„Disproporce mezi zeměmi západní Evropy a Českou republikou je v oblasti nákladů na pojištění stále obrovská,“ komentuje nedokonalé zajištění Čechů Marcela Kotyrová, manažerka vzdělávání z České asociace pojišťoven, a uvádí příklad: „V životním pojištění je průměrné roční pojistné sousedního Rakouska a Německa na hranici 1000 eur na obyvatele. Česká republika se svými 397 eury se zatím z uctivého povzdálí alespoň přibližuje polovině této částky, na které jsou například Maďarsko nebo Slovinsko.“
Data statistického úřadu říkají, že v České republice je 10,6 milionu obyvatel, z toho 5,2 milionu ekonomicky aktivních. Pojišťovny evidují celkem 3,5 milionu smluv o životním pojištění se sjednanou ochranou rizik, což znamená, že pojištění jako ochranu před riziky mají sjednané jen dvě třetiny ekonomicky aktivních Čechů. Řada z nich si ovšem sjednává životní pojištění s jiným cílem, než je zajištění před riziky. „Snažíme se upozorňovat na to, že životní pojištění není pouze univerzální spořicí produkt a že pojistná ochrana má pro každého skutečný význam. Je tu ovšem silná orientace českého zákazníka na cenu. Proto jde často po stanovení poměru mezi ochranou rizik a investicí do spořicí částky pojistná ochrana do ústraní,“ říká manažerka asociace pojišťoven. Klienti také často po krátké době životní pojištění ruší v iluzi, že jim výpověď smlouvy přinese okamžitou finanční injekci. Jenomže odkupné, částka vyplacená při výpovědi smlouvy, je v prvních letech trvání pojištění vždy velice nízké, do jeho výše se v tomto období schovávají všechny náklady spojené s pojištěním. Ty jsou relativně vysoké, zejména pokud je pojistná smlouva sjednána například na 20 let.
Pokud přepočteme předepsané pojistné životního pojištění dle hrubého domácího produktu v paritě kupní síly, zjistíme, že tvrdošíjné dělení Evropy na západní a východní státy má pořád své opodstatnění. Na špičce najdeme Finsko (10,8 %) a Dánsko (9,8%), následují Švýcarsko (8,9 %) a pro někoho možná překvapivě Francie (8,9 %). Českou republiku (1,3 %) dělí od posledního, bulharského (0,3 %) místa pouhé čtyři stupínky. „U průměrného ročního pojistného v životním pojištění na jednoho pojištěného již jde o rozdíl skutečně diametrální,“ dodává Kotyrová. Jen pro představu, jak to v Evropské unii vypadá: od prvního Finska (4627 eur) se přes relativně zajištěné Nizozemí (1296 eur) dostáváme k České republice a již zmíněné částce, která představuje pouhých 397 eur.
Jak se má situace u majetkových pojištění? Opět nechme promluvit data, respektive statistický úřad. Nutno podotknout, že zde je situace o trochu příznivější než v případě životního pojištění. S trochou nadsázky bychom mohli konstatovat, že Čechům jde více o majetek než o ně samotné. „Česká sociace pojišťoven v současnosti eviduje 2,1 milionu smluv pojištění nemovitostí (při 3,2 milionu domů a bytů v osobním vlastnictví) a 2,1 milionu smluv pojištění domácností (při 3,9 milionu obydlených domácností). Ze srovnání lze snadno usoudit, že téměř každý třetí dům a každá druhá domácnost u nás nejsou pojištěné,“ říká Kotyrová. Náš podíl neživotního pojištění vůči HDP, je s 1,6 procenta na úrovni Chorvatska. Oproti vyspělým státům západní Evropy je zde opět patrný výrazný rozdíl. V neživotním pojištění jasně vede Nizozemí (11,0 %) následované Švýcarskem (7,4 %) a Německem (4 %). Samotnou kapitolou je podíl předepsaného pojistného vůči výdajům domácností na konečnou spotřebu.
Zdroj: CEA – Evropská pojišťovací a zajišťovací federace
„Dostatečná orientace v oblasti finančních produktů a znalost jejich specifik, která je ve státech západní Evropy samozřejmostí, u nás z historického důvodu stále není standardem. Přestože se informovanost občanů snažíme prohlubovat, je to běh na dlouhou trať a daří se ji zvyšovat velmi pomalu. Řečí čísel patříme tedy zatím v oblasti přístupu k pojištění k evropskému podprůměru.“ říká Kotyrová.
Za účelem intenzivnější osvěty Česká asociace pojišťoven připravila internetový portál www.jaksepojistit.cz, který je rozcestníkem pro ověřené a objektivní informace na téma pojištění života, majetku a vozidel. V letošním roce se asociace zaměřila na pojištění rodiny, na kterém chce posílit vnímání pojištění z dlouhodobého hlediska a zdůraznit, že pokud je člověk součástí rodiny či domácnosti, neměl by zapomínat na vztahy a synergie v rodině. Webové stránky letošního ročníku naleznete zde.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
13. 3. 2012 4:48, Jasan - pojišťovny si to dělají samy
A není podpojištěnost způsobena tím, že pojišťovny prostě nenabízí kvalitu a v případě plnění zavírají oči? Týká se to zejména různých životních a úrazových pojistek. Např. po pročtení výluk z rizikového úrazového pojištění u více pojišťoven (ačkoli vážný zájem byl) mne přešla chuť do takových produktů vůbec vstupovat. Každá pojišťovna si tam je schopna najít spoustu kliček, proboha, ať nemusí plnit, kdyby se náhodou něco stalo. Ty jejich zdravotní dotazníky jsou tak neskutečně šíleně konstruované, že klient je vždy v nevýhodě, pokud by došlo na plnění, protože začíná hra o slovíčka, ve které je pojišťovna zdatnější. Pokud se chcete pojistit pro případy invalidního důchodu, tak Vás pojistí zpravidla jen na třetí stupeň, kdy jste už v podstatě totálně mimo a pravděpodobnost dosáhnout třetího stupně při dnešním nastavení tabulek je malá. Jediné smysluplné pojištění vidím v pojištění smrti z jakýchkoli příčin, protože se vyhneme slovíčkaření a úhybů pojišťovny, proč vyplatit či nevyplatit peníze a přijde mi to jako nejvíce férový produkt - ovšem zpravidla pojišťovny tento produkt zase nabalí na jiné "výhodné" balíčky, takže k samostatnému produktu je těžké se dostat za rozumný peníz. Upřímně, proč vkládat do pojištění peníze, když v podstatě nevím, jak pojišťovna událost vyhodnotí a nemám jistotu, že se bude chovat férově a že ve směti slovíček mne neodrbe? Nehledě na to, jak se chovají pojišťováci, paní mi byla schopna nabídnout pojištění proti povodním pro byt ve druhém patře, kdy dům stojí na kopci. Či paní nabídla pojištění automobilu, že prý se slevou oproti minulému roku o 400 Kč. Když se to zkontrolovalo doma, tak jsme zjistili, naštěstí včas, že kecala, naopak nabídla pojištění dráže, ačkoli byl bezeškodní průběh po celou dobu pojištění.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
13. 3. 2012 9:48
K bodu jedna: Nemáš pravdu, prostě kecáš.
Proč tě pojišťovny nechtěly? Protože jsi zdravotně rizikový klient. Ty sám bys jistě pojistil někoho, u koho je zvýšená pravděpodobnost, že budeš muset vyplatit plnění, že. To bych chtěl vidět, ty trdlo.
K bodu dva: Souhlasím s tebou, ale...
Bohužel s odborností a finanční gramotností (po celou dobu jejich zpravidla jepičí kariéry a i po ní) většiny agentů je to až tradické, a kolikrát té většině chybí i prostý selský rozum a obyčejná životní zkušenost (to jsou všichni ti dvacetiletí poradci, co někomu vykládají cosi o důchodu).
Na druhou stranu je třeba říct, že distribuce finančních produktů je v první řadě prodej, nikoli dávání rad. Prodej je to kvůli přístupu klientů, ne poradců. Když se ozvu potenciálnímu klientovi, tak místo toho, aby radostí výskal, tak otráveně začne tvrdit, že nic nechce, že už poradce má a tím poradcem je Pepa od vedle, o kterém sice potenciální klient ví, že penězům nerozumí, nicméně si každou sobotu tak dobře pokecají. Víš, kolik klientů si na mou radu založilo termínový vklad v nové bance nebo družstevní záložně? Žádný, obecně je pro lidi jakákoli nová zkušenost a neznámá věc absolutním zlem, vyruší je z klidu jejich stereotypního života a to je nepřípustné. Víš, jak těžké je prodat průměrnýmu českýmu blbovi spořicí účet? Stejně jako mu prodat investiční životní pojištění. Jenže rozdíl v provizi je nadpozemský. A tak bych mohl pokračovat do nekonečna.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.