Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?
Co se vám vybaví pod pojmem životní pojištění? Výhodné spoření, daňové úlevy, šetření si na důchod? Pak jste obětí reklamní masáže a uzavřeli jste smlouvu pravděpodobně na "radu" prodejce pojištění. V jakých případech potřebujete životní pojistku a kdy spíše vyhazujete peníze komínem? Rozhodujte se na základě svých potřeb, ne potřeb zprostředkovatelů.

Důvody pro uzavírání životních pojistek jsou různé. Podívejme se nejprve na ty produkty, které kryjí riziko smrti.
Původním a nejvznešenějším důvodem pro uzavření "pojistky na smrt" je uvědomění si vlastní odpovědnosti vůči svým dětem a rodině a odpovědnosti za svoje závazky, ať již ve formě různých půjček nebo úvěrů, kdy je v případě smrti živitele přebírá právě pojišťovna.

Pokud se pojištěnému stane škodní událost, která je vymezena v pojistné smlouvě, v tomto případě, tedy zemře, bude oprávněným osobám, tzn. osobám uvedeným v pojistné smlouvě a/nebo dědicům, vyplaceno pojistné plnění, které bylo sjednáno v pojistné smlouvě. Vhodné, odpovídající pojištění s krytím správných rizik, s optimálními pojistnými částkami a přiměřeným pojistným je známkou toho, že si uvědomujeme svoji hodnotu a svoji odpovědnost.

Právě odpovědnost za závazky je ale někdy finančními institucemi vyloženě vynucená. U dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často vinkulace životního pojištění věřiteli, tedy finanční instituci, přímým požadavkem.

Komu ano a komu ne

Životní pojištění pro děti

Životní pojištění pro děti většinou nabízí kombinaci určité pojistné ochrany a spoření. Produktů na trhu je spousta, každý přitom vyzvedává jinou svoji kvalitu. Není proto divu, že mnoho rodičů považuje pojištění v první řadě za spoření, jestli vůbec něco víc. Neví, proč vlastně svoje děti pojistit.
V článku Životní pojištění pro děti by nemělo být jen vkladní knížkou si přečtete, jak dětské životní pojištění funguje, koho a proti čemu vlastně kryje, co od něj požadovat a co je na českém pojistném trhu pro děti k mání.

Základní smysl životního pojištění, tedy chránit blízké pojištěného pro případ předčasné smrti, nejlépe naplňuje rizikové životní pojištění. Sjednání dobrého rizikového životního pojištění by mělo být samozřejmé pro ty, na jejichž příjmu jsou závislí jiní. Mělo by být standardem pro každého reálně uvažujícího živitele rodiny. A to v případě, že nemá dostatečná zpeněžitelná aktiva k zajištění pravidelné renty. Argument, že na takové pojištění rodina nemá peníze, nelze akceptovat. I s "našponovaným" rozpočtem je určitě možné si řadu požitků, ve výměně za kvalitní pojistku, odpustit. Roční pojistné pro pojistnou částku jeden milión Kč pro 30letého muže na dobu 20 let se většinou pohybuje mezi 4 000 a 7 000 Kč ročně, tedy pár stovkami měsíčně. Krytí stejně staré ženy je zhruba o polovinu levnější.

Pokud jste ale svobodní a bez závazků a v nejbližší době rodinu neplánujete, tak životního pojištění pro případ smrti není produkt pro vás.

Jak je to s pojištěním pro případ dožití?

Současné životní pojistky, právě s výjimkou rizikového životního pojištění, jsou nastaveny zejména na krytí rizika dožití. Když se dožijete dohodnutého věku, je vám vyplacena určitá částka. Celé pojistné tedy není spotřebováno na krytí rizika smrti, ale část se odloží do tzv. spořící složky - kapitálové rezervy (v případě kapitálového, důchodového a univerzálního-variabilního životního pojištění) či individuálního podílového účtu (v případě investičního životního pojištění), a pojišťovna nebo jí pověřená instituce s ní dále pracuje a zhodnocuje ji. Tím si pojištěný vytváří finanční prostředky do budoucna – spoří.

Možná je i varianta s nulovou rizikovou složkou, tedy s nulovým pojistným pro případ smrti – v tomto případě se veškeré zaplacené pojistné (kromě toho, které je použito na poplatky, provize apod.) zhodnocuje ve spořící složce.

Jak se vyznat v nabídce životního pojištění?

Životní pojištění se na trhu vyskytují ve čtyřech základních podobách: kapitálové (a v rámci toho i důchodové), investiční, univerzální a rizikové životní pojištění. Více si o nich přečtete v článcích:

Dále jsme o pojištění psali např. v těchto článcích:

Na tyto produkty nás prodejci pojištění a pojišťovny lákají nejvíce, nabízejí nám tzv. výhodné spoření s daňovým odpisem. Nakolik je ale životní pojištění i výhodným spořením záleží na umění prodejců pojištění čarovat s čísly. My jsme názoru opačného: peníze se určitě dají výhodněji zhodnotit třeba v otevřených podílových fondech. Navíc zhodnocení kapitálových rezerv či v případě investičního pojištění výnos podílových jednotek podléhá, narozdíl od výnosu otevřených podílových fondů, odložené 15% dani. V neposlední řadě pak pojišťovna zatěžuje pojistné poměrně vysokými poplatky.
Doplňme ale, že životní pojištění za určitých, velmi specifických, podmínek může být výhodný produkt s výraznými daňovými úsporami, musíte ale dobře vědět jak na to. O tom, jak postupovat, abychom optimalizovali daně a zároveň zaplatili co nejméně na poplatcích, jsme psali v článku Nejlepší pojištění pro daňové odpočty aneb čtyři triky jak vydělat.


Nemáte "spořící vůli"?

 
Vyplatí se vám spořit na důchod se životní pojistkou? 

Spořit se životním pojištěním třeba na nový byt tedy rozhodně nemá význam. Pokud ale hledáte produkt, se kterým byste si chtěli našetřit peníze na důchod (penzijní připojištění už máte), životní pojištění pro vás jedno kouzlo mít může. Chcete-li totiž využít daňových výhod, musíte s výběrem peněz (vyplacením pojistného pro případ dožití) počkat až do překročení vašich 60. narozenin. Nebude proto pro vás tak jednoduché peníze vybrat, když vám bude 50, protože jste se třeba rozhodli koupit nové auto nebo se vám vdává dcera. Budete si totiž vědomi, že v případě nedodržení podmínky 60. narozenin, budete muset všechny doposud využité daňové úspory najednou dodanit. A to už pro mnohé může být motivace ušetřit peníze skutečně až do důchodového věku.

Pokud si tedy nemůžete věřit v tom, že byste si ze své vůle, zcela dobrovolně, ničím nenuceni, dokázali třeba 30 let pravidelně ukládat peníze na budoucí důchod třeba do podílového fondu (přičemž na ně před důchodovým věkem nesáhli, ačkoli by vám v tom nic nebránilo), po životním pojištění se spořící složkou sáhněte.
Rozhodnete-li se na stáří spořit s životní pojistkou, nejvhodnější volbou je kapitálové životní pojištění s předem sjednanou pevnou výší vyplácené doživotní měsíční renty – důchodu, často zvané důchodové životní pojištění. Vzhledem k prodlužující se průměrné době života došlo ovšem k výraznému omezení nabídky tohoto produktu na pojistném trhu. Pravděpodobněji tak skončíte s kapitálovou, variabilní či investiční pojistkou.

Je životní pojištění produkt pro vás? Jaký jeho druh vám vyhovuje nejvíce? Proč jste životně pojištěni vy?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+7
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 4. 2007 12:44, PatrikChrz

Myslím, že inflace v tomhle případě nebude problém. Většinou se tou pojistkou kryje nějaký úvěr, jehož výše s časem klesá, často se tak sjednávají pojistky s klesající pojistnou částkou.

Reagovat

 

+22
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (ja 13. 04. 2007 09:28)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 4. 2007 9:28, ja

Dobry clanek, diky za nej, laikum by mohl pomoci ubranit se pred demagogii ruznych dealeru a poradcu.
Jen mam trochu jiny nahled na rizikove pojisteni. Zminujete klienta, ktery ma 30 let a pojistku na 20 let. Proc na tak dlouho? Konci az v 50 letech (takze zbytecne vysoke pojistne), nevite zdali bude za 5 let potreba, vubec se neresi inflace mozneho pojistneho plneni.

Reagovat

 

-19
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

23. 10. 2014 | 20:53 | Bedřich Jelen

Ahoj všichni, Jsem pojišťovací agent. Kdyby chtěl někdo jakoukoli radu ohledně pojištění tak Vám pomůžu, v případě zájmu Vám i pojištění zřídím. Kdo by se chtěl poradit, neváhejte mě prosím kontaktovat na mém mailu: marinadah@seznam.cz...více

11. 1. 2008 | 18:23 | Tom

Tak to abychom se chystali všichni umřít, až podepíšeme pojištění. ...taky jsem naletěl, uvěřil jsem své daňové poradkyni p. Molčánové z AXY, že investiční životní pojištění je pro mne (ve 20 letech, kdy jsem ještě neměl...více

7. 6. 2007 | 1:19 | Jirka

Já si myslím,že životní pojištění je dobrá věc.Šetřím peníze,které bych stejně utratil,když se mi něco stane,dostanu peníze a v důchodu si pořád zachovám svou životní úroveň.Důležité je mít nastavené pojištění podle současných...více

13. 4. 2007 | 12:44 | PatrikChrz

Myslím, že inflace v tomhle případě nebude problém. Většinou se tou pojistkou kryje nějaký úvěr, jehož výše s časem klesá, často se tak sjednávají pojistky s klesající pojistnou částkou. více

13. 4. 2007 | 9:31 | comment

Přijde mi to celkem o ničem, jen obecné informace. Daleko lepší článek o tom, kdo potřebuje životní pojištění a v jaké výši tu by nedávno od Petra Syrového. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Koncepce, Protekcionismus, Management, doplňkové penzijní spoření, příspěvek zaměstnavatele, daň z příjmů, aleš poklop, penzijní připojištění, Úvěrové riziko, cizí správa, Google, příjem, spořitelna, obsílka, formulace, režijní jízdenky, představenstvo HPH, podnikatelské konto maxi

7T40858, 2U22710, 3AX7428, 2U22710, 3M35819

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK