Investiční životní pojištění
Životní pojištění Diamant proti nemocem pojistí, ale draze
Česká pojišťovna nabízí nové životní pojištění Diamant, které umožňuje pojistit 33 závažných chorob a tři kritická onemocnění, a to i v důchodovém věku. Rozsah pojištění je široký, pojistka závažných či kritických onemocnění však není levná. Udělili jsme mu tři hvězdičky.
TIP REDAKCE: Jak nebýt chudým důchodcem
Hodnocení Peníze.cz
Zobrazit podrobnější hodnocení
Nezdravý životní styl vede podle MUDr. Tomáše Doležala z Institutu pro zdravotní ekonomiku k tomu, že se stále zvyšuje podíl české populace, který je ohrožen vážnými zdravotními riziky. Kardiovaskulární choroby či nádory se již dávno netýkají jen starších osob. Obezita a stres podlamují i zdraví třicátníků a někdy i těch mladších. Česká pojišťovna proto nabízí životní pojištění Diamant, které umožňuje pojistit až 33 závažných chorob, tedy víc než má konkurence, i tři kritická onemocnění.
Být pojištěn proti rakovině v pozdním stádiu, proti třetímu či dalšímu infarktu nebo selhání srdeční komory kvůli zvýšenému tlaku v plicích (tzv. cor pulmonale) má svůj význam. Diamant navíc kryje zmíněných 33 závažných chorob (například transplantace důležitých orgánů, operace srdečních chlopní, slepotu, hluchotu, meningitidu, encefalitidu aj.) prakticky všem, a to od 15 do 96 let. Ale náš praktický test ukázal, že pro staršího člověka by taková pojistka byla dost drahá.
Pohyblivá je i doba pojištění, která může činit tři až 84 let. Kritická i závažná onemocnění je možné pojistit až do 71 let věku, pojistka u těchto onemocnění ale končí v 74 letech.
Investiční složka tohoto životního pojištění vychází ze zhodnocení fondů, spravovaných v rámci finanční skupiny Generali PPF Holding, stejně jako u jiných životních pojištění.
Pro klienty, blížící se důchodovému věku může být ovšem uzavření pojistky s rozumnými parametry problematické. Vyzkoušeli jsme si situaci modelového klienta, kterému by bylo 58 let, a chtěl by se pojistit na deset let především proti závažným chorobám a kromě životního pojištění uzavřít také úrazové připojištění . Zvažoval totiž, zda by tak nebylo možné Diamantem nahradit pojistku od jiné pojišťovny, která má užší zaměření. Případně pojistit i manželku.
Dva modelové příklady pojištění
Příklad 1:
Muž ve věku 58 let se chce pojistit na 12 let, hradí 3000 korun měsíčně, z toho 2 746 korun na základní a 254 korun na úrazové pojištění.
Pojištění závažných rizik: systém při daných parametrech odmítl.
Životní pojištění: Nárok pro pozůstalé původních milion korun nebylo možné, sníženo na 500 tisíc korun.
Úrazové pojištění: plnění za rok až 147 tisíc korun.
Plnění za trvalé následky úrazu: od 0,01 %, až 200 tisíc korun, při vyšším rozsahu následků se progresivně zvyšuje podle pojistných podmínek až na milion korun.
Plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu: až 200 tisíc korun.
Plnění za smrt následkem úrazu: až 200 tisíc korun.
Výplata při dožití se konce pojistné doby při 1% podílech na výnosech: 138 585 korun.
Výplata při dožití se konce pojistné doby při 1,5% podílech na výnosech: 143 820 korun.
Příklad 2:
Žena ve věku 43 let, pojištěna 27 let, hradí 2500 Kč měsíčně, z toho základní 2 246 Kč a úrazové pojištění dospělých 254 korun.
Při diagnóze kritického onemocnění (rakovina v pozdním stadium, opakovaný infarkt myokardu, selhání srdeční komory kvůli tlakům v plicích) je jí ihned vyplaceno 300 tisíc korun.
Při úmrtí během pojištění bude pozůstalým vyplaceno místo původně požadovaného milionu 500 tisíc korun.
Plnění za dobu nezbytného léčení úrazu: až 147 tisíc korun.
Plnění za trvalé následky úrazu: od 0,01 %, až 200 tisíc korun.
Při vyšším rozsahu následků se plnění progresivně zvyšuje podle pojistných podmínek až na 1 000 000 korun.
Plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu 200 000 korun.
Plnění za smrt následkem úrazu 200 000 korun.
Výplata při dožití do konce pojistné doby činí při 1% podílu na výnosech 731 905 korun, při 1,5% podílu na výnosech 777 502 korun.
Pramen: Česká pojišťovna
Modelování zadaných parametrů v jedné z poboček České pojišťovny ukázalo, že jsou klientovy nároky příliš vysoké. Aby se vešel do požadavků, daných systémem pojišťovny, postupně zvyšoval cenu pojištění až na 3 000 korun měsíčně (výš už jít nechtěl) a dobu pojištění zvedl na dvanáct let. Pojistka by tedy měla platit do jeho sedmdesátin. Ani tak se mu nepodařilo pojistit se proti závažným chorobám. A musel slevit i z původního přání, aby manželce v případě úmrtí zanechal milion korun.
Proti závažným chorobám se mu pojistit nepodařilo, ani když snížil na polovinu částku, kterou by měla pojišťovna zaplatit pozůstalým v případě úmrtí. Nakonec mu zbyl návrh smlouvy (viz box) na pojištění proti smrti a úrazové připojištění . Kdyby zemřel dříve, než vyprší pojistka, získala by jeho manželka zmíněných půl milionu korun. Kdyby se dožil konce pojistné doby, dostal by podle informací pojišťovny kolem 144 tisíc korun. Za pojistku by ovšem za dvanáct let zaplatil 432 000 korun. Pokud by chtěl uzavřít pojistku, musel by se podrobit lékařské prohlídce.
Zrušit předchozí pojistku od jiné pojišťovny a uzavřít novou, jak původně zamýšlel, je tedy v tomto případě pro klienta problematické. Slouží ke cti pracovnice pobočky ČP, že mu zrušení pojistky s ohledem na jeho pomalu se blížící odchod do důchodu nedoporučila. Navrhla mu, aby případně uzavřel další pojistku k té, kterou již vlastní. Podobný krok je ale třeba důkladně zvážit.
Lépe vychází pojištění Diamant pro zákazníkovu fiktivní manželku, která je o patnáct let mladší. Do svých sedmdesátin by byla pojištěna 27 let a měsíčně by platila 2500 korun. Podle modelu České pojišťovny se může pojistit proti kritickým onemocněním. Kdyby se u ní nějaká z těchto chorob objevila, bylo by jí ihned vyplaceno 300 tisíc korun. Ani při jejím úmrtí by nebylo pozůstalým možné vyplatit milionovou částku, ale jen její polovinu. Je také pojištěna proti úrazu.
Její pojištění je zaměřeno více investičně, pokud by se dožila konce pojistné doby, měla by dostat 777 502 Kč, což je méně než 810 000 korun, které by zaplatila na pojistném.
Životní pojištění Diamant tedy má dvě dimenze. Je dobré, že něco podobného na českém trhu existuje. Ti, kdo mají obavy ze zdravotních komplikací ho uvítají. Zmíněný příklad ovšem ukazuje, že ani pro čtyřicátnice, jimž by měl být produkt rovněž určen, není toto životní pojištění levné. Kdo se chce vejít do požadovaných parametrů, musí si připlatit, nebo naopak slevit na jiných parametrech (částka při úmrtí aj.). Jinou alternativou je uzavřít toto pojištění jen kvůli rizikovým nebo závažným chorobám a kromě toho mít ještě klasické životní pojištění. Nebo ho uzavřít již třeba v pubertě. Takto ale asi těžko někdo uvažuje.
