Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Očima expertů: Krátkodobé půjčky s ďábelskou RPSN

| rubrika: Očima expertů | 13. 6. 2014 | 3 komentáře
Nestačí vám peníze do výplaty? Ve vašem napnutém rozpočtu se objevila dírka a potřebujete ji jen na pár dnů zalepit? Snadná pomoc, pár tisícovek vám na několik dní půjčíme, prakticky hned. Není v tom švindl, ale zaplatíte je pořádně draho. V Česku se zabydlují finské půjčky. Co si o nich myslet?
Očima expertů: Krátkodobé půjčky s ďábelskou RPSN

Krátkodobé půjčky jako byznys se u nás objevují před pár lety. A daří se jim dobře. Půjčují se jen relativně malé částky, do pěti nebo do desíti tisíc, většina firem má navíc ještě speciálně nastavený strop pro lidi, kteří si půjčují prvně – bývají to dva, tři nebo čtyři tisíce. Za půjčky v řádu tisíců zaplatí dlužník odměnu v řádu stovek. Doba trvání půjčky bývá v závislosti na přání klienta od jednoho dne do měsíce.

Velmi často fungují přes telefony a internet (sms půjčky a on-line půjčky). Jejich silnou stránkou je rychlost a jednoduchost, smlouvy nebývají dlouhé a komplikované a nebývají v nich háčky. Věřitelé většinou evidentně stojí o splácejícího zákazníka, nikoli o člověka, kterého budou vysávat pokutami, až udělá chybu, na kterou je zaděláno už ve smlouvě.

RPSN vychází u krátkodobých půjček nehezké, většinou se proto věřitel soustředí na zřetelné a názorné vypsání částky, kterou má dlužník splatit. V on-line nabídce většinou používají pro názornost ukazatel s posuvníky, jako je třeba ten na obrázku výš.
Zdroj: CreditOn.cz

Lichvářské sazby

Za rychlost a přehlednost (a riziko, které nesou) si ovšem také nechávají zaplatit. A to velmi slušně. Jejich sazby bývají tak vysoké, že je leckdo neváhá označit za lichvářské. A optikou standardních sazeb tak opravdu můžou působit. Posuďte sami, třeba: RPSN 231 986 % (slovy dvě stě třicet jedna tisíc devět set osmdesát šest procent). Nebo: měsíční úroková sazba 68 procent. První číslo je na první pohled z dílny lichváře intergalaktických rozměrů, druhé, to už je běžný pozemský úžerník, takové známe.

Ovšem pozor: Obě čísla se ve skutečnosti vztahují ke stejné půjčce: za dva tisíce půjčené na pět dní byste vraceli 2224 korun. Ve skutečnosti se tedy za tuhle půjčku platí něco přes jedenáct procent z půjčené částky.

A teď si to pro kontrolu srovnejte s hypotékou. Půjčíte si na třicet let dva miliony za krásný roční úrok tři procenta. Úrok máte fixovaný na pět let; pesimista bude tvrdit, že za pět let budete rádi, když usmlouváte úrok dvakrát vyšší. My buďme optimisté a věřme, že rekordně nízké sazby se udrží na věky věků. Kolik za těch třicet let odevzdáte bance, zajisté nelichvařící? Jen na úrocích to bude milion, tedy polovina půjčené částky.

Že se to nedá srovnávat?

Snad ne. Každopádně u každé půjčky platí především jedno: než si ji člověk vezme, má si to pořádně rozmyslet. U rychlopůjček je to ovšem jaksi proti principu, večer vás přepadne náhlý pocit tísně, finanční tísně – kdybyste měli čekat do rána, třeba byste zjistili, že týden bez cigaret zvládnete (a možná byste pak ještě zkusili vydržet déle). Jenže půjčku jste si po internetu objednali hned a další večer už možná bude na vašem účtu. To se u hypotéky skutečně nestane.

A pokud nutně musíte bydlet ve svém nebo jste přesvědčeni, že vlastní bydlení je základ spokojeného stáří, asi se bez půjčky neobejdete. Na rozdíl od většiny půjček spotřebitelských, kterým se obyčejný člověk s trochou rozvahy a finančního plánování může vyhnout snad vždycky.

Co si o krátkodobých půjčkách, SMS půjčkách, on-line půjčkách, finských půjčkách a půjčkách do výplaty myslí odborníci nebo politici? Má podle nich na našem trhu tento finanční produkt své místo? Co o krátkodobých půjčkách vypovídá jejich roční procentní sazba? Má smysl maximální možnou výši roční procentní sazby regulovat zákonem?

Tomio Okamura

politik, podnikatel, bojovník za zastropování RPSN

Tomio Okamura
+20
Líbí
Nelíbí

Určitě je nutné nastavit horní hranici nákladů na půjčku, tzv. RPSN. Většina lidí si není schopna spočítat, zjistit a uvědomit si, kolik je daná půjčka může stát, a to je ráj pro podvodné firmy a jednotlivce. Navrhli jsme zákon, který určí nejvyšší přípustné náklady na spotřebitelský úvěr, Poslanecká sněmovna ho projedná tento měsíc. Maximální výše nákladů na úvěr je regulovaná ve třinácti státech Evropské unie, u nás tomu však není a mnoho lidí tak naletí na lichvářské úroky.

Že tu máme rozmach půjček, je dané rozmachem konzumní společnosti – lidé chtějí užívat života a utrácet hned, přestože na to v danou chvíli nemají. Je jasné, že trend komercionalizace života je absurdní a scestný a politici musí najít systémové řešení, jak z této spirály ven. Už proto, že zadlužení domácností kvůli spotřebě nebezpečně roste a jednou nám přeroste přes hlavu.

Petr Němec

právník, HormadnéŽaloby.cz

Petr Němec
+18
Líbí
Nelíbí

Pokud mají spotřebitelé o takové zápůjčky zájem a jsou férové, pak tu takové produkty své místo jistě mají. Férovost spatřuji v úplné a jasné informaci o ceně a smlouvě bez drakonických sankcí a právních pastí. RPSN v tomto případě není dobrým ukazatelem, tím nejsou ani úroky. Dochází zde totiž ke zkreslení jak krátkým časovým úsekem, tak i malou výší jistiny. Reálnou vypovídací hodnotu má tak především údaj o tom, o kolik na úrocích a poplatcích zápůjčku přeplatím.

Tyto služby využívají spíš chudší lidé, kteří musí náhle zaplatit neočekávaný výdaj – vysoký nedoplatek za energie, kauci na nájem – nebo jim prostě do další výplaty chybí týden, ale peněženka a lednice je prázdná. Pokud tito lidé nenašli jinou možnost a tato služba je pro ně jediné řešení, kterým předejdou mnohem větším problémům a starostem, pak nevidím důvod, proč jim tuto záchranu brát. Z pohledu regulace bychom se měli spíše ptát, proč tu jsou občané, kteří nezvládají neočekávané výdaje v řádu tisíců nebo proč nedožijí od mzdy ke mzdě a jestli nelze nějak řešit tyto primární problémy.

Daniel Hůle

vedoucí programu kariérního a dluhového poradenství Člověka v tísni

Daniel Hůle
+4
Líbí
Nelíbí

Smutným reliktem historického pojetí lichvy je až upjatá orientace Čechů na cenu úvěru. Zatímco na většinu jiných obchodních činností je pohlíženo kategoriemi ekonomickými, úvěry jsou hodnoceny kategoriemi morálky, a to včetně samotné ceny. Právě proto se někteří politici snaží navrhovat různé způsoby omezení ceny úvěrů, ale už si neuvědomují, že prohibicí docílí opaku a že omezení nejvíc potěší skutečné lichváře. Na ty, kteří na zákonná omezení nehledí. Ukazatel RPSN je navíc pro většinu lidí nesrozumitelný, a to včetně většiny poslanců.

Rozmach krátkodobých půjček v posledních letech má pravděpodobně příčinu ve zhoršující se ekonomické situaci lidí, mnoho domácností nevyjde s výplatou o několik tisíc, popřípadě je rozpočet tak napjatý, že sebemenší neočekávaný výdaj je řešitelný pouze půjčkou. V praxi zatím nepozorujeme, že by klienti těchto společností končili v exekuci, což je podle mě zásadní ukazatel toho, zda je takový byznys férový.

Aleš Tůma

finanční analytik Partners

Aleš Tůma
+11
Líbí
Nelíbí

Statistiky o trhu rychlopůjček nemám, ale je prostě nesmysl půjčit si tisícovku a za čtrnáct dní vracet 1500. Pokud někdo nemá ani takhle malou finanční rezervu, měl by si ji za každou cenu vytvořit. Může to znít jako hraběcí rada pro toho, kdo nemá z čeho spořit, ale brát si lichvářské půjčky je ještě horší řešení. Půjčky by se daly víc regulovat nebo zcela zakázat, stejně jako by se dalo zakázat sjíždění řek při povodňovém stavu nebo třeba skákání do neznámé vody po hlavě. Ve všech těchto případech ale musí v první řadě každý uplatnit vlastní zodpovědnost.

Nabízejí vám, že když si půjčku převedete k nim, že ušetříte? Spočtěte si kolik...

Refinancování půjčky

Původní půjčka
měsíců
měsíc rok

Nová půjčka
měsíců
%
nebo
%

Pavel Sobíšek

hlavní ekonom UniCredit Bank

Pavel Sobíšek
+8
Líbí
Nelíbí

Rozvoj krátkodobých půjček v malých objemech? Možná vidíte růst počet nabízejících subjektů nebo intenzit jejich nabídek, není ale žádný růst patrný ze statistiky objemů. Váhal bych tedy, zda mluvit o prudkém rozvoji. Na finančním trhu mají tyto půjčky nepochybně své místo. Mezi dlužníky se záznamem v registrech dlužníků existuje určité procento těch, kteří jsou schopní nově poskytnutý úvěr splácet, zjištění jejich solventnosti ale vyžaduje individuální přístup. Pro banky je tato skupina nepříliš zajímavá vzhledem k nízkému objemu půjček, což ponechává prostor k iniciativě nebankovním subjektům.

RPSN není pro tento typ půjček optimálním ukazatelem. Pro půjčky splatné do tří měsíců je mnohem transparentnější uvádět celkovou částku včetně úroků a poplatků, kterou dlužník zaplatí.

Miloš Borovička

právní poradce Občanského sdružení TEST

Miloš Borovička
+10
Líbí
Nelíbí

Kde je poptávka, bude i nabídka. Nakolik jsou ale podobné půjčky u českých spotřebitelů oblíbené, úplně nevíme. Stížností na tento typ financování je oproti jiným problémům poměrně málo. Pokud podněty jsou, pak právě kvůli údivu nad obří RPSN v cenících.

Půjčky do 4999 korun nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru, je tedy o mnoho jednodušší je nabízet a inzerovat, protože poskytovatel nemusí plnit řadu povinností, které by u spotřebitelského úvěru musel. V reklamě nemusí být reprezentativní příklad, nemusí posuzovat úvěruschopnost zákazníka a podobně. dTest už při poslední novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru navrhoval snížení dolní hranice, která vymezuje spotřebitelský úvěr tak, aby zahrnula i tyto krátkodobé půjčky nebo úvěry.

Podobné produkty podle nás negativně působí na zdravé finanční plánování spotřebitelů. Nemáme rádi reklamu na dluhy, a pokud hlásá: „půjčte si před výplatou, ať vyjdete“ nebo „půjčte si na pár drinků v baru“, přijde nám to obzvláště hloupé. Obecně si nemyslíme, že stropování RPSN něco řeší, cestou jsou přehledné a jednoduché smlouvy s dostatkem informací, aby jejich výhodnost či nevýhodnost uměl posoudit ten, jemuž je určena.

Zdeněk Soudný

tiskový mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru

Zdeněk Soudný
+8
Líbí
Nelíbí

Krátkodobé půjčky mohou být alternativou pro relativně dostupný finanční produkt, který spotřebitelům například umožní překlenout aktuální potřebu. I zde ovšem platí několik základních pravidel, kterými je nezbytné se řídit – jedná se především o výběr společnosti, u které si spotřebitelé úvěr vezmou. V tomto případě doporučujeme, stejně jako u standardních úvěrů, využívat jen nabídek bankovních domů a značkových nebankovních institucí. Vždy je potřeba soustředit se také na smluvní podmínky, sankční podmínky a podobně. Tedy vycházet ze stejných pravidel, jaká jsou při vyřizování „běžného“ úvěru.

Ohledně RPSN je to samozřejmě složitější – ačkoli uváděné RPSN může dosáhnout vysoké hodnoty, není to z hlediska výhodnosti půjčky ten správný parametr. Krátkodobé půjčky prostě podle RPSN nelze hodnotit, stejně jako například hypotéky, které jsou druhým extrémem.

Tyto půjčky mohou být pro spotřebitele dobrou cestou, pokud bude dodržena podmínka jejich bezpečnosti. Z pohledu spotřebitelů je lepší, pokud mají možnost půjčit si nižší částku, kterou jsou schopni splatit, než když si půjčují částky vyšší, ačkoli by jim stačilo méně. Právě v tomto argumentu vidím také důvod jejich nárůstu – zaplnila se jakási díra na trhu.

Lukáš Kovanda

hlavní ekonom Roklen24.cz

Lukáš Kovanda
+10
Líbí
Nelíbí

Anketa

Kdo se vám v dnešní anketě nejvíc zalíbil?

Člověk, který koketuje s myšlenkou krátkodobě si půjčit, by měl vědět dvě základní věci.

Za prvé: půjčuje si krátkodobě, tudíž cena úvěru bude velmi drahá a vyplatí se vlastně jen jako úplně nejkrajnější řešení. Například v případě nutnosti disponovat překlenovacím úvěrem tehdy, je-li ve hře nějaká mnohem podstatnější suma finančních prostředků. Jinak jde v podstatě vždy o vysoce neefektivní řešení finanční situace. Brát si krátkodobé půjčky na dovolené, televize nebo třeba lednice je prostě pitomost.

Za druhé: roční procentní sazba nákladů je v případě krátkodobé půjčky poměrně zavádějící údaj – ostatně, proto také ono adjektivum „roční“, a nikoli třeba „týdenní“ či „měsíční“ procentní sazba nákladů. Kdo tedy potřebuje nutně disponovat krátkodobým úvěrem jakožto mezním řešením, neměl by se naopak nechat výší RPSN odradit. Dále je třeba říci, že celý koncept RPSN, tak jak s ním pracuje česká legislativa, je sporný. Gymnazista Evžen Korec získal cenu Česká hlavička 2013 za to, že odhalil možnost více řešení rovnice výpočtu RPSN, jak ji uvádí česká legislativa.

Tím vším rozhodně neobhajuji lichváře, kteří právě i krátkodobými půjčkami nestoudně vydělávají na cizím neštěstí či nepřízni osudu. Jen je třeba vidět situaci objektivně a nepřehlížet, že sami příjemci půjček jsou leckdy strůjci svého vlastního neštěstí a uvědomovat si, že mylná je zjevně i legislativa, která má celý proces zpřehledňovat, ale místo toho do něj mnohdy spíše vnáší zásadní zkreslení a zmatek.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-1
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 6. 2014 12:24, art

To je jako článek pro koho? Normálnímu člověku dají normální kontokorent v každé bance a blb co si nespočte kolik zaplatí na úrocích si nemá proboha živýho půjčovat vůbec a od nikoho. Nejlepší je, jak si politici honí triko aby podlízali lidem co si neumí ani vypočíst úroky a předstírají jak je ochraňují.

Reagovat

 

+4
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi

13. 6. 2014 | 12:24 | art

To je jako článek pro koho? Normálnímu člověku dají normální kontokorent v každé bance a blb co si nespočte kolik zaplatí na úrocích si nemá proboha živýho půjčovat vůbec a od nikoho. Nejlepší je, jak si politici honí triko...více

13. 6. 2014 | 9:50 | Ringo Starr

RPSN je přesný příklad cesty do pekla dlážděné dobrými úmysly. Mělo to umožnit srovnání, mělo to zjednodušit život blbečkům – a ve výsledku jsou blbečci ještě blbější, akorát se míň bojí, protože někdo přece dává pozor za...více

13. 6. 2014 | 9:41 | Hunter

Podle mě je počítání _roční_ sazby nákladů u půjčky, která trvá méně než rok v podstatě nesmysl - to je jen jakoby extrapolace nějakých parametrů v nedefinované oblasti k limitě jednoho roku ... a vyjde číslo, které nedává...více

Čtenáři také navštívili

5. 6. 2014 |  | 1 komentář

Úvěrové firmy v nesnázích. Dostanete zpátky peníze z půjčky?

Boj o poplatky za vedení úvěrového účtu skončil, schyluje se ale k novému velkému sporu klientů a finančních institucí. Některým splátkovým společnostem prý reálně hrozí, že budou muset kvůli manipulaci...

17. 5. 2014 |  | 22 komentářů

Daniel Hůle: Pět nebankovních společností nabízí férovou půjčku, jiné pořád stejný podfuk

„Pět nebankovních společností nabízí férové půjčky, které obstojí v konkurenci bank. Tisíce jiných zkouší pořád stejný podfuk. Jejich cílem je udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože,...

21. 2. 2014 |  | 9 komentářů

Očima expertů: Jak zatočit s lichvou?

Zkomplikuje lichvářům život novela zákona o spotřebitelském úvěru, která chce stanovit maximální možnou výši RPSN? Zeptali jsme se právníka Petra Němce, nového státního tajemníka pro evropské záležitosti...

19. 10. 2011 |  | 63 komentářů

Lichvářské půjčky frčí. Jak jim zatnout tipec?

V televizních reklamách slibují sametovým hlasem řešení všech finančních trablů. Ve skutečnosti vás ale nebankovní úvěry nemilosrdně sedřou z kůže. Hitem se v poslední době stávají sms půjčky. Stačí vyťukat...

7. 10. 2011 |  | 17 komentářů

Očima expertů: Pomohlo by stanovení maximální výše RPSN v boji proti lichvářům?

Některé spotřebitelské úvěry připomínají spíše lichvu. Pomohlo by, kdyby stát u půjček stanovil maximální hranici roční procentní sazby nákladů (RPSN)? Zeptali jsme se právníka Tomáše Sokola, ekonomů Lubomíra...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Předvaha, Multilaterální vztahy, Internet banking, vít kaňkovský, jiří horecký, bydlení, odměna notáře, parkování, internetové pirátství, Liga na ochranu zvířat, dividenda ČEZ, soukromé vysoké školy, sněmovní schůze, Sazka, Reebook, mezinárodní měnový fond, finanční plánování, přihlašovací ID

2M26158, 1SC1166, 3SA1172, 5C69407, 3AJ9579

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK