Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti?

Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti?
Podle našich zkušeností většina poradců zná dobře pojistné produkty. Hodně prostoru se v časopisech a na internetu věnovalo tomu, jaký je rozdíl mezi rizikovým, kapitálovým a investičním pojištěním. Proč mají muži vyšší pojistné sazby než ženy, jaká je nákladovost pojištění a tak podobně. Málo se ale mluví o tom, jak vysoká by měla být pojistná částka. Tento parametr je pro finanční plán naprosto klíčový. Jakmile určíme pojistnou částku, pak teprve můžeme debatovat o tom, jestli bude pojištění rizikové nebo investiční, s daňovými úlevami nebo bez nich…

Mezi jednotlivými poradci jsou rozdíly v určování pojistných částek až řádové. Zatímco někdo doporučuje pojistné částky v řádu stovek tisíc, jiní doporučují pojistné částky v řádech milionů. Klienti sami se pojišťují na pojistné částky v řádu desítek tisíc, nejvýše stovek tisíc. Pokud se vůbec pojišťují.


Jak nejlépe zajistit rodinu?
V jiných oblastech osobních financí klient přichází s požadavkem, který dává základní rámec pro řešení a pro hledání vhodných produktů. Např. chce investovat 500 000 Kč a tak pro něho hledáme vhodné portfolio v tomto objemu. Nebo má volných 5 000 Kč měsíčně a my pro ně hledáme vhodné produkty anebo potřebuje bydlení za 2 mil. Kč, tak v tomto objemu hledáme vhodné financování. Dokonce i u pojištění majetku je zadání jednoduché: potřebujeme pojistit dům nebo domácnost proti totální škodě. V případě pojištění příjmu (zejména smrt nebo invalidita) bývá zadání mlhavé. Co je dobré pojištění?

Přístupy k určení pojistné částky se liší. Zkusme se podívat na některé z nich.


Pojištění podle výše úvěru

Má-li klient hypoteční úvěr, je mu často nabídnuto pojištění právě ve výši hypotečního úvěru. Tedy alespoň ekonomicky klíčové osobě.
Logika pojištění je následující: Pokud by došlo k úmrtí (invaliditě) ekonomicky klíčové osoby, bude hypoteční úvěr splacen z pojistného plnění. Rodině tak nezbudou dluhy a bude mít střechu nad hlavou, nebude mít závazky a bude moci žít ze zbývajícího příjmu a případných sociálních dávek. Vadou tohoto postupu je nezohledňování dalších potřeb rodiny. Vůbec se nebere zřetel na její výdaje. Na to, jestli zbývající příjem a sociální dávky budou stačit na pokrytí životních nákladů rodiny.

Pojištění kryje pouze závazky vzniklé novým hypotečním úvěrem, ale nebere zřetel na další závazky. Co když tento klient před čerpáním hypotéky bydlel v nájmu, který byl stejně velký jako splátka hypotéky? Z hlediska jeho závazků přeci není rozdíl v tom, jestli se platí 10 000 Kč měsíčně jako splátka hypotéky nebo se platí 10 000 Kč jako nájem. V každém případě by měl mít tyto závazky kryté pojištěním. Čerpání hypotečního úvěru nemusí znamenat zvýšení výdajů a tedy nemusí vyvolávat pojistnou potřebu.
Tento postup vůbec nedává odpověď v případě, že nemáme hypotéku. Jakou volit pojistnou částku v tomto případě?
Nicméně pro drtivou většinu klientů je toto posun k vyšším pojistným částkám. Ti zpravidla mají pojištění naprosto nedostačující. Vzhledem k čerpání hypotéky se jejich pojistná ochrana dramaticky zlepšuje.


Pojištění jako násobek příjmu

Někdy se potřebná pojistná částka odvíjí od výše příjmu. Např. ve Finančním poradci 12/2006 se hovoří o pojistných částkách ve výši 10násobku ročního příjmu. Tato částka se běžně doporučuje ve světě. U nás, vzhledem k sociálním dávkám, se doporučuje 5 až 7násobek ročního příjmu. Dále je v článku správně poznamenáno, že "u každého člověka je třeba individuální rozvaha založená na jeho majetku, závazcích, dětech a plánech".
Pojistit se podle výše příjmů má tu logiku, že pojištění nahrazuje klientům to, co ztrácejí. Ztrácejí příjem, proto pojistíme několikaletý příjem. Rodina tak má zajištěný několikaletý příjem, o který přišla. Jakmile toto období skončí, rodina se musí postarat jinak – změnit výdaje, znovu se vdát či oženit…

Tento postup vede k tomu, že se nabízejí vyšší pojistné částky tomu, kdo v rodině vydělává více, což je správná úvaha. Další výhodou tohoto postupu je jednoduchost.
Každý poradce velmi rychle dokáže spočítat, na kolik by daný člověk měl být pojištěn. Jednoduchost tohoto postupu má i své slabiny. Nezohledňuje:
  • Závazky. Kdo má vyšší závazky, měl by být více pojištěn než ten, kdo další závazky nemá. Navíc existují závazky, které jsou hodně dlouhodobé. Např. hypoteční úvěr. Když se někdo pojistí na ztrátu 5letého příjmu, ale hypotéku bude splácet dalších 30 let, pojistka mu stačit nebude.
  • Další majetek klienta. Jestli má někdo portfolio 4 mil. Kč, které hodlá využít na financování svého stáří, měla by pro něho být jiná pojistka než pro člověka, který tyto prostředky nemá. Anebo klient může vlastnit firmu, která má hodnotu desítky milionů a v případě smrti nebo invalidity bude schopen zajistit svoji rodinu tímto majetkem.
  • Věk klienta. Asi by měl být jinak pojištěn ten, komu je 30 let a má před sebou dobrých 30 let produktivního života. A jinak ten, komu je 60 let a je kousek před důchodem. Pro toho pojištění na 5 až 7 let je více, než kolik klient sám vydělá.


Pojištění odvozené od výdajů

Někdo doporučuje pojištěním pokrýt rozdíl výdajů a zbývajících příjmů. Doporučuje takovou pojistnou částku, aby rodina pokryla svoje výdaje v příštích 3, 5 nebo 10 letech.

Příklad 1
Příjem muže: 20 000 Kč, příjem ženy: 20 000 Kč, společné výdaje rodiny jsou 30 000 Kč. V případě smrti (invalidity) muže by příjmy klesly na 20 000 Kč, protože by pracovala pouze žena, výdaje by byly 30 000 Kč. K tomu, aby se rodina dále uživila, bude třeba každý měsíc 10 000 Kč. Jestli chceme pokrýt výdaje v příštích 3 letech, bude pojistná částka 3 x 12 x 10 000 Kč. Tedy 360 000 Kč.

Logika tohoto postupu je taková, aby se rodina dokázala po danou dobu uživit. Aby pokryla svoje výdaje v případě výpadku příjmů.

Výpočet se ještě může trochu komplikovat a může zohledňovat:
  • Sociální dávky. Může počítat např. s invalidním důchodem. Tím pádem není propad příjmů takový a není potřeba tak vysoká pojistná částka.
  • Změnu výdajů v případě úmrtí. Běžně se počítá s tím, že v případě úmrtí v rodině budou výdaje nižší, než byly předtím.

Tento postup automaticky zohledňuje pasivní příjmy. Kdyby naše rodina v příkladu ještě pronajímala byt za 10 000 Kč, nepotřebovala by pojištění vůbec. Výdaje rodiny jsou 30 000 Kč, příjmy by byly: 20 000 Kč mzda ženy + 10 000 Kč z pronájmu. Rodina by se uživila i bez pojištění.
Dalším plusem tohoto přístupu je to, že někteří klienti pojištění nepotřebují. Kdyby v našem příkladu byly příjmy rozděleny 30 000 Kč muž a 10 000 Kč žena, nebylo by třeba ženu pojišťovat vůbec. Výdaje rodiny jsou 30 000 Kč, a ty pokryje svým příjmem muž.

Nedostatkem tohoto postupu je:
  • Nezohlednění majetku, který klient již má. Když opět bude mít klient firmu za 10 mil. Kč, bude jeho pojistná potřeba jiná než u klienta bez firmy.
  • Nezohlednění dlouhodobých závazků. Nezohledňuje se, že se splácí hypoteční úvěr, který se může splácet ještě 30 let.
  • Nesplní se cíle klienta, jako je např. studium dětí nebo splacení hypotéky. Pojištění pokryje 3leté výdaje a na studia dětí nebo na splacení hypotéky za 1 mil. Kč prostě nebude.

Druhou část analýzy najdete na tomto místě. Dozvíte se nejen, jak vypadá dobré pojištění, ale představíme vám i model, podle kterého stanovit pojistnou částku.

Speciál: Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006

Jak vypočítat daň z příjmů za rok 2006 a vyplnit daňové přiznání včetně společného zdanění manželů? Jak uplatnit tzv. výdaje paušálem? Na co si dát pozor, aby vaše peníze dorazily na úřad včas a bez sankcí? Jak se přiznat k dani elektronicky? Jak vyplnit Přehled pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení a jak spočítat výši nových záloh? Kde získat interaktivní formuláře? Odpovědi na tyto a mnohé další daňové otázky naleznete v našem novém speciálu Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006.

Článek vyšel v časopisu Finanční poradce.

Máte životní pojištění? Na jak vysokou pojistnou částku? Podle čeho jste si její výši stanovili?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+5
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 2. 2007 23:20, Aknel

Znám rizikovku s minimální platbou 300 Kč měsíčně. Má ji švagr a je zajištěný na milion v případě smrti.

Reagovat

 

+75
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Radim 22. 02. 2007 07:39)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 2. 2007 12:40

Proč je úrazové pojištění blbost?

Reagovat

 

-6
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (pcelba 21. 02. 2007 15:54)

Další příspěvky v diskuzi (33 komentářů)

26. 2. 2007 | 23:20 | Aknel

Znám rizikovku s minimální platbou 300 Kč měsíčně. Má ji švagr a je zajištěný na milion v případě smrti. více

24. 2. 2007 | 15:43 | Adam

Dobrý den. Mám takový problém. Jsem absolvent a ještě jsem si nesehnal zaměstnání. Existuje takové pojištění, které by mi zajistilo nějakou úroveň, při nízkém pojistném? Piště na e-mail: ownage46@centrum.cz . Díky více

23. 2. 2007 | 8:24 | Jarmila

Je mi líto, jedna babička bydlela daleko, druhá ještě chodila do práce. Paní havarovala sama, dostala smyk a narazila do stromu. Kolem pomníčku občas jezdím (ale podle nových předpisů se mají pomníčky u silnic postupně odstranit)....více

22. 2. 2007 | 18:35

Protože, když se úrazově pojistíte, tak se vám většinou nic nestane. Ale když by přece jenom, tak se podívejte do tabulek pojišťoven kolik procent kryjí. více

22. 2. 2007 | 13:14 | Petr Šafránek

Ano, i pojištění s klesající pojistnou částkou a jednorázově zaplaceným pojistným můžete sjednat bez jakékoliv vazby na úvěr. Pojišťovnu nezajímá, k čemu pojistku máte a nejde o žádný zvýhodněný produkt prodávaný například...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Spotřební jednotka domácnosti, Sazba P plus, Očekávaná výnosnost, pavel bělobrádek, eet, e-shopy, miloš zeman, vánoce, KB 8,00/04, realizace, expirace, tarify pro mladé, co-brandované karty, alokační poměr, back office, giovanni guidi, pokuta, peter bukov

5B24756, 4AH3531, 5E12272, 5B24756, 8B21777

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK