Bude povinné ručení dražší?

Je podzim a přichází doba, kdy pojišťovny zveřejní sazby povinného ručení na rok 2007. Proč již teď? Zákon říká, že pojistník musí dostat informaci o ceně jeho povinného ručení včas tak, aby mohl pojištění vypovědět a sjednat si pro sebe výhodnější u jiného poskytovatele. Tato výpovědní lhůta je minimálně 6 týdnů, takže někdy na přelomu října, listopadu by měli klienti znát sazbu povinného ručení od ledna 2007.

Samozřejmě, že ne všichni mají sjednané pojištění od 1. ledna (ještě asi 30 % lidí je pojištěno přesně od 1. ledna, což je stále spíše pozůstatek demonopolizace z roku 2000).

Co tedy můžeme očekávat?

Pojišťovny jsou ze zákona povinny poskytnout klientům, kteří nezavinili nehodu bonus. Podle tiskové zprávy ČSOB pojišťovny (profil, názory) to představuje asi 80 % všech jejich klientů. Tedy pokud by se nezdražovalo 80 % klientů získá bonus 5 % za bezeškodní průběh a pojišťovnám o 4 % klesne příjem pojistného. Pokud by se ale nezměnilo množství škod z roku na rok, což se u takto velkých počtů klientů dá předpokládat, musela by pojišťovna snížit své náklady nebo zvýšit svoji efektivitu právě o dané 4 %, aby si uchovala stejnou ziskovost.

Z tohoto jednoduchého modelu je patrné, že se asi bude zdražovat.

Zdražovat z důvodu bezeškodných bonusů se bude až do doby, kdy nastane rovnovážný stav. Tedy kdy si ti nejlepší řidiči již nebudou moci vyjíždět další bonus. Maximální bonus je 50 % ze základní sazby (nebo-li 10. bonusová třída). V roce 2007 budou ti nejlepší řidiči "teprve" v 7. bonusové třídě, tedy bonus budou mít 35 %.

Pomohl nový zákon ke snížení nehodovosti?

Od 1. 7. 2006 jezdíme podle nových pravidel. Řidiči dostávají za své přestupky trestné body a měli by se více bát a být více ukázněni. Podle policie se v prvních měsících ukázal pozitivní trend na počtu mrtvých, těžce raněných a obecně na škodách, kde zasahuje policie. Jenže nový zákon také přinesl jednu novinku a to povinnost zavolat policii k nehodě pokud hmotná škoda překročí 50 000 Kč (dříve bylo 20 000 Kč). Tedy zvedla se zde hranice, kdy se o nehodě dozví policie a udělá si čárku.

Je zde i další podružný efekt a to zvýšení hranice pro možnost fingování dopravní nehody, tedy pojistný podvod. Pokud nemusí být u nehody 3. strana (policie) je možné se domluvit, že se stala nehoda a nahlásit na pojišťovnu a následně spoléhat, že kontrolní mechanismy pojišťoven nevyhodnotí dané hlášení jako podvodné a vyplatí škodu. Podle dřívějších statistik, které zveřejnily pojišťovny, až 30 % všech nahlášených škod mělo rysy podvodného jednání, někdy chyběly důkazy, a proto bylo vyplaceno plnění a tím se napomáhalo ke zdražení povinného ručení všem účastníkům.

Co přispívá ke zdražení?

Z různých prohlášení pojišťoven se dají vyčíst následující objektivní důvody ke zvyšování sazeb povinného ručení.

1. Škodní inflace: I když počet škod zůstává stejný relativně stabilní nebo se snižuje, tak průměrné plnění se zvyšuje o tzv. škodní inflaci. K ní přispívají hlavně dražší náhradní díly, dražší práce servisů, zvyšující se ceny vstupů do oprav škod vzniklých nehodou.
2. Škody na zdraví: Na počátku demonopolizace si účastnící silničního provozu více spojovali povinné ručení s plněním na opravu auta. Pokud měli štěstí na dobrého lékaře nebo policistu, dozvěděli se (i když zákon o tom mluví jednoznačně), že mohou požadovat také pojistné plnění za zdravotní škodu. Dnes zákon umožňuje množství různých odškodnění, např. za smrt, za trvalé následky, za ztrátu na příjmu z důvodu plné či částečné invalidity nebo dlouhodobého léčení úrazu či ztížení společenského uplatnění. Všechny tyto a mnohé další položky z oblasti poškození zdraví jsou teď hlavním důvodem zdražování povinného ručení. V západních zemích je poměr výplat škod zdraví/"plechy" cca 75/25, u nás je to zatím někde v rozmezí 40/60, tedy potenciál pro zvýšení sazeb je stále velký.
3. Dalším důvodem je vstup do EU. Tím se velmi zvýšil počet cest do ciziny a počet aut cizinců u nás. Z tohoto důvodu je zde nárůst škod, kde poškozeným je cizinec. V tomto případě jsou výše odškodnění ve cenách obvyklých ve státě cizince, tedy ztráta na příjmu, platby za léčení atd. jsou placeny v jiné úrovni.

Je zde samozřejmě několik možností, proč mohou pojišťovny zlevnit. A to:

1. Konkurenční prostředí: Je zde samozřejmě dost pojišťoven na to, aby bylo dostatečné konkurenční prostředí, a tím k tržní regulaci.
2. Snížení vlastních nákladů: Pojišťovny samozřejmě hledají možnosti jak ušetřit na své straně a snaží se nabídnout adekvátní snížení cen. Jedním z příkladů může být dnes již standardní sjednávání na internetu nebo po telefonu, kde je možné snížit náklady na získání klienta včetně automatizace přenesení dat do administrativních systémů. Další možností je spojování produktu povinného ručení s jinými produkty jako je leasing, půjčka, asistenční služby apod., kde může dojít k efektu sdílení některých nákladů.
3. Segmentace: Jsou pojišťovny, které zavedly různost sazeb podle mnoha kriterií (region, věk pojistníka, stáří auta, typ auta,…), a tím pro některé klienty výrazně snížily sazby a více je přiblížily skutečné rizikovosti. Segmentaci věnujeme samostatný článek příští týden.

Všechny tyto důvody jsou příčinou tlaku na pojišťovny zdali zdražit, či ne. Je na vrcholovém managementu rozhodnout jak na to. Může se stát, že pojišťovny nezdraží a budou spoléhat na své účinné mechanismy eliminovat své náklady, platby zprostředkovatelům nebo snižovat procento podvodů, tak aby mohly řidičům nabídnout výhodu stejné ceny nebo snížené o bonus. Jediné co nás zákazníky může možná utěšovat je to, že konkurenční prostředí snad udrží ceny v přijatelné výši.
Uvidíme, čím nás pojišťovny překvapí, své sazby na rok 2007 zatím zveřejnily jen ČSOB Pojišťovna a UNIQA, viz následující tabulku.

Zdraží, nebo nezdraží povinné ručení? Týká se vás bonus? Přiznáváte malus při přechodu k jiné pojišťovně? Zůstáváte věrni jedné a té samé instituci?