Majetek jako riziko: co pojistit a proč

Zatímco objem životního pojištění neustále roste – jen za poslední kvartál došlo k meziročnímu navýšení o více než 16 procent – objem neživotního pojištění podle dat zveřejněných Českou asociací pojišťoven mírně klesl. Potvrzují se tak dva dlouhodobé trendy: stagnace neživotního pojištění a prudká ofenziva pojištění životního. Je tak jen otázkou času, kdy životní pojištění, poháněné marketingově vděčnou možností spořit, „neživot“ přeskočí. Zlaté časy neživotního pojištění z počátku tohoto tisíciletí jsou tak, zdá se, nenávratně ztraceny. Dost ale globálních čísel, která zajímají především pojišťovny.

Pro klienty neživotní pojištění je a vždy bude velmi důležitým nástrojem pro boj s nepřízní osudu. Vlastnictví čehokoliv cenného, rodinným domem počínaje a počítačem nebo drahým fotoaparátem konče, totiž nepřináší jen radost či užitek, ale také povinnosti. Každý majetek je potřeba udržovat a chránit před odcizením nebo poškozením. Správné nastavení pojistky však často připomíná nevyřešitelný hlavolam. Co se pojistit vyplatí a na co si dát při uzavírání smlouvy pozor?

Do neživotního pojištění se dnes řadí zejména pojištění odpovědnosti, kam se spadá i ze zákona povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, pojištění majetku nebo pojištění dopravních prostředků. Variant neživotního pojištění ale existuje mnohem více. Začneme od toho nejrozšířenějšího – povinného ručení.

Povinné m/ručení

Každý, kdo vlastní automobil, musí mít ze zákona uzavřené pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, takzvané povinné ručení. Zde je rada jednoznačná. Vzhledem k tomu, že se v posledních letech se konkurence mezi pojišťovnami v povinném ručení velmi přiostřila, určitě se vyplatí zvážit, zda byste jinde nedostali výhodnější, a tedy levnější nabídku. Jak zjistit, kolik můžete ušetřit? Možnosti jsou obecně dvě – oslovte nezávislého finančního poradce. Zde si ale vždy ověřte, že je daná osoba skutečně nezávislá a disponuje širokým portfoliem produktů z různých pojišťoven. Další možností je vyzkoušet některý z mnoha internetových srovnávačů, s nimiž se v poslední sobě roztrhl pytel a některé – třeba server epojisteni.cz – jsou čím dál tím viditelnější i v marketingové komunikaci. Málokdo také ví, na co vše má při škodě od pojišťovny nárok. Například právní zastoupení je pro poškozeného zdarma a je hrazeno z povinného ručení viníka dopravní nehody.

TIP REDAKCE

Praktické rady, jak ušetřit peníze
nejen na povinném ručení, ale také za telefonování či energie, najdete na Peníze.cz mimo jiné v článku Arsena Lazareviče Zařízněte domácí výdaje: jak ušetřit za telefon, elektriku a povinné ručení.

Dušan Šídlo

Spoluautor článku je analytik společnosti Partners, odborník na pojišťovnictví, publicista a komentátor.

Napsal mimo jiné i oceňovanou knihu o pojišťovnictví a pojištěních Život jako riziko.

Mezi nejčastější stesky klientů, kteří mají pojištěné auto a mají také zkušenosti s plněním pojišťoven, patří: „Pojišťovna mi nezaplatila celou škodu, proč musím platit ze svého?“ Pojistit je však dnes možné prakticky vše. Několik pojišťoven nabízí takzvané pojištění GAP, které vám při krádeži nebo totální škodě uhradí rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a aktuální tržní cenou, kterou určí a vyplatí pojišťovna z havarijního pojištění. Může přitom jít o poměrně vysokou částku, neboť po nákupu nového auta jeho cena rázem poklesne až o dvacet procent.

Cenu pojistného dokáže snížit také vyšší spoluúčast pojištěného v rámci havarijního pojištění. Zde je ale nutné postupovat velmi obezřetně. Většinu drobných a středních oprav si totiž budete prakticky hradit sami a prohnete se i v případě zásadní pojistné události. I zde ale existuje řešení. Pro tyto případy je nabízeno pojištění spoluúčasti, kdy za vás pojišťovna tuto spoluúčast uhradí a vy nemáte se škodou žádné dodatečné náklady. Tuto novinku letos představila Česká podnikatelská pojišťovna.

Další z příjemných novinek je i nabídka takzvané přímé likvidace v povinném ručení. Díky ní se poškozený již nemusí obracet na pojišťovnu viníka. Škodu totiž uhradí jeho pojišťovna, která pak provede s pojišťovnou viníka vyúčtování. Tuto službu nabízí například pojišťovna Kooperativa, Allianz nebo pojišťovna Direct.

Pojištění majetku: klíčem je správné nastavení

Auta samozřejmě nejsou to jediné, co si zaslouží pojistit proti riziku. Nezbytnou součástí zajištění majetku by mělo být také pojištění nemovitosti. Z hlediska finančních dopadů jsou nejzávažnější požáry a škody způsobené záplavou či povodní. Pokud jde o četnost pojistných událostí, žebříčku majetkových škod vévodí škody způsobené vodou. Na co si tedy dát při pojištění bytu či domu pozor?

Zásadní je především správné nastavení pojistné částky a rozsahu zahrnutých pojistných nebezpečí. Ačkoliv se pojištění sjednává na určitou pojistnou částku, pro celou řadu nebezpečí a rizik je sjednán limit, do kterého pojišťovna plní. Například Česká pojišťovna má v základní variantě pojištění na riziko povodně a záplavy limit pouze ve výši 50 000 Kč. Podle generálního ředitele Hasičského záchranného sboru Miroslava Štěpána přitom v Česku už téměř není okres, kde by nehrozila povodeň. Pokud nejsou limity dostatečné, máte dvě možnosti. Buď se poohlédnout po konkurenčních nabídkách, nebo se na dané riziko připojistit.

Za všech okolností se proto seznamte s pojistnými podmínkami. Pokud se například pojišťujete proti riziku odcizení, seznamte se s požadavky pojišťovny na zabezpečení dané nemovitosti. Pravidlo je jednoduché: aby pojištění majetku mohlo plnit svoji roli, nestačí uzavřít pojištění, ale pojištění musí být správně nastavené a musíte znát své povinnosti. Mezi ně patří například předložení odpovídající dokumentace k majetku, v případě pojistné události pak dbejte na to, abyste učinili opatření k nezvětšování případné škody, a zároveň neměnili způsobený stav škody až do desíti dní od nahlášení škody a příchodu likvidátora (s výjimkou zajištění bezpečnosti, hygieny atd.).

Pojištění proti blbosti

Nárůst zájmu zaznamenává pojištění odpovědnosti za škody. Pojišťovny nabízejí produkty jak pro zaměstnance, tak pro podnikatele. Pojistit lze škody na zdraví nebo majetku, které způsobíme svojí nedbalostí zaměstnavateli, obchodním partnerům nebo třeba sousedům.

Sjednat lze i pojištění právní ochrany, které vás chrání, pokud se ocitnete před soudem, například při nárokování plnění po pojišťovnách nebo při vyřizování reklamací u nákupu zboží a služeb. Právní pomoc v kteroukoliv denní a noční dobu ocení zejména lidé často cestující do zahraničí.

Psáno pro Lidové noviny

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem