Nejlevnější není nejlepší! Proč se nevyplatí šetřit na povinném ručení?

Limity pojistného plnění, rozsah asistenčních služeb a další doplňkové připojištění – to české řidiče příliš nezajímá. Povinné ručení si totiž většinou vybírají pouze podle ceny. Když pak skutečně dojde k nehodě, můžou se pořádně divit.
Nejlevnější není nejlepší! Proč se nevyplatí šetřit na povinném ručení?

Čeští řidiči se při výběru povinného ručení (plným jménem pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) rozhodují velmi často jen podle ceny. To může přinést řadu komplikací – od situace, kdy majitel vozu zjistí, že nemá v rámci povinného ručení sjednané dostatečné asistenční služby, až po případy vážných nehod, při kterých došlo k trvalým následkům na zdraví nebo dokonce k úmrtí, a pojistné plnění není dostatečné, případně se mu pojišťovna zuby nehty brání. „Spousta řidičů si povinné ručení uzavírá proto, že je povinné, a vůbec jim nezáleží na tom, jaké má parametry – kryje přece ‚ty druhé‘. Spíš by ale měli vycházet z toho, co za zaplacené peníze vlastně dostanou, protože rozhodující jsou limity pojistného plnění. Je potřeba si uvědomit, že z povinného ručení jsou chráněni nejen „ti druzí“, které můžete nabourat, ale také lidé ve vašem voze, třeba i vaši nejbližší. Pokud řidič nabourá a zraní právě je, bude škoda na zdraví hrazena z jeho povinného ručení,“ upozorňuje likvidační specialistka společnosti Partners Šárka Dušková. Ta řidiče zároveň nabádá, aby při výběru povinného ručení byli důslední, zjišťovali, co všechno jejich smlouva zahrnuje, a vybírali jen silné a flexibilní pojišťovny, které mohou v případě nehody bez problémů splnit veškeré závazky. „Výběr solidní pojišťovny je základ. Případů, kdy se klient se svou pojišťovnou musí soudit kvůli průtahům při hrazení či zamítnutí pojistného plnění, není zas tak málo. Když jde jen o promáčknutý blatník, tak to ještě není žádné drama, pokud se ale škody pohybují v milionech, končí veškerá legrace,“ doplňuje Jindřich Novák z makléřské pojišťovací společnosti Alcaton.

Na co je dobré myslet

Limity pojistného krytí u povinného ručení představují maximální částku, která se v případě nehody vyplácí poškozeným. Při přípravě pojistné smlouvy je tedy dobré zvážit, zda si chce motorista sjednat povinné ručení s vyššími pojistnými limity, nebo se spolehne na to, že případná škoda nebude vyšší než zákonem stanovené částky – 35 milionů při škodách na zdraví a 35 milionů při škodách na majetku. „Při většině dopravních nehod sice základní limit pojistného plnění postačí, u velmi závažných případů, například dojde-li k těžkému zranění mladé osoby, kde lze očekávat, že se budou hradit následky celý život poškozeného, však nízké limity svoji roli úplné pojistné ochrany splnit nemusí. Stejně tak v případě způsobení závažných ekologických škod, které mohou nastat, zaviní-li motorista například srážku cisterny s ropou nebo chemikáliemi v místě s větší hustotou obyvatelstva,“ vysvětluje Jolana Ackermannová z České asociace pojišťoven.

Obecně jsou takové případy spíš výjimkou, rozhodně to ale neznamená, že k nim vůbec nedochází. Podle pojišťoven se dokonce počet nehod, kdy sjednaný limit povinného ručení nestačí na pokrytí škod, za poslední dva roky výrazně zvýšil. Odstrašujícím příkladem je třeba střet osobního automobilu s motocyklem, na němž jeli dva mladíci. Po střetu oba utrpěli vážná poranění hlavy s trvalými následky a náklady na pojistná plnění přesáhly sto milionů korun. „V případě této nehody bude naše pojišťovna oběma poškozeným hradit po zbytek jejich života kromě jiného bolestné, ztížení společenského uplatnění, náklady na osobní péči, úhradu za ušlý výdělek a náklady na rehabilitaci, lázně a další speciální zdravotní pomůcky,“ říká mluvčí České pojišťovny Jan Marek.

Co se z povinného ručení neproplácí

Zákon přesně vypočítává případy, z nichž pojistiteli nevzniká povinnost plnit. Zjednodušeně řečeno: pojišťovna nebude z povinného ručení hradit škodu věcnou ani škodu na zdraví, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla způsobena a samozřejmě škodu na tomto vozidle. Z povinného ručení nebude dále uhrazena ani škoda na majetku, za niž pojištěný odpovídá svému manželovi nebo osobám, které s ním v době nehody žily ve společné domácnosti. Škoda na zdraví se ovšem i těmto osobám hradí. Rovněž tak není hrazena např. škoda vzniklá mezi vozidly jízdní soupravy (tažné a přípojné vozidlo), pokud není způsobena provozem jiného vozidla. Výluku z pojištění dále tvoří i škoda vzniklá manipulací s nákladem stojícího vozidla, nebo škoda vzniklá při organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži. (Výčet situací je uveden v ustanovení §7 zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.

Zdroj: Česká asociace pojišťoven

Povinné ručení a doplňkové služby

Kromě limitu pojistného plnění by se měl klient pojišťovny před sjednáním povinného ručení zajímat také o doplňkové služby, které mu můžou při řešení nehody výrazně pomoci. „Nejdůležitější doplňkovou službou jsou asistenční služby, které jsou v různých rozsazích poskytovány klientovi k pojištění zdarma nebo si je může připojistit. Asistenční služby se liší svým rozsahem, a to zejména tím, zda jsou poskytovány pro všechny situace, které se mohou klientovi přihodit. Lepší úroveň asistenční služby kryje havárii, poruchu i odcizení vozidla. Dále může být užitečné připojištění čelních či všech skel, připojištění střetu se zvěří, připojištění proti živlům nebo zajištění náhradního vozidla,“ vyjmenovává možnosti likvidační specialistka Šárka Dušková. „V případě pojištění čelního skla by měl řidič myslet na to, že je potřeba kalkulovat nejen s cenou vyměněného skla, ale také s prací v autoservisu,“ doplňuje makléř Jindřich Novák.

Anketa

Jak vybíráte povinné ručení?

Auta bez povinného ručení

Na českých silnicích se stále můžeme setkat i s řidiči ve voze bez povinného ručení. Těch sice v posledních letech rychle ubývá, přesto jen za minulý rok způsobili škody ve výši 144 milionů korun (o polovinu méně než v roce 2011). V takových případech jsou náhrady poškozeným motoristům vypláceny z garančního fondu České kanceláře pojistitelů, která následně vymáhá vyplacenou částku na nepojištěných řidičích, pro jejichž finanční situaci tak může mít absence povinného ručení fatální následky. Podle statistik České kanceláře pojistitelů bylo na konci roku 2012 evidováno 596 tisíc vozů bez povinného ručení.

K výraznému poklesu „nepojištěných škod“ přispěla novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, která vešla v platnost v roce 2009. Díky ní se začali na plnění garančního fondu podílet nepojištění motoristé, od kterých nyní Česká kancelář pojistitelů vybírá sankční příspěvky. Seznam hříšníků vzniká na základě porovnání dat od pojišťoven a evidence Centrálního registru vozidel, který spravuje ministerstvo dopravy. Za každý den bez povinného ručení zaplatí podle zákona majitel vozu do garančního fondu dvacet až tři sta korun. Kvůli neustálým problémům s Centrálním registrem smluv však bohužel stále dochází k i tomu, že je výzva k zaplacení sankčního poplatku odeslána řidičům, u kterých je ve skutečnosti vše v pořádku. V takovém případě má člověk třicet dní na to, aby doložil, že povinné ručení k danému autu je zaplacené nebo že je vůz přepsaný na jiného majitele nebo vyřazený z registru. Stejnou časovou lhůtu mají rovněž skuteční viníci na to, aby zaplatili vypočtené penále.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 6. 2013 13:15, Dana

To co píšete je pravda, ale v článku je taky kus pravdy. A to v tom, že pokuď je ekologická škoda vyčíslená na 50 mega a vy jste pojištěn na 35, tak pojišťovna poníží plnění na 20 mega, a i kdyby vyplatila 35 mega,poškozený může a věřte, že bude, žalovat Vás za úhradu mezi plněním a vyčíslením. Pokuď ale budete mít povinné na 70 mega, škoda bude vyčíslená na 50, pojišťovna poníží plnění na 20 mega, tak poškozený se musí soudit s pojišťovnou, vy jste z obliga, protože vyčíslená škoda byla v rámci limitu, na který jste byl pojištěný. Tak na tohle bacha.

+5
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 6. 2013 11:58

To je zas blábol českého Pepíka po pěti Gambrihnusech...

Zobrazit celé vlákno

-6
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Finta s amortizací. Jak pojišťovny obírají řidiče o peníze

16. 5. 2013 | Ondřej Tůma | 29 komentářů

Finta s amortizací. Jak pojišťovny obírají řidiče o peníze

Pojišťovny často požadují po řidičích, kterým někdo naboural auto, doplacení části ceny nových součástek. Podle odborníků nezákonně.

Silnice po zimě? Horor! Co dělat, když si kvůli výmolu poškodíte auto

25. 4. 2013 | Ondřej Tůma | 4 komentáře

Silnice po zimě? Horor! Co dělat, když si kvůli výmolu poškodíte auto

Děr na silnicích je jak hub po dešti. Když do nějaké vletíte, můžete si nárokovat náhradu škody, i když nemáte havarijní pojištění. Připravte se ale, že vám pojišťovny můžou dělat pořádné... celý článek

Autopojištění a asistenční služby: Lovci nehod číhají. Na vaše peníze!

2. 8. 2012 | Petra Dlouhá | 16 komentářů

Autopojištění a asistenční služby: Lovci nehod číhají. Na vaše peníze!

Jejich revírem je dálnice. Jejich tempo je vražedné… Žádná upoutávka na akční seriál. Řeč je o „lovcích nehod“. Jako supi číhají podél českých silnic a dálnic na svou kořist. U dopravních... celý článek

Odškodnění obětí dopravních nehod: lidský život příští rok podraží

14. 5. 2012 | Petra Dlouhá

Odškodnění obětí dopravních nehod: lidský život příští rok podraží

Na českých silnicích ročně dojde k desetitisícům nehod. Loni při nich zemřelo 707 lidí. Dvacet pět tisíc bylo zraněno. Vteřina, která navždy změní život, může na cestě potkat každého... celý článek

Devět triků, jak ušetřit na havarijním pojištění

29. 6. 2011 | Světlana Rysková | 13 komentářů

Devět triků, jak ušetřit na havarijním pojištění

Povinné ručení mít musíme, ale naše auto neochrání. To umí jen havarijní pojištění. Když je vhodně propojíme a využijeme pár šikovných triků, můžeme na pojistném ušetřit i několik tisíc... celý článek

Partners Financial Services