Povinné ručení: konečně se něco děje

V příštím roce čeká české řidiče několik "jistot", ale i novinek. Tak jako v předchozích 2 letech bude muset opět řada z nich sáhnout hlouběji do kapsy. (Což při pohledu na katastrofální nehodovost na našich silnicích asi není přílišné překvapení). Řidič, který dnes zaviní nehodu, může změnit pojišťovnu, aniž by mu byl přičten malus, protože nový pojišťovací ústav prakticky nemá šanci to zjistit - doposud jsme se totiž nedočkali vytvoření registru řidičů. Nově se ale začíná lišit přístup jednotlivých pojišťoven ke stanovování sazeb, a tak se kromě kubatury vozu a škodního průběhu objevují i další kritéria. (Psali jsme o tom již v loňském roce v článku Kde má povinné ručení strop?).
V souvislosti se vstupem ČR do EU budou muset čeští řidiči od května příštího roku prostřednictvím pojistky ručit za škodu 18 milionů Kč na majetku a 35 milionů Kč na zdraví (doposud byly tyto spodní limity 5 a 18 milionů Kč). Produkty pojišťoven pro rok 2004 již tyto minimální částky obsahují a v současné době dochází ke změnám ve smlouvách stávajících klientů.

Revoluční Allianz

Sazby povinného ručení
Kompletní sazby povinného ručení najdete zde.

Průkopníkem, který rozšířil segmentaci řidičů, byla ČSOB Pojišťovna (profil, názory). Už pro letošní rok stanovila odlišné sazby pro řidiče pražské a pro zbytek republiky. (Psali jsme o tom v článku Pražáci si připlácejí). Pro rok 2004 systém rozšířila: slevu 10 % z pojistného získají řidiči z 13 nejméně rizikových regionů (střední a východní Čechy, jižní Morava), 20% slevu ti, jejichž vozidlo je starší 10 let a nižší pojistné zaplatí rovněž řidiči, kteří své vozidlo nepoužívají k podnikání.

Nejvíce změn však do systému svého povinného ručení vnesla pojišťovna Alianz (profil, názory), která bude od příštího roku rozlišovat řidiče hned podle několika nových kritérií. Jednak podle regionů - pražské řidiče, dále z měst nad 90 tisíc obyvatel a také z vesnic (rozhodující je zde trvalé bydliště). Rozdíly v cenách by se měly pohybovat kolem 20 %. Allianz se ovšem rozhodla vytvořit zvláštní sazby i pro motoristy do 21 let, kterým se oproti letošnímu roku zvýší cena asi o 25 %, a také pro podnikatele. Ti by měli zaplatit asi o 10 % více.
Pojišťovna nazvala svůj systém spravedlivým. Ostatní ústavy ústy svých mluvčí ovšem vesměs tvrdí, že jim tříletý škodní průběh stále nestačí k výraznějšímu odlišování klientů. Znamená to, že Allianz stačí? "I tyto tři roky je dostatečně dlouhá doba na to, abychom byli schopni vypozorovat určitý trend," tvrdí Milan Káňa, vedoucí komunikace Allianz pojišťovny. Neobávají se její představitelé, že zvýšením sazeb přijde o pražské řidiče? "Při určování cen pojistek jsme se snažili odlišit rizikovost našich klientů a s něčím podobným tedy musíme počítat," vysvětluje Káňa. Na druhou stranu je při pohledu do sazebníku na rok 2004 zřejmé, že Allianz bude svými cenami pro řidiče na venkově velmi zajímavá (viz dále).

Kdo bude nejlevnější?

Nejvýraznější nárůst cen lze u všech pojišťoven opět zaznamenat v kategorii tahačů návěsů. Celkově je možné říct, že se oproti loňskému roku sazby spíše zvyšují, ovšem neplatí to bezezbytku. Nejlevnější pojišťovnou v kategoriích osobních automobilů zůstává Česká podnikatelská pojišťovna (profil, názory). Nicméně řidiči, kteří si sjednají pojistku u ČSOB a jejichž automobil je starší 10 let, se v některých případech s cenou dostanou i pod úroveň ČPP. A úspěšně konkurovat jí může i Allianz s cenami pro řidiče z měst do 90 tisíc obyvatel. Je tedy zřejmé, že venkov a malá města se pro pojišťovny jeví jako velmi zajímavý sektor s nižším škodním průběhem a že můžeme v příštích letech očekávat větší ataky na tuto oblast.
U řidičů, kteří od roku 2000 nezpůsobili žádnou škodu, ovšem cenu povinného ručení pro příští rok poměrně výrazně ovlivní přidělené bonusy. Za každý rok bez nehody mohou získat až 20% slevu, čili příští rok může být jejich platba i nižší, než byla letos.

CENY POVINNÉHO RUČENÍ
Pojišťovna - tarif s nejnižším limitem	1000-1350 cm3	1350-1850 cm3	1850-2500 cm3
Pojišťovna České spořitelny	3 969	6 294	9 931
Česká pojišťovna	3 693	5 130	8 256
Česká podnikatelská pojišťovna	3 331	4 776	7 653
Allianz	3 401	4 864	7 613
Uniqa	3 616	5 262	8 290
Generali	3 644	5 272	8 192
ČSOB Pojišťovna	2 916	4 296	6 876
Kooperativa	3 496	5 392	8 592
Triglav	3 408	5 064	7 896
Vysvětlivky: byly použity nejnižší základní sazby, u pojišťovny Allianz sazby pro obyvatele měst do 90 tisíc obyvatel, u ČSOB Pojišťovny pro řidiče s automobily staršími 10 let

Registr řidičů (resp. škod) stále není

Jak už jsme se zmínili úvodem, velkým nešvarem tuzemského povinného ručení zůstává možnost řidičů obejít trest pojišťovny za způsobenou nehodu, tedy malus. Již několik let se hovoří o vzniku registru řidičů, který by tomu měl zabránit. Ten ovšem do dnešního dne hotový není. Podle informací, které nám poskytla Česká kancelář pojistitelů, se však nejedná o registr řidičů (v médiích takto často nazývaný), ale o registr škod. A ten se teprve v současnosti začíná připravovat. Proč až teď, když se o jeho potřebnosti mluví tak dlouho? Podle kanceláře byly zprvu překážkou legislativní nedostatky a také jistou dobu trvalo, než se pojišťovny domluvily, jak by měl systém vlastně fungovat. Registr by měl být spuštěn v horizontu 1 a půl roku.
Pokud jde o problém obcházení malusů, Česká kancelář pojistitelů se domnívá, že pojišťovny mají možnost vyžádat si při uzavírání smlouvy s klientem informace o jeho historii u předchozího pojistitele, a tak zabránit tomuto problému.
Problematické doposud bylo i nedůsledné uplatňování malusů samotnými pojišťovnami. Od roku 2004 by již kromě České podnikatelské pojišťovny měly malusy udělovat všechny ústavy, ale například Česká pojišťovna (profil, názory) to bude praktikovat teprve prvním rokem.

Je zřejmé, že diferenciace řidičů se bude i nadále rozšiřovat, další ústavy jistě budou pojišťovny Allianz i ČSOB velmi rychle následovat. Stačí se totiž podívat za hranice, kde se jako kritérium rozlišování řidičů používá například i barva vozu, pohlaví a jiné. A podaří-li se vytvořit i registr řidičů, ti bezproblémoví by na tom měli být lépe a lépe.

Co si o rozšíření segmenatce řidičů pojišťovnami ČSOB a Allianz myslíte? Je podle vás spravedlivá? Zůstanete i příští rok u stávající pojišťovny?