Vklady v bankách a kampeličkách budou bezpečnější

Česko v poslední době nezažilo žádný run na banky, ani jejich vynucené převzetí státem, jako třeba britská banka Northern Rock. Nedávná finanční krizea silné otřesy na finančních trzích však vyvolaly obavy, zda jsou české banky bezpečné. Veřejnost obvykle nevěnuje pozornost informacím, jako jsou zátěžové testy ČNB, jež několikrát potvrdily, že jsou banky a jiné finanční instituce, působící na českém trhu, schopny ustát nepříznivý vývoj ekonomiky. Daleko více ji ale jistě potěší změny v pojištění vkladů, k nimž dochází od 31. prosince.

Podle pravidel EU se pojištění vkladů v bankách a v dalších finančních institucích, které přispívají do Fondu pojištění vkladů(FPV), zvýší z 50 na 100 tisíc eur, což tedy asi na 2,5 milionu korun. Jak řekl předseda správní rady FPV Josef Tauber, tato změna vychází z novely zákona o bankách. Vklady tak bude mít pojištěno 95 procent klientů bank a spořitelen.

Česko zaznamenalo poslední bankovní bankrot v roce 2003, a to v případě Plzeňské banky. Zmíněné zátěžové testy i další data naznačují, že je český bankovní sektor stabilní a nic podobného by hrozit nemělo. Klienty bank, stavebních spořitelena družstevních záloženpřesto potěší, že se od konce prosince zkrátí lhůta, během které mají při krachu některé z těchto institucí dostat náhradu svého vkladu. Místo dosavadních tří měsíců bude činit jen 20 dnů, od chvíle, kdy ČNB označí banku za insolventní.

Umožní to nový software, který se má půl roku zkoušet. Kdyby, což se nepředpokládá, v té době zkrachovala nějaká finanční instituce, bude přesto FPV podle výkonné ředitelky Renáty Kadlecové schopen dodržet termín výplaty. Umožní to řada změn, hlavně lepší evidence vkladů a vkladatelů v bankách a určení výplatních míst, jimiž by bylo v případě potřeby asi 1300 poboček České spořitelny, Komerční bankya GE Money Bank. Klient si může vyzvednout náhradu za vklad u zkrachovalé finanční instituce, která má pojištěné vklady, do tří let od vyhlášení insolvence ČNB. Fond může zajistit i výplatu klientů poboček zahraniční banky, která působí v ČR.

Ve Fondu pojištění vkladů je nyní podle Kadlecové asi 18 miliard korun. Fond je nedrží v hotovosti, ale většinou ve státních cenných papírech, které může v případě potřeby rychle prodat a za získané peníze vyplatit klienty. Místo dřívějších ročních příspěvků do něj od července finanční instituce odvádějí příspěvky čtvrtletně. Výše příspěvku činí 0,04 %, respektive 0,02 % z průměrného objemu pojištěných vkladů za předchozí čtvrtletí, to je celkem o něco více než 0,1 %, respektive 0,05 % odváděných ročně.

Fond pojištění vkladů chce zvýšit rezervy na 1,5 % objemu pojištěných vkladů. V Evropě existují i jiné fondy. V Německu například kryjí díky vnitřním předpisům úspory tamějších spořitelen či družstev za více než 100 tisíc eur, požadovaných obecně v rámci EU.

Evropská komise navrhuje podle Taubera další změny, které mají lépe chránit klienty bank i dalších finančních institucí. Chce zkrátit  lhůty pro výplatu náhrad vkladů z 20 pracovních dnů na 7 dnů pro běžné účty a 21 dnů pro ostatní vklady. Nebo až na tři dny. To je již ale podle Taubera problematické. ČR také odmítá návrh EK na zavedení ex-post příspěvku od pojištěných institucí ve výši až 0,5 % pojištěných vkladů. Měl by krýt ztráty bank, které zkrachují. Některé systémy pojištění vkladů jsou totiž, na rozdíl od českého a dalších středoevropských, prázdné a vybíraly od bank v době finanční krize peníze právě ex post.

ČR odmítá i jiný návrh EK, jímž je vzájemné půjčování prostředků mezi jednotlivými systémy pojištění vkladů. Podobný postup by zvýhodnil fondy v zemích, v nichž by došlo ke krachu bank dříve. Souhlasí naopak se zavedením příspěvků do fondů pojištění vkladů podle daných rizikových parametrů.

Zvýšení limitu pro pojištění vkladů a rychlejší výplata náhrad nahrávají kampeličkám, které lákají na vyšší úročení, jež při částkách do 500 tisíc u ročních termínovaných vkladů často činí 3-4 %. Budou na ně ale lidé slyšet? Kampeličky zatím často čelí jejich nedůvěře a mnohé se proto snaží přeměnit na banky.

Do FPV přispívá 17 pojištěných bank, 5 stavebních spořitelen a od 1. dubna 2006 i 15 družstevních záložen. Pojišťuje běžnéa spořicí účty, termínované vklady, vkladové účty a vkladní knížky.

Uvedené změny zvyšují pocit bezpečí klientů finančních institucí. Kdyby však, čistě teoreticky, zkrachoval například někdo z „velké bankovní trojky“, peníze FPV by na výplatu náhrad vkladů nestačily a bylo by podle Taubera třeba najít politické řešení. Jedna z novel zákona o bankách umožňuje Ministerstvu financípřevzít a de facto znárodnit krachující institucí a rozhodnout o jejím dalším osudu. Zátěžové testy, ale i další dostupná data, ovšem ničemu takovému rozhodně nenasvědčují.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem