Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Na co si dát pozor při nákupu pojištění domácnosti

Na co si dát pozor při nákupu pojištění domácnosti
Mít pojištěnou domácnost a při škodné události dostat málo nebo nic je snadné. Stačí nepřečíst si pojistné podmínky psané drobným písmem.

Živly letos v Česku utočí častěji než loni. Za první tři měsíce likvidovali hasiči 4700 požárů, což bylo o téměř třetinu více než za stejné období loňského roku, uvádí ministerstvo vnitra. Hasiči rovněž zasahovali u téměř osmi tisíc živelních pohrom.

Kdo tato rizika podcení a nepojistí si domácnost, či nevěnuje dostatečnou pozornost podmínkách pojištění bytu či domu, může být nemile překvapen. Pohroma se přižene, zničí dům či byt, ale pojišťovna nešťastníkovi vyplatí jen mizivou sumu, nebo dokonce vůbec nic. Přitom by stačilo pořádně si přečíst pojistné podmínky, zjistit, na co se pojištění vztahuje, a do jaké částky pojišťovna kryje možné škody.

Orientační pojistné při roční platbě*
Byt 2+1,Praha, činžovní dům, standardní vybavení, bezpečnostní zámky (pojištěn na 500 tisíc Kč) Rodinný dům se zahradou, menší město (pojištěn na 2 mil. Kč)
Česká pojišťovna 2066 2615
ČSOB Pojišťovna** 552 - 2020 2211- 4754
Generali 2150 4600
Kooperativa 2900 5400
Wüstenrot 1275 5100
Uniqa ++ 1850 - 2850 5200 - 8000
* modelové příklady nezohledňují všechny možnosti slev, které pojišťovny poskytují
** 1.sazba = základní, 2. sazba = Standard (ČSOB Pojišťovna)
++ dle vybavení a zabezpečení

Zdroj dat: Pojišťovny

Předně je důležité určit dobře částku, na kterou domácnost pojistit. Orientační představu si každý udělá, když doma sečte cenu všech věcí, které by si v případě škody znovu pořizoval. Základní sumu pojistné částky určují pojišťovny podle charakteru vybavení domu či bytu a jejich podlahové plochy. V praxi tedy není možné pojistit si standardně vybavený byt 2+KK jen na 50 tisíc korun. Například u Kooperativy se při podpisu smlouvy vyplňuje krátký „Dotazník pro stanovení minimální pojistné hodnoty souboru movitých věcí“.

Některé pojišťovací ústavy nabízejí automatickou indexaci, tedy aktualizaci pojistné částky v průběhu pojištění podle míry inflace. Podle Václava Bálka z České pojišťovny je ovšem nejlepší, když  „si klient sám čas od času projde byt s kalkulačkou a prověří si, zda původní pojistná částka pořád odpovídá skutečnosti.“ U dražších věcí se vyplatí pořídit fotografie, případně i znalecký odhad. Pokud je domácnost podpojištěna, nemůže pojistník očekávat od pojišťovny plnou náhradu za poškozené nebo ukradené věci.

S náhradou škody bezprostředně souvisí i to, z jaké hodnoty bude pojišťovna náhradu počítat (pojistná hodnota). Tedy zda se jedná o časovou cenu, která zohledňuje stupeň opotřebení, či novou cenu, za kterou je možné místo poškozené věci koupit novou. Většinu věcí dnes pojišťovny, podle údajů České asociace pojišťoven, běžně pojišťuji na novou cenu. Pokud má někdo starší pojistnou smlouvu, měl by si zkontrolovat, zda jeho pojistka ještě není sjednaná na časovou cenu. V případě pojistné události by mu totiž pojišťovna za starší věci vyplatila jen minimální částky, které by na pořízení nových věcí nestačily.

Pojistná částka však sama o sobě neříká, kolik poškozený dostane od pojišťovny peněz. To určují pojistné limity obsažené v konkrétní pojistce.  Ty se týkají především vybraných skupin věcí zvláštní hodnoty jako je elektronika, optické přístroje, nosiče informací, věci umělecké hodnoty, starožitnosti či sbírky. Základní varianta pojistky je kryje jen částečně nebo vůbec. Pokud má někdo doma hi-fi soupravu, DVD, domácí kino, satelit či MP3 přehrávače, do limitu základní pojistky se pravděpodobně nevejde. V takovém případě je lepší tyto věci  připojistit zvlášť.

Rizika, proti kterým je možné v Česku pojistit domácnost
Živelní události Odcizení Poruchy vodovodního zařízení Vandalismus
  • požár
  • výbuch
  • přímý úder blesku
  • záplava nebo povodeň
  • vichřice, krupobití
  • pád předmětů (stromů, stožárů, letadla)
  • zemětřesení
  • sesuv půdy, lavin, zřícení skal
  • tíha sněhu nebo námrazy
  • krádež
  • loupež
    (loupežné přepadení)
  • vodovodního potrubí
  • kanalizačního potrubí
  • úmyslné poškození/
    či zničení věcí
Zdroj dat: Česká asociace pojišťoven a pojišťovny

Nabídka pojištění domácnosti v Česku zpravidla zahrnuje dvě až tři varianty (základní, standardní a nadstandardní) podle vybavení domácnosti, úrovně zabezpečení a rizik v příslušné lokalitě. Základní sazba pojištění může být o dost levnější než nadstandard, má však většinou omezení ohledně pojistných limitů. Dražší pojistky kryjí škody do vysokých částek a zahrnují i další rizikové situace. Podmínkou pro jejich sjednání je však investice do zabezpečení domu či bytu. (Čtěte  Nenechte o dovolené byt zlodějům: účinné a jednoduché triky).

Každá pojišťovna definuje pojistná rizika různě pro jednotlivé varianty pojištění. Hlavní okruhy pojistných nebezpečí se týkají živelných událostí, odcizení, vandalismu a poruch vodovodního zařízení. Chybějící rizika si může majitel pojistky dopojistit. Málokteré riziko je totiž nepojistitelné. Může se jednat například o rizika stávky či jaderného výbuchu.

Výluky z pojištění, aneb co pojišťovna nezaplatí
Pojištění majetku obecně nekryje škody vzniklé například: Předmětem pojištění domácnosti nebývají věci:
  • úmyslným jednáním pojištěného nebo pojistníka
  • vlivem jaderné reakce, chemické či biologické kontaminace (tj. i azbest)
  • při válečných událostech, povstáních nebo vzpourách
  • zásahu státní či úřední moci
  • násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, nábožensky (tj. i terorismus)
  • vady věcí vzniklé před pojištěním nebo opotřebením
  • nepřímé škody (např. ušlý výdělek, pokuty, nemožnost užívat pojištěnou věc)
  • převzaté kvůli poskytnutí služby
  • věci sloužící k výdělečným účelům
  • podnájemníků a hostů
  • motorová vozidla, letadla, lodě a další dopravní prostředky
  • individuálně zhotovené zvukové, obrazové, datové a jiné záznamy
  • doklady - plány, projekty, autorská práva atd.
  • plodiny/ rostliny na pozemku, který přísluší k místu pojištění
  • včelstva a věci pro včelaření
  • vlastní ztracená voda z vodovodů a studní

Před podpisem pojistné smlouvy je dobré přečíst si sekci výluk z pojištění ve všeobecných pojistných podmínkách. Jde o události, na které se pojištění nevztahuje. Mezi pojišťovnami jsou v tomto rozdíly. Základní pojištění se třeba většinou nevztahuje na zapůjčené věci nebo majetek na terase, který není uzamčený. Stejně tak je malá šance pojistit si movité a nemovité věci na kolejích, internátech nebo v pronajatých pokojích.

Pojišťovací ústavy často nabízejí také kompletní pojištění nemovitosti, které kryje rizika škody na věcech i na nemovitosti v rámci jedné pojistné smlouvy. Jinak je možné pojistit obě kategorie samostatně. Tedy movité a nemovité věci, které jsou součástí domácnosti v rámci pojištění domácnosti a stavební součásti bytu či domu jako pojištění nemovitosti. To ale nekryje škody na vybavení a věcech v domácnosti (Čtěte Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce). Většina pojišťoven tyto produkty nabízí přímo jako dvoj či trojkombinaci.

Pojištění domácnosti v tuzemsku poskytuje podle České asociace pojišťoven celkem 12 pojištoven.

Jaké máte zkušenosti s pojistným plněním vaší pojišťovny?  

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

3. 8. 2007 7:49, PatrikChrz

ale já neříkám, že neplatí, ale že "nemusí platit, když by nechtěli". Zatím to vypadá, že se jim daří. Většinu nákladů si stejně vymohou zpět od "poražené strany", předpokládám, že budou mít jak draho placené externí právníky (na komplikovanější případy) tak nějaké kmenové zaměstnance na "rutinu" (částečně třeba i čerstvé absolventy, kteří si potřebují udělat někde praxi a dělají tak za míň než v Praze řidič autobusu :-) ), takže nějaký dopis je moc nestojí, žaloba u nižších částek je za šest stovek, takže taky nula nula nic.

To jak plní v současné době je sice dobré, ale zdaleka ne tak důležité jako to, k čemu jsou zavázáni. Když budu mít smlouvu na dodávku nějaké služby, se kterou nebudu spokojen, prostě změním dodavatele. Bohužel u pojištění tohle neplatí. "Kvalitu" služby poznám až v momentě, kdy jí budu potřebovat využít a to už "přejít" jaksi nemůžu. Proto, dle mého názoru, by (jakákoliv) smlouva s pojišťovnou měla být naprosto "neprůstřelná" a jednoznačně na straně klienta. Pokud není, je jen na dobré vůli pojišťovny, jak se zachová. Ta jí může mít 5, 10, 20 i více let. Může ale nastat situace, kdy (z jakéhokoliv důvodu) bude potřeba omezit výdaje (špatné hospodářské výsledky, fůze nebo prodej firmy - a snaha papírově zvýšit cenu firmy) a pak může mít klient smůlu, že požaduje plnění zrovna v tom "nesprávném" období. Ochránit se proti riziku něčím co opět obsahuje riziko, nepovažuji zrovna za rozumné.

Pojišťovn y těží z toho, že naprostá většina klientů kvalitu jejich služeb nepozná, prostě celý život platí a k pojistnému plnění nedojde, tak jsou spokojení. U většiny nespokojených klientů lze číst stejný scénář - desítky let jsem pocitvě platil a teď když chci něco zaplatit mě pojišťovna (ať právem nebo neprávem) odmítla.

Naopak ty jsi velmi netypický klient. Za poměrně krátkou dobu (10 let) jsi jejich služby využil již mnohokrát. Těžko říct, kolik je to stálo (a kolik z toho dokázali vymoci z protistrany), ale při celkově zaplaceném pojistném 13 000 Kč je pro ně 3 500 Kč celkem dobrá investice jak si klienta zavázat na dalších 10 let.

Reagovat

 

+84
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 02. 08. 2007 23:45)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

6. 8. 2007 16:13

A jeste jedna nevyhoda v podminkach: DAS vas vzdy odmitne zastupovat proti jinemu klientovi DAS. Tj. s jeji penetraci jeji vyhoda klesa - a az budou mit vsichni jeji pojisteni, tak jen budou vsichni platit a DAS nebude muset ani hnout prstem :-)

Reagovat

 

-24
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (PatrikChrz 02. 08. 2007 12:44)

Další příspěvky v diskuzi (29 komentářů)

26. 4. 2016 | 23:31 | Petr Sabina

Wustenrot je vážně k ničemu, na ten jejich přístup už nikdy nezapomenu. Rozhodl jsem se je nahradit pojištěním od Axi https://axa.cz/produkty/domov/pojisteni-domacnosti/obsah/popis/, už je to o něco lepší. K pojišťovnám však...více

4. 4. 2016 | 14:41 | patapuf

Co chtit po okupatnskych pojistovnach ze ano ? Podobna zkusenost z kooperativou, nastesti jsem vse ukloncil a mam to u CP. Tam vam prijde likvidator sdeli cenu a posle prachy. U Kooperativy po 3 mesicich vam sdeli ze vam...více

15. 2. 2010 | 16:01 | Milan

Souhlasím s Vaším názorem a plně s ním souhlasím.Mám stejnou zkušenost platit to ano ,ale služby naprosto nulové.Řídit se jejich radou tak to znamená dostat se do potíží z kterých Vám ,ale nepomůžou.Když si dovolíte tu...více

28. 10. 2009 | 20:49 | Kadel

Jak jsme zbytečně platili pojistku a pojišťovna Wustenrot nás tahala za nos. http://www.kamerove-systemy.cz/pojistovna-wustenrot.html více

24. 10. 2008 | 15:55 | Miroslav Novotný

Nejste jediný,přestěhoval jsem se a u bývalé manželky zůstali moje veškeré písemnosti . .. takže dnes mám platit místo 500 Kč,které asi upomínali na staré adrese, 14.000,- Kč. Poučení Mirek více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Předvaha, Minimální mzda, Reálná mzda, karel havlíček, banky, daně, pavel bělobrádek, e-shopy, rozpočtová rezerva, IŽP, František Kupka, whistleblower, Facebook Credits, Zástavní právo, marek dospiva, timeshare, bezpečné země, Raiffeisen

6U12786, 1Z59964, IAMS0RRY, 1Z59964, 1Z59964

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK