I pojištění chce v novém roce inventuru

Ti co nemají finanční plán, měli by si jej co nejdříve vytvořit. Ti, kteří jsou již jeho „hrdými vlastníky“ by ho měli každý rok revidovat a posoudit, zda je nastaven v souladu s jejich cíli. Přeci jen za rok se může udát hodně událostí, které mohou obrátit jejich dosavadní život vzhůru nohama.

Jedním ze základních pilířů finančního plánu a vůbec finančního přežití v dnešním světě je zajištění majetku a zdraví. Je velmi důležité pro to, aby váš život a finanční plán stály na pevných základech.

První formou zajištění je finanční rezerva, pro případ, kdy by vaše příjmy či výdaje mírně zakolísaly. Můžeme ji nazvat „pojištěním první instance“. Na začátku roku je důležité posoudit její výši, zda z ní nebylo čerpáno a byla řádně doplněna. Je třeba zhodnotit, zda její výše dostačuje pro naše současné potřeby a pokud tomu tak není, zajistit nápravu.

Odborníci doporučují, aby tato rezerva činila troj- až šestinásobek měsíčních finančních výdajů. Tyto peníze se doporučuje investovat tak, aby byly co nejrychleji po ruce (například do termínovaného vkladu s krátkou dobou splatnosti, do otevřeného podílového fondu peněžního trhu či je nechat na spořicím účtu). Podstatný není vysoký výnos, ale možnost co nejrychleji se dostat k těmto penězům. Ani peníze rychlé rezervy by přesto neměly ztrácet na hodnotě kvůli inflaci. Proto je jistě výhodnější spořicí účet, než schovat peníze v matraci v babiččině ložnici.

Pro majetek vyšší hodnoty, nebo abychom eliminovali dopad nenadálé nepříjemné události (těžké zdravotní postižení, úmrtí živitele rodiny) je lépe zvolit pojištění. Je si třeba dát pozor na to, že pojišťovací poradci (agenti, makléři, zprostředkovatelé) bohužel často sledují hlavně vlastní zájmy a potřeby klienta jsou pro ně druhořadé. Nahrává jim fakt, že mnozí lidí nedokážou přesně vyjádřit své požadavky. Chtějí například pojistit dítě pro případ úrazu (na pojistném plnění dostanou pár stokorun), ale vůbec neřeší situaci, kdy může vypadnout příjem živitele rodiny.

V Česku je v posledních letech v módě investiční životní pojištění. Tento produkt je často nabízen lidem, kteří jej nepotřebují. Životní pojištění by si měli pořizovat lidé, na nichž je někdo ekonomicky závislý – např. živitelé rodiny. V případě ztráty jejich příjmu hrozí totiž rodině vážné problémy.

Představte si, že zemřel živitel rodiny nebo jste se stali invalidou. Určitě souhlasíte s tím, že i za těchto okolností by měla být zajištěna obvyklá úroveň příjmu. Pojistky totiž musí být uzavřeny s ohledem na cíle a rizika, proti nimž se chceme chránit. Primárním úkolem pojištění je krytí rizik, takže si dejte pozor na ty, kteří pojištění nabízejí jako nástroj na spoření, k tomu pojištění rozhodně není určeno.

Co má splňovat správná pojistka? Musíte si ujasnit, k čemu produkt potřebujete, co má obsahovat a splňovat. Na správné volbě zajištění lze ušetřit. Vaším zájmem je, aby pojištění bylo co nejlevnější. Pojišťujte se jen pro případy, které by pro Vás měly katastrofální účinky. Ujasněte si, jaká rizika potřebujete pojistit a na jaké pojistné částky. Pojištění musí být vždy součástí plánu. Vždy u něj hledejte maximální pojistnou ochranu za co nejméně peněz. Většinou je lepší na pojištění využít pojišťovnu a na zhodnocování peněz u pojistek, které kombinují pojištění a spoření či investování jiné produkty (například fondy). Od každého chtějte to, na co se specializuje. Pojištění, stejně jako finanční plán, aktualizujte, pokud nastane nějaká významná změna. I bez ní byste je ale měli aktualizovat (tedy zkontrolovat co a jak máte pojištěno a případně upravit pojistné podmínky) každé dva až tři roky.

Mnoho lidí riskuje a nemá pojištěn majetek. Zpravidla proto, že měli kdysi uzavřenou pojistku, avšak při vzniku pojistné události jim nebylo vyplaceno pojistné. Z prostého důvodu: příčina pojistné události byla uvedena mezi výlukami z pojištění, na které se pojištění nevztahuje. Ty si však jen málokdo přečetl. K posouzení, zda a jaké pojištění potřebujete pomohou tři otázky:

• Co nejhoršího vás může postihnout?

• Způsobí vám tato situace dlouhodobé vážné ekonomické problémy?

• Řešilo by tuto situaci (za rozumnou cenu) pojištění? A jaké?

Pojištění majetku obvykle stojí několik promile z hodnoty majetku. Je tedy rozumné, snažit se na něm šetřit?

Na závěr si připomeňme několik zásad, na které byste měli myslet při pojištění majetku:

• Cenný majetek pojišťujte vždy, je-li to možné, na „novou hodnotu“. U tohoto pojištění pojišťovna hradí uvedení poškozeného majetku do původního stavu. U pojištění na „časovou cenu“ pojišťovna snižuje pojistné plnění o amortizaci. Pokud by došlo například k totálnímu zničení nemovitosti a byla pojištěna na novou hodnotu, pojišťovna vyplatí škodu ve výši, za kterou postavíme novou nemovitost. Při pojištění na časovou hodnotu (cenu) by však pojišťovna vzala v úvahu stáří a stav nemovitosti před jejím zničením, a vyplatila by klientovi méně.
• Nemá smysl „ušetřit“ na pojistném za cenu podpojištění (pojištění majetku na nižší hodnotu, než má reálně).
• Je nutno prověřit, zda výluky popsané v pojistné smlouvě nestanoví, že rizika, která vašemu majetku hrozí (např. záplava) jsou z pojistné ochrany vyjmuta. Při pojistné události byste tak nedostali plnění.
• Často se zapomíná, že je třeba prověřit, zda výše zajištění dostatečně kryje možné riziko, a to tehdy, když se změní vaše majetkové poměry (např. rekonstrukce nemovitosti). Jednou za pět let je třeba prověřit výši zajištění i pokud k této změně nedojde.