Před slučováním více půjček do jedné pořádně počítejte

| rubrika: Jak na to | 13. 3. 2008 | 2 komentáře
Před slučováním více půjček do jedné pořádně počítejte
Mít mnoho půjček se může prodražit. Klient platí poplatky za úvěrové účty, u jednotlivých půjček i různě vysoké úroky. Banky nabízejí možnost takové půjčky sloučit do jedné a ušetřit. Zájemce ovšem musí počítat s tím, že za předčasné splacení původních úvěrů zaplatí sankční poplatky.

Kvůli dojíždění za prací si rodina paní R. pořídila auto na leasing. Protože si ještě chtěla vybavit novou domácnost moderním nábytkem, vzala si v bance spotřebitelský úvěr . Letos se jim rozbila starší pračka. Na novou rodina neměla, a tak využila nabídky splátkové společnosti přímo v obchodě. Měsíčně tak platí tři různé splátky, každou v jiný den a občas manželé využijí i kontokorentu nebo kreditní karty . Podle některých bank, by rodina mohla být ideálním klientem pro relativně nový produkt, pro slučování neboli konsolidaci úvěrů.

Kolik klientů se rozhodlo pro konsolidaci

Jen za rok a půl si u GE Money konsolidovalo podle Veroniky Karlišové půjčky více než 72 tisíců klientů a to v objemu 12 miliard korun. Ostatní banky se nechtějí o objemu či počtu konsolidovaných úvěrů příliš zmiňovat. Například v Bawag Bank IQ půjčka, která je určená pro konsolidaci úvěrů, tvoří podle objemu polovinu všech půjček. Průměrná výše takovéto půjčky se podle mluvčí banky Martiny Lambert pohybuje zhruba ve výši 241 tisíc korun.

Pokud má rodina zadány trvalé příkazy, chodí jí na účet dostatek peněz pro všechny platby a původní půjčky jsou dobře sjednané, nemusí být slučování úvěrů do jednoho nutně výhra. Principem slučování, tedy takzvané konsolidace, úvěrů je snížit měsíční splátky dlužníka a výdaje za vedení jednotlivých úvěrových účtů (poplatky), celková doba splácení se ale protahuje. Do nákladů na konsolidaci je nutné započítat i poplatky za předčasné splacení původních úvěrů, upozorňuje nový tiskový mluvčí Citibank Pavel Vlček.

Při problémech se splácením, třeba kvůli nemoci či stěhování, proto někdy stačí se včas domluvit na změnách splátkového kalendáře s původním poskytovatelem půjčky. Termín „včas“ znamená - oznámit změny do doby, kdy ještě dotyčný stále splácí půjčku včas. Kdyby se dostal do splátkového skluzu, komplikovalo by mu to jak dohodu s původním poskytovatelem půjčky, tak i případnou konsolidaci půjček. Kdo si ale propočítá, že při sloučení půjček do jedné by zatížení rodinného rozpočtu bylo menší, může se už dnes kvůli této službě v Česku obrátit na řadu bank.

Co je třeba ke konsolidaci půjček

Nejdřív počítejte
  • Vynásobte výši stávajících splátek jejich počtem
  • Přičtěte celkovou výši poplatků, třeba za vedení účtu
  • Přičtěte sankční poplatek za předčasné splacení půjčky
  • Nechte si udělat kalkulaci na konsolidaci svých úvěrů
  • Nezapomeňte i v tomto případě spočítat celkovou sumu, kterou zaplatíte
  • Přičtěte k ní nové poplatky, třeba za vedení účtu
  • Porovnejte celkové částky, které zaplatíte za stávající půjčky, s nabídkou konsolidovaného úvěru
  • Když je konsolidovaná půjčka levnější, má smysl se do slučování pouštět
Pak jděte do banky s těmito doklady
  • Dva doklady totožnosti
  • Potvrzení o výši příjmu (OSVČ daňové přiznání – ne vždy je ale produkt i pro ně)
  • V ideálním případě všechny smlouvy o půjčkách. Banky sice prý dokážou informace k úvěrům od jiných bank dohledat, ke smlouvám od nebankovních společností se ale už jen tak nedostanou.
  • Banky, které neposkytují plný servis při konsolidaci, požadují i souhlas věřitelů s předčasným splacením původních úvěrů.

První s přišla se službou konsolidace osobních úvěrů v dubnu 2006 Bawag Bank, vzápětí ji následovala GE Money Bank. Nyní se klient může obrátit na všechny banky. Každá sice nemá přímo produkt s názvem konsolidace půjček, tak jako třeba GE Money Bank, slučovat půjčky nebo úvěry ale umí prostřednictvím klasických úvěrů. Zájemce o konsolidaci by si měl zjistit na začátku hned několik základních parametrů. Měl by se zajímat minimálně o podmínky sloučení půjček (například to banka umožní), maximální dobu splatnosti, výši půjčky a poplatky spojené s konsolidovanou půjčkou a s těmi původními, které chce vypovědět. Porovnat může i roční procentní sazbu nákladů (RPSN), které by mělo všechny poplatky už obsahovat.

Banky se liší v tom, jaké služby klientovi při konsolidaci poskytují a co vše lze do konsolidovaného úvěru sloučit. Někde si musí téměř vše vyřídit klient sám, jinde to za něj zajistí banka. V prvním případě jde o klasickou půjčku, kdy banka pošle peníze na účty klientových věřitelů. To je například ve Volksbank. Jejich klient si nejprve musí od původních poskytovatelů půjček zajistit informace k vyčíslení stávajícího dluhu a souhlas s tím, že nemají nic proti předčasnému splacení. Specializovaný produkt zaměřený přímo na konsolidaci nabídne banka podle ředitele marketingu a komunikace Volksbank CZ Petra Žibřida klientům až letos na podzim.

Podobně, prostřednictvím různých klasických půjček se daly v minulosti slučovat úvěry i v České spořitelně nebo v Komerční bance. Ta ovšem začala už na konci roku 2006 nabízet KB Optimální půjčku. Stávající klient si díky ní může podle Zuzany Čepelkové sloučit úvěry bez jakýchkoli poplatků, a to až do celkové výše půl milionu korun s desetiletou splatností. Prostřednictvím Optimální půjčky lze slučovat úvěry i z kreditní karty či kontokorentu, což některé konkurenční banky dosud neumožňují. Česká spořitelna podle Pavly Plaché speciální úvěr pro konsolidaci zatím nenabízí. Klienti prý tento typ úvěru dosud nepožadovali. Podobně se vyjádřila i UniCredit Bank.

Půjčky lze konsolidovat od loňského jara i v Citibank. Sloučená půjčka má maximální splatnost 72 měsíců a její výše nesmí přeshánout 600 tisíc korun. Pro udělení půjčky si banka podle Vlčka dává ještě podmínku, aby součet všech splátek nepřevyšoval 80 procent čistého měsíčního příjmu žadatele. O konsolidaci půjček mohou u Citibank požádat klienti nad 21 let s čistým příjmem nad 12 tisíc korun a zaměstnáním na dobu neurčitou. Trvalý pracovní poměr ovšem bývá standardní podmínka všech poskytovatelů půjček i konsolidací. Pro živnostníky a jiné OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné) bývají zpravidla určeny jiné produkty, nebo si banka zjišťuje jejich bonitu jiným způsobem.

Jak se konsolidují půjčky v jednotlivých bankách

GE Money Bank
BAWAG BANK
Citibank
  • Banka sepíše s klientem žádost a propočítá různé varianty. Odlišují se mezi sebou například v délce splácení či výši měsíční splátky.
  • Klient schválí jednu z nabízených variant a podepíše úvěrovou smlouvu.
  • Banka přebírá správu klientových úvěrů a posílá doplatky na „staré“ úvěry a případně klientovi ještě na účet hotovost, pokud si ji navýšením sumy „nové“ půjčky sjednal.
  • Od dalšího měsíce klient začíná splácet „novou“ půjčku.

Dalším produktem, který se loni na českém trhu objevil a je přímo určený pro slučování úvěrů, je Rychlá půjčka na konsolidaci od Raiffeisenbank. Klienti ji mohou využívat ke konsolidaci neomezeného množství úvěrů prakticky všech typů. Celková částka slučovaných půjček ovšem nesmí přesáhnout hranici půl milionu korun. Klient novou půjčku splácí deset let. Úroková sazba pro konsolidaci je nižší než u standardní neúčelové Rychlé půjčky. Podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáše Kofroně ovšem banka konsolidaci úvěrů dělala prostřednictvím běžných půjček i před zavedením tohoto produktu.

Konsolidovat půjčky není v tuzemsku problém. Většina bank ochotně půjčku poskytne. Slučovat půjčky umí i některé málo známé nebankovní společnosti. U všech ale platí, že nejdříve je třeba trochu počítat, jestli se vůbec konsolidace vyplatí.

Považuje slučování půjček za vhodné řešení zadlužených domácností? Jaký je případně váš recept pro lidi, kteří si nabrali více úvěrů?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+24
Ano
Ne

Diskuze

30. 10. 2012 | 16:35 | Jan Pospíšil

Dobrý den,
jmenuji se Jan Pospíšil a jsem poradcem pro finanční plánování u společnosti ING. Mé portfolio zahrnuje široké spektrum klientů z celé České republiky, kterým dlouhodobě spravuji jejich finance. V současné...
více

7. 10. 2012 | 13:13 | Jan Pospíšil

Dobrý den.
Jmenuji se Jan Pospíšil. Pracuji u společnosti ING Životní Pojišťovna, jako Poradce pro finanční plánování pro VIP klientelu a s tím je spojena i nově navázaná spolupráce se společností GE Money Bank, kde...
více

Čtenáři také navštívili

22. 2. 2008 |  | 12 komentářů

Češi se zadlužují rádi a rychle

Zadlužování prý v Česku není stále tak vysoké jako jinde v EU. Češi si ale na dluhy zvykají čím dál více a i tempo jejich zadlužování se zrychluje. Už teď jejich dluhy dosahují skoro poloviny jejich disponibilních...

18. 12. 2007 |  | 37 komentářů

Desatero osobního bankrotu, aneb jak se zbavit dluhů

Od ledna se poctivým dlužníkům otevře cesta, na jejímž konci budou moci říct: "Konečně bez dluhů." Věřitelé zase budou moci získat od dlužníků více peněz, než kdyby na ně poslali exekutory. Oběma skupinám...

14. 11. 2007 |  | 14 komentářů

Češi se zdražování nebojí, o Vánocích budou utrácet

Češi jsou optimisté, tuzemskou ekonomiku považují za zdravou a plánují o Vánocích utrácet. Většina Evropanů naopak hodlá podle výzkumu společnosti Deloitte na dárcích šetřit. Straší je především růst cen...

2. 11. 2007 |  | 15 komentářů

Komu by Češi svěřili milion korun

Pro odborníky je letos Bankou roku 2007 Komerční banka, pro laickou veřejnost je jednoznačně Nejdůvěryhodnější bankou Česká spořitelna. Banky prý inovují a zaměřují se na klienty. Že by se blýskalo na...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Klíčová slova

petr šafránek, poplatek za správu, stavební spoření, akcie, komodity, energetický audit, peníze nejsou všechno, posudkový lékař, Markéta Svatošová, lékařská komora, ČS V3, Bankovní dohled, vzrůst cen, money management, Ján Hájek

2A57215, 3M37026, 4Z83616, 3M36802, 7U23748, 2A58701, 2U43668, 2S50560, 2T43270, 2U43669, 2M40353, 2S50561, 2Z51701, 2T43272, 2C62387
Usetri panel

Poradíme zdarma s výběrem finančních produktů

Najdeme vám nejvýhodnější finanční produkty. Zdarma!

Usetri tlačítko

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2014 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.