Univerzální životní pojištění: kolik můžete naspořit?

V článcích Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky, Důchodové pojistky: jehla v kupce pojistného sena a Chcete investovat se životní pojistkou? Poradíme, jsme si postupně představili kapitálové, důchodové a investiční životní pojištění. Pomocí všech těchto produktů lze spořit na stáří (a využívat možnosti daňových odpočtů při takto nastaveném spoření) a zároveň svým blízkým ulehčit v případě vaší smrti. Nelze mluvit o zajištění, protože pojistné čáskty v případě smrti bývají minimální, např. 30 000 Kč. 
Obdobným produktem je i univerzální alias variabilní alias flexibilní životní pojištění, které také nabízí možnost zhodnocení vašich finančních prostředků a využití daňových odpočtů. 

Pokud ovšem hledáte produkt, kterým byste v první řadě chtěli zabezpečit své blízké pro případ vaší smrti, sebe pro případ invalidity nebo prostě jen vaše finanční závazky, univerzální životní pojištění (stejně tak jako kapitálové či investiční) je pro vás zbytečně drahé. Pozornost v takovém případě věnujte spíše produktům popsaným v článcích Rizikové životní pojištění: levná a kvalitní ochrana. Vyberte si!,  Proč uzavřít úrazové pojištění a jak si vybrat či  Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes?. 

Univerzální životní pojištění (dále UŽP) představuje moderní vývojovou větev životního pojištění pro případ smrti anebo dožití. Toto pojištění má svůj původ v USA (Universal Life Insurance), kde se rozvíjí již od 70. let, a svým fungováním má nejblíže  ke kapitálovému životnímu pojištění (KŽP). V porovnání s KŽP je ale mnohem pružnější (odtud i název flexibilní ŽP). Celou řadu jeho vlastností totiž můžete měnit i v průběhu pojištění, a to podle vaší momentální situace. Když získáte lépe placenou práci a budete chtít spořit na tento produkt více, zvýšíte si pojistnou částku. Ocitnete-li se naopak ve finančně obtížné situaci, pojistné snížíte nebo je na čas přestanete platit úplně - využijete tzv. platebních prázdnin. (Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika.)

Od klasického KŽP se UŽP tedy obecně liší v těchto parametrech:

• variabilitou pojistného krytí - zejména možností volby relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému,
• variabilitou parametrů pojištění - možností změny rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd.,
• možností vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění a možností kdykoli vložit mimořádné pojistné. Během pojistné doby lze pojistnou částku měnit.
• a zejména garantovanou technickou úrokovou mírou, viz dále.

Garantovaný výnos

Namísto garantování pojistné částky pro případ smrti anebo dožití, jak je tomu u KŽP (viz článek Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky), pojišťovna v případě UŽP garantuje minimální zhodnocení své rezervy ve výši technické úrokové míry, (_TÚM), platné v době uzavření pojištění. O tuto výši TÚM se tedy zhodnocuje spořící část vašeho pojistného. V současné době je maximální TÚM nastavena Ministerstvem financí na 2,4 %, viz sloupek (jde o hodnotu maximální, pojišťovny si tedy mohou zvolit míru nižší). Výjimkou jsou jednorázově placené smlouvy s dobou trvání maximálně 8 let, u kterých není výše TÚM nijak omezena (pro detailnější informace viz článek Technická úroková míra: mýty vs. fakta).

Jinak je ovšem TÚM uvedená ve vaší pojistné smlouvě platná po celou dobu trvání vašeho pojištění, pojišťovna ji tedy nemůže snížit (ale ani zvýšit). Výjimkou je mimořádně vkládané pojistné, na které se TÚM garantovaná při uzavření smlouvy nevztahuje - u mimořádných vkladů se používá vyhlašovaná úroková míra. Nyní je např. TÚM u České pojišťovny pro "standardně vložené" pojistné stanovena ve výši 2 %, u mimořádně vloženého je ale na úrovni 2,75 %.

Výnosy, kterými pojišťovna svoji rezervu, a tedy i vaši spořící složku pojistky, zhodnotí, samozřejmě mohou být v případě dobrých hospodářských výsledků pojišťovny vyšší než TÚM, kterou si pojišťovna stanoví (v takovém případě máte nárok i na tzv. podíly na zisku, viz 3. tabulku níže v textu), ale rozhodně nebudou nižší než TÚM. 

Spíše než velikosti TÚM ve výše uvedené tabulce tedy při výběru produktu věnujte pozornost vedlejšímu sloupku, způsobu plnění v případě smrti. Ten totiž nevypovídá jen o tom, co mohou pozůstalí v případě vaší smrti od pojišťovny dostat. Rozdíl v definici plnění v případě smrti má vliv i na výhodnost pojištění jako spořícího nástroje.

• Při plnění ve výši součtu pojistné částky (PČ) a kapitálové hodnoty (KH) zůstává výše škody, kterou může pojišťovna smrtí pojištěné osoby utrpět, stále stejná.
• V případě výplaty vyšší z hodnot PČ či KH tato potenciální škoda postupně klesá, jak dochází k růstu kapitálové hodnoty. Když je KH vyšší než PČ, je hodnota rizika smrti pro pojišťovnu nulová. Ze zaplaceného pojistného tak může pojišťovna větší část použít na další zvyšování kapitálové hodnoty.

V tomto ohledu je výjimečný produkt Spektrum ČSOB Pojišťovny (profil, názory), který umožňuje volbu.

Mimořádný vklad a mimořádný výběr

Flexibilitu jednotlivých produktů nejlépe porovnává následující tabulka. Pozornost věnujte nejen velikosti minimální částky vkladu a výběru (odkupu), ale zejména poplatkům s nimi spojených a podmínkami, za kterých vzniká právo na odkup.

Pokud vás zajímá, jak je to s možností odpočtů z daně z příjmu fyzických osob v případě vkladů mimořádného pojistného a v případě mimořádných výběrů, otevřete si přílohu Daňové odpočty pojistného na univerzální životní pojištění.

Kolik lze s UŽP naspořit?

To záleží na vás, tedy na tom, kolik budete vkládat (jak už bylo uvedeno výše, produkt je, co se velikosti vašich vkladů týče, velmi flexibilní), a na pojišťovně, jakého zhodnocení svých prostředků dosáhne a o kolik ze svého zisku se s vámi podělí. Kromě TÚM je ve většině pojistných smluv zaručeno také právo pojistníka na podíl na zisku. Pokud pojišťovna hospodaří lépe, než očekávala při počátečním výpočtu pojistného, o část svého zisku se s vámi podělí.

Tento článek si neklade za cíl porovnat výhodnost UŽP a jiných možností zhodnocování volných finančních prostředků. Abyste ale měli alespoň nějakou představu, jakých výnosů můžete s UŽP dosáhnout (předpokládáme, že tomu, kdo má zájem o tento typ pojištění, jde zejména o spořící složku produktu), oslovili jsme pojišťovny s následujícím příkladem:
Jakého zhodnocení vložených prostředků (po zdanění) se dočká pojistník (muž i žena), který na pojistném měsíčně odvede 1 000 Kč, smlouvu uzavře v 35 letech a peníze si chce vybrat v 60 letech? Chce jen spořit, zvolil si proto nejmenší možnou pojistnou částku pro případ smrti. (Celkově tedy za 25 let pojišťovně odvede 300 000 Kč.)

Odpověď uvádíme v následující tabulce. Ve 3. sloupci je uvedena minimální pojistná částka pro případ smrti, kterou pojišťovna dovolí. Ve 4. (muž) a 5. (žena) sloupci je částka, kterou pojistník získá při dožití se 60 let, a ve zbylých dvou sloupcích je uvedeno roční zhodnocení prostředků, které pojišťovna pro výpočet použila. Zde je nutno upozornit, že jde jen o teoretické zhodnocení, a tedy i teoretickou naspořenou částku v případě dožití, které pojišťovny považují za možné dosáhnout. Jak už jsme uvedli na začátku, v pojistné smlouvě je zaručeno pouze minimální zhodnocení spořící části ve výši TÚM, viz 1. tabulku, a stejně tak není garantována pojistná částka v případě dožití se konce pojištění.

V nabídce některých pojišťoven se setkáte také s jakousi kombinací investičního a univerzálního životního pojištění. Jde o produkty investičního životního pojištění s garancí růstu investiční hodnoty. Pojišťovna buď zaručuje, že spořící část pojistného bude i v tomto případě zhodnocena o technickou úrokovou míru (např. Dynamik Plus České pojišťovny), nebo nabízí garantovaný fond, který je úročen minimálním zhodnocením (např. Perspektiva 4BN Kooperativy). Garantovaný výnos, nejčastěji opět ve výši 2,4 %, dává jistotu minimálního zhodnocení prostředků i v případě negativního vývoje finančních trhů. Pokud máte zájem o takové pojištění, zaostřete kromě již dvou zmíněných např. do Winterthur pro produkt Comfort Plus nebo do Pojišťovny České spořitelny pro Flexi Invest.

Připojištění neopomínat

Tak jako u dalších typů životního pojištění pozornost věnujte také součástem jednotlivých produktů. A tak jako i u dalších typů životního pojištění i u UŽP doporučujeme sjednání připojištění pro případ plné invalidity a připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity. Proč? Přečtěte si náš poradenský text Nepodceňujte a nepřehlížejte připojištění.

Co si o univerzálním životním pojištění myslíte? Proč jste si jej sjednali nebo si jej chcete sjednat? Proč jste si jej nesjednali a ani nechcete?