Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pojišťovny se nebudou moci ptát na pohlaví

Pojišťovny se nebudou moci ptát na pohlaví
Nová směrnice EU zakazuje při pojištění standardně používat pohlaví pro rozlišení klientů. Statistiky ovšem jasně ukazují, že z hlediska rizikovosti jsou mezi ženami a muži významné rozdíly. Směrnice uplatnění principů spravedlnosti nezajistí a bude bohužel znamenat především zdražování.

Jak jsme již psali v článku Evropa chce bezpohlavní zákazníky byla Unií přijata právní norma ovlivňující podnikatelské prostředí pojišťoven v EU. Směrnice zakazuje od 21. 12. 2007 standardně používat pohlaví jako rozlišující faktor pro stanovení pojistného nebo pojistného plnění.

Jaké jsou argumenty příznivců?

Dominantním hlediskem pro dobu dožití není pohlaví, ale zejména životní styl: kouření, alkoholismus, dlouholetý výkon zdravotně rizikového zaměstnání, dlouholetý pobyt v nezdravém životním prostředí, rodinný stav, socioekonomické faktory, stravovací návyky, nedostatečná péče o zdraví, příslušnost k náboženství, etnický původ, rasa atd.

Praxe pojistitelů spočívající v používání pohlaví jakožto určujícího faktoru při vyhodnocování rizik se zakládá spíše na snadnosti použití než na skutečné hodnotě, která by byla vodítkem pro střední délku života. Pojišťovny používají kritérium pohlaví právě pro jeho snadnou administrativní zjistitelnost, tedy jedná se o diskriminaci.

Zvýšení nákladů pojišťoven při přechodu na jednotnou tarifikaci bude jen nevýznamné, jednorázové a dočasné.

Jaké jsou argumenty pojišťoven proti směrnici?

Směrnice nezajistí uplatnění principů spravedlnosti a nediskriminace v praxi a v konečném důsledku poškodí ty, kterým chce pomáhat. Pojištění funguje, protože pojistitelé při stanovování cen vycházejí z nestranného, objektivního a nediskriminujícího hodnocení rizika. Zákaz rozlišení pohlaví tuto nestrannost odstraní a mimo jiné povede k růstu cen v pojištění jak pro muže, tak pro ženy.

Je chybné si myslet, že to jsou ženy, které jsou v důchodovém pojištění poškozovány tím, že platí vyšší pojistné. Ženy žijí déle, a z pojištění tak dostávají sice stejné důchody jako muži, ale během delšího časového období. Na rozdíl od sociálního zabezpečení je soukromé pojištění dobrovolné, riziko sdílejí skupiny pojištěných se stejným rizikem.

Klienti pojišťoven vnímají rozlišení pohlaví při stanovení podmínek pojištění jako spravedlivé, transparentní, objektivní, významné, snadno použitelné. U produktů, kde se rozlišovalo pohlaví, však hrozí zvýšení pojistného až nad úroveň dražšího produktu podle pohlaví. "Pohlaví" s doposud vyšším pojistným uzavíralo pojistné smlouvy ve větší než proporcionální míře. Hrozí přesun klientů do zemí, kde tato regulace není, to povede k oslabení pozice evropského pojišťovnictví (odliv kapitálu) a také antiselekce (diskriminace podle příjmu - bohatší a pojišťovnictví znalejší). Jaké další zákazy jsou na řadě? Bude to věk?

Jsme tedy stejně rizikoví?

Pojďme společně projít některá základní rizika života a ukažme si, zda státní statistiky ukazují na rozdíl mezi ženami a muži. Podíváme-li se na pojištění smrti, je jednoznačně vidět, že u žen ve věku od 30 do 60 let je pravděpodobnost úmrtí zhruba poloviční (viz graf 1). Není tedy diskriminační, kdyby ženy měly platit v případě rizikového pojištění vyšší pojistné? Jedná se o průměrné pravděpodobnosti české populace, kde jsou samozřejmě zahrnuti všichni kuřáci a všechny kuřačky, nemocní, tlustí, tencí, zdraví, Pražáci, Brňáci atd.

Při pojištění dožití nebo důchodů (graf 2 a graf 3) jsou zase diskriminovány ženy, kde v případě jednotné částky na dožití nebo důchod platí více.

Jak je to s jinými parametry?

Délka života je nejspíš také ovlivněna zmíněnými faktory, ale jistě zde není 100% nezávislost na pohlaví. Nedávno proběhlo tiskem, že vědci jednoznačně potvrdili, že porod prodlužuje věk ženy. Jsou proto muži diskriminování, nebo jim EU předepíše, že musejí také rodit?
Je neoddiskutovatelné, že riziko se mění podle věku klienta, podle rizikovosti jeho zaměstnaní, rizikových sportů, genetické dispozice nebo sociálního postavení. Ale na základě podkladů ze statistik Ústavu zdravotnických informací a statistik je vidět, že i subjektivní "pocity" o zdraví a kvalitě života se velmi liší podle pohlaví a věku. Je to tím, že styl života ženy je rozdílný od života muže? Nebo je to dané povahou, hormony, dispozicemi? Pohlaví je podle výše uvedených grafů důležitým faktorem.

Pojišťovny pro určení rizikovosti klienta samozřejmě používají i dotazy na sociální postavení a životní styl, tak aby eliminovaly dodatečné výkyvy rizik, pokud by se začali pojišťovat pouze klienti, kterým "se to výrazně vyplatí". Standardně pojišťovny používají tabulky nižší nebo modifikované, tak aby se co nejvíce přiblížily rizikovosti dané skupiny klientů, tzn. připravují "fér" pojistné. Ale rozdíl mezi ženami a muži v rizikovosti je velký, tak aby se dalo stanovit "fér" pojistné.

Jak se zachová trh?

Co s tím?

Bojovat za klienta a za stejné nebo srovnatelné tržní podmínky pro všechny. Buď i nadále budeme nabízet kvalitní produkty pojištění rizik a výplaty doživotních penzí pro individuální klienty podle jejich rizikovosti, nebo nikoliv, ke škodě potenciálních klientů. A konečně, nebudou-li pojišťovny počítat riziko podle pohlaví, nikdo jim to "zatím" nezakazuje podle sexuální orientace. Proč by se jejich pracovníci neptali na to "kdo vás přitahuje?" A tím, s malou 4% chybou, určili znovu "fér" pojistné?
Pokud se nebude rozdělovat výpočet pojistného zvlášť pro ženy a muže, dojde jistě k celkovému navýšení pojistného. Tak aby se stanovilo "fér" pojistné s ohledem na novou rizikovost trhu. Pokud by tedy bylo pojistné pro muže 100 a pro ženy 80, nebude konečná sazba někde mezi 80 a 100, ale dá se docela reálně předpokládat, že nakonec bude i více než 100. Proč?
Ženy budou vědět, že je pro ně pojištění nevýhodné a přestanou se pojišťovat, najdou si alternativu krytí svých rizik. Muži získají na základě informací z trhu pocit, že je pro ně pojištění výhodné, tedy toto pojištění budou více "využívat" i rizikovější muži, kteří dříve měli pocit, že je to pro ně dost drahé. Pojišťovny budou výpadek produkce od žen krýt větší nákladovou marží od mužů, tedy dalším zdražením. Pokud bychom uvažovali, že si pojišťovny budou chtít snížit riziko k portfoliu, měly by pojišťovat ženy. Tedy budou platit vyšší provizi za získání žen do svého portfolia, znovu tedy zdražování.

Jinou otázkou je, zda se staneme pouze izolovaným ostrovem mezi státy, které budou mít na svém území dvojí sazby, což předpokládají jak Němci, Poláci, Rakušané či Slováci, tak i Švýcaři (ti v EU nejsou). Výsledkem bude odliv obchodu do ciziny. To chceme?

Jaký je váš názor? Vadí vám dvojí ceny v pojišťovnách? Cítíte se diskriminováni pojišťovnou z důvodu pohlaví? Má vůbec někdo nařizovat pojišťovnám, co smějí a co nesmějí nabízet?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-38
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

20. 5. 2005 0:00, Toleda

Jo, jo... Každý podle svých možností, každému podle jeho potřeb... Tak nějak nás to učili na škole? Že by Lenin vítězil nikoliv z Moskvy ale z Bruselu? Tomu říkám geniální obkličující manévr... Kdo by ho tam byl čekal, že? :-)))
Je bezesporu pravdou, že je spousta dalších kritérií mimo pohlaví a věk, které ve statistickém porovnání mohou vést k rozčlenění na různé "pojistné skupiny". Jejich hlavní problém je ovšem jeden - zpravidla se obtížně kvantifikují a často i zjišťují. Opravdu nerad bych hned po pojišťovákovi navštěvoval patologa... ;-) Pokud by se vzalo za určující nějaké jiné v článku uvedené kritérium, to znamenalo značnou nejistotu pro všechny zůčastněné strany. Uvedete do dotazníku konzumaci cca 0,32679 litru červeného vína týdně a při pojistné události pojišťovna zjistí, že jste byl o pár setin nad nebo pod. A hned jsme u výluk, protože vyšší spotřeba je špatná na játra a nižší na srdce, protože dostáváte málo antioxidantů... A naopak, každý v pojišťovně bude za nekuřáka a hned za rohem sfoukne balíček na ex... A kdo to zaplatí? Pojišťovna určitě ne... Výhradně ti ňoumové, co na sebe prásknou všechno. Jedině že by pojišťovny nasazovaly na klienty své agenty? :-))) Pokud se nějaký parametr nadá přesně kvantifikovat, je pro matematické modely vlastně zbytečný....

Reagovat

 

+7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (jezevec 19. 05. 2005 14:51)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 5. 2005 9:30, Jarmila

Jenže i u důchodů je výrazná diskriminace podle pohlaví. S dřívějším odchodem do důchodu jsou zvýhodněny pouze ženy. Co když je ale muž vdovec, znovu se neožení a vychová děti sám? Pak je diskriminován tím, že je muž, takže sice vychoval děti, ale do důchodu odchází podle tabulek pro muže. A to nemluvím o tom, že nemusel sehnat lépe placenou práci, protože musel vyzvedávat děti že školky apod. Zákon s takovou to situací absolutně nepočítá, podle zákona mohou mít úlevu výhradně ženy. Vůči mužům je tady zákon dosti tvrdý.

Reagovat

 

-10
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Kateřina 19. 05. 2005 18:15)

Další příspěvky v diskuzi (27 komentářů)

31. 5. 2005 | 11:27 | jason

Jestli to nebude tím, že sami úředníci v Bruselu jsou bezpohlavní ;-) více

21. 5. 2005 | 12:06

Jen ten kdo ničemu nerozumí tak tlachá.Ze své praxe mám mnoho klientů kteří ví co je nemoc úraz smrt....a ti by takové hovadiny nikdy nenapsali.LIDÉ SE NEPOJIŠŤUJÍ ABY BYLI BOHATÍ,ALE ABY TI CO PO NICH ZŮSTANOU NEBYLI CHUDÁCI....více

21. 5. 2005 | 11:53

Sám pracuji v Pojišťovnictví několik let a ze své praxe vím,že pohlaví je velmi důležitý faktor pro rizikovost pohlaví.Tak nechápu proč to někdo chce jinak.Co nestane je zdražení a to není žádné plus pro klienta. více

20. 5. 2005 | 16:56 | hink

Pojišťovny kradou, a proto moje sympatie nemají. Ale kdo z vás poctivých by založil pojišťovnu, která se nesmí zeptat na dnes na pohlaví, zítra na zdraví a pozítří třeba ani na věk? Jestli tyto snahy směřují k likvidaci životního...více

20. 5. 2005 | 13:34 | Jarmila

A taky nižší platy a následkem toho nižší penze. Žijí déle, ale o to déle se cítí méněcenné, právě z důvodu rozdílů ve výších příjmů. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Dozorčí rada BCPP, Zdaňování výnosů z hypotečních zástavních listů, Splynutí cenného papíru, petr fiala, zaměstnání, e-shopy, daň z příjmů, monte dei paschi di siena, Mall.cz, Gardavský, investiční aukce, asijský trh, zákon o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu, účetní systém, smlouva na řad, obvyklá cena, BTC, úspornost

4J09252, 8S68414, 5T51986, 4Z41609, 6T05141

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK