Jak ukončit smlouvu o stavebním spoření?

Je mylně zažitou informací, že smlouva o stavebním spoření po uplynutí vázací lhůty automaticky končí. Smlouva je uzavřena na dobu neurčitou. Po uzavření smlouvy klient začne spořit, a postupně si tak vytváří nárok na úvěr ze stavebního spoření, který může, ale také nemusí, čerpat. Pokud klient úvěr nepotřebuje, může smlouvu po uplynutí vázací lhůty vypovědět, nebo ve spoření i se státní podporou pokračovat libovolně dlouho, dokud nepřespoří cílovou částku.

Prostředky ze stavebního spoření jsou sice obecně určeny k řešení bytových potřeb, ale nárok na státní podporu a výhodné úročení mají i ti klienti, kteří úvěr nečerpají. Podmínkou je dodržení smluvní vázací lhůty, která je pro smlouvy uzavřené do 31. prosince 2003 pět let a pro smlouvy uzavřené od 1. ledna 2004 šest let. Výpověď smlouvy před uplynutím vázací lhůty je možná, ale nevyplatí se. Účastník ztrácí nárok na vyplacení státní podpory a navíc si i stavební spořitelny za předčasnou výpověď účtují poplatek dle platného sazebníku. Při ukončení stavebního spoření po uplynutí vázací lhůty může klient použít prostředky ze stavebního spoření bez omezení.

Může se stát, že účastník stavebního spoření v průběhu smluvního vztahu ze stavební spořitelnou zemře. Tento případ ošetřuje přímo zákon o stavebním spoření, smlouva je předmětem dědictví. Více informací na téma dědictví smlouvy najdete zde.

Můžete čerpat úvěr ze stavebního spoření

Na úvěr ze stavebního spoření má klient nárok ze zákona, a to nejdříve po 24 měsících od data uzavření smlouvy. Další podmínky pro poskytnutí úvěru stanovuje stavební spořitelna. Ta vám skutečnost, že jste splnili podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, oznámí písemně, jedná se o tzv. žádost o přidělení cílové částky. Pokud máte o úvěr zájem, vyplňte tuto žádost a pošlete ji zpět do stavební spořitelny. Na uzavření smlouvy o úvěru pak máte zpravidla lhůtu deset měsíců od data, kdy žádost podepíšete. Výše úvěru se rovná rozdílu cílové částky a aktuálního zůstatku účtu stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je určen k financování bytových potřeb, které definuje zákon o stavebním spoření. Ve fázi čerpání úvěru ze stavebního spoření ovšem klient ztrácí nárok na státní podporu. Pokud ji chce využívat, musí uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření.

Můžete peníze vybrat

Pokud chcete vyplatit naspořené peníze, bez přidělení úvěru, podejte výpověď smlouvy (pozor na dodržení vázací lhůty). Stavební spořitelna vám připraví naspořenou částku nejpozději do tří měsíců po obdržení vaší žádosti.
Částka je tvořena vklady, úroky a přiznanou státní podporou. Výpověď smlouvy se podává na formuláři stavební spořitelny (případně lze výpověď podat i formou dopisu, pokud bude mít všechny náležitosti, které stavební spořitelna požaduje). Tříměsíční výpovědní lhůta začíná běžet od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi stavební spořitelně. Smlouva je ukončena k poslednímu dni výpovědní lhůty, a poté klientovi stavební spořitelna vyplatí naspořené prostředky. Peníze klient může obdržet na účet nebo poštovní poukázkou, případně jinou formou, kterou spořitelna umožňuje (šek, hotovost).

Můžete pokračovat ve spoření

Starší smlouvy jsou často úročené 4% i vyšším úrokem. Tento úrok spolu se státní podporou nabízí klientovi velmi příznivé zhodnocení vkladů. Byla by proto škoda smlouvu ukončovat, pokud peníze nutně nepotřebujete. Smlouva může fungovat jako výhodný termínovaný vklad s tříměsíční výpovědní lhůtou, který navíc spořitelny často vyplácejí i rychleji než za tři měsíce. Délka spoření na smlouvu o stavebním spoření není nijak časově omezena, stejně tak ani počet státních podpor, které mohou být k jedné smlouvě vyplaceny. Navíc v případě, že budete peníze potřebovat, můžete smlouvu kdykoliv po uplynutí vázací lhůty vypovědět a ukončit bez ztráty státní podpory. Máte-li například starou smlouvu (tj. uzavřenou do 31. 12. 2003) s cílovou částkou 240 000 Kč a spoříte 1 500 Kč měsíčně (tj. 18 000 ročně), tak na smlouvu můžete spořit téměř 10 let, než dosáhnete 240 000 Kč.
Pokud však vaše vklady cílové částky dosáhnou, je na čase smlouvu ukončit. Variantou je ještě případné zvýšení cílové částky, pokud jej vůbec stavební spořitelna umožňuje. Ovšem tady pozor, stavební spořitelny mají zájem se starých "výhodnějších" smluv zbavit, a to nejen zvyšováním poplatků za vedení účtu. Změnou výše cílové částky můžete nechtěně i se starou smlouvou "spadnout" do nových podmínek. Sice vám zůstane "původní" státní podpora, ale hrozí změna úročení nebo ztráta úrokového zvýhodnění při nečerpání úvěru. Podrobněji jsme se tomuto tématu věnovali v článku "Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!".

Pozor na špatné poradenství

Finanční poradci stavebních spořitelen jsou živi z provizí. Může se vám stát, že narazíte na poradce, který před kvalitním poradenstvím dává přednost svojí kapse a bude vás k ukončení smlouvy po uplynutí vázací lhůty nutit a nabízet uzavření nové následné smlouvy o stavebním spoření. Nenechte si to líbit! Skutečně to není nutné a je pravděpodobné, že poradci jde víc o jeho provizi, nikoli o váš prospěch. Doporučení si raději ověřte z několika zdrojů a v nouzi se obraťte na ústředí stavební spořitelny.

Ještě jedna "super" varianta

Klienti, kteří mají ukončenou vázací lhůtu, tj. v letošním roce se tato situace týká pouze "starých" smluv uzavřených nejpozději v roce 2000, mohou využít ještě jedné "lahůdky" stavebního spoření. Pokud vloží na svůj účet 18 000 Kč např. v lednu a smlouvu v únoru vypoví, získají nárok na státní podporu v plné výši 4 500 Kč i za rok 2006, přestože smlouva k 31. 12. 2006 již nebude existovat. Dle zákona totiž nárok na státní podporu účastníkovi stavebního spoření vzniká z částky uspořené v kalendářním roce, nezávisle na tom, zda smlouvu v daném roce ukončí či nikoliv. Navíc, pokud klient spořil 18 000 Kč ročně již v předcházejících letech, převádí se mu do roku 2006 pro účely státní podpory také částka celkem připsaných úroků snížená o zaplacené poplatky. To znamená, že i v případě, kdy klient žádné peníze na účet nevloží, bude mu započítána jakási "dodatečná" státní podpora vypočtená z připsaných úroků za předcházející rok.

Máte uzavřenou smlouvu o stavebním spoření? Uvažujete o čerpání úvěru, nebo si chcete jen výhodně spořit? Jaké jsou vaše zkušenosti s ukončením smlouvy? Měli jste štěstí na kvalitní poradenství?