Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Není pojištění jako pojištění

| rubrika: Analýza | 6. 1. 2011 | 19 komentářů
Není pojištění jako pojištění
Některé pojistné smlouvy jsou nastaveny na desetitisícové částky. Klient za ně platí velmi nízké pojistné. Když se ale něco stane, na jak dlouho mu vyplacené pojistné plnění vydrží? Mnohdy to nebudou ani měsíce.

O pojištění byly již popsány stohy papírů, je to dlouhodobě diskutované téma. Stále se ale najde pár „drobností“, kterým lidé při uzavírání pojištění často nevěnují patřičnou pozornost. Pojďme se podívat na některé součásti pojištění, nad kterými se nemusí vyplatit jen tak mávnout rukou.

Pojistné částky

Neustále se setkávám s pojistnými smlouvami nastavenými na desetitisícové částky. Jejich pojistné pak logicky nestojí tisícovku, ba ani pětistovku. Ano, takové pojistky se asi u klienta prodávají samy, přece za těch pár korun budete mít to důležité „pojištění“. Jenže jak psal v jednom článku Václav Valášek: „Mít pojištění“ a „být pojištěn“ není to samé. Stačí se zamyslet nad tím, na jak dlouho vám případně vyplacené pojistné plnění vydrží? Roky to zřejmě nebudou, v mnoha případech ani měsíce...

Podle čeho tedy pojistnou částku sjednat? Pojištění primárně slouží k tomu, abychom si v případě výpadku příjmů (ten může být i doživotní) udrželi svůj životní standard nebo se mu aspoň přiblížili. Je tedy nejrozumnější pojistnou částku nastavovat podle příjmů klienta a jeho rodinných poměrů. Vždy doporučuji nechat si výši navrhovaných pojistných částek od obchodního zástupce odůvodnit a hlavně vysvětlit, co jednotlivá připojištění konkrétně znamenají. I když to může být nepříjemné, je dobré zkusit domyslet, jaké důsledky by doopravdy mohly mít události, proti kterým se pojišťujeme.

Po takovém promyšlení by ve čtyřčlenné rodině rozhodně neměly mít děti vyšší pojistné částky než rodiče. Přitom v praxi to tak často vypadá. Při sjednávání pojištění totiž „hrají“ poradci často na emocionální strunu – děti jsou přece pro každého rodiče to nejcennější… K čemu však taková pojistka bude, když se něco stane vám, živiteli rodiny? Děti za vás nejspíš do práce nepůjdou!

Pojištění by mělo hrát v portfoliu důležitou roli, zvláště pokud máte nějaké závazky. Zejména v případě hypotéky, kdy se zadlužujete dlouhodobě, je kvalitní zajištění příjmu rodiny namístě. V případě zdravotních potíží na vás v bance nikdo čekat nebude. Do potíží se tak můžete dostat dřív, než řeknete švec.

Co ovlivňuje cenu?

Pomineme-li sazebníky pojišťoven, ovlivňují v zásadě cenu životního pojištění čtyři věci:

věk klienta,

riziková skupina (zaměstnání klienta a sporty, které provozuje),

zdravotní stav,

• někdy se tarify liší i podle pohlaví.

Pohlaví ovlivnit nemůžeme, profesi (rizikovou skupinu) ano, ale asi to kvůli pojištění neuděláme. Změnit nemůžeme ani svůj věk, nicméně – je jen na nás, v kolika letech se začneme o své zajištění starat. Čím je klient starší, tím je pochopitelně pro pojišťovnu riziko pojistného plnění větší a pojištění je tak dražší. Mladší člověk bude mít rovněž pravděpodobně méně zdravotních potíží, a tudíž nehrozí navyšování pojistného kvůli jeho špatnému zdravotnímu stavu, či dokonce výluka z pojištění. U vážnějších obtíží se totiž může stát, že pojišťovna odmítne klienta pojistit.

Co se týče zdravotního stavu, rozhodně nedoporučuji něco pojišťovně zatajovat. Než vyplatí plnění, nechá si vás prolustrovat, a když přijde na to, že jste ve smlouvě vědomě podepsali něco, co není pravda, nemusí vám zaplatit nic nebo vám plnění pěkně pokrátí. Má na to právo, protože jste nehráli fér. A pozor – pojišťovna si na toto prověřování vychovává a dobře platí profesionály. Jestliže tedy nemluvíte pravdu, může se stát, že budete platit pojištění – a když přijde na věc, nic vám z něj nakonec nekápne.

Drobnosti, na které byste neměli zapomenout

Jednou z věcí, kterou spousta lidí, dokonce ani poradců při sjednávání pojištění příliš neřeší, jsou obmyšlené osoby, kterým připadne pojistné plnění v případě úmrtí klienta. Zdá se to jako banalita, protože když žádnou osobu neuvedete, plnění se stává součástí dědického řízení. Jenže právě to je ten problém. Dědické řízení se může táhnout několik měsíců i roky. Rychlá výplata plnění přímo konkrétní osobě, hlavně v případě páru s dětmi, může zabránit vážným finančním potížím.

Přibližně před rokem jsem takovou smutnou pojistnou událost řešila. Šlo o rodinu se dvěma dětmi, manželka byla na mateřské dovolené, manžel najednou zemřel. Maminka se dvěma dětmi musela ze dne na den řešit existenční potíže. Manželé měli společný účet, se kterým ale do vyřízení dědického řízení nesmí manželka manipulovat (tedy ani z něj vybírat peníze). Mou klientku zachránilo jen to, že jí pojišťovna do dvou týdnů vyplatila pojistné plnění, u něhož si mohla zvolit, na jaký účet chce peníze zaslat. Dodám, že od úmrtí uběhl více než rok a dědické řízení stále nebylo ukončené. I to se může stát… A někdy k tomu stačí opravdu málo.

Důležitá je i variabilita pojištění. Je dobré dívat se dopředu a zjistit si možná připojištění či změny v pojištění a minimální pojistné v případě finanční tísně. S tím souvisí i frekvence placení pojistného. Roční frekvence placení pojistného je pro některé klienty pohodlnější a může být i levnější. Na druhé straně pak většinou můžete udělat jakoukoliv změnu jen šest týdnů před ročním výročím smlouvy, což může být nepohodlné.

Často je nabízena i takzvaná indexace pojištění. Jde o každoroční navyšování pojistných částek, tedy i pojistného na základě inflace. To může být výhodné v případě, když máte nějaké zdravotní potíže a „ruční“ navyšování pojistných částek v budoucnu by mohlo být problematické. U indexace totiž pojišťovny nevyžadují žádné zdravotní dotazníky či zdravotní prohlídky. Jen ve výročí smlouvy nabídnou úpravu pojistné smlouvy, s níž můžete, ale také nemusíte souhlasit.

Výhody a nevýhody pojištění posuzujte komplexně

I to, co na první pohled vypadá jako drobnosti, může tedy hrát v určitých případech při sjednávání pojištění důležitou roli. Nejde vždy jen o cenu, ale také o to dívat se na výhody či nevýhody nabízeného pojištění komplexně. Doporučuji proto nechat si důkladně vysvětlit veškeré části pojištění a při jeho sjednávání nic nezatajovat. Může se vám to dost nevyplatit.

Autorka je finanční poradkyní společnosti Partners

Jaké zkušenosti máte se sjednáváním pojištění vy? Napište nám o tom!

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+18
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

6. 1. 2011 10:53, Kateřina

A co je na tom článku nesrozumitelného či snad nepraktického. Jedinou "vadou" snad může být to, že jej psala poradkyně Partners, ale jen uvedla příklad z praxe. Mne by se případně zrovna obmyšlené osoby týkaly (jsem na rodičáku, dvě děti a sjednávám pojištění celé rodiny) a pokud bych na to zapomněla může to být špatné a ne každý o této možnosti obejít dědické řízení ví. Nebo by vám snad více vyhovovalo, pokud by to psala redaktorka a příklad by tam byl uveden jinou formou? Není to zbytečné? Ano texty spojené nějakým způsobem s Partners se tu asi objevovat budou, ale proč ne? Pokud to bude touto formou, jsem pro.
Mimochodem není to poprvé co penize.cz vlastní finančně poradenská firma, ale snad to bude poprvé co to bude k něčemu rozumnému i návštěvníkům serveru.

Reagovat

 

+6
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

7. 1. 2011 9:50, antipojistovak

kdyby chyby hochu... to je ten rozdil mezi bohatyma lidma a chudakama co se nechavaji cely zivot rvat o prachy... (jo a smajliky mam rad)

to clovek co me oznacil za exota - jestlize si nejmene polovina lidi dela pojistku za ucelem "tvorby rezerv" tak jsou to debilove, je to nejhorsi mozny produkt...

Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 01. 2011 20:42)

Další příspěvky v diskuzi (19 komentářů)

19. 12. 2011 | 2:53 | GUREVDenis35

????????? ?????? ??????, ??????? ????????? ??? více

21. 3. 2011 | 15:42 | dodo

Pred lety jsem mel investicni pojisteni Allianz Globalinvest s rocni platbou 12 000,- Kc s tim, ze se investuje do akcioveho a dluhopisoveho fondu. Kdyz jsem se zacal pidit po poplatcich, zjistil jsem, ze to dela 13% z rocniho...více

15. 2. 2011 | 21:02 | Pandora

http://easyjobnet.weebly.com/index.html více

7. 1. 2011 | 9:50 | antipojistovak

kdyby chyby hochu... to je ten rozdil mezi bohatyma lidma a chudakama co se nechavaji cely zivot rvat o prachy... (jo a smajliky mam rad)
to clovek co me oznacil za exota - jestlize si nejmene polovina lidi dela pojistku...
více

7. 1. 2011 | 8:34 | Pavel

No a jaký je zásadní rozpor mezi tím co jsem napsal a tím co jste napsal(a) Vy? Já jsem především hodnotil článek jako takový, zejména jako reakce na dřívější příspěvky, že se jedná o PR pro Partners. více

Čtenáři také navštívili

31. 12. 2010 |

Pojišťovny: A to se letos také stalo…

Poslední den v roce působí na leckoho poněkud sentimentálně, mnozí se rádi baví a vyprávějí si různé kuriózní či zábavné historky. Přečtěte si proto, co se letos také událo při likvidaci pojistných škod...

21. 6. 2010 |  | 1 komentář

Jak po dovolené postupovat, když chcete proplatit škodu od pojišťovny

Na řadu škod, které se vám stanou na dovolené, se kvalitní cestovní pojištění vztahuje. Měli byste ale vědět, jak správně postupovat při uplatňování škody. Přinášíme proto ve spolupráci s Českou asociací...

17. 6. 2010 |  | 5 komentářů

Osm chyb, které vás mohou připravit o peníze z cestovního pojištění

Ani s cestovním pojištěním nejste zcela bez starostí. Pokud chcete, aby vám pojišťovna uhradila celé náklady za škody a léčení v cizině, měli byste se vyvarovat některých základních chyb, které lidé při...

23. 11. 2009 |  | 10 komentářů

Pět rad jak si sjednat kvalitní životní pojistku

Sjednat si smysluplnou životní pojistku není jednoduché, protože se jedná o složitý finanční produkt. Kdo si promyslí a pravidelně kontroluje nastavení pojistky, může se do budoucna vyvarovat velkých ztrát...

21. 1. 2009 |  | 3 komentáře

Kdy a proč je užitečné aktualizovat pojistku domácnosti

Pojistku domácnosti je potřeba průběžně aktualizovat. Důvodů pro změnu je několik. Rizikem je například podpojištěná domácnost. Při změně pojišťovny se vyplatí připravit si konkrétní poptávku, aby se nabídky...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

odpad, životní styl, amortizace, příspěvek na dojíždějí, příspěvek na podporu regionální mobility, směrná hodnota nemovitosti, zdravotně handicapovaní, Enel, pavel suchánek, 56/2001 sb., volný pohyb, tradingový seminář, tiskopis, lázně Kyselka, prezidentské volby

3J61027, 4E61006, 7T24961, 8T93333, 8T93333

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK