Není důvod, proč by pojištění bankovních vkladů měli platit klienti

Evropská komise chce, aby klienti zkrachovalých bank v budoucnu dostali své peníze nikoli za 20 dnů, jak platí od letošního roku, ale již za sedm dnů. Proč proti tomu máte výhrady?

Další zkrácení lhůt pro výplatu pojištěných vkladů v případě krachu bank by mohlo znamenat desítky, spíše však stovky milionů korun, které by vynaložil jak Fond pojištění vkladů (FPV), tak samotné banky na úpravu svých systémů a komunikačních kanálů. Kolik z těchto nákladů by bylo přeneseno na klienty, by záleželo na cenové politice jednotlivých finančních institucí.

I ostatní systémy pojištění vkladů v EU řeší požadavek na zkrácenou lhůtu pro výplatu náhrady a většina členských zemí se postavila proti. Evropská komise, zdá se, prozatím v tomto požadavku členským zemím ustoupila.

Proč v Evropě nejde to co v USA

Ve Spojených státech je lhůta k zahájení výplaty vkladů dokonce jen tři dny, proč je to v Evropě problém?

Je nutné si uvědomit, jak diametrálně odlišná je pozice americké Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) v porovnání s evropskými národními systémy pojištění vkladů. Zatímco dohled nad bankovním sektorem v České republice je v rukou České národní banky (ČNB) a FPV má na starosti pouze úkoly související se zajištěním výplaty náhrad vkladů, americká FDIC plní kromě své základní funkce pojistitele vkladů, také roli bankovního dohledu s obrovskou škálou pravomocí a hlavně přímým přístupem k informacím o aktivitách pojištěných institucí. Má tedy přímý přístup do pojištěných institucí. Pokud zjistí nějaké nesrovnalosti v hospodaření, monitoruje blíže další činnost dotyčné instituce, a když je její finanční situace špatná, připraví hned její převzetí. Uzavření banky zpravidla FDIC oznamuje v pátek po skončení obchodního dne a vklady jsou k dispozici vkladatelům již v pondělí v jiné bance.

V čem je to jiné při krachu banky v České republice?

Vyhlášení neschopnosti banky dostát svým závazkům řeší ČNB a FPV se o tom může dozvědět jen několik dnů či hodin předem. Teprve pak FPV vyzve banku, aby předala seznam pojištěných vkladů a pojištěných vkladatelů. Banka musí provést konsolidaci všech vkladů, přepočítat devizové kursy u cizoměnových vkladů, vypočítat úroky narostlé do dne, kdy ČNB vydala oznámení, a náhradu vkladu pro každého svého pojištěného vkladatele. Příprava databáze pro FPV může trvat v přípravě větších institucí i několik dní. Tyto podklady FPV ještě kontroluje (např. rodná čísla, IČO, duplicity aj.) a teprve poté předá podklady bance, která byla určena pro výplatu. Všechny tyto úkony není možné stihnout do sedmi dnů.

Odvody na pojištění nejsou důvod pro zdražení bankovních služeb

Evropská komise předepsala zvýšení objemu rezerv na 1,5 % objemu pojištěných vkladů. Kdy tohoto limitu FPV dosáhne?

Finanční rezervy FPV ke konci ledna 2011 dosáhly cca 19 mld. Kč, což je více než polovina zákonem stanovené výše finančních rezerv. Dosažení cílové hranice předpokládáme v horizontu cca sedmi let.

Na výši finančních rezerv se promítlo zvýšení pravidelných příspěvků pojištěných institucí do fondu, ke kterému došlo od 1. července 2010 spolu se změnou frekvence odvodu příspěvků z roční na čtvrtletní.

Ing. Renáta Kadlecová (nar. 1968) vystudovala Vysokou školu ekonomickou v Praze. Pracovala v ČSOB a pak řadu let na Ministerstvu financí ČR, mimo jiné i v oddělení státních cenných papírů. Od roku 2002 vykonávala funkci finanční manažerky Fondu pojištění vkladů a od roku 2006 je jeho výkonnou ředitelkou.

Některé banky se nechaly slyšet, že zvýšené odvody do FPV přenesou na klienty v podobě zdražení služeb. Je k tomu důvod?

Dle našeho názoru není navýšení příspěvků důvodem pro výrazné zdražení služeb. Po dosažení cílové hranice výše příspěvků pojištěných institucí klesne na pouhé udržovací minimum. Vše však záleží na cenové politice jednotlivých finančních institucí, kterou mi nepřísluší komentovat.

Kdyby skutečně došlo ke krachu některé z velkých bank, rezervy FPV by na výplatu pojištěných vkladů stejně nestačily. Jaké má fond v takovém případě možnosti?

Pokud by došlo k pádu větší instituce, jejíž objem pojištěných vkladů by byl nad rámec finanční rezervy FPV, pak má možnost vypůjčit si finanční prostředky na finančních trzích, ať již například formou půjčky od bank, či vydáním dluhopisů.

Ale v případě větší finanční krize, podobné té poslední, by půjčka na finančním trhu nemusela být reálná. Co potom?

Pokud by však takováto půjčka či emise dluhopisů nebyla s ohledem například na stav finančního trhu možná, může FPV požádat Ministerstvo financí ČR o poskytnutí dotace či návratné finanční výpomoci.

Dají se v nejbližší době očekávat ještě nějaké další návrhy Evropské komise na ochranu vkladů klientů – například u pojišťoven nebo v penzijních fondech ?

Komise analyzuje dopady finanční krize na evropský bankovní sektor a výsledkem má být výraznější sjednocení fungování systémů pojištění vkladů v Evropské unii. Mezi některé návrhy, které zatím neprošly legislativním procesem, patří například sjednocení způsobu financování systémů pojištění vkladů, sjednocení okruhu pojištěných vkladů a vkladatelů, zajištění výplaty náhrad za vklady vedené na pobočce zahraniční banky „hostitelským“ systémem pojištění vkladů, zvýšení informovanosti klientů bank zavedením standardizované informace předávané klientům jejich bankou.

V současné době probíhá v rámci EU i diskuse ohledně sjednocení pravidel na pojištění investic (to se týká Garančního fondu obchodníků s cennými papíry) a nově také zavedení pojištění finančních prostředků uložených u pojišťoven.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem