Není pojištění jako pojištění

O pojištění byly již popsány stohy papírů, je to dlouhodobě diskutované téma. Stále se ale najde pár „drobností“, kterým lidé při uzavírání pojištění často nevěnují patřičnou pozornost. Pojďme se podívat na některé součásti pojištění, nad kterými se nemusí vyplatit jen tak mávnout rukou.

Pojistné částky

Neustále se setkávám s pojistnými smlouvami nastavenými na desetitisícové částky. Jejich pojistné pak logicky nestojí tisícovku, ba ani pětistovku. Ano, takové pojistky se asi u klienta prodávají samy, přece za těch pár korun budete mít to důležité „pojištění“. Jenže jak psal v jednom článku Václav Valášek: „Mít pojištění“ a „být pojištěn“ není to samé. Stačí se zamyslet nad tím, na jak dlouho vám případně vyplacené pojistné plnění vydrží? Roky to zřejmě nebudou, v mnoha případech ani měsíce...

Podle čeho tedy pojistnou částku sjednat? Pojištění primárně slouží k tomu, abychom si v případě výpadku příjmů (ten může být i doživotní) udrželi svůj životní standard nebo se mu aspoň přiblížili. Je tedy nejrozumnější pojistnou částku nastavovat podle příjmů klienta a jeho rodinných poměrů. Vždy doporučuji nechat si výši navrhovaných pojistných částek od obchodního zástupce odůvodnit a hlavně vysvětlit, co jednotlivá připojištění konkrétně znamenají. I když to může být nepříjemné, je dobré zkusit domyslet, jaké důsledky by doopravdy mohly mít události, proti kterým se pojišťujeme.

Po takovém promyšlení by ve čtyřčlenné rodině rozhodně neměly mít děti vyšší pojistné částky než rodiče. Přitom v praxi to tak často vypadá. Při sjednávání pojištění totiž „hrají“ poradci často na emocionální strunu – děti jsou přece pro každého rodiče to nejcennější… K čemu však taková pojistka bude, když se něco stane vám, živiteli rodiny? Děti za vás nejspíš do práce nepůjdou!

Pojištění by mělo hrát v portfoliu důležitou roli, zvláště pokud máte nějaké závazky. Zejména v případě hypotéky, kdy se zadlužujete dlouhodobě, je kvalitní zajištění příjmu rodiny namístě. V případě zdravotních potíží na vás v bance nikdo čekat nebude. Do potíží se tak můžete dostat dřív, než řeknete švec.

Co ovlivňuje cenu?

Pomineme-li sazebníky pojišťoven, ovlivňují v zásadě cenu životního pojištění čtyři věci:

• věk klienta,

• riziková skupina (zaměstnání klienta a sporty, které provozuje),

• zdravotní stav,

• někdy se tarify liší i podle pohlaví.

Pohlaví ovlivnit nemůžeme, profesi (rizikovou skupinu) ano, ale asi to kvůli pojištění neuděláme. Změnit nemůžeme ani svůj věk, nicméně – je jen na nás, v kolika letech se začneme o své zajištění starat. Čím je klient starší, tím je pochopitelně pro pojišťovnu riziko pojistného plnění větší a pojištění je tak dražší. Mladší člověk bude mít rovněž pravděpodobně méně zdravotních potíží, a tudíž nehrozí navyšování pojistného kvůli jeho špatnému zdravotnímu stavu, či dokonce výluka z pojištění. U vážnějších obtíží se totiž může stát, že pojišťovna odmítne klienta pojistit.

Co se týče zdravotního stavu, rozhodně nedoporučuji něco pojišťovně zatajovat. Než vyplatí plnění, nechá si vás prolustrovat, a když přijde na to, že jste ve smlouvě vědomě podepsali něco, co není pravda, nemusí vám zaplatit nic nebo vám plnění pěkně pokrátí. Má na to právo, protože jste nehráli fér. A pozor – pojišťovna si na toto prověřování vychovává a dobře platí profesionály. Jestliže tedy nemluvíte pravdu, může se stát, že budete platit pojištění – a když přijde na věc, nic vám z něj nakonec nekápne.

Drobnosti, na které byste neměli zapomenout

Jednou z věcí, kterou spousta lidí, dokonce ani poradců při sjednávání pojištění příliš neřeší, jsou obmyšlené osoby, kterým připadne pojistné plnění v případě úmrtí klienta. Zdá se to jako banalita, protože když žádnou osobu neuvedete, plnění se stává součástí dědického řízení. Jenže právě to je ten problém. Dědické řízení se může táhnout několik měsíců i roky. Rychlá výplata plnění přímo konkrétní osobě, hlavně v případě páru s dětmi, může zabránit vážným finančním potížím.

Přibližně před rokem jsem takovou smutnou pojistnou událost řešila. Šlo o rodinu se dvěma dětmi, manželka byla na mateřské dovolené, manžel najednou zemřel. Maminka se dvěma dětmi musela ze dne na den řešit existenční potíže. Manželé měli společný účet, se kterým ale do vyřízení dědického řízení nesmí manželka manipulovat (tedy ani z něj vybírat peníze). Mou klientku zachránilo jen to, že jí pojišťovna do dvou týdnů vyplatila pojistné plnění, u něhož si mohla zvolit, na jaký účet chce peníze zaslat. Dodám, že od úmrtí uběhl více než rok a dědické řízení stále nebylo ukončené. I to se může stát… A někdy k tomu stačí opravdu málo.

Důležitá je i variabilita pojištění. Je dobré dívat se dopředu a zjistit si možná připojištění či změny v pojištění a minimální pojistné v případě finanční tísně. S tím souvisí i frekvence placení pojistného. Roční frekvence placení pojistného je pro některé klienty pohodlnější a může být i levnější. Na druhé straně pak většinou můžete udělat jakoukoliv změnu jen šest týdnů před ročním výročím smlouvy, což může být nepohodlné.

Často je nabízena i takzvaná indexace pojištění. Jde o každoroční navyšování pojistných částek, tedy i pojistného na základě inflace. To může být výhodné v případě, když máte nějaké zdravotní potíže a „ruční“ navyšování pojistných částek v budoucnu by mohlo být problematické. U indexace totiž pojišťovny nevyžadují žádné zdravotní dotazníky či zdravotní prohlídky. Jen ve výročí smlouvy nabídnou úpravu pojistné smlouvy, s níž můžete, ale také nemusíte souhlasit.

Výhody a nevýhody pojištění posuzujte komplexně

I to, co na první pohled vypadá jako drobnosti, může tedy hrát v určitých případech při sjednávání pojištění důležitou roli. Nejde vždy jen o cenu, ale také o to dívat se na výhody či nevýhody nabízeného pojištění komplexně. Doporučuji proto nechat si důkladně vysvětlit veškeré části pojištění a při jeho sjednávání nic nezatajovat. Může se vám to dost nevyplatit.

Autorka je finanční poradkyní společnosti Partners

Jaké zkušenosti máte se sjednáváním pojištění vy? Napište nám o tom!

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem