Jak pojišťovny stanoví odškodnění při úrazu

Eva Sovová | rubrika: Co se děje | 9. 12. 2008 | 81 komentářů
Jak pojišťovny stanoví odškodnění při úrazu
Klíčem k určení, kolik pojišťovna vyplatí z úrazové pojistky, jsou takzvané oceňovací tabulky. Ty si každá pojišťovna vytváří sama a údaje v nich pečlivě střeží. Přinášíme pohled do zákulisí, jak se stanoví odškodnění při úrazu.

V úrazové pojistce se dá sjednat denní odškodnění za každý den léčby úrazu a také odškodnění pro případ, že úraz zanechá trvalé následky nebo způsobí smrt. Stále vyhledávanější jsou i úrazové pojistky s progresivním plněním, kdy při velmi vážných úrazech a trvalých následcích pojišťovny vyplácejí několikanásobek sjednané pojistné částky.

Pokud dojde k nahlášení úrazu, začne fungovat ve všech pojišťovnách prakticky shodný mechanismus. Klíčem k určení, kolik pojišťovna za den léčení úrazu vyplatí a jak rozsáhlé následky úraz zanechal, jsou takzvané „oceňovací tabulky“. Ty si každá pojišťovna vytváří sama, s vývojem medicíny je po čase vždy aktualizuje a klienti mají právo do nich nahlížet na všech jednacích místech pojišťovny.

Co je to úraz

Úraz musí být vždy náhlý, neočekávaný a jasně prokazatelný. Podle pojišťoven dochází k nejvážnějším úrazům s trvalými následky při autonehodách. Lidé v produktivním věku se nejčastěji zraní při sportu, například při lyžování nebo fotbale. Četné jsou také úrazy v domácnosti třeba při vaření či úklidu. Děti utrpí většinou úraz při hře, nejčastěji tržné rány.

Častým omylem je, že z úrazové pojistky se dají odškodnit například bolestivá záda nebo zablokovaná páteř po domácím úklidu. To ale úraz není.

„Na vytvoření tabulek spolupracují pojišťovny se zkušenými lékaři, jde například o ortopedy, neurology či chirurgy,“ přibližuje Helena Louženská, ředitelka likvidace pojistných událostí pojišťovny UNIQA. Tabulky jednotlivých pojišťoven se podle Louženské v Česku příliš neliší, rozdíly jsou jen v detailech a tyto podrobnosti pojišťovny nezveřejňují. Pokud je pojišťovna štědřejší v jednom parametru, zpravidla ubere v jiném.

Třeba tržná rána v délce jednoho až dvou centimetrů, která si vyžádala stehy chirurga, se podle tabulek léčí dva týdny. Větší rány se hojí až osm týdnů. Přiměřená doba léčby u podvrtnutého kotníku je obvykle pět týdnů. „Každý člověk je ovšem jiný. Někdo se léčí rychleji, jiný s komplikacemi. Korektní pojišťovna by k tomu měla vždy přihlédnout,“ říká Louženská.

Úrazové pojistkyse proto nikdy neobejdou bez papírování, každá pojišťovna potřebuje získat od klienta co nejvíce dokladů o léčbě. „Tedy všechny lékařské zprávy, dokumenty z průběhu rehabilitace, propouštěcí zprávy z nemocnice a další lékařskou dokumentaci. Čím více máme dokladů k dispozici, tím objektivněji můžeme posoudit, jak vážný úraz byl,“ říká Helena Louženská.

Konkrétní denní odškodnění, které pojištěnému náleží za každý den léčení, vypočítávají pojišťovny vynásobením pojistné denní sazby sjednané ve smlouvě a počtem dnů léčby určené podle oceňovacích tabulek s přihlédnutím ke všem lékařským dokumentům. Kdo je tedy pojištěný například na denní sazbu ve výši 200 korun a s tržnou ránou velkého rozsahu se léčí osm týdnů, dostane od pojišťovny zhruba 11 200 korun.

Čím je sazba vyšší, o to víc peněz pojištěný dostane, dražší je samozřejmě ale i roční pojistné. V pojišťovně UNIQA ovšem vyplácejí denní odškodné nejvýše za 200 dnů léčby a například u České pojišťovny za 365 dnů léčby. „Dříve si lidé sjednávali v úrazových pojistkách zpravidla padesátikorunovou sazbu denního odškodnění, dnes volí alespoň 100 korun i vyšší částky,“ popisuje trend Louženská.

 

Kdo si v pojistce sjedná odškodnění pro případ, že mu úraz zanechá trvalé následky, musí počítat s tím, že se vždy čeká určitou dobu, nejdéle však čtyři roky, na ustálení těchto následků. Teprve pak se dá podle oceňovacích tabulek stanovit přesné procento zdravotního poškození, a z něj vypočítat částka, na kterou má pojištěný podle smlouvy nárok. „U každého ztrátového poškození, například při amputaci končetiny, mohou pojišťovny vyplatit zálohu,“ říká Louženská.

Aby pojišťovna peníze při trvalých následcích vyplatila, musí poškozený klient nechat odborného lékaře vyplnit tiskopis, ve kterém specialista přesně popíše, jaké trvalé následky mu úraz způsobil. Pokud lékař vyplní vše poctivě a správně, pojišťovny klienta na revizní kontrolu většinou neposílají. Pouze nechávají zkontrolovat doklady a lékařské zprávy svým revizním lékařem.

Anketa

Zvažujete uzavřít úrazovou pojistku?

I při výpočtu odškodnění za trvalé následky se používají oceňovací tabulky. V nich má každá pojišťovna popsané všechny druhy trvalých následků. K nim je přiřazeno určité procento nebo procentní rozsah poúrazového poškození. Tyto údaje opět patří k interním informacím každé pojišťovny a po čase se mohou s vývojem medicíny změnit.

„Například ztráta koncového článku palce znamená dvanáctiprocentní poškození, při ztrátě dvou článků palce jde o dvacetiprocentní poškození a u ztráty špičky nosu je podle tabulek ohodnocena 10 procenty. Hybnost kolena může být poškozena do 35 procent. Nedostatečná funkčnost ledviny je ohodnocena v rozmezí od 50 do 100 procent. Zde pak závisí na tom, jak konkrétní případ vyhodnotí odborní lékaři i revizní lékař pojišťovny,“ přibližuje Helena Louženská.

Žádali jstě někdy o vyplacení náhrady z úrazové pojistky? Jaké s tím máte zkušenosti?

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+100
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 81 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 8. 2011 22:32, bohuslava

já se připojuji jak už zde bylo psáno že česká pojištovna je na nic a akorát hamtají peníze a když se něco stane týkající se urazu tak na vás vyrukujou s ocenovacíma tabulkama.já si platim urazový pojištění stal se mi uraz platim si proto 108na den že bude plnění už marodim 4 měsíce nemužu se pořadně hnout ze zádama a když jsem jim poslala lekařskou zprávu likvidátorka mne zdělila že na tuhle diagnozu:těžký pohmoždění bederní páteře je v ocenovacích tabulkách max 28dní a to je nejvíc dnů co mi mužou vyplatit těch 108na den a už nikoho nezajímá že se lečim déle než mají v tabulkách.takže akorát seberou peníze a když se něco stane člověk zjistí že se ta pojistka vlastně tak moc nevyplatí.

+137
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

21. 12. 2017 10:51

Mohu se zeptat ?
Co když jsem spolkl špendlík? ..Já sám od sebe
Dostanu pojistné ?

-18
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (81 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Zdravotní pojišťovny: konkurence začíná narůstat

20. 10. 2008 | Eva Sovová

Zdravotní pojišťovny: konkurence začíná narůstat

Od zdravotní pojišťovny ke druhé se dá přejít po 12 měsících. Lákavé příspěvky a bonusy ale nemusí být vždy pro každého. Novinkou je integrovaná péče o pacienta, která má ušetřit pojišťovně... celý článek

Milionová ochrana při úrazech s vážnými následky

14. 10. 2008 | Eva Sovová | 1 komentář

Milionová ochrana při úrazech s vážnými následky

Pojišťovna UNIQA vyladila svou úrazovou pojistku Simply. Nově si ji může klient nastavit podle svých potřeb a zajistit si třeba milionovou ochranu pro případ vážných trvalých následků... celý článek

Jak si sjednat optimální úrazové pojištění

22. 5. 2008 | Marek Musil | 23 komentářů

Jak si sjednat optimální úrazové pojištění

Úrazové pojištění má leckdo, jenže řadě z těchto klientů by v případě vážného úrazu nejspíše moc nepomohlo. Mají totiž špatně nastaveno pojistné krytí. Jeho výpočet přitom není příliš... celý článek

Co nabízejí pojišťovny tuzemským lyžařům

16. 1. 2008 | Věra Tůmová | 4 komentáře

Co nabízejí pojišťovny tuzemským lyžařům

Na českých horách se každý rok zraní v zimě přes šest a půl tisíce lyžařů a snowboardistů. Sice nemusí na rozdíl od zahraničí platit za poskytnutou zdravotní péči či zásah horské služby,... celý článek

Úraz si nevyberete, úrazové pojištění ano

12. 12. 2007 | Věra Tůmová | 19 komentářů

Úraz si nevyberete, úrazové pojištění ano

Úrazová pojistka může pomoci pokrýt neočekávané výdaje spojené s léčbou, ztrátou výdělku či následky úrazu. Klient si ovšem musí ohlídat, na jakou pojistnou částku pojištění uzavírá... celý článek

Partners Financial Services