Na co si dát pozor při nákupu pojištění domácnosti

Živly letos v Česku utočí častěji než loni. Za první tři měsíce likvidovali hasiči 4700 požárů, což bylo o téměř třetinu více než za stejné období loňského roku, uvádí ministerstvo vnitra. Hasiči rovněž zasahovali u téměř osmi tisíc živelních pohrom.

Kdo tato rizika podcení a nepojistí si domácnost, či nevěnuje dostatečnou pozornost podmínkách pojištění bytu či domu, může být nemile překvapen. Pohroma se přižene, zničí dům či byt, ale pojišťovna nešťastníkovi vyplatí jen mizivou sumu, nebo dokonce vůbec nic. Přitom by stačilo pořádně si přečíst pojistné podmínky, zjistit, na co se pojištění vztahuje, a do jaké částky pojišťovna kryje možné škody.

Předně je důležité určit dobře částku, na kterou domácnost pojistit. Orientační představu si každý udělá, když doma sečte cenu všech věcí, které by si v případě škody znovu pořizoval. Základní sumu pojistné částky určují pojišťovny podle charakteru vybavení domu či bytu a jejich podlahové plochy. V praxi tedy není možné pojistit si standardně vybavený byt 2+KK jen na 50 tisíc korun. Například u Kooperativy se při podpisu smlouvy vyplňuje krátký „Dotazník pro stanovení minimální pojistné hodnoty souboru movitých věcí“.

Některé pojišťovací ústavy nabízejí automatickou indexaci, tedy aktualizaci pojistné částky v průběhu pojištění podle míry inflace. Podle Václava Bálka z České pojišťovny je ovšem nejlepší, když  „si klient sám čas od času projde byt s kalkulačkou a prověří si, zda původní pojistná částka pořád odpovídá skutečnosti.“ U dražších věcí se vyplatí pořídit fotografie, případně i znalecký odhad. Pokud je domácnost podpojištěna, nemůže pojistník očekávat od pojišťovny plnou náhradu za poškozené nebo ukradené věci.

S náhradou škody bezprostředně souvisí i to, z jaké hodnoty bude pojišťovna náhradu počítat (pojistná hodnota). Tedy zda se jedná o časovou cenu, která zohledňuje stupeň opotřebení, či novou cenu, za kterou je možné místo poškozené věci koupit novou. Většinu věcí dnes pojišťovny, podle údajů České asociace pojišťoven, běžně pojišťuji na novou cenu. Pokud má někdo starší pojistnou smlouvu, měl by si zkontrolovat, zda jeho pojistka ještě není sjednaná na časovou cenu. V případě pojistné události by mu totiž pojišťovna za starší věci vyplatila jen minimální částky, které by na pořízení nových věcí nestačily.

Pojistná částka však sama o sobě neříká, kolik poškozený dostane od pojišťovny peněz. To určují pojistné limity obsažené v konkrétní pojistce.  Ty se týkají především vybraných skupin věcí zvláštní hodnoty jako je elektronika, optické přístroje, nosiče informací, věci umělecké hodnoty, starožitnosti či sbírky. Základní varianta pojistky je kryje jen částečně nebo vůbec. Pokud má někdo doma hi-fi soupravu, DVD, domácí kino, satelit či MP3 přehrávače, do limitu základní pojistky se pravděpodobně nevejde. V takovém případě je lepší tyto věci  připojistit zvlášť.

Nabídka pojištění domácnosti v Česku zpravidla zahrnuje dvě až tři varianty (základní, standardní a nadstandardní) podle vybavení domácnosti, úrovně zabezpečení a rizik v příslušné lokalitě. Základní sazba pojištění může být o dost levnější než nadstandard, má však většinou omezení ohledně pojistných limitů. Dražší pojistky kryjí škody do vysokých částek a zahrnují i další rizikové situace. Podmínkou pro jejich sjednání je však investice do zabezpečení domu či bytu. (Čtěte  Nenechte o dovolené byt zlodějům: účinné a jednoduché triky).

Každá pojišťovna definuje pojistná rizika různě pro jednotlivé varianty pojištění. Hlavní okruhy pojistných nebezpečí se týkají živelných událostí, odcizení, vandalismu a poruch vodovodního zařízení. Chybějící rizika si může majitel pojistky dopojistit. Málokteré riziko je totiž nepojistitelné. Může se jednat například o rizika stávky či jaderného výbuchu.

Před podpisem pojistné smlouvy je dobré přečíst si sekci výluk z pojištění ve všeobecných pojistných podmínkách. Jde o události, na které se pojištění nevztahuje. Mezi pojišťovnami jsou v tomto rozdíly. Základní pojištění se třeba většinou nevztahuje na zapůjčené věci nebo majetek na terase, který není uzamčený. Stejně tak je malá šance pojistit si movité a nemovité věci na kolejích, internátech nebo v pronajatých pokojích.

Pojišťovací ústavy často nabízejí také kompletní pojištění nemovitosti, které kryje rizika škody na věcech i na nemovitosti v rámci jedné pojistné smlouvy. Jinak je možné pojistit obě kategorie samostatně. Tedy movité a nemovité věci, které jsou součástí domácnosti v rámci pojištění domácnosti a stavební součásti bytu či domu jako pojištění nemovitosti. To ale nekryje škody na vybavení a věcech v domácnosti (Čtěte Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce). Většina pojišťoven tyto produkty nabízí přímo jako dvoj či trojkombinaci.

Pojištění domácnosti v tuzemsku poskytuje podle České asociace pojišťoven celkem 12 pojištoven.

Jaké máte zkušenosti s pojistným plněním vaší pojišťovny?