Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?
Co se vám vybaví pod pojmem životní pojištění? Výhodné spoření, daňové úlevy, šetření si na důchod? Pak jste obětí reklamní masáže a uzavřeli jste smlouvu pravděpodobně na "radu" prodejce pojištění. V jakých případech potřebujete životní pojistku a kdy spíše vyhazujete peníze komínem? Rozhodujte se na základě svých potřeb, ne potřeb zprostředkovatelů.

Důvody pro uzavírání životních pojistek jsou různé. Podívejme se nejprve na ty produkty, které kryjí riziko smrti.
Původním a nejvznešenějším důvodem pro uzavření "pojistky na smrt" je uvědomění si vlastní odpovědnosti vůči svým dětem a rodině a odpovědnosti za svoje závazky, ať již ve formě různých půjček nebo úvěrů, kdy je v případě smrti živitele přebírá právě pojišťovna.
Pokud se pojištěnému stane škodní událost, která je vymezena v pojistné smlouvě, v tomto případě, že zemře, bude oprávněným osobám, tedy osobám uvedeným v pojistné smlouvě a/nebo dědicům, vyplaceno pojistné plnění, které bylo sjednáno v pojistné smlouvě. Vhodné, odpovídající pojištění s krytím správných rizik, s optimálními pojistnými částkami a přiměřeným pojistným je známkou toho, že si uvědomujeme svoji hodnotu a svoji odpovědnost.

Právě odpovědnost za závazky je ale někdy finančními institucemi vyloženě vynucená. U dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často vinkulace životního pojištění věřiteli, tedy finanční instituci, přímým požadavkem.

Komu ano a komu ne

Analýza českých rizikových pojistek
Chcete vědět, který produkt rizikového životního pojištění je na českém trhu nejkvalitnější? Naši analýzu najdete na této stránce!
Základní smysl životního pojištění, tedy chránit blízké pojištěného pro případ předčasné smrti, nejlépe naplňuje rizikové životní pojištění. Sjednání dobrého rizikového životního pojištění by mělo být samozřejmé pro ty, na jejichž příjmu jsou závislí jiní. Mělo by být standardem pro každého reálně uvažujícího životele rodiny. A to v případě, že nemá dostatečná zpeněžitelná aktiva k zajištění pravidelné renty. Argument, že na takové pojištění rodina nemá peníze, nelze akceptovat. I s "našponovaným" rozpočtem je určitě možné si řadu požitků, ve výměně za kvalitní pojistku, odpustit. Roční pojistné pro pojistnou částku jeden milión Kč pro 30letého muže na dobu 20 let se většinou pohybuje mezi 4 000 a 7 000 Kč ročně, tedy pár stovkami měsíčně. Krytí stejně staré ženy je zhruba o polovinu levnější.

Pokud jste ale svobodní a bez závazků a v nejbližší době rodinu neplánujete, tak životního pojištění pro případ smrti není produkt pro vás.

Jak je to s pojištěním pro případ dožití?

Současné životní pojistky, právě s výjimkou rizikového životního pojištění, jsou nastaveny zejména na krytí rizika dožití. Když se dožijete dohodnutého věku, je vám vyplacena určitá částka. Celé pojistné tedy není spotřebováno na krytí rizika smrti, ale část se odloží do tzv. spořící složky - kapitálové rezervy (v případě kapitálového, důchodového a univerzálního-variabilního životního pojištění) či individuálního podílového účtu (v případě investičního životního pojištění), a pojišťovna nebo jí pověřená instituce s ní dále pracuje a zhodnocuje ji. Tím si pojištěný vytváří finanční prostředky do budoucna – spoří. (O jednotlivých druzích životních pojistek, jejich nastavení, výhodách a nevýhodách si přečtete v článku Vyberte si životní pojištění podle fér informací.)
Možná je i varianta s nulovou rizikovou složkou, tedy s nulovým pojistným pro případ smrti – v tomto případě se veškeré zaplacené pojistné (kromě toho, které je použito na poplatky, provize apod.) zhodnocuje ve spořící složce.

Na tyto produkty nás prodejci pojištění a pojišťovny lákají nejvíce, nabízejí nám tzv. výhodné spoření s daňovým odpisem. Nakolik je ale životní pojištění i výhodným spořením záleží na umění prodejců pojištění čarovat s čísly. My jsme názoru opačného: peníze se určitě dají výhodněji zhodnotit třeba v otevřených podílových fondech. Navíc zhodnocení kapitálových rezerv či v případě investičního pojištění výnos podílových jednotek podléhá, narozdíl od výnosu otevřených podílových fondů, odložené 15% dani. V neposlední řadě pak pojišťovna zatěžuje pojistné poměrně vysokými poplatky.  

Nemáte "spořící vůli"?

Spořit se životním pojištěním třeba na nový byt tedy rozhodně nemá význam. Pokud ale hledáte produkt, se kterým byste si chtěli našetřit peníze na důchod (penzijní připojištění už máte), životní pojištění pro vás jedno kouzlo má. Chcete-li totiž využít daňových výhod, musíte s výběrem peněz (vyplacením pojistného pro případ dožití) počkat až do překročení vašich 60. narozenin. Nestane se tak, že si peníze vyberete, když vám bude 50, protože jste se třeba rozhodli koupit nové auto nebo se vám vdává dcera.

Pokud si tedy nemůžete věřit v tom, že byste si ze své vůle, zcela dobrovolně, ničím nenuceni dokázali třeba 30 let pravidelně ukládat peníze na budoucí důchod třeba do podílového fondu (přičemž na ně před důchodovým věkem nesáhli, ačkoli by vám v tom nic nebránilo), po životním pojištění se spořící složkou sáhněte. 
Rozhodnete-li se tedy na stáří spořit s životní pojistkou, nejvhodnější volbou je kapitálové životní pojištění s předem sjednanou pevnou výší vyplácené doživotní měsíční renty – důchodu, často zvané důchodové životní pojištění. Vzhledem k prodlužující se průměrné době života došlo ovšem k výraznému omezení nabídky tohoto produktu na pojistném trhu. Pravděpodobněji tak skončíte s kapitálovou, variabilní či investiční pojistkou. Jak již bylo napsáno výše, návod, jak se mezi nimi orientovat, naleznete v článku  Vyberte si životní pojištění podle fér informací.

Je životní pojištění produkt pro vás? Jaký jeho druh vám vyhovuje nejvíce? Proč jste životně pojištěni vy?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-7
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

23. 8. 2005 16:03, Jos

Životní pojištění ano, ale rozhodně ne s Pojišťovnou České spořitelny, to co jsem si užil a dosud užívám je alespoň k pousmání. Nebudu opakovat peripetie od začátku, kdy nebyla smlouva i přes příslib agenta uzavřena tak, abych měl nárok na daňovou úlevu. Tuto skutečnost se dozvíte až po roce. Dále jsem musel řešit další problémy a když se vše zdálo vyřešeno 3-mi dodatky ke smlouvě,tak mi přišla výpověď z důvodu neplacení a samozřejmě sankční penále ve výši 20 % zůstatku. Pokud si tedy chcete užít tedy jděte do toho s Pojišťovnou České spořitelny, opravdu se nebudete nudit, kolos, kde neví co dělá pravá a levá ruka a počítačová technika k tomu.

Reagovat

 

+76
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

6. 9. 2005 10:55, R2D2

Tak se tam koukněte pořádně a řekněte mi, jaký je měsíční poplatek, jaký počáteční poplatek a jakého druhu (alokační procento nebo počáteční jednotky), jaký je bid-offer spread pro běžné pojistné a jaký managenment fee?

Že to tam není? No není, čekal jste snad něco jiného?

Reagovat

 

-4
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (jikas 24. 08. 2005 12:18)

Další příspěvky v diskuzi (40 komentářů)

31. 3. 2009 | 21:08 | Blanka

No já jsem si na internetu vybrala na www.pojistisesam.cz a jsem spokojená. Rizika si měním bez polatků na účtu online. Tam si i sleduji své platby a tak. více

13. 9. 2005 | 8:58 | Karel Brzobohatý

pokud jste pojistku založila letos, můžete již použít paragrafy z nového zákona, které Vám dovolují se odvolat na to, že jstenedostala všechny informace, tedy že se neúročí vložené peníze, ale pouze rezerva, navíc že každoročně...více

8. 9. 2005 | 23:12 | Janička

Také jsem založila životní pojištění u KB a bez poplatků. V letáku mi garantovali 2,5% ročně. Ale pokud kouknu na tu cílovou částku, tak to má do těch garantovaných % hodně daleko. Nyní přemýšlím co s tím udělat. Ve smlouvě...více

6. 9. 2005 | 10:55 | R2D2

Tak se tam koukněte pořádně a řekněte mi, jaký je měsíční poplatek, jaký počáteční poplatek a jakého druhu (alokační procento nebo počáteční jednotky), jaký je bid-offer spread pro běžné pojistné a jaký managenment fee?
...
více

24. 8. 2005 | 12:40 | jikas

To je sice pravda, ale Aviva má spoustu jiných omezení a myslím, že důležitějších než terorizmus. Např. čl. 12, odst. 2,3 VPP. PČ 100 000 Kč pro případ smrti je pro ni veliké riziko. A když má plnit, tak se docela cuká.......více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Vkladový list, PX 50, Prémiový obchod, mobilní operátoři, transformované fondy, příspěvek zaměstnavatele, odstoupení od smlouvy, tarify, ivan padělek, Renegade North, Michael Vích, KŽP, CBOE, finanční škody, evropské centrum pro mezinárodní politickou ekonomii, podání přehledu, zmeškání odjezdu, nápady

2L74312, 4AR0926, 4AR0926, 4AR0926, 2SV0034

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK