideální částku, jakou bychom si všichni měli na důchod uspořit, tedy nelze. Ale existuje způsob, jak se dobrat svojí vlastní „cílové částky“. Pojďme si ji zkusit vypočítat.

Určení cílové částky

Částku, kterou si musíte do důchodu naspořit, určíme v dnešních cenách, prostě jako byste odcházeli do důchodu dnes, a pak teprve připočítáme inflaci.

Už jsme se naučili, proč je třeba vést si měsíční rozpočet a jak se to dělá – Škola finanční gramotnosti: jak zvládat rodinný rozpočet. Víte tedy, kolik měsíčně utratíte za jídlo, energie, cestování a další věci, které jsou pro vás nezbytné. Můžeme tomu říkat „povinné měsíční náklady“ nebo – pokud se cítíte „rodinným ministrem financí“ – třeba „mandatorní výdaje“. Výše těchto výdajů určuje vaši životní úroveň. Pro mě je to asi 16 tisíc korun.

Stáhněte si tento excelový soubor, který vám usnadní všechny výpočty. Výchozí nastavení odpovídá mojí situaci dnes. Vy si do něj nejprve dosaďte svoje měsíční výdaje. Nepočítejte do nich ovšem závazky, které v penzi mít nebudete: tou dobou už nebudete platit životní pojištění, pokud máte hypotéku, její splácení už byste taky měli mít za sebou.

Dalším modrým políčkem, tedy takovým, které je určeno k tomu, abyste do něj dosadili vlastní čísla, je výše státního důchodu. S jejím určením vám pomůžou kalkulačky. Já bych měl podle dnešních tabulek dostat důchod asi 12 tisíc korun měsíčně.

Sada penzijních kalkulaček na Peníze.cz

Pokud státní důchod převyšuje váš životní standard, nemusíte dál pokračovat a můžete v klidu zrušit i své spoření na důchod. Jste jedním z mála lidí, kterým státní důchod stačí. My ostatní pokračujeme ve výpočtu.

Další položka je jednoduchá, váš aktuální věk. Věk odchodu do důchodu vám vypočítá další z kalkulaček na Peníze.cz, dnešní třicátníci půjdou do důchodu kolem 70 let věku, starší ročníky o něco dříve.

Kdy půjdete do důchodu

A teď přijde chvilka na trochu matematiky. Excel spočítá, kolik let ještě musíte odpracovat, vaše roční náklady na život, kolik z těchto nákladů vám zajistí stát, a kolik si tedy musíte obstarat sami. Mně vyšlo, že abych si udržel životní úroveň, na kterou jsem dnes zvyklý, musím si k důchodu ročně sehnat nějakých 48 tisíc korun.

Nekonečná renta

Propojeno!

Agónii penzijního systému očekáváme mnozí. A každá rada dobrá. Nad tím, jak si zabezpečit stáří s příjemnou rentou, přemýšlí i Jan Traxler:

Kolik milionů potřebujete na penzi

Před dalšími výpočty ještě vysvětlím pojem nekonečná renta. Funguje to úplně jednoduše, máte v bance (nebo v investicích) velký balík peněz, který se každý rok o nějaké procento zúročí (nebo třeba vynese nějaké procento v dividendách). Vy si každý rok přijdete vybrat tyto úroky a celý balík tam necháte ležet. Samozřejmě čím větší úroky, tím lépe. Když budete mít tento balík na spořicím účtu, počítejte s dvěma procenty ročně, když v něčem agresivnějším, můžete mít i daleko více. V našem modelovém příkladu jsou nastavena čtyři procenta, což je asi tak zlatý střed. Dlouhodobě bych nepočítal s ničím nad pět procent, to není moc reálné.

Excel mi tedy vypočítal, že na nekonečnou rentu potřebuju 1 200 000 korun. Ještě jednou tedy k praxi: v bance mám na účtu uloženo 1 200 000 Kč na čtyřprocentní úrok. Každý rok přijdu, vyberu si svých 48 tisíc korun, které se mi naúročily, a celých dvanáct měsíců z nich dorovnávám svoje povinné měsíční náklady. Pokud jste slabší povaha a bojíte se, že byste všechno utratili najednou, zřiďte si ze svého „rentiérského“ konta trvalý příkaz na svůj běžný účet, každý měsíc tak dostanete dvojí příjem, od státu a sami od sebe.

Inflace: velký žrout

Dosud jsme nepočítali s inflací, která neustále snižuje hodnotu peněz. Dnes bych sice s milionem a dvěma sty tisíc korun vystačil, za 37 let to ovšem bude úplně jinak. Po započtení tříprocentní inflace zjistím, že se snažím naspořit skoro 3,6 milionu korun. Pokud budu při svém odchodu do důchodu mít tuto částku, udržím si životní úroveň.

Zbývá nám odhadnout, kolika procenty se můžou zhodnocovat peníze, které dnes odkládám bokem. Já mám do důchodu ještě daleko a nebojím se jít do rizika, proto volím nejagresivnější strategii, která mi nese osm procent ročně. Jenže do důchodu máme každý daleko jinak, někdo právě absolvoval, jiný je ve středních letech, jiný má důchod za pár. Tak jako neexistuje univerzální částka, se kterou bychom do důchodu měli odcházet, neexistuje ani univerzální strategie, se kterou bychom té částky mohli dosáhnout. Pokud je někomu z vás 45 a více let, agresivní investování bych už s klidným svědomím nedoporučil, zadejte si určitě nižší úročení, než mám nastavené já.

Jak je vidět z výsledku, podle aktuálního nastavení, za daných podmínek bych měl měsíčně odkládat asi 1 400 korun, abych si i ve stáří udržel svoji životní úroveň.

Pro hračičky

Výpočty můžete samozřejmě provádět zvlášť sami pro sebe a zvlášť pro partnera či partnerku nebo pro oba dva dohromady. Zkuste si, co všechno se změní, když snížíte nebo zvýšíte svoje povinné měsíční náklady. Jak výpočet ovlivní procento, kterým úročíte svoje úspory? A jak celou věc ovlivní inflace?

Anketa

Zkuste si opravdu poctivě vypočítat, kolik byste si měli měsíčně odkládat. Jak to dopadlo?

Ošemetnou otázkou ovšem je výše státního důchodu. V tomto jsem já osobně pesimistou a nevěřím tomu, že důchody vydrží na stejné úrovni, na jaké jsou dnes. Státní kasa je v červených číslech – a jen tak se z nich nedostane. Je nad slunce jasné, že takto to nejde do nekonečna a někdo tento gordický uzel bude muset rozetnout. Buď se rapidně zvětší daně pro pracující, nebo se rapidně sníží důchody. Ani jedno řešení nebude vyhovovat té druhé skupině, takže se to zřejmě vyřeší tím, že se o něco zvýší daně a o něco sníží důchody.

Kam peníze odkládat

Jak je možné, že se moje úspory na stáří úročí osmi procenty? Penzijní fondy, jak jsme si pověděli v minulém díle – Škola finanční gramotnosti – penzijní připojištění –, jsou ze zákona konzervativní, úročí se tedy maximálně třemi procenty, a to ještě když se daří. Takže kde mám svoje peníze? Prozradím za týden…

Autor je finanční poradce Partners For Life Planning

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

27. 9. 2011 9:56, Gabriel Pleska

Přidejte do zelí pár malinových jablíček, je to delikateska.

Reagovat

 

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Eligio 27. 09. 2011 08:26)

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

29. 9. 2011 | 21:33

Nu, ale potřebujete taky nějaké teplo na první kvašení. To dodáváte? Nebo nakládáte někde, kde je teplo? více

29. 9. 2011 | 13:47 | franta

Máte zdravé kořeny v rodině. U nás je věk dožití 75 let a to se nemuselo do 67 let dělat. Pokud budu nucen pracovat do 67, tak se stěží dožiji 70ti let. Teda jedině pokud za 30 let nebude vše na takové úrovni, že budu ještě...více

28. 9. 2011 | 17:17 | Fany

Nakládat zelí je důležité. Neznám nic zdravějšího. Ale není brzy? Osobně to dělám až koncem října, abych použil skutečně podzimní zelí a ne to letní, kterých jsou plné obchody. více

27. 9. 2011 | 15:51 | r

Pořád nemohu pochopit, proč si mám vytvářet nekonečnou rentu. Je mi jasné, že naši "finanční poradci" potřebují nehorázné provize k udržení své ne malé životní úrovně, ale proč nás děsí svými "výpočty" potřebných úspor na...více

27. 9. 2011 | 14:15 | rumburath

Dozvěděl jsem se, že prduch už se dnes neříká, politicky korektní zkratka je dnes prase, pracující senior. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Tržní nabídka, Vklad s výpovědní lhůtou, Syntetická evidence, t-mobile, restaurace, mobilní operátoři, telefónica, nemovitosti, start-up, marek orawski, Saldo státního rozpočtu, slabý dolar, depozitní sazby, přesčas, dopravní infrastruktura, EQUAL, Marcus Evans, kurzy měn

4AH6555, 4AH6565, 4AH6555, 1SU0048, 1SU0045

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK